カードローンのおすすめランキング！消費者金融と銀行カードローンをそれぞれ徹底比較

カードローンを選ぶ時、多くの人が金利の低さや企業の信頼感や安心感で選ぶという調査結果が出ています。

参考：一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」

しかし金利の低いカードローンは即日融資が難しいものなので悩ましいところですね。カードローンの種類も多く、申込み先を決めきれない人も多いのでは？
おすすめは「即日融資・金利・無利息期間・バレにくさ」のなかで自分が何を重視しているかを決めることです。

この記事を読んでわかること

• 当サイトの調査で総合的に優秀なのは「アコム」
• カードローン選びのコツは融資時間や返済回数を軸に重視するポイントを決めること
• 金利重視なら銀行カードローンやクレカ会社のカードローン
• 即日融資を希望するなら30分ほどで融資可能な消費者金融
• 審査に通りやすくするためには1社ずつ申し込もう

この記事では、人気のおすすめカードローンの比較ランキングと失敗しない選び方をくわしく解説していきます。

＜おすすめの消費者金融カードローンランキング＞

• 1位：アコム：最短30分のスピード融資とバレない配慮がうれしい
• 2位：プロミス：原則在籍確認の電話なしなど基本サービスが充実
• 3位：三井住友カード カードローン：最短5分融資を実現
• 4位：アイフル：最短25分の融資スピードとバレにくい配慮を両立
• 5位：レイク：無利息期間が最長180日
• 6位：ファミペイローン：アプリで申込みから返済まで可能
• 7位：メルペイスマートマネー：メルカリヘビーユーザーにおすすめ
• 8位：いつも：無利息期間が60日
• 9位：SMBCモビット：バレにくさの配慮に優れる
• 10位：オリックスマネー：即日性と特典が魅力
• 11位：J.Score：AIが申込者の信用力を数値化
• 12位：フクホー：大手とは異なる独自の審査基準
• 13位：au PAY スマートローン：スマホひとつですべて完結
• 14位：JCB CARD LOAN FAITH：上限金利の低さがうれしい
• 15位：LINE ポケットマネー：アプリを活かしたサービスが魅力

＜おすすめの銀行カードローンランキング＞

• 1位：楽天銀行スーパーローン：金利も低く最短即日融資も可能
• 2位：三井住友銀行 カードローン：消費者金融とくらべて低めの金利とサポート体制が魅力
• 3位：PayPay銀行カードローン：スマホ完結でバレにくさに定評あり
• 4位：セブン銀行カードローン：銀行なのに最短2日で借りられる
• 5位：りそな銀行カードローン：金利の低さにこだわるならおすすめ
• 6位：NCBキャッシュエース：Webで申込み可能
• 7位：バンクイック：金利の低さに強み
• 8位：住信SBIネット銀行カードローン：条件によって金利引き下げ
• 9位：みずほ銀行カードローン：上限金利14.0%が魅力
• 10位：イオン銀行カードローン：イオン銀行口座があれば素早く借りられる
• 11位：横浜銀行カードローン：最短翌日融資が可能
• 12位：スルガ銀行カードローン：がん保障付きも選択可能
• 13位：東京スター銀行カードローン：銀行には珍しい30日間無利息
• 14位：auじぶん銀行カードローン：Pontaポイントが貯められる
• 15位：ソニー銀行カードローン：キャッシュカード兼用でバレにくい

カードローンは消費者金融、銀行カードローンの二つに大別されます。
まずはどちらかを選ぶ必要がありますが、以下のように「今すぐお金が必要」か「金利重視」かで選びましょう。

カードローンおすすめランキング！利用者に人気の15社徹底比較

今すぐお金が必要な人におすすめの消費者金融15社を紹介します。
スピードだけでなく、金利の違いや無利息期間の有無などもまとめたので、比較して最適な一社を決めましょう。

※1：各社最短の時間。実際の所要時間は申込方法やお住まいの地域によって異なる可能性があります。
※2：申込方法や借入額など、会社により適用条件がある可能性があります。
※3：自社または提携ATMを利用した場合。ATMの機種によっては有料となる可能性があります。

1位 アコムは最短30分のスピード融資とバレない配慮がうれしい

1位に輝いたのは大手消費者金融のアコムでした。即日融資が可能で、しかも最短30分というスピード感が最大の強みです。 ほかにも30日間の無利息期間、原則職場への在籍確認電話なし、郵送物も原則なしなど、「うれしいサービス/配慮」がバランス良く用意されています。

またテレビCMなどでもおなじみという点も、安心して利用できる一要素といえるかもしれませんね。

2位 プロミスは原則在籍確認の電話なしなど基本サービスが充実

2位のプロミスは融資時間が最短25分、無利息期間30日間、職場への電話が原則なしなど、申込者の要望をきっちり押さえたうれしいサービスがそろっています。

特徴的な点としては上限金利。アコムやアイフルなどの年18.0%に対して、プロミスは17.8%なのです。
「たった0.2%」と思うかもしれませんが、返済が長期になりそうな人には注目してほしいポイントです。

3位 三井住友カード カードローンは最短5分融資を実現

三井住友カード カードローンは、なんといっても最短5分融資というスピード感が魅力。

さらに大手消費者金融の多くが上限金利を年18.0%と設定しているなかで、三井住友カード カードローンは年15.0%と低水準です。

三井住友カード カードローンは、即日性と金利の低さを兼ね備えた「良いとこ取り」のカードローンといえそうです。

4位 アイフルは最短25分の融資スピードとバレにくい配慮を両立

アイフルは最短で25分融資という驚きのスピード感が最大の魅力です。
さらに、勤務先への在籍確認電話が「原則なし」と公式HPで明言しているので、職場バレを心配している人も安心できるでしょう。

ほかにも30日間の無利息期間がある点も見逃せません。アイフルは総合力に優れた「間違いのない」カードローンといえそうです。

5位 レイクは無利息期間が最長180日もある

レイクは最長で180日間という無利息期間（条件あり）が最大の魅力。他社は30日間がほとんどですから、かなりの長さといえますね。
「給料では難しいけど、次のボーナスで返済できる」といった人にはレイクの無利息期間が強い味方になってくれるでしょう。

Web申込みで最短25分融資というスピード感もうれしいですね。

6位 ファミペイローンはアプリで申込みから返済まで利用できる

ファミペイローンは、申込みから普段の借入、返済までアプリだけで完結するのが大きな魅力です。
当然自宅への郵送物もないので家族にカードローンの利用がバレることもありません。

さらに契約日から最大100日の期間限定で、借入返済した額の利息をファミペイボーナスで還元するサービスも展開しています。これは実質的に最大100日間の無利息期間なので、見逃せない特典といえるでしょう。

7位 メルペイスマートマネーはメルカリヘビーユーザーにおすすめ

メルペイスマートマネーは、メルカリをよく使う人におすすめの融資サービスです。借入をするとメルペイ残高にチャージされ、現金が必要なら振り込み申請が必要です。

申込みはもちろん、借入や返済もメルカリのアプリ内で行うので審査の電話連絡もありません。自宅への郵送物などもありません。「職場の人や家族に借入を知られたくない」という人には特におすすめです。

8位 いつもは無利息期間が60日の中小消費者金融

「いつも」は知名度こそ大手に及ばないものの、基本的なサービスが用意されている中小の消費者金融です。

大手のようにコマーシャル展開をしていないので「利用して大丈夫なの？」と心配になる人もいるかもしれませんが、法を守って運営されている正規の業者です。日本貸金業協会にも加入しているので安心して利用してください。

融資時間は最短45分というスピードで、無利息期間も中小では最長となる60日間に設定されています。

ただし上限金利が20.0%とほかの消費者金融とくらべて少々高めです。

9位 SMBCモビットはバレにくさの配慮に優れる

SMBCモビットは最短即日融資が可能で、金利はほかの大手消費者金融と同程度の水準です。
バレにくさもWeb申込みなら職場への電話連絡なし、郵送物もなしで申込者への配慮がうれしいですね。

最短即日、金利、バレにくさという基本的なポイントを押さえたバランスの良さが魅力です。

10位 ORIX MONEY（オリックスマネー）は即日性と特典が魅力

ORIX MONEYは最短で審査が60分で完了し、即日融資も可能です。しかも契約はWebで完結するので、カードも郵送物も発生しません。

「今すぐお金がほしい、申込もスマホ一台でスピーディーに済ませたい」という人にはピッタリのカードローンです。

さらにオリックスグループの強みを活かしたレンタカーなどの優待特典もうれしいですね。

11位 J.ScoreはAIが申込者の信用力を数値化

J.ScoreはAI（人工知能）で申込者の信用力を数値化するという特徴的なシステムを利用しています。

さらに年0.8〜15.0%という低金利を誇り、さらに最短即日融資も可能なので、カードローンとしての魅力も十分です。

12位 フクホーは大手とは異なる独自の審査基準がある

フクホーは創業50年を超える歴史ある消費者金融。大手ほどの知名度はありませんが、貸金業登録を済ませている正規の業者です。

上限金利は20.0%と、他社に比べると高めに設定されていますが、即日融資が可能というスピード感は魅力ですね。

さらにフクホーの大きなポイントして、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を設けている点が挙げられます。
具体的には公表されていませんが、審査通過に自信がない人は相談してみると良いでしょう。

13位 au PAYスマートローンはスマホひとつですべて完結

au PAYスマートローンは、申込みから返済までスマホで完結するカードローンです。カードレスなのでカードを持ち歩く必要もなく、使いやすさに定評があります。

審査は最短30分で終わり、即日融資も可能というスピード感も大きな魅力です。
さらに借入に応じてpontaポイントが貯まるのもうれしいですね。

14位 JCB CARD LOAN FAITHは上限金利の低さがうれしい

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカードの国際ブランド「JCB」が展開するカードローン。
最大の特長は年12.50%という上限金利の低さです。一般的に低金利とされる銀行カードローンでも14.0%程度ですから、かなりの低水準といえますね。

返済が長期になるほど、金利の低さは重要になります。即時返済が難しく、じっくり返済したい人にはJCB CARD LOAN FAITHがおすすめです。

15位 LINE ポケットマネーはアプリを活かしたサービスが魅力

LINEポケットマネーはアプリを使って申込みが完了、返済日の3日前にLINEメッセージが配信されるなど、LINEの強みを活かしたサービスが強みです。

さらに100日間は利息分がLINE payでキャッシュバックされるので、実質的に100日間の無利息期間があるといえるでしょう。

低い金利が希望なら銀行カードローンがおすすめ！15商品を徹底比較

「利息を最小限に抑えたい」という人は、消費者金融より金利が低く設定されている銀行カードローンを選びましょう。

ここでは特におすすめの銀行カードローンを紹介します。内容を比較し、自分にぴったりのサービスを見つけてください。

※1：各社最短の時間。実際の所要時間は申込方法やお住まいの地域によって異なる可能性があります。
※2：申込方法や借入額など、会社により適用条件がある可能性があります。
※3：自社または提携ATMを利用した場合。ATMの機種によっては有料となる可能性があります。
※4：在籍確認の電話については原則実施なしだが、審査結果次第では連絡する可能性あり

1位 楽天銀行スーパーローンは楽天ポイントが貯まり無利息期間もあり

楽天銀行は店舗を持たないネット銀行（インターネット専業の銀行）です。楽天市場や楽天カードなど同グループのサービスをよく利用する人に特に人気です。

楽天会員ならランクに応じて審査が優遇されます（※）し、時期によってはキャンペーンを実施しているので要チェックです。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

またカードローンと同時に楽天銀行の口座開設も申し込み、返済口座に指定すると30日間無利息になります。無利息期間があるのは銀行では少数なので有効活用したいですね。

2位 三井住友銀行 カードローンは最短翌営業日に借入れできて振込融資も可能

三井住友銀行カードローンの強みは融資スピードです。申込後、店頭でローンカードを受け取れば最短で翌営業日には融資を受けられます。

さらにアプリから申込ができ、振込融資や口座振替返済にも対応しているため、近くにATMがなくても利用しやすいのはうれしいポイントです。

3位 PayPay銀行カードローンは特典が多く30日間の無利息期間もある

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）のカードローンは、ローンカードの発行がなく、アプリやWebで利用する仕様になっています。

またお得な特典が多いのも特徴です。金利の優遇はありませんが、契約だけで1,500円、さらに借入額に応じて最大1万円がもらえます。

さらに初回借入日から30日間は「無利息期間」となっています。少しだけ借りて短期間で返し終われる人には特にメリットが大きいでしょう。

普通預金口座の残高が足りなくなると自動的に融資する「残高不足サポート機能」も付いています。

4位 セブン銀行カードローンは家族バレしにくく最短2日融資が可能

セブン銀行のカードローンは、銀行キャッシュカードとローンカードを兼ねられるので「家族や周囲の人にカードを見られて借り入れがバレる」という事態が防げます。

また銀行カードローンのなかでは早めの最短で2日融資を可能にしています。

一方で、借りられる金額の上限が「300万円」とほかの銀行に比べて低めで、最低金利が「年12.0％」と高めに設定されています。

新規申込時は50万円が借入上限なので、多額のお金が必要な人には向きませんが、借りすぎを防ぐ意味でメリットという見方もできるでしょう。

5位 りそな銀行カードローンは上限金利が13.5%で低金利重視派におすすめ

りそな銀行は上限金利が比較的低めです。給与振込か住宅ローンを利用中なら、年0.5%の金利優遇もあります。

さらに月中の平均借入残高が10万円以上なら「りそなクラブポイント」が貯まります。現金やWAONポイント、楽天ポイントなどに交換可能です。

Webで24時間365日申込み可能で、ローンカードを発行せずに取引できますが、振込融資には対応していません。ATMで借りることになるので、近くにりそな銀行もしくはコンビニなど提携ATMがあるか確認しておくとよいでしょう。

6位 西日本シティ銀行カードローン（NCB キャッシュエース）は主婦でも申込み可能

西日本シティ銀行は、福岡市や北九州市を中心に展開する地方銀行です。近くに店舗がないエリアでは利用できないので要注意です。

専業主婦（主夫）や年金生活者でも申し込めるので、収入が少ない人や審査が不安な人でも検討する価値があるでしょう。

西日本シティ銀行では、金利の低い「アプリカードローン」や「VCLASSカードローン」なども取り扱っています。条件を満たせばお得に利用できますので、あわせてチェックしてみましょう。

7位 三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは銀行のカードローンながら最短翌日融資が可能

三菱UFJ銀行が提供している「バンクイック」は融資スピードが魅力のカードローンです。

Web完結申し込みなら24時間申込可能で、ローンカードも郵送ではなくテレビ窓口での受け取りにすれば最短翌営業日には借入ができます。

さらにアプリからも申込みができたり、他行の口座であっても振込融資や口座振替返済に対応しています。

三菱UFJ銀行の普通口座を持っていればインターネットバンキングによる返済もできるなど、いつでもどこでもサービスが利用可能です。

バンクイックは融資スピードと利便性を兼ね備え、さらにメガバンク運営の信頼感もあり特に人気の高いカードローンです。

※ 2022年3月31日（木）をもって、テレビ窓口での新規申込受付を終了しております。

8位 住信SBIネット銀行カードローンは条件によって金利が引き下げになる

住信SBIネット銀行は口座がないとカードローンを利用できませんが、同銀行のユーザーにおすすめの特典があります。

まずカードローンの新規契約で1,500円分のスマプロポイント（住信SBIネット銀行独自のポイント）がもらえます。このポイントは現金やJALのマイルに交換可能です。

また口座の利用状況に応じてさらにポイントが貯まったり、銀行利用時の手数料の無料回数が増えたりするしくみがあります。

さらに、クレジットカード（ミライノカードJCB）の保有＋同銀行口座を引き落とし口座に設定で年0.1％、SBI証券口座保有登録済または住宅ローン借入中なら年0.5％、合わせて最大0.6％の金利優遇を受けられます。

9位 みずほ銀行カードローンは上限金利14.0%という金利が魅力

みずほ銀行カードローンは、借入上限金利が「年14.0％」と数あるカードローンの中でも低めに設定されています。さらにみずほ銀行で住宅ローンを借りている人なら金利を年0.5％引き下げられる点もメリットです。

一定の条件を満たせば、みずほ銀行ATMだけでなくE-netのATMが月3回まで無料で利用できます。

みずほ銀行の口座がなくても、カードローンの申込みと同時に口座開設手続きも進められます。また銀行キャッシュカードをローンカードとして利用可能なのでカードを見られて借入がバレることもありません。

10位 イオン銀行カードローンは同行の口座なしでも利用可能だがあるとより便利

イオン銀行カードローンは、イオン銀行の口座があれば振込融資が使えるのでより便利になります。

通常、イオン銀行カードローンでお金を借りられるのはカードが届いたあとなので、審査完了から早くても5日程度かかります。

しかしイオン銀行の口座があればカードが手元に届く前に借りられるので、「なるべく早めにお金が欲しい」という人にもうれしいポイントですね。

ほか、申込みは窓口でもWebでも可能で、毎月の返済が1,000円から可能という点も見逃せません。

11位 横浜銀行カードローンは最短翌日融資のスピード感が魅力

横浜銀行のカードローンは来店不要でWeb申し込み可能、アプリだけで借入や返済も行えます。最短翌日に借りられるので、銀行のカードローンの中ではスピーディーといえるでしょう。

ただし全国各地から申し込めるわけではなく、神奈川県や東京都など所定のエリアに在住もしくは勤務していることが条件です。

横浜銀行のクレジットカード（横浜バンクカード）を利用している人なら、より金利の低いカードローンにも申し込めます。

12位 スルガ銀行カードローンはがん保障付きでいざという時に備えられる

スルガ銀行は静岡県を拠点とする地方銀行ですが、地域を問わず全国から申し込めます。

スルガ銀行の口座も必要ありません。近くにコンビ二や郵便局など提携ATMがあれば便利に利用できます。

大きな特徴としては「がん保障付き」を選択できること。「がん保障特約付き消費者信用団体生命保険」に加入していれば、もし返済中に本人が亡くなったりがんと診断されたりしたとき、借入残高がゼロになります。もしものときも返済に困りにくく安心できます。

13位 東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）は30日間無利息

東京スター銀行のカードローン（スターカードローンα）は、契約日から30日間の無利息で利用できます。

東京都民に限らず利用でき、Webで申込みや借入が可能です。また公共料金や税金などの引き落としの際、残高不足になると自動的にカードローンの融資が行われるサービスが付いています。

確実に期日どおりに支払えるので、返済が遅れる心配がありません。自動融資サービスが付いていない「スターカードローンβ」も選択可能です。

14位 auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）はPontaポイントが貯められる

auじぶん銀行のカードローン（じぶんローン）は、au IDがあれば年0.1％の金利引き下げの対象になります。au IDは、au回線のユーザーでなくても無料で作成できます。

契約や利用でPontaポイントがもらえます。また、カードローンの残高が1万円以上あると、auじぶん銀行独自のランク別特典サービス（じぶんプラス）のランクが上がりやすくなります。

15位 ソニー銀行カードローンは金利も低くスマホひとつで手続きが完了

ソニー銀行カードローンはソニー銀行の口座が必須ですが、銀行キャッシュカードをローンカードと兼用できるので便利です。カードを見られてカードローンの利用がバレてしまうこともありません。

また申し込みの際、「初回振込サービスを利用する」を選択しておけば、キャッシュカードやローンカードが手元に届く前に借りられます。「なるべくすぐにお金が欲しい」という人には便利なサービスですね。

時期によっては、現金がもらえるキャンペーンなども開催されています。公式サイトなどをチェックしてみましょう。

おすすめのカードローンの選び方は？借入先選びのポイント

「ランキングで選べなかった」「自分に合ったカードローンを選びたい」という人は、以下から自分が何を重視したいかを決めましょう。

それぞれのポイントを詳しく紹介します。

金利の低いカードローンを選べば利息を抑えられる

利息額はカードローン会社が設定している金利によって決まります。
「なるべく利息を抑えたい」「財布のダメージを最小限にしたい」という人は、カードローン会社が公表している金利に注目しましょう。
その際に知っておきたいポイントを紹介します。

金利を重視するなら下限ではなく上限金利で比較すること

カードローン各社では、公式ホームページなどで以下のように金利を公開しています。

この場合は下限が1.5%、上限が15.0%ということです。「2.0%が適用される場合もあるのか」と感じるかもしれませんが、基本的に下限の金利が適用されるケースはほぼないと考えてください。 特に初めての申し込みだったり、返済の実績がほとんどない人は上限金利、もしくはそれに近い金利が適用されるケースがほとんどです。

低金利のカードローンを選びたい場合は、下限金利ではなく上限金利で比較するようにしましょう。

上限金利を比較してみると、消費者金融の上限金利18％に対して、銀行や信販会社のカードローンは上限金利は15%と、比較的金利が低いことがわかります。

＜50万円を上限金利で借りた際の利息額の違い＞

カードローン名	上限金利	30日間の利息額
（例）アイフル	18.00%	7,398円
JCB CARD LOAN FAITH	12.50%	5,137円
りそな銀行カードローン	13.50%	5,548円
楽天銀行スーパーローン	14.50%	5,959円
三井住友銀行 カードローン	14.50%	5,959円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	14.60%	6,000円
西日本シティ銀行カードローン	14.95%	6,144円
三井住友カード カードローン	15.00%	6,165円
メルペイスマートマネー	15.00%	6,165円
J.Score	15.00%	6,165円
セブン銀行カードローン	15.00%	6,165円

※利息額は参考値です。実際の金額とは異なる場合がございます。
※利息額は10万円×各社金利×30日÷365日で計算して算出しています。

金利の差が大きい消費者金融のアイフルと信販系のJCB CARD LOAN FAITHを比べると、30日間で支払い利息に2,000円以上の差が生じてきます。

特に、高額の借り入れや長期間の借り入れになると更に利息の支払い額に大きく差が出てくるので、その場合はより低金利なカードローンを選ぶようにしましょう。

金利重視派なら無利息期間の内容を比較しよう

カードローン会社のなかには、初めての利用に限り無利息期間を設けている会社もあります。
その名の通り、期間内に返済すれば利息がまったくかからないという注目のサービスです。

無利息期間サービスのある代表的なカードローンを見てみましょう。

カードローン会社	無利息期間の内容	期間開始のタイミング
レイク	・30日間 ・60日間 ・180日間 （※）	契約翌日から
プロミス	30日間	初回借入日翌日から
楽天銀行カードローン	30日間	楽天銀行が指定した日から
PayPay銀行カードローン	30日間	初回借入日から

※各種条件あり

「次の給料で返済できる」など、無利息期間内に返済できる予定ならぜひ利用したいサービスですね。

即日融資のカードローンなら急な出費にも対応できる

「今すぐお金が欲しい」という人はカードローン会社の融資スピードをしっかりチェックしましょう。

カードローン会社を大別すると消費者金融と銀行カードローンにわかれますが、両者で融資スピードに大きな違いが出てきます。

業態	融資スピード
消費者金融（アコムやプロミスなど）	最短30分など即日融資可能
銀行カードローン（バンクイックなど）	翌営業日〜数日かかる

消費者金融は融資スピードに強みがあります。
たとえばプロミスは最短で25分融資も可能です。ほかの大手消費者金融も30分融資としている会社が多いようです。

一方で銀行カードローンでは、楽天銀行カードローンが最短翌日融資を可能にしています。

自分がいつまでにお金が欲しいのかを考えて、急ぎであるならば即日で融資が可能なカードローンから借入先を選びましょう。

バレない配慮のカードローンなら家族や職場バレが防げる

カードローン会社は、申込者の「家族や職場にカードローン会社の利用を知られたくない」という気持ちを理解し、さまざまな配慮をしてくれます。

とはいえ会社によって配慮の内容にばらつきがあるので、「家族にバレたくない」「職場の人にバレたくない」という気持ちが強い人はこの点をしっかりチェックしましょう。

在籍確認電話が「原則なし」なら職場にバレにくい

在籍確認は、カードローン会社のオペレーターが勤務先に電話をするのが一般的です。

基本的に避けられない工程ですが、申込者の「勤務先に電話しないでほしい」という要望もあり、電話ではなく書類の提出などでOKとしている会社もあります。

たとえば、アイフルは以下のように原則電話なしと公式ホームページで明言しています。

出典：アイフル公式ホームページ「よくあるご質問」

「職場に電話されたら困る」「申し込んだことをどうしても同僚に知られたくない」という場合も、電話による在籍確認なしのカードローンならバレずに借入できます。

自宅への郵送物がないカードローンなら家族にバレにくい

家族にカードローンへの申込みや利用がバレたくない人は、自宅への郵送物がないカードローンを選ぶ必要があります。

最近ではWeb完結やアプリで申し込めば、スマホ一台で申込み手続きが完結し、書類による手続きが一切不要というカードローン会社が増えています。

郵送物を「なし」にできる代表的なカードローン会社を紹介します。

カードローン会社	郵送物をなしにする条件
みずほ銀行カードローン	インターネット申込みの場合
三井住友銀行 カードローン	Web完結の場合 ※ローン専用カードが発行される場合、ローン契約機で受け取ること
セブン銀行カードローン	セブン銀行の口座がある場合
三井住友カード　カードローン	「振込専用」の場合
プロミス	Web完結の場合

それぞれ郵送物をなしにするための条件があるので、自分がそれをクリアできるかを判断しましょう。

Web完結やアプリ申込みなら入店を見られてバレる心配なし

街なかにあるカードローンの自動契約機やATMは、入店している姿を知り合いや家族にみられる可能性があります。

どうしても周囲にバレたくないという人は、場所を問わずスマホで申し込みができる「Web完結」「アプリ申し込み」が可能なカードローンを選びましょう。
申込みだけでなく、借入や返済などもWebで可能になります。

さらにWeb完結やアプリでの申込み/利用なら、ローンカードが発行されないので家族にカードを見られてバレる事態も防げます。

おすすめカードローンは「いつ借りたい」「いつ返せる」で比較しよう

「特にカードローン選びにこだわりはない」という人でも、以下の2点についてはイメージがあるはずです。

• いつまでに借りたいか（緊急性）
• いつまでに返済できるか（返済時期）

カードローン会社は、この2点についてそれぞれ強みが異なります。以下の表にまとめました。

大きく分けると以下の4パターンに分けられます。

• A：即日お金が必要で、30日以内に返済可能
• B：即日お金は必要なしで、30日以内に返済可能
• C：即日お金が必要で、返済が30日以上先になる
• D：即日借入は必要なしで、返済が30日以上先になる

あなたはどのパターンに当てはまりますか？それぞれにおすすめのカードローンを詳しく紹介します。

パターンA：すぐ借りたい＆すぐ返せる人におすすめのカードローン

「今日中にお金が必要！」「次の給料などで30日以内に返済できそう」という人におすすめなのが以下のカードローンです。

※1：詳細は公式ページをご確認ください

最短即日融資が可能で、30日以上の無利息期間を用意しているカードローンがラインナップされていますね。

注意したいのが無利息期間がスタートするタイミングです。カードローンによって「契約した日の翌日」「初回借入日の翌日」と異なるので、返済予定日が無利息期間内におさまっているか確認しましょう。

おすすめは消費者金融大手のプロミス。最短25分での即日融資が可能で、初回借入日翌日から30日以内に返済すれば利息がかかりません。

しかも返済などでSMBCグループ共通の「Vポイント」が貯まる点にも注目です。Vポイントはネットショッピングやお店での買い物に使える実用的なポイントなので、うまく活用しましょう。

パターンB：近々借りたい＆すぐ返せる人におすすめのカードローン

「お金は明日以降に借りられればOK」「次の給料日など30日以内に返済できる予定」という人におすすめのカードローンを紹介します。

ここで紹介しているのは30日の無利息期間があるカードローンです。30日以内に返済すれば無利息なので、近日中に返せる予定がある人にはピッタリのカードローンです。

ただし、無利息期間がスタートするタイミングはカードローンで異なるので気をつけてください。

おすすめは楽天銀行カードローンです。30日間の無利息期間があることはもちろん、期間内に返せなかったとしても消費者金融系より低金利なので利息も抑えられるでしょう。

さらに楽天の会員なら金利優遇を受けられるので、より低い金利が期待できます。

すぐ借りたい＆ゆっくり返したい人におすすめのカードローン

「今日中にお金を借りたい」「返済は30日以上先になりそう」という人に向けたカードローンを紹介します。

※1：詳細は公式ページをご確認ください

返済に時間がかかる場合は、長期的な返済を見込んで金利の低いカードローンを選んで利息額を抑えることが大事です。さらに即日融資までかなえられるカードローンはそこまで多くはありません。

注目したいのは三井住友カード カードローン。銀行並みの低金利はもちろん、最短5分で発行という充実のサービス内容です。

近々借りたい＆ゆっくり返したい人におすすめのカードローン

「お金は借りたいが明日以降で良い」「返済は30日以上先になる」という人には以下のカードローンがおすすめです。即日にこだわらない分、低金利に絞ってカードローンを選択できるでしょう。

返済が長引く可能性があるなら、とにかく金利の低さにこだわることをおすすめします。金利が高いと高めの利息を長期間払い続けることになってしまうからです。

おすすめは年12.50%という上限金利の低さを誇るJCB CARD ROAN FAITHです。

下限金利は他社より高めですが、返済実績のない人は上限金利が適用されるケースがほとんどなので、実質的にJCB CARD ROAN FAITHが最適な選択となるでしょう。

カードローンの仕組みとは？金利や他ローンとの違いを解説

消費者金融と銀行カードローンの違いは？

カードローンは消費者金融と銀行カードローンに大別されます。それぞれの大手は以下の通りです。

• 消費者金融：アコム、プロミス、アイフルなど
• 銀行カードローン：バンクイック、セブン銀行カードローンなど

両者の主な違いは「金利」と「融資スピード」です。自分がどちらを重視するかで選択が変わります。

金利は銀行カードローンが有利

両者の大きな違いとしてまず挙げられるのが金利です。代表的なサービスを挙げて比較してみましょう。

	会社（サービス)名	金利
消費者金融	プロミス	年4.5％～17.8％
	アイフル	年3.0％～18.0%
	アコム	年3.0％～18.0％
銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローン　バンクイック	年1.8％～14.6％
	三井住友銀行 カードローン	年1.5％～14.5％
	千葉銀行カードローン	年1.4%～14.8％

カードローンの金利は、初の申し込みであれば上限金利が適用されることがほとんどなので上限金利に注目しましょう。
消費者金融はおよそ18.0%です。一方で銀行カードローンは14.6%程度に設定されています。

利息の支払いを少しでも減らしたいという人は低金利の銀行カードローンを選ぶべきです。

融資スピードにこだわるなら最短可能な消費者金融を選ぼう

「どうしても今日中にお金が必要」という人は、銀行カードローンではなく消費者金融を検討しましょう。

以下のように、両者では融資スピードに大きな違いがあるからです。

	会社（サービス名）	融資時間
消費者金融	アイフル	最短25分 ※WEB申込の場合
	アコム	最短30分
	プロミス	最短25分 ※WEB申込の場合
銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローン　バンクイック	最短翌営業日以降
	三井住友銀行 カードローン	最短翌営業日
	楽天銀行スーパーローン	最短翌日

消費者金融は最短30分ほどの融資が可能です。これは大きな魅力ですよね。一方の銀行カードローンは、申込者の素性を調べるために警視庁への照会等が必要になり、どうしても1日以上はかかってしまうのです。

何よりも即日融資が大事という時は消費者金融を選びましょう。

ほかにもある消費者金融と銀行カードローンの違い

銀行カードローンは「他者を含めた借入総額は年収の1/3まで」と定めた総量規制の適用外なので、それ以上に借りられる可能性があります。とはいえ銀行カードローンも独自の基準を定めているので、それほど多額のお金を借りられるというわけではありません。

また銀行カードローンは口座を持っていると便利に使えたり、その銀行で住宅ローンを組んでいたりすると金利優遇されるケースもあります。

カードローンとキャッシングは金利に大きな違いがある

カードローンとクレジットカードのキャッシングは、限度額の範囲内であれば用途を問わず借入ができる点で同じです。
しかし、金利と利用上限額を比較すると大きな違いがあります。

	金利	利用上限額
カードローン	低め	高め
クレカのキャッシング	高め	低め

クレカはショッピングの支払いがメインのサービスですが、カードローンはお金を借りることに特化したサービスなので、やはり金利などの面で使いやすいといえそうです。

金利は信用力が高い人ほど低金利に設定される仕組み

カードローンでお金を借りると、その後コツコツと返済していくことになります。
その際、借りた金額に上乗せして「利息」を払うことになります。利息はお金を借りたことに対して支払う手数料のようなもの。これによって銀行や消費者金融は利益を出しているのです。

借りたお金に対してどれくらい上乗せが必要なのか（利息がかかるのか）を表しているのが「金利」です。金利は各社の公式サイトなどで「年3.0%～年18.0%」のように記載されているので、必ずチェックしておきましょう。

実際に自分に適用される金利は、その範囲内で審査の結果によって決まります。年収が高い人や過去に何度も利用して期日どおり返済できている人など、信用力が高い人ほど金利が低く設定される傾向があります。

利息は、一般的に以下のように計算します。

消費者金融や一部の銀行などでは、一定の期間内に限って利息がかからずに済む「無利息期間」を設定していることがあります。無利息の期間内に返済を終えられるなら、上乗せなしで借りた金額をそのまま返すだけで利用できます。

早めに完済できるめどが立っているなら、こうしたサービスがあるカードローンを選ぶのもひとつの方法です。

カードローンの利用に担保や保証人は必要ない

カードローン（消費者金融）は、目的別ローン（マイカーローンや住宅ローンなど）とは違い担保が必要ありません。さらに保証人も必要ありません。

「保証人になってくれる人がいない」「担保にする資産がない」といった人には安心できるポイントですね。

ある意味でカードローンはハードルが低めといえるかもしれませんが、借りたお金は必ず返さなければいけません。しっかりと計画的に利用しましょう。

目的別ローンと違い利用目的が限定されていないので自由に使える

目的別ローンとは、文字通り借りる目的がはっきりしているローンのことです。実質的に、ローンで借りたお金は目的以外では使えません。

一方でカードローン（消費者金融）は、借りたお金を何に使っても自由です。旅行、食事、生活費、臨時出費の穴埋めなど自由に使って問題ありません。

ただし、自由だからといって借りすぎてしまうのは問題です。余裕をもって返済できる額を、計画的に借りるようにしましょう。

カードローンの利用限度額は年収の1/3まで

カードローンは、あらかじめ決められた金額の範囲内であれば自由に何度でも利用できるのが特徴です。この「あらかじめ決められた金額」のことを「利用限度額」といいます。

カードローンはそれぞれ、利用限度額の上限（借りられる金額の最大値）を定めて公式サイトなどで公表しています。たとえばプロミスだと500万円、みずほ銀行カードローンだと800万円、といった具合に設定されています。

ただし金利と同じように、実際に自分に適用される利用限度額は審査の結果によって決まります。プロミスに申し込んだからといって500万円借りられるとは限らないのです。審査結果の連絡が来たときに、金利とあわせて利用限度額も確認するようにしましょう。

なお、貸金業法には「借りられるのは年収の3分の1まで」というルール（総量規制）があります。たとえば年収300万円の人なら、他社と合わせて最大100万円までしか借りられないのが原則です。

ただし総量規制は消費者金融のルールであり、銀行カードローンは該当しません。とはいえ銀行も独自のルールを設定して、貸し過ぎを防止するようにしているようです。

カードローン審査は返済能力があるかチェックされる

カードローンの審査で確認される3つのポイント

カードローンを利用するためには「審査」に通過する必要があります。

審査とは、カードローン会社が申込者に対して「本当に貸したお金を返してくれるのか（返済能力があるのか）」をチェックして判断することを目的としています。

主に以下のような点をチェックされます。

• 本人の属性
  年齢、収入、雇用形態など申込者本人の情報。収入が少ない人や非正規雇用の人などは不利になりやすい。
• 他社での借入状況
  現在の借入件数や借入額。多すぎると不利。総量規制のルール内（年収の3分の1）に収まっているかどうかもポイント。
• 信用情報
  過去の返済歴など。滞納や債務整理などお金を返せなかった履歴が残っていると不利。

審査はどこの会社でも行われていますが、その通過基準には差があります。そのため、同じ人でも「A社では通ったけどB社では落ちた」ということも十分ありえます。

ただしどの会社も適正な範囲内でお金を貸せるようきちんと審査していますので、「審査が甘い」カードローンは存在しません。

具体的な審査の流れと用意する書類

カードローンの審査では、おもに申込時に申告された内容の正しさをチェックされます。多くは次のような流れで行われます。

1. 審査開始
   申込を受け付けた後、審査が始まります。
2. 必要書類の確認
   審査にあたって、以下のような書類の提出を求められます。
   ・本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証など
   ・収入証明書類(場合によっては)：源泉徴収票、給与明細、確定申告書など
3. 信用情報の確認
   カードローン会社は、申込者の他社での借入状況や申込状況、返済歴などを「信用情報機関」というところを通じて照会する。
4. 本人の携帯電話への連絡
   申込をしたことや記入した連絡先に間違いがないか、本人宛てに電話して確認します。このとき在籍確認に関する相談ができる場合もある。
5. 勤務先への在籍確認電話
   カードローン会社が申込時に記入した勤務先に電話して、本人が本当にそこで働いているのかを確かめる。
6. 審査結果の連絡
   すべての審査が終わったら、結果の連絡が来る。自分の限度額や金利などがわかる。

審査で落ちないための注意点

カードローンの審査で落ちないためにできることは次の3つです。

1. 正直に正確に申告する
   「審査に通過したいから」と有利になるようウソの情報を申告するのはNGです。
   わざとでなくても、例えば電話番号の記入を間違えると電話がつながらず、審査に落ちる場合もあります。
2. 複数社のカードローンに同時に申し込まない
   複数同時に申し込んでいると、「相当お金に困っている状態」と判断されやすくなり審査に落ちる傾向があります。1社ずつ申し込みましょう。
3. 信用情報に傷をつけない
   借りたお金をきちんと期日どおりに返済し、できるだけ他社での借り入れを減らすことが審査の通過率アップにつながります。

ただ、これらのポイントをクリアしていても「100％通過できる」というわけではありません。
審査に通過する確率を上げることはできても、最終的には各社の判断基準次第です。

カードローンは申込みから借入返済まで来店不要で利用可能

カードローンを申し込んでから、実際にお金を手にするまで、そして返済するまでの一連の流れを紹介します。

申込み
まずは申込みですが、最近はスマホやパソコンから申し込みが可能になり、主流になっています。わざわざ人に見られるリスクがある自動契約機に足を運ぶ必要はありません。
何よりスピード感や利便性に優れているので、Webを利用するのが最適な方法といえるでしょう。
スマホから住所や勤務先などを入力すれば完了です。操作に慣れている人なら5分ほどで終わるでしょう。

審査
申し込みが済んだら、カードローン会社が審査を開始します。この際、在籍確認として勤務先への電話が発生する可能性があるので注意しましょう。どうしても電話を避けたい人は、この記事で紹介している「バレにくいカードローン」を選んでください。

借入
審査に通過したらお金を借りられるようになります。実際にお金を入手する方法としては以下の方法が主流です。

• インターネットで依頼し、指定口座に振り込んでもらう
• コンビニや銀行などに出向いて、ATMでお金を引き出す

返済
主な返済方法は以下の2つです。

• 指定した口座からの自動引き落とし
• コンビニや銀行などに出向いて、ATMから返済

おすすめは「うっかり忘れ」を防げるの自動引き落としです。とはいえ残高が不足していれば引き落としができず、返済遅延扱いになってしまうので注意しましょう。

カードローンについてよくある質問

• Q カードローンとは？
  A

  銀行や協同組織金融機関・消費者金融が行う資金の貸付けの一つです。

• Q カードローンの選び方は？
  A

  カードローンは即日融資・金利・無利息期間・バレにくさの4つの中からどれを重視しているかで選びましょう。

• Q カードローンは無職でも申し込みできる？
  A

  安定した収入があれば申し込みできます。専業主婦の場合、配偶者が一定の収入があれば申込可能な場合があります。

• Q 消費者金融カードローンと銀行カードローンの違いは？
  A

  金利や融資時間、無利息サービスの有無などが大きな違いとしてあります。消費者金融カードローンであれば申し込んだその日に借りられるのが特長です。一方銀行カードローンは融資までのスピードは劣るものの金利は消費者金融より低く設定されています。

• Q 審査が甘いカードローンはある？
  A

  審査が甘いカードローンはありません。申込者の信用情報によって審査通過するかが決まるため、特定のカードローンが通りやすいということはないです。

この記事のまとめ

カードローンはそれぞれの会社で強みが異なります。「低金利」「即日融資」「バレにくい配慮」から自分が希望しているポイントを選び、それをかなえられるカードローン会社を選びましょう。
特にこだわりがない人は「いつまでに借りたくて、いつごろ返せそうか」によって選ぶ方法をおすすめします。
ピッタリのカードローンが見つかったら、無理のない返済計画をしっかり立てて、正しく利用してくださいね。