消費者金融おすすめランキング10社【2023年】金利や審査を徹底比較

消費者金融とは財務局の許可を得て、貸金業法という法律にのっとり運営されている貸金業者です。

消費者金融は数多くありそれぞれ強みも異なるため、何を重視するかの軸を決めて選ぶのが良いでしょう。

この記事では「融資スピード」「金利」「無利息期間の有無」「周囲へのバレにくさ」の4つの軸で22社のサービスを比較し、編集部がおすすめする消費者金融ランキングTOP10を作成しました。

消費者金融総合評価ランキング

• 1位：アコム
• 2位：プロミス
• 3位：アイフル
• 4位：三井住友カード カードローン
• 5位：レイク
• 6位：いつも
• 7位：SMBCモビット
• 8位：ORIX MONEY
• 9位：J.score
• 10位：フクホー

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※当サイトのランキングは、当社独自の調査や専門家へのヒアリング、第三者からの情報を元にしたアンケートの結果から算出されています。コンテンツとランキングの根拠についてはこちら

消費者金融のおすすめはどこ？上位10社の総合評価ランキング一覧

カードローン各22社のスペックを比較し厳選した上位10社の総合評価ランキングは以下のとおりです。

※ランキングは独自の調査や専門家、第三者からの情報を元に算出されています。ランキングの根拠

※1：実際の所要時間は申込方法や地域により異なる可能性あり。
※2：会社によって適用条件は異なる。
※3：自社または提携ATMを利用した場合。ATMの機種によっては有料となる可能性あり。
※4：三井住友カード カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。
※5：J.Scoreは2023年1月16日新規申込受付終了。

アコムは申込から借入まで24時間いつでもWeb完結！簡単な手続きで今すぐ借りたい人におすすめ

アコムは利用者数が多く、他の大手消費者金融と比較しても利用者数が多い傾向にあります。

アコム	162万6129人（※1）（出典：アコム）
アイフル	約107万1,000人（出典：アイフル）
プロミス	約146万3,000人（※2）（出典：プロミス）

※1：2023年4月時点
※2：SMBCモビットなどを含むSMBCコンシューマーファイナンスの顧客数

アコムは24時間いつでもスマホやパソコンなどから申込が可能で、アプリからも簡単に手続きできます。

申し込みから最短30分でお金を借りることができるのも急いでいる人には嬉しいポイントです。

またアコムの在籍確認は公式サイトで「原則として職場への電話なし」としているため、電話で会社に借入がバレてしまう心配もありません。

さらに、初回の契約では、最大30日間の無利息期間が適用されるため、期間内に返済し終えれば利息はかかりません。

初めて契約する人にとって安心できるサービスといえます。

プロミスは上限金利17.8%や無利息期間30日など利息を抑えたい人におすすめ

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループ傘下の消費者金融です。

大手銀行の系列ならではの安心感がありますし、借り入れの際は三井住友銀行のATMであれば手数料も無料で利用できます。

また、プロミスは大手消費者金融のなかでも上限金利が年17.8%と低く、利息を抑えたい人には嬉しいポイントです。

例として、上限金利18.0%のアイフルで借り入れた場合と利息を比べてみましょう。

	プロミス （金利年17.8%）	アイフル （金利年18.0%）
返済総額	74万6,160円	75万1,691円
利息	24万6,160円	25万1,691円

参考：プロミス公式「ご返済シミュレーション」 アイフル公式「ご返済シミュレーション」

金利が0.2％違うだけで、プロミスの方が5,531円利息を抑えられています。

借入額が増えたり返済期間が長くなったりすれば、さらに利息に差が出るため、長期の借り入れを想定している人にもおすすめです。

また、プロミスには借入翌日から30日間無利息サービス（※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要）があります。

他社の無利息期間は、契約日の翌日からカウントされることが多いですが、プロミスでは借入翌日からとなるため、申込から借り入れまでに期間が空く方におすすめです。

ほか、アプリの利用で1,000円相当のVポイントをもらうことができ、期間限定でVポイントのプレゼントキャンペーンも実施していることも。

こうした特典が多い点は、SMBCグループならではの大きなメリットです。

アイフルは原則在籍確認の電話がなく職場にバレずに借りたい人向け！CMでもおなじみの大手消費者金融

アイフルはテレビやSNSのCMでも見かける機会が多く、数あるなかでも知名度が高い消費者金融です。

原則として在籍確認の電話なしで即日での融資も可能としており、会社の人に利用をバレたくないという人におすすめです。

ただし電話の代わりに書類での在籍確認が行われるので、申込時には書類に不備がないよう注意する必要があります。

実際にアイフルの公式サイトでも「在籍確認のお電話は原則として行いません」と明記されています。

※出典：アイフル公式サイト「よくあるご質問」

このほか、Web完結申込で郵送物をなくすこともでき、家族にバレずに利用することが可能です。

また、初めての利用なら最大30日間金利がかからない点も魅力です。

家族や職場にバレずに、短期間の借り入れを行いたい人にぴったりの消費者金融といえます。

三井住友カード カードローンはスピード感と大手カード会社の安心感を両立

三井住友カード カードローンは、スピーディーな借入に対応しています。借入希望額が50万円未満なら、最短5分で審査・融資可能。審査完了後、Vpassアプリに登録することですぐに利用できます。（※）

しかも、返済日以外の余裕のある月には臨時で返済ができるので、自分のペースで返済を進められます。また返済実績に応じて年々金利が下がるサービスもあります。

誰もが知る三井住友フィナンシャルグループという安心感も大きなメリットですね。

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30

レイクは最大180日間の無利息期間サービスが魅力

レイクの最大の魅力は最長で180日間の無利息期間サービスがあることです。

ほかの大手消費者金融では無利息期間は30日間程度であるため、業界のなかでもかなりの長期間といえます。

ただし、初めての借り入れであること、無利息となるのは借入額のうち5万円までなどの条件があります。

いつもは最短45分の即日融資と最大60日間の無利息期間が魅力

いつもは中小消費者金融ながら、申込から審査まで最短30分、融資まで最短45分で完了させることもできる、スピード重視派におすすめのサービスです。（※）

さらに、初めての利用で、60万円以上の契約であれば60日間無利息期間サービスを受けられます。

大手消費者金融であるアコムやアイフルなどが無利息期間を最大30日間と設定していることを考えると、これはうれしいサービスです。

※申込時間や利用している金融機関によっては翌日融資となる可能性もあります

SMBCモビットはWEB完結申込で在籍確認の電話や郵送物なし

SMBCモビットはスマホ一つで申込から審査、借入まで済ませることが可能です。

また、このWEB完結申込を利用すればカードの発行は不要、郵送物も在籍確認の電話連絡もなしにできます。

アプリを利用すればローンカードなしでセブン銀行ATMから借り入れることもできるため、極力周囲にバレないように利用したい人におすすめです。

ORIX MONEYはオリックスグループでのレンタカー優待など特典あり

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が運営しているサービスです。実績豊富なオリックスグループが総合力を生かして誕生しました。

オンライン本人確認サービスを済ませると、自宅への郵送物をゼロにできるので家族にバレたくないと言う方も安心です。

そして、他のカードローンのサービスの違いとしてはオリックスグループが展開するサービスならではの特典が3つある部分です。

J.Scoreは独自の審査をしており金利を自力で下げられる可能性がある

J.Score(※1)はみずほ銀行とソフトバンクが出資した消費者金融。

契約済みであれば、土日でも以下の時間帯に申し込むことで即日借入れが可能です。

• 土曜日：8:00〜21:40
• 日曜日：9:00～16:40

※祝日は即日借入不可。翌日9:00頃の振込となります（利用金融機関によって異なる場合あり）

またJ.score最大の特徴は、AIで顧客の信用力を分析する「AIスコアレンディング」。

これによりオープンで公正な審査を実現しています。

※1:新規申込は2023年1月16日に、特典サービスは同年1月31日終了。追加借り入れは2024年1月17日終了予定。

フクホーは郵送物なしで契約書もコンビニ受取可能と周囲にバレにくい

フクホーは、郵送物を一切なしにできるため、利用が周囲にバレにくい中小消費者金融です。

審査の際に在籍確認は必要ですが、電話の担当者に相談することで消費者金融からの電話とバレないように配慮してもらえます。

契約書類もセブン-イレブンのマルチコピー機からの出力が可能なため、自宅に直接郵送されるのを回避できます。

カードレスで、融資は振込のみの対応となっており、家族に秘密で借り入れを行いたい人に向いているといえるでしょう。

消費者金融を選ぶ時に大切な4つの比較軸

消費者金融を何も調べずに利用すると、金利が高く最終的な返済額が増えてしまったり、家族に利用がバレてしまったりといったリスクがあります。

こうしたリスクを回避するためには、以下の4つの比較軸をもとに消費者金融を選ぶことが大切です。

• 即日性や融資スピード
• 金利の低さ
• 無利息期間の有無や長さ
• 職場や家族へのバレにくさ

融資スピードや金利など、自分が重視したい点は何かを把握した上で消費者金融を比較して選ぶようにしましょう。

即日性や融資スピード

すぐにお金を借りたいという人は、即日融資可能、または融資スピードが早い消費者金融を選ぶべきでしょう。

消費者金融のカードローンは、その多くが最短で即日融資可能です。一方銀行のカードローンではより厳密な審査を行っており、最短でも申込翌日以降の融資となります。

以下は、最短で即日融資に対応しているおもな消費者金融です。

消費者金融	最短融資時間	Web完結	カードレス
アイフル	最短20分(※1)	◯	◯
アコム	最短30分	◯	◯
SMBCモビット	最短30分	◯	◯
プロミス	最短25分	◯	◯
レイク	最短25分	◯	◯
アルコシステム	最短即日	◯	◯
アロー	最短即日	◯	◯
いつも	最短45分	×	◯
エイワ	最短即日	×	×
AZ	最短即日	◯	◯
au PAYスマートローン	最短即日	◯	◯
ORIX MONEY	最短即日	◯	◯
キャッシングエニー	最短即日(※)	×	◯
セントラル	最短即日(※)	×	◯
ダイレクトワン	最短即日(※)	◯	×
フクホー	最短即日(※)	×	◯
フタバ	最短即日(※)	×	◯
ベルーナノーティス	最短即日	◯	×
三井住友カード カードローン(※2)	最短即日	◯	◯

※1：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます
※2：最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※2：最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
※即日融資には店頭へ来店する必要あり

多くはWebからの申込が可能ですが、なかには実店舗へ来店して書類の提出やカードの発行ができれば即日融資可能という場合もあります。

いずれにしても、審査から融資まで時間がかかる可能性もありますので、即日融資を希望の場合は早い時間に申し込むのが得策です。

金利の低さ

金利が低いカードローンを選べば、それだけ利息の負担を抑えられ、返済総額が少なくなります。

基本的に初回の借り入れの場合は、ほとんどのケースで上限金利が適用されます。

そのため、金利は上限金利に着目して、より低いカードローンを選ぶとよいでしょう。

以下は、おもな消費者金融・銀行カードローンの金利を比較した表です。

サービス名	金利
三井住友銀行 カードローン	年1.5％～14.5％
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	年1.8％～14.6％
三井住友カード カードローン	年1.5％～15.0％
ORIX MONEY	年1.5％～17.8％
プロミス	年4.5％～17.8％
PayPay銀行カードローン	年1.59％〜18.0％
au PAYスマートローン	年2.9％～18.0％
アイフル	年3.0％～18.0％
アコム	年3.0％～18.0％
SMBCモビット	年3.0％～18.0％
LINEポケットマネー	年3.0％～18.0％
ベルーナノーティス	年4.5％～18.0％
レイク	年4.5％～18.0％
セントラル	年4.80％〜18.0％
ダイレクトワン	年4.9％〜18.0％
AZ	年7.0％〜18.0％
アロー	年15.0％～19.94％
エイワ	年17.9507％または19.9436％
フタバ	年14.959％～19.945％
いつも	年4.8％～20.0％
フクホー	年7.3％～20.0％
ライフティ	年8.0％〜20.0％
アルコシステム	年15.0％～20.0％
キャッシングエニー	年15.0％～20.0％

本記事で紹介しているカードローンのなかでは三井住友銀行 カードローンが上限金利が低いといえます。

金利の低さを重視したい人は銀行カードローンも選択肢に入れよう

少しでも低金利のカードローンを選びたいなら、消費者金融のカードローン（プロミス、アコムなど）ではなく、銀行が展開している「銀行カードローン」を選びましょう。 その理由は、以下の表を見れば一目瞭然です。

大手消費者金融、銀行カードローンの金利一覧

会社（サービス)名	金利	分類
プロミス	年4.5％～17.8％	消費者金融のカードローン
アイフル	年3.0％～18.0%
アコム	年3.0％～18.0％
SMBCモビット	年3.0%～18.0%
レイク	年4.5％～18.0％
三菱UFJ銀行カードローン　バンクイック	年1.8％～14.6％	銀行カードローン
三井住友銀行 カードローン	年1.5％～14.5％
千葉銀行カードローン	年1.4%～14.8％
東京スター銀行カードローン　スターカードローンα	年1.5%～14.6%

銀行カードローンは、消費者金融にくらべて上限金利が低いことがわかります。

「低金利」と「即日融資可」を天秤にかけ、低金利を重視したいなら銀行カードローンを検討してください。

無利息期間の有無や長さ

無利息期間サービスがある消費者金融を利用すれば、その期間内に返済することで、無利息で融資を受けられます。

大手消費者金融5社ではいずれも無利息期間サービスを行っており、初回の借り入れであれば30日間、最長で180日間を無利息としているところもあります。

短期間での借り入れを予定している人は、この無利息期間がある消費者金融を選ぶとよいでしょう。

以下は、おもな消費者金融や銀行カードローンの無利息期間サービスを比較した表です。

消費者金融	無利息期間
レイク	最大180日(※1)
LINEポケットマネー	最大100日間(※2)
いつも	最大60日間
ダイレクトワン	最大55日間
ライフティ	最大35日間
アイフル	最大30日間
アコム	最大30日間
プロミス	最大30日間
PayPay銀行カードローン	最大30日間
フタバ	最大30日間
セントラル	最大30日間
ベルーナノーティス	最大14日間

※1：初回の借入で5万円分まで無利息
※2：LINEPay残高の利息キャッシュバックとなる

多くの場合は初回利用に限るサービスのため、初めてカードローンを利用する人は、まずは無利息期間の長さを基準に選ぶことをおすすめします。

職場や家族へのバレにくさ

消費者金融の利用が家族や職場にバレる原因としては「在籍確認」と「郵送物」が挙げられます。

在籍確認とは、申込書に記載した会社で本当に働いているのかどうかを確認するための連絡です。

消費者金融などカードローンを申し込んだ場合、原則として職場に在籍確認のための電話がかかってきます。

多くの場合は、消費者金融名ではなく個人名で電話がかかってくるため、職場にバレる可能性は低いです。とはいえ、リスクがゼロとはいえません。

そのほか、カードや申込書類などが自宅に郵送されて、家族に利用がバレたというケースも。中には、郵便物の送付元がわからないように配慮されているところもありますが、なるべく郵送物も避けたいところ。

もし職場バレ・家族バレを避けたいのであれば、この在籍確認の電話連絡や郵送物がない消費者金融を選びましょう。

以下は、在籍確認の電話がないおもな消費者金融をまとめた表です。

消費者金融	在籍確認の電話	カードレス	郵送物の回避
アイフル	原則なし	◯	◯
アコム	原則なし	◯	◯
SMBCモビット	WEB完結申込で原則なし	◯	◯
プロミス	原則なし	◯	◯

※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます

なお、「在籍確認あり」としている場合でも、事前に電話などで交渉をすることで、書類による確認で済ませられるケースもあります。

スピーディに借りたい人におすすめな即日融資可能な消費者金融

できるだけ早くお金が欲しいなら、審査が早く、即日融資を強みにしている会社がおすすめ。

大手の消費者金融ならほとんどが即日融資可能です。また申込みや書類提出、振込、返済まで対応できる公式スマホアプリを利用できる会社も多くあります。

プロミスなら最短25分融資、口座振込は最短10秒も可能

実質年率	年4.5％～17.8％
限度額	500万円
審査時間	Web申込みなら事前審査最短15秒（※1）
融資時間	最短25分
振込融資（Web完結）	可能
在籍確認の電話	原則なし(※4)
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間(※2)
申込基準	年齢18歳以上、74歳以下の本人に安定した収入のある人(※3)

※1:事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。
※1:ご希望のお借入額が50万円を超えたり、ご希望のお借入額と他社でのご利用残高が100万円を超えるお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります
※2:初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
※3:主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
※3:お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります
※3:高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません
※4:審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます。

プロミスはWebで申し込むと融資までを最短25分で完了できます。

スマホで振込融資を依頼すれば最短10秒で口座に振込が可能(※)な点も、即日融資を希望する人にはうれしい点でしょう。

※ゆうちょ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）など原則24時間振込対応可能な金融機関の口座を振込先に指定している場合。
※メンテナンス時間等、各金融機関によって差異があるため、ご利用の金融機関の対応時間を事前に確認しておくことをおすすめします。

休日や夜中などに急にお金が必要になったときは頼もしい存在ですね。

アコムは最短30分融資！3秒診断も超便利

実質年率	年3.0％～18.0％
限度額	800万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
振込融資（Web完結）	可能（楽天銀行の口座なら、24時間最短10秒程度で振込可能）
在籍確認の電話	原則なし
無利息期間	契約日の翌日から30日間(※)
申込基準	20歳以上で本人に安定した収入のある人

※初めて契約する場合に限る

アコムは申込から融資まで、最短30分で完了します。

楽天銀行の口座をもっていれば、審査完了後、最短10秒程度で融資を受けることができます。

さらにアコムには「3秒診断」という簡易診断サービスがあり、必要事項（年齢、年収、他社からの借入状況）を入力すれば、利用の可否をすぐに診断してくれます。

アコムの3秒診断はこちらから

審査が不安な人は、まずはアコムの「3秒診断」を試してから融資を申し込んではいかがでしょうか。

低金利を重視する人におすすめな最高金利が低い消費者金融

月々の利息および支払総額を抑えたい人は、消費者金融の中でも低金利のカードローンを選ぶとよいでしょう。

以下の表は、金利年17.8％のプロミスと年18.0％のアイフルで50万円を借りた場合の、毎月の返済額・利息・返済総額を比較したものです。

	プロミス	アイフル
金利	年17.8％	年18.0％
返済回数	58回	58回
毎月の返済額	1万3,000円	1万3,000円
利息	24万6,160円	25万1,071円
返済総額	74万6,160円	75万1,071円

いずれも返済回数と毎月の返済額は変わりませんが、返済総額と利息に4,911円の差が出ました。

上記の試算では50万円でしたが、さらに借入額が大きくなるにつれ、差額も大きくなります。

ではここからは、低金利の消費者金融をはじめとしたカードローンについて見ていきましょう。

プロミスは大手消費者金融の中でも比較的金利が低め

実質年率	年4.5％～17.8％
限度額	500万円
審査時間	Web申込みで事前審査最短15秒(※1)
融資時間	最短25分
振込融資（Web完結）	可能
在籍確認の電話	原則なし(※2)
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間(※3)
申込基準	年齢18歳以上、74歳以下の本人に安定した収入のある人(※4)

※1：事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります
※1：新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2：審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます
※3：初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
※4：主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
※4：お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります
※4：高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません

プロミスは、大手消費者金融の中でも上限金利が17.8％と比較的低めに設定されています。

そのため、上限金利が適用されることの多い初回借入であれば、金利面においてはプロミスが有利といえるでしょう。

融資までのスピードも最短で25分とスピーディ。

三井住友銀行など対象の金融機関の口座を振込先にすれば、夜間でも申込から最短10秒程度で振り込まれるといった利便性の高さも魅力です。

金利の低さを重視したい人は銀行カードローンが向いている

即日融資を希望せず、金利の低さを重視する人なら、先述したとおり消費者金融よりもさらに上限金利が低めの銀行カードローンもおすすめです。

銀行からお金を借りる方向けの記事もありますので、詳しくはこちらもご参照ください。

三菱UFJ銀行カードローン　バンクイックは金利とスピード感が好バランス

申込基準満20歳以上65歳未満で原則安定した収入がある方

実質年率	年1.8％～14.6％
限度額	10〜500万円
融資時間	最短翌営業日
振込融資（Web完結）	可能
在籍確認の電話	あり
無利息期間	なし

バンクイックなら最短で翌営業日に借入れが可能です。ほかの銀行カードローンは審査に時間がかかってしまうので、バンクイックはスピード感に優れたサービスといえるでしょう。

審査結果の連絡は最短翌営業日となっており、申込みの時間帯や審査状況によっては翌日以降となる場合もあるようです。

三菱UFJ銀行の口座を持っている人は、Webで借入返済ができるので使い勝手も良いでしょう。

※曜日・支店によって営業時間は異なります。

「低金利を希望して、さらに融資スピードもそれなりに重視したい」という人はバンクイックを検討してください。

三井住友銀行 カードローンは最短翌営業日融資で消費者金融と比べ上限金利が低い

実質年率	年1.5％～14.5％
契約極度額	10〜800万円
融資時間	最短翌営業日（※1）
振込融資（Web完結）	振込融資(※2)、WEB完結(※3)どちらも可能
在籍確認の電話	あり
無利息期間	なし
申込基準	満20歳以上満69歳以下で本人に安定した収入のある人

※1:申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※2:利用にあたっては電話・ローン契約機からの申込が必要
※3:三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちの方はWEB完結が可能。 普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能。ただし、契約後にローン専用カード等が自宅に郵送されます（ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合は、郵送物はありません）

三井住友銀行は最短翌営業日の融資を可能にしています。

振込融資や口座振替返済にも対応しているので近くにATMがない人でも便利に利用できるでしょう。

さらに三井住友銀行の普通預金口座をもっている人なら、銀行キャッシュカードで借入れが可能になります。

イオン銀行カードローンは銀行系の中でも特に金利が低い

実質年率	年3.8%～13.8％
限度額	10万～800万円
融資時間	不明
振込融資（Web完結）	可能（新規申込時の一回のみ）
在籍確認の電話	あり
無利息期間	なし
申込基準	満20歳以上65歳未満で本人に安定した収入のある人

イオン銀行カードローンは、消費者金融はもちろん、大手銀行系列のカードローンと比較しても最大金利が低い点がメリットです。

申込みはWebで手軽にできますし、お金を借りたいときはイオンモールなどに置いてあるイオン銀行ATMのほか、ローソンATMやイーネットATMを使って手数料無料で借りられます。イオンやコンビニが近くにある人は便利に使えるでしょう。

イオン銀行の口座がなくても利用でき、ほかの金融機関の口座を返済時の引き落としに設定することもできます。これは銀行のカードローンでは珍しい特徴です。

イオン銀行カードローンの審査は年中無休で行われています。手元にローン専用のカードが届くのは審査完了から5日ほど経ってからになりますが、届く前でも1回だけ振込による借入が利用できますので、急ぐ場合はそちらを使いましょう。

借入や毎月の返済は1,000円から可能です。「少しだけ借りたい」「少しずつ返していきたい」というときにも使いやすいでしょう。

無利息期間ありの消費者金融は短期で完済したい方や少しでも利息を抑えたい人におすすめ

利息の負担を減らしたい人は、低金利のほか、無利息期間サービスがある消費者金融を選ぶとよいでしょう。

以下は、無利息期間がある場合とない場合に5万円を借り入れ、6ヶ月で返済完了した場合の利息のシミュレーションをした表です。

	金利	利息
無利息期間180日間 （レイクで借り入れた場合）	年18.0％	0円
無利息期間なし （SMBCモビットで借り入れた場合）	年18.0%	2,655円

このように、5万円の借り入れで2,655円の差額が発生しました。借入額がさらに大きくなれば、かかる利息もさらに増えることになります。

短期間の借り入れで、確実に期間中に返済ができる場合には、無利息期間サービスを利用しない手はないといえます。

ただし、無利息期間サービス後も返済が続く場合には、その期間に応じて利息が発生しますので、無利息期間をしっかり把握したうえで、返済計画を立てましょう。

無利息期間がwebで申し込むと最大180日間のレイク

実質年率	年4.5％～18.0％
限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	Webで最短25分融資も可能(※1)
振込融資（Web完結）	可能
在籍確認の電話	あり
無利息期間	・Webからの申込みの場合60日間(※2) ・自動契約機/電話申し込みの場合、5万円まで180日間(※3)
申込基準	年齢20歳以上、70歳以下の本人に安定した収入のある人※

※1:21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2:初めての契約に限る
※3:200万円超は30日間無利息。初めての契約に限る

レイクは、他社にくらべて「60日間」「180日間」といった長期の無利息特典が特長です。

60日間の特典はWebで申し込んだとき限定です。スマホだけで手続きを完結できて便利ですし、周囲に見つかりにくいカードレス利用（ローン専用カードなしでの取引）も可能ですので、レイクを申し込むならWeb申込みがおすすめです。

180日間の特典には「借入額のうち5万円まで」という条件があります。60日間特典と180日間特典はどちらかしか選べません。5万円までの少額利用なら180日のほうがおトクです。

どちらにするか迷ったら、レイクの公式サイトにある「選べる無利息」というコーナーで試算できます。

無利息期間最大100日間のLINEポケットマネー

実質年率	年3.0％〜18.0％
限度額	1〜300万円
審査時間	最短で30分〜1時間程度
融資時間	最短即日
在籍確認の電話	あり
無利息期間	なし
振込融資（Web完結）	・LINEからのみ申込可能 ・借入金はLINE Payに入金される
申込基準	新規契約時の年齢が満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入が見込める方

LINEポケットマネーは、その名の通りLINEでお金を借りられるサービス。LINEのアプリを使って申込み、借入れから返済まで可能になります。当然カードの発行もありません。

借りたお金はLINE Payへの入金のほか、指定口座に振り込んでもらえるので、ATMなどで出金が可能になります。

またLINEの特性を活かし、返済日の3日前にLINEメッセージお知らせがくるサービスも。「ついうっかり」の返済忘れを防げるので助かりますね。

原則在籍確認の連絡なしの消費者金融は周囲にバレたくない人におすすめ

周囲にバレたくないという方は、「郵送物」と「在籍確認の連絡」を回避できる消費者金融を選ぶと良いでしょう。

消費者金融を利用すると、家に給与明細やローンカードが届いたり、審査の際に職場へ在籍しているかの連絡が行われることがあります。

カードローンの利用を周囲にバレたくない人は、この「郵送物」と「在籍確認の連絡」に注意するようにしましょう。

アイフルは勤務先への在籍確認の電話なしで職場にバレにくい

実質年率	年3.0％～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短20分(※1)
融資時間	最短20分(※1)
振込融資（Web完結）	可能
在籍確認の電話	原則なし
無利息期間	契約日の翌日から30日間(※2)
申込基準	・満20歳以上69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます
※2:初めて契約する場合に限る

アイフルは、原則として自宅や勤務先への連絡はしないと明言しています。

在籍確認が必要だと審査で判断された場合も、状況次第で書類での在籍確認に切り替えてもらえるなど柔軟な対応が評価されています。

また、Webでの申込後にフリーダイヤル（0120-337-137）で電話をかければ、優先的に審査をしてもらえる可能性があります。

「急いでいるが在籍確認は避けたい…」という人はアイフルを検討しましょう。

SMBCモビットは公式に電話連絡と郵送物なしと明言

実質年率	年3.0%～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短30分(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
融資時間	最短即日(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
振込融資（Web完結）	可能（ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行の口座をもっている、社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている場合）
在籍確認の電話	原則なし(※)
無利息期間	なし
申込基準	年齢満20歳～74歳で本人に安定した定期収入のある人 アルバイト、派遣社員、パート、自営業の人も利用可能です

※Web完結申し込みの場合

SMBCモビットは、Web完結なら「電話連絡なし・郵送物なし」とホームページに明記されているため、「周囲にバレたくない」という人に向いているカードローンです。

ただし以下2つの要件を満たす必要があります。

• ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行のいずれかの口座をもっている
• 社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている

また、アイフルと同様に、Web申込後にフリーダイヤル（0120-03-5000）に電話することで優先的に審査を受けることができるのも特徴です。

周囲にバレたくない、さらにスピードにもこだわりたいならSMBCモビットのWeb完結への申込みを検討しましょう。

審査が甘い大手消費者金融はある？審査の厳しさは大きく変わらない

大手消費者金融の審査通貨率を比較したところ、各社の審査の厳しさ、通りやすさに大きな違いはないという結果が出ました。

アコム、アイフル、プロミス・SMBCモビット、レイクの審査通化率の比較表と合わせて、見ていきましょう。

アコム	22,802人	42.3%
アイフル	23,797人	33.0％
プロミス、SMBCモビット（※1）	22,963人	39.0％
レイク	約46,200人	34.9％

※1:SMBCコンシューマーファイナンス
【出典】
アコム　マンスリーレポート
アイフル　月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス　月次データ
新生銀行　第1四半期データブック

各社の審査通過率をくらべると33.0％〜42.3％で、10％の開きもないことがわかります。これをどう解釈するかは人によって違ってきますが、大手消費者金融に限って考えれば、審査の通りやすさに大差はないといえるでしょう。
同時に「審査が甘い消費者金融も存在しない」ということも把握しておきましょう。

各社の審査基準は非公開ですが、個人信用情報を使って他社の利用状況をチェックするのはどの消費者金融でも共通です。

消費者金融の審査基準は甘くない！通過基準は主に3つ

審査基準は、それぞれの消費者金融によって独自に設定されています。

各社の審査基準は非公開となっているため一概にはいえませんが、いずれの消費者金融においても各社が信用情報機関（CIC・JICC・KSC）を参照し、他社の利用状況をチェックする点においては共通です。

基本的に、審査基準において重視される点としては以下の3点が挙げられます。

• 収入
• 借入状況
• 信用情報

これらのお金に関する情報をもとに、「きちんと返済できる見込みがあるかどうか」の判断がなされます。

それぞれ、具体的にどのような情報が重視されるのか、見ていきましょう。

安定した収入があるか

安定して継続的な収入があることが条件です。そのため学生や未成年は対象になりません。

正規か非正規か、さらに勤続年数などが審査されます。アルバイトをしている学生も、審査を受けられます。

一方で専業主婦は大手消費者金融での借り入れは難しいですが、一部の消費者金融では配偶者の年収などの状況を加味して審査してくれる配偶者貸付制度を用意している場合もあります。

他社での借入状況はどうか

他社借入の状況なども審査されます。特に消費者金融は貸金業法による規制があるので、年収の3分の1を超える金額は借りられません。

信用情報に事故情報がないか

信用情報機関に事故情報が記録されていたら、審査通過はかなり難しいでしょう。
カードローンの審査基準は、各社とも原則公表していません。 また、多くの会社が、審査通過率も非公開です。

少額借入の方が審査に通りやすい傾向がある

結論からいいますと、融資希望額を少なめに申し込んだ方が審査がスムーズに進むと考えられます。
50万円以内の申込であれば、基本的に収入証明書（源泉徴収票など）の提出を求められないと貸金業法によって定められているためです。

プロミスのように、スマホやアプリから50万円以内を申し込む場合には入力項目が少なくて済むこともあります。

最初は少ない限度額で契約を結んで、借り入れ・返済の実績に応じて限度額アップを検討する方針の消費者金融もあるようです。

消費者金融でいくらまで借りられる？借入限度額によって決まる

カードローンには、それぞれ「借入限度額（そのカードで借りられる上限）」が設定されています。

銀行カードローンでも消費者金融でも500万円～1,000万円という設定が多いですが、なかには「10万円」など少額に特化しているところもあります。

自分が借りられる上限は、審査によって借入限度額の範囲内で個別に決定されます。「カード自体の借入限度額が1,000万円でも、自分が実際に借りられるのは10万円だけ」ということも充分ありえます。

以下は、消費者金融を中心に、各社の限度額を高い順に並べた表です。限度額の比較をする際の参考にしてください。

サービス名	限度額
三井住友カード カードローン	900万円
アイフル	800万円
アコム	800万円
SMBCモビット	800万円
ORIX MONEY	800万円
三井住友銀行 カードローン	10〜800万円
いつも	500万円
プロミス	500万円
三菱UFJ銀行カードローン	500万円
ライフティ	500万円
レイク	500万円
セントラル	300万円
ダイレクトワン	300万円
ベルーナノーティス	300万円
LINEポケットマネー	300万円
アロー	200万円
AZ	200万円
フクホー	200万円
au PAYスマートローン	100万円
キャッシングエニー	100万円
アルコシステム	50万円
エイワ	50万円
フタバ	50万円

大手で審査が通らない場合は中小消費者金融を検討！11社比較

もし、大手の消費者金融で審査が通らなかった場合は、独自の審査基準を設けている中小消費者金融の検討をするとよいでしょう。

大手同様に貸金業法のもとで堅実に営業されているので、闇金などとは違い安心して利用できます。
ここからは、中小の消費者金融のメリットやデメリット、各社のスペックなどを見ていきましょう。

中小消費者金融のメリット・デメリット

メリット	・独自の審査規準を用いている業者が多く、大手消費者金融で審査に落ちた人でも中小消費者金融なら通過することがある ・AIやコンピューターなどで自動審査を行う大手とは違い、コンピューターAIではなく人力で審査を行っているため、大手よりも審査時間がかかるものの融通がききやすい
デメリット	・対応している銀行口座やATMが少ないため、借り入れや返済が不便であったり、手数料がかかったりする ・郵送物や在籍確認の電話をなしにできない業者も多く、大手に比べてバレやすい

おもな中小消費者金融一覧

※1:電話での受付に限る
※2:即日融資には店頭へ来店する必要あり

フタバは大手に負けないサービスが魅力

引用元：フタバ公式HP

フタバには無利息期間（はじめての利用に限り利息0円で済む期間）が30日間あります。

さらに、10〜50万円の利用であれば最大金利が年17.950％と、大手消費者金融でよくある年18.0％よりも少し低めです（返済期日に遅れたときに支払う遅延損害金の金利も低め）。利息の負担をできる限り抑えたい人に合うでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手とそこまで変わりません。平日16時までに審査を完了できれば、その日のうちにお金を借りることができます。

フタバの公式サイトには、審査に通過できる可能性があるかかんたんにチェックできる「3問診断」というコーナーがありますので、あらかじめ確認しておくとよいでしょう。

セントラルは基本サービスの充実だけでなく限度額も高い

引用元：セントラル公式HP

セントラルは、中小ながら便利なサービスが充実している消費者金融です。最低金利が年4.8％と低めなのもポイントです。

【セントラルのサービス例】

• 借入も返済も、全国のセブン銀行ATMから可能
• 平日14時までに申し込めばその日のうちに借りられる
• 女性スタッフが対応してくれる女性専用カードローンもある
• はじめての利用なら契約日翌日から30日間は無利息

前述のフタバより限度額が高く設定されているので、多額のお金が必要な人にも使いやすいでしょう。

フクホーはレディースキャッシングなど多彩なサービスがそろう

引用元：フクホー公式HP

フクホーも、インターネットでいつでもどこでも申し込めて、即日融資にも対応している会社です。

手続き方法が特徴的で、契約書類の記入や返送が必要なのですが、その書類は審査完了後すぐにセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せるようになっています。

フクホーには、通常のカードローンだけでなく、女性専用の「レディースキャッシング」や借り換え専用の「貸金業法に基づく借換えローン」といった商品もあります。

ライフティは35日間の無利息期間がうれしい

引用元：ライフティ公式HP

ライフティの大きな特徴は、「35日間」の無利息期間があることです。大手消費者金融でも30日間ということがほとんどのなか、これはありがたいですね。

しかもライフティの無利息期間は、よくある「契約日翌日から」ではなく「初回借入日翌日から」カウントされます。契約してから実際にお金を借りるまであいだが空く場合でも、無利息期間の恩恵をしっかり受けられるでしょう。

ただし通常の金利は最大で年20.0％と高めです。少額だけ利用したいときや35日以内に全額返しきれるめどが立っているときなどに使うのがよいでしょう。

ベルーナノーティスなら専業主婦融資でも借りられる可能性あり

引用元：ベルーナノーティス公式HP

ベルーナノーティスは、通信販売で有名なベル―ナのグループ会社です。大手企業がバックについているだけあって安心感がありますし、中小ながら大手消費者金融並みのスピードでお金を借りられる点も特長です。

また14日間の無利息期間もあります。無利息期間は、通常ははじめての利用のとき1回だけ適用されるものですが、ベルーナノーティスでは完済後に再度利用するときにも適用されます。

前回の借入から3ヶ月経っていれば何度でも無利息になりますので、うまく使えばかなりおトクに利用できるでしょう。

ベルーナノーティスは配偶者貸付にも対応しているので、収入のない専業主婦（主夫）でも配偶者に収入があればお金を借りられる可能性があります。

アローは公式アプリで申込み可能、融資スピードも早い

引用元：アロー公式HP

アローは、中小消費者金融では珍しく、公式アプリで申し込むことができます。公式アプリからの申し込みなら郵送物なしで済ませることもできます。手軽に手続きしたい人や、自宅への郵便物を避けたい人でも利用しやすいでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手消費者金融と遜色ないくらいスピーディーです。返済日が6パターンあり、都合のよい日を選べる点もメリットです。

アローの公式サイトには、融資可能かすぐわかる「3秒診断」や毎月の返済額が計算できる「返済シミュレーション」などが用意されていますので、申し込む前にぜひ利用してみましょう。

いつもは60日間の無利息期間で負担が抑えられる

引用元：いつも公式HP

「いつも」には、60日間の無利息期間（itsumoゼロ）があります。「もうすぐボーナスがもらえる」など60日間以内に返せそうなときに利用すれば、返済の負担を抑えられます。

融資にかかる時間は大手消費者金融とほとんど変わらないくらいで、「スマホで3秒借入」などのサービスもあるのでスピード重視の人でも利用できそうです。

通常のローンのほか、おまとめローン、事業用に使えるビジネスローン、不動産担保ローンなども扱っていますよ。

エイワは対面による審査で事情をきちんと伝えられる

引用元：エイワ公式HP

エイワの特徴は「対面与信」です。近年はWEBだけで利用できる消費者金融も多いのですが、あえて、対面で会話して現状を聞くなどしたうえで審査を進めるスタイルを貫いています。

データ上は審査通過が難しい人でも、事情をしっかりと話せばお金を借りられるかもしれません。

またエイワの公式サイトには「学生でも申し込める」と明記されています。女性専用の「レディースローン」もあります。審査や利用に不安を感じている人でも、申し込みやすいのではないでしょうか。

AZ（エーゼット）は審査が30分など大手に負けないスピードが自慢

引用元：AZ公式HP

AZは「最短30分で審査回答」「即日振込も可能」など、大手消費者金融に引け取らないスピードでお金を借りることができます。

借入可能かすぐに診断できる「3秒診断」や、Web完結申込みなど、各種サービスが充実しているのもうれしいポイントですね。

学生ローン（最大金利17.0％・最大借入可能額50万円）や自動車ローンなど、他のローン商品も多数扱っています。

キャッシングエニーは基本サービスの充実に加えおまとめローンなども

引用元：キャッシングエニー公式HP

キャッシングAny（エニー）は、即日融資に対応したローン、その名も「1dayダイレクト」を扱っています。審査時間は最短30分と、とてもスピーディーです。

専業主婦（主夫）でも、配偶者に安定した収入があればお金を借りられる可能性があります。

キャッシングエニーのフリーローンには、ここで紹介した「1dayダイレクト」だけでなく、最大金利15.0％・最大借入可能額300万円の「ビッグ」という種類もあります。おまとめローンなどそのほかのローンも取り扱っています。

ダイレクトワンはさまざまなローン商品が充実

引用元：ダイレクトワン公式HP

ダイレクトワンは、スルガ銀行のグループ会社が運営しています。2021年4月から「初回借入日から55日間」の無利息期間が付くようになりました。

申込みは手元のスマホでWEB完結できますし、借入や返済にはイオン銀行・ゆうちょ銀行・セブン銀行・イーネットなど全国各地のATMが利用できて便利です。

通常のローン以外にも、借り換え専用ローン・女性専用ローン・教育ローンなどのほか、「ペットを飼っている人専用のローン」という珍しい商品も扱っています。

中小消費者金融から借入れをする際の注意点

「大手の消費者金融は審査が通らないから、中小消費者金融に申し込んでみよう」という考えは決して間違いではありません。

ただし注意してほしい点があるのも事実なので、以下で紹介する3点を心に留めておきましょう。

違法業者でないか確実に見極めよう

「あまり聞いたことのない消費者金融なんだけど、大丈夫かな？」そんな不安を感じる時は「貸金業の登録」について調べる方法が有効です。

貸金業を営むには登録の必要があり、3年ごとに登録を更新する必要があります。しっかりと登録が行われているか、気になる消費者金融のホームページなどチェックしてみましょう。

もし表示が見当たらない、念入りに調べてみたいという場合は金融庁のホームページで登録状況を調べることもできます。企業名が明記されていれば、しっかり登録を済ませている正規の業者ということです。

金融庁登録貸金業者情報検索サービス

万が一悪徳業者を利用してしまった場合、法外な高金利や悪実な取り立てなどで生活が破綻してしまう可能性もあります。

日本貸金業協会でも、以下のように注意喚起を行っています。

被害の実例は以下のサイトに詳しく紹介されています。

日本貸金業協会　貸金業相談・分勝解決センター「闇金・悪徳業者被害の実例検索」

中小消費者金融は大手より金利が高い場合もある

中小の消費者金融を利用するうえでネックになるのが、大手より上限金利が高めに設定されている会社があるという点です。

具体的にいうと、大手は基本的に18.0%ですが、中小は20.0%といったケースがみられます。

上限金利が20.0%の中小消費者金融(一例)

• フクホー
• ライフティ
• キャッシングエニー

とはいえ、必ずしも高金利での融資になってしまうわけではありません。

金利がどう設定されるかは審査結果によって十人十色ですし、中小ならではの特徴として、事情をしっかり聞いてくれるエイワのような消費者金融も存在します。

あくまで知識として「中小は上限金利が高め」と頭の片隅に入れておけば問題ありません。

消費者金融で借りた後の返済方法は4つ

消費者金融では様々な返済方法が用意されており、決められた期日に返済しやすくなっています。

ATMで返済

コンビニATMでは24時間返済に対応しているため、仕事帰りや出勤前でもお金を返せます。

返済する月の最低返済額が画面に表示されて便利ですが、返済額に応じたATM手数料が必要です。

口座引き落としで返済

毎月1回決められた日に、借入状況によって決められた返済額が指定口座から引き落とされます。

月々の返済額をマイページで確認して、返済日前日までに口座へ入金しておきましょう。

ネットバンキングで返済

消費者金融のマイページからネットバンキングにアクセスして、返済手続きをとることもできます。あらかじめ利用する銀行でインターネットバンキングの契約が必要です。

店舗窓口で返済

完済したい、あるいは返済プランを相談したい場合は店舗窓口でも返済できます。

窓口は入りにくい？消費者金融の自動契約機（ATM）に編集部が行ってみた

「カードローンの自動契約機ってなんとなく入りにくい…」

そんな声をキャッチしたので、本記事の編集者が自動契約機（ATM）に足を運び、雰囲気などを調べてきました。

繁華街は複数のテナントが入り消費者金融の利用者とバレにくいので安心

都市部のとある歓楽街。駅前にアイフル・アコムの大きな看板を掲げるビルを見つけました。同ビルにカラオケ店なども入っているようなので、ビルに入る人は消費者金融の利用者とは限りません。

さらに街にはたくさんの人が行き交い、誰が何をしているかまったく気にしませんから、抵抗なくビルに入れそうです。

エレベーターに乗って契約機のある階へ。誰もおらず、これなら安心して利用できそうだと感じました。

郊外の自動契約機は出入り口が目立たないように配慮されている

こちらは埼玉県。大きな道路沿いにプロミスやアコムといった消費者金融のATM併設店舗を見つけました。駐車場完備でアクセスも良さそうです。

しばらく見学していたのですが、契約に来た人は一人もいません。車通りはあるものの歩行者もあまりおらず、入り口も人の出入りが目立たないようカバーされているので落ち着いて利用できそうです。

返済額をシミュレーション

ここからは、例としてアイフル（年利18.0％）で借り入れた場合の、2023年1月時点での借入額と返済期間・返済総額などをシミュレーションしたものをご紹介します。

借入額	返済期間	返済回数	月々の返済額	返済総額
10万円	1年以内	9回	1万2,000円	10万7,582円
	2年以内	24回	5,000円	11万9,734円
	3年以内	32回	4,000円	12万6,217円
	5年以内	-	-	-
30万円	1年以内	12回	2万8,000円	32万9,415円
	2年以内	24回	1万5,000円	35万9,232円
	3年以内	36回	1万1,000円	38万8,551円
	5年以内	-	-	-
50万円	1年以内	12回	4万6,000円	54万9,727円
	2年以内	24回	2万5,000円	59万8,731円
	3年以内	34回	1万9,000円	64万529円
	5年以内	58回	1万3,000円	75万732円
100万円(※)	1年以内	12回	9万1,000円	108万2,157円
	2年以内	24回	4万9,000円	116万1,451円
	3年以内	36回	3万5,000円	124万4,540円
	5年以内	53回	2万6,000円	137万1,320円

※借入額100万円の場合は年利15.0％
参考：アイフル公式サイト「ご返済シミュレーション」

表を見てわかるとおり、返済期間が長ければ長いほど、月々の返済額は下がるため、毎月の負担は少なくなるといえます。

その代わり、返済が長引くほど最終的な返済総額は増えてしまいます。

返済総額を抑えたい場合には、毎月多めに返済を行って、早く返済を終わらせるのがコツです。

手元の資金に余裕が出てきたら、通常の返済のほかに、追加で返済を行う「繰り上げ返済」や、「一括返済」を行うことも検討するとよいでしょう。

職場や家族にバレずに借りるポイントは在籍確認と郵送物の有無

職場の同僚や家族にバレずに消費者金融を利用したい場合、在籍確認の電話の有無と自宅への郵送物の有無が重要になります。

編集部では、過去にカードローンがバレたことのある人を対象に、どのような理由でバレてしまったのかのアンケートをとりました。以下はその結果をグラフにしたものです。

※調査：株式会社ポップ・インサイト

アンケートによると家族や職場バレの原因として、「家に書類や利用明細が届いた」「家にローンカードが届いた」などの郵送物の送付と、「会社への在籍確認の電話」が大きな割合を占めると考えられます。

この結果から、消費者金融をバレないように利用するためには、以下のポイントを重視するべきとわかります。

それぞれのポイントについて詳しく見ていきましょう。

在籍確認の電話なしの消費者金融を選ぶ

カードローンの利用が職場に怪しまれたくない、少人数の職場でバレやすそうという方は在籍確認なしの消費者金融をおすすめします。

以下に電話での在籍確認がない消費者金融の一覧をまとめました。

消費者金融	在籍確認の電話
アイフル	原則なし
アコム	原則なし
SMBCモビット	WEB完結申込で原則なし
プロミス	原則なし

※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます

大手消費者金融では、レイクを除く4社がいずれも「原則在籍確認なし」を明言しています。

自宅への郵送物なしの消費者金融を選ぶ

利用明細などの郵送物によって周囲にバレる可能性もあるため、家族バレを避けたい方は郵送物なしの消費者金融をおすすめします。

この郵送物をなしにすることで、家族に書類やローンカードを見られてバレるリスクを減らせます。

以下の表では、郵送物をなくすことができる消費者金融をまとめました。

消費者金融	郵送物の有無
アイフル	原則なし
アコム	原則なし
SMBCモビット	WEB完結申込で原則なし
プロミス	「Web完結」の利用でなし
レイク	「Web申込（カード郵送なし）」または「自動契約機での本人確認」を行えばなし（※）
au PAYスマートローン	原則なし
アロー	アプリからの申込でなし
いつも	原則なし
ORIX MONEY	「オンライン本人確認」を行えばなし
キャッシングエニー	来店の契約でなし
フクホー	コンビニ契約でなし
三井住友カード カードローン	原則なし

※アップロードで本人確認書類を提出した場合は郵送物あり

大手消費者金融ではいずれも、条件を満たせばローンカードや利用明細などの郵送物をなくすことが可能です。

そのほか中小消費者金融では、来店して契約を行いそのまま書類を渡してもらうことで、書類の郵送を省いているケースもあります。

消費者金融とは貸金業法に則り小口融資を行う貸金業社のこと

いざ消費者金融の利用を考えたとしても、実際にお金を借りるとなると、不安を抱いてしまうかもしれません。

ここからは、そもそも消費者金融がどのようなものなのか、実際に問題なく利用できるかどうかについて見ていきましょう。

消費者金融とは個人への小口融資を行う賃金業者のこと

消費者金融とは、消費者信用のうち個人への小口融資を行う貸金業者の業態を指します。銀行と違い、預金や投資などは扱っていません。

大手消費者金融としては、CMでおなじみのアイフルやアコムなどが有名です。

怖いイメージを持たれがちですが、それは昔の「サラ金」や「ヤミ金」の話。そういった違法業者とはまったく違い、貸金業法によって厳しく制限されています。

この貸金業法とは、安心して利用できるように、貸金業者へ高すぎる金利や過度な取り立てを禁止する法律です。

金融庁の公式ホームページでは、貸金業法に関して以下のように説明されており、多重債務問題の対策を厳しく行っていることがわかります。

消費者金融は国の法律である貸金業法にのっとって運用されている

消費者金融は貸金業法にのっとって運用されています。貸金業法とは、利用者を高金利から保護する目的で作られた法律です。

賃金業法には、以下の「総量規制」と「上限金利の制定」が定められています。

また、消費者金融の営業所には、法令遵守のために指導を行う国家資格「貸金業務取扱主任者」を置くことが義務付けられています。

昔のイメージとくらべ、消費者金融はクリーンなサービスであることがおわかりいただけたでしょうか。

お金を借りることは銀行でもできますが、それだと早くても数日～数週間程度はかかります。消費者金融では、申し込んだその日のうちにお金を手にできることもあるので今すぐにお金が必要といった差し迫った状況のときにも役立つでしょう。

総量規制には例外あり！おまとめローンを利用すると低利息で借入可能

総量規制には、いくつかの例外があり、そのひとつが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは、すでに複数の借入をしている人がそれを1つにまとめることができるローンのこと。一本化することで、返済日や返済方法が同じになって管理しやすくなり、さらに金利が低くなって返済の負担が減る可能性もあります。

おまとめローンは、一定の条件を満たせば総量規制の範囲を超えて借りることができます。

日本貸金業協会の公式ホームページでは、おまとめローンについて以下のように説明しています。

おまとめローンを利用する際にももちろん審査はありますが、たとえば年収300万円で本来は100万円までしか借りられない人でも、「A社：50万円、B社：70万円」のローンをまとめる場合には120万円借りられるかもしれません。

おまとめローンは、アイフルやプロミスなどで取り扱いがあります。アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、消費者金融だけでなく銀行ローンやクレジットカードのリボなどもいっしょにまとめられるのが特長です。

「いろいろなところでお金を借りていて返済がつらい」という状況なら、ぜひ検討してみましょう。

借り換えローンを利用すると金利が低くなる可能性がある

借り換えとは、要はローンの乗り換えです。新しく借りたローンで今借りているローンを完済し、その後は新しく借りたローンを返済していきます。前述のおまとめローンは、複数社のローンの借り換えとも言えます。

より条件が良いローンに借り換えることで、金利を下げて返済負担をやわらげるなどの効果が期待できます。

借り換えも、おまとめローン同様、総量規制の対象外になる場合があります。多額のお金を借りて返済に困っている場合でも審査に通過できる可能性がありますので、あきらめずに申し込んでみましょう。

アイフルやアコムでは、通常のカードローンとは別に、借り換え専用のローンを用意しています。

借り換え専用ローンやおまとめローンはメリットも大きいのですが、注意しておきたい点もあります。これらのローンのなかには、「返済専用」になっているものが多数あるのです。

返済専用の場合、通常のカードローンのように、限度額の範囲内で自由に何度も借りたり返したりすることができません。特に消費者金融が提供している借り換え専用ローンやおまとめローンにはこのような特徴を持つものが多いので、あらかじめよく確認しておきましょう。

ただ、返済専用のローンは、新しい借入をすることなく返済だけに集中できるので、「もう借りるのはやめよう！」と決意している人にはぴったりです。

消費者金融のデメリットは？借入するときの3つの注意点

上手く利用すれば低金利でお金を借りられる可能性もある消費者金融ですが、メリットばかりでなく、以下のようなデメリットも存在します。

なお、利息の負担や返済の遅延については、消費者金融だけではなく、銀行カードローンなどで借り入れる際も同様にデメリットとなり得ます。

これらの注意点をきちんと把握したうえで、借入を行うことが大切です。

利息の負担が銀行カードローンに比べて大きい

先述したとおり、借入額が大きくなればなるほど金利は下がる可能性があります。
しかし、借入額自体が大きければ、それだけ利息も増えやすくなります。

以下は、10万円・50万円・100万円を借り入れて1年で返済する場合に発生する利息を算出し、まとめた表です。

借入額	金利	利息	支払総額
10万円	年18.0％	9,116円	10万9,116円
50万円	年18.0％	4万9,727円	54万9,727円
100万円	年15.0％	8万2,157円	108万2,157円

参考：アイフル公式サイト「ご返済シミュレーション」

借入額が100万円であれば、アイフルの場合は金利が年15.0%に下がる可能性があります。

このときの利息は8万円2,157円と、借入額が10万円の時の利息の10倍以上にもなります。

また、上記の例では返済期間を1年と設定していますが、返済期間を長くとると、さらに利息が発生します。

無理のない返済計画を立てていたら、結果的に返済総額がふくれ上がってしまった…ということにもなりかねませんので、借入前に利息がいくらかかるかをきちんと把握しておくことが大切です。

期日通りに返済ができないと、返済遅延が信用情報に残る

度々支払いの遅延を起こしたり、長期間返済を滞納したりすると、信用情報に遅延情報（事故情報）として登録されてしまう点もデメリットといえます。

信用情報に事故情報が登録されると、以下のようなデメリットが発生します。

• クレジットカードやローンの審査に通らない
• 新規の借り入れができなくなる
• 携帯電話やスマホの分割購入ができない

この事故情報は借金の完済後、5〜10年程度の期間、信用情報機関に残ってしまいますので、返済の締め切り日はきちんと守るよう心がけましょう。

消費者金融を利用していると住宅ローンなどの審査に通りにくくなる

消費者金融への申し込みや利用の履歴は、信用情報機関に登録され、住宅ローンなどほかのローンの審査の際に必ず確認されます。たくさん借りすぎている、返済日に遅れた履歴がある、といった場合は審査で特に不利になるでしょう。

ただし消費者金融を利用している履歴があるからといって審査に通過できないというわけではありません。

審査はあくまで、ほかの審査項目も含めた総合的な判断によります。住宅ローンやマイカーローンの審査では返済比率（年収に占める年間返済額の割合）なども重視されます。

消費者金融と銀行カードローンの違いとは？貸金業法に基づいて解説

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、実際にどのような点で違いがあるのでしょうか。貸金業法の話も交えながら解説します。

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違い

消費者金融と銀行のカードローンの直接的な違いは、おもに以下の3点にあります。

• 金利
• 貸付金額の上限
• 融資までのスピード

それぞれについて解説していきます。

銀行の方が消費者金融より上限金利が低め

金利は消費者金融は貸金業法により、上限が年20.0%と定められています（10万円未満の融資）。

そのためほとんどの会社が、年3.0%～18.0%程度に設定しています。それに対し、銀行の金利は年2.0%～15.0%程度と比較的低めです。

どちらも、借入金額が低いほど金利が高く、金額が大きくなるにつれ金利は低くなっていく傾向があります。

消費者金融カードローンは借入額に上限あり

貸金業法により消費者金融会社は総量規制が適用されるので、年収の3分の1をこえる金額を貸し付けることは原則できません。

金融庁の公式ホームページでも以下のように言及されています。

すでに他社からお金を借りている場合は、その金額も合わせて年収の3分の1以下の金額に上限が設定されます。

銀行でも独自に総量規制に相当する規制を設けています。

即日融資が消費者金融カードローンの特長のひとつ

審査から融資までにかかる時間にも違いがあります。銀行が翌日以降から1週間程度かかるのに対し、大手消費者金融各社は即日融資が可能です。

消費者金融会社のホームページでは、借り入れが可能か簡単な審査シミュレーションが可能ですから、まずは試してみましょう。

なお銀行が即日融資に対応していないのは、法律によるものではなく銀行の審査プロセスによるものです。

無利息期間が設けられている消費者金融もある

銀行カードローンと異なり、消費者金融では契約当初の利息を一定期間ゼロにする無利息サービスを展開しているケースが多いです。

契約日の翌日から30日分の利息がゼロになるのが主流ですが、借入額のうち5万円までの利息を最大180日サービスする消費者金融もあり、各社の特色が現れています。

お金を借りた当初の負担を減らせるメリットがあるので、有効に活用しましょう。

消費者金融の申し込みから審査の流れ

申込から実際に融資されるまでの流れを説明します。

1.申込をする

カードローンの申込はインターネットをはじめ、街中にある自動契約機や各支店でも可能です。

入力する情報は、個人情報と勤務先情報です。

• 個人情報
  ・氏名、年齢、住所、連絡先、住居の種類（賃貸、持ち家など）、居住年数、年収、現在の借入状況など
• 勤務先情報
  ・会社名、住所、連絡先、勤続年数、雇用形態、役職など

2.審査を受ける

申込が済んだら審査に入ります。必要な提出書類は以下のとおりです。

• 本人確認書類
  ・運転免許証、マイナンバーカード（表面）など
• 収入証明書
  ・源泉徴収票、給与明細、所得証明書など

消費者金融によっては、これらの書類も公式スマホアプリから送信可能です。

3.融資を受ける

消費者金融のカードローンの多くは即日融資が可能です。審査にかかる時間も最短30分というケースが多いです。

審査に通れば、インターネットで申し込んだ場合なら1分足らずで銀行口座にお金が振り込まれるところもあります。

ただし、申込の時に入力した情報に誤りがあると、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合審査に落ちてしまうので気をつけましょう。

特に信用情報は、虚偽の入力をしても信用情報機関に問い合わせればすぐにわかってしまうので、正確に記入することは必須です。

また、消費者金融会社の担当者からの電話には必ず出るようにしましょう。ていねいな対応も心掛けたいところです。

【2023年5月現在】副業・アルバイト詐欺や投資詐欺などの被害に注意

近年、詐欺の手口は巧妙化・多様化しており「簡単に稼げる副業を紹介する」「投資をすれば必ず儲かる」といった誘い文句で、登録料や初期投資費用を騙し取る詐欺が増えています。

なかには、費用の捻出のために消費者金融などからの借り入れを促す事業者も存在します。

被害に遭わないためにも、他者から頼まれてカードローンやクレジットカードを契約する・IDやパスワードを教える・言われるがままお金を振り込むなどの行為は絶対に避けましょう。

もし詐欺被害に遭っていると感じたときは、最寄りの警察署や法律事務所（弁護士）、または以下の窓口へ相談するようにしましょう。

• 国民生活センター　消費者ホットライン（188）
• 警察相談専門窓口（＃9110）
• 金融庁　金融庁金融サービス利用者相談室（0570-016811／03-5251-6811）

消費者金融に関するよくある質問

消費者金融に関するよくある質問をまとめました。気になることはこちらで先に解消しておきましょう。

• Q 消費者金融とは？
  A

  消費者金融とは、貸金業法という法律にのっとり運営されている、個人への貸付を行う貸金業者のことです。

  代表的な例ではアイフルやアコムなどが挙げられ、銀行の融資と異なり即日で借りやすい点や使途が限定されない点がメリットです。

  大手消費者金融の多くは、限度額内であれば繰り返し借り入れができる「カードローン」を取り扱っています。

  コンビニATMのほか、Web上やスマホアプリなどから借り入れを行えるケースが増えており、申込〜融資までの手軽さにおいても銀行より優れているといえるでしょう。

• Q 消費者金融と銀行カードローンの違いは？
  A

  消費者金融と銀行カードローンのおもな違いは金利と融資スピードにあります。

  融資スピードの早さを重視するなら消費者金融、上限金利の低さを重視するなら銀行カードローンが向いています。

  融資までのスピードを比較すると、消費者金融は即日融資が可能な会社が多いですが、銀行カードローンは融資は申し込みの翌日〜1週間程度かかります。

  金利に関しては、消費者金融は年3.0％～18.0％程度に設定されている場合が多いのに対し、銀行カードローンは年2.0％～15.0％程度と比較的低め。

  より返済総額を抑えたい場合には、銀行カードローンの利用も視野に入れましょう。

• Q 消費者金融ではいくらまで借りられる？
  A

  基本的には、年収の3分の1までが借りられる上限と考えてよいでしょう。

  貸金業者（ここでは消費者金融）は、貸金業法で定められている総量規制（年収の3分の1までを借り入れの上限とするルール）を守る必要があります。

  そのため、利用者が希望していたとしても、消費者金融は年収の3分の1以上の貸付を行うことはできないのです。

• Q 土日祝日にお金を借りることはできる？
  A

  土曜・日曜・祝日でも消費者金融によっては融資を受けられます。

  Webで24時間いつでも申し込め、最短即日で審査から融資までを済ませられる消費者金融を選ぶとよいでしょう。

  土日祝日でも融資を受け付けているおもな大手消費者金融は、アイフルやアコム、プロミスなどが挙げられます。

  この際、ほとんどの消費者金融では審査対応可能時間が21時までと限られているため、即日融資を受けたい場合には時間に余裕をもって申込を行いましょう。

  また、土日祝日に申込を済ませても、審査に時間がかかると即日の融資は難しくなります。

  特に電話での在籍確認を行う場合、勤め先が土日祝日に休業していると審査が完了されず、即日融資できないという事態もあり得ます。

  そのため、「原則在籍確認の電話なし」「書類確認のみ」と明言している消費者金融を選ぶことが大切です。

• Q 消費者金融からの借り入れを返済しないとどうなる？
  A

  消費者金融からの借り入れやクレジットカードの利用後の返済を滞納した場合、さまざまなリスクがあります。

  まず、返済期日の翌日から遅延損害金が発生し、支払総額が日に日に膨らんでいきます。

  その後、督促の手紙やメールなどが届くようになり、信用情報に延滞などの事故情報が登録されます。

  最悪の場合、借入先から裁判を起こされ、資産や給料などが差し押さえられてしまうおそれも。

  もし借金の返済を滞納しそうな場合には、気づいたタイミングですぐに借入先に相談をし、「返済が遅れてしまうこと」を伝えましょう。

  そのうえで、きちんと支払う意思を見せることで、支払日の変更や分割払いへの変更などの対応をしてもらえる可能性があります。

• Q 消費者金融の提携銀行は？
  A

  大手5社の消費者金融の提携銀行は以下のとおりです。

  消費者金融	提携銀行
  アイフル	提携銀行なし
  アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
  SMBCモビット	SMBCグループ
  プロミス	SMBCグループ
  レイク	新生銀行グループ

  アイフル以外の大手消費者金融は、それぞれが大手銀行グループの傘下に属しています。

  なかでもSMBCモビット・プロミス・レイクは、提携銀行のATMであれば利用手数料が無料というメリットがあります。

  対して、どのグループにも属さないアイフルは「独立系」と呼ばれており、親会社の意向に左右されない独自のサービスやスピーディな対応を強みとしています。

• Q 他社から借り入れがある場合追加での借り入れはできる？
  A

  先述したように、すでに他社からの借り入れがある場合は、その金額と合計して年収の3分の1以下の金額までであれば追加で借り入れできる可能性があります。

  ただし、これはあくまで「総量規制」の範囲内で可能というだけであり、借入限度額は審査によって決まりますので、実際に借り入れ可能な金額は低くなることも。

  また、複数のカードローンを申し込めば審査に通りにくくなる可能性がありますし、通ったとしても管理が難しくなるなどのデメリットもあることを理解しておきましょう。

  もし他社からの借金の返済のために新たに借入先を探している場合には、追加での借り入れはおすすめしません。借金を返すために新たな借金をするのは本末転倒です。

  現在、返済に困っている借金がある場合には、法テラスや弁護士事務所に相談をして債務整理（任意整理）を行い、借金の減額を目指すのもひとつの手です。

  参考：弁護士法人・響「債務整理とは？4種類のメリット・デメリットや費用を弁護士が解説」

• Q 借入金の資金使途に制限はある？
  A

  「事業用には使用不可」など、借り入れた資金の使い道が限られているカードローンもありますが、消費者金融のカードローンの場合、多くは資金使途を原則自由としています。

  そのため、生活費や医療費、学費はもちろん、家や車などの購入資金や娯楽のための費用、事業性資金としても利用することができます。

  一方で、三井住友銀行や楽天銀行などの銀行カードローンの場合は、事業性資金に利用できないものも多いです。その代わり、通常のカードローンのほかにビジネスローンを展開しています。

• Q 消費者金融の借り入れる際の提出書類にはどのようなものが必要？
  A

  消費者金融で借り入れる場合、基本的には以下の「本人確認書類」が必要です。

  • 運転免許証・運転経歴証明書
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 個人番号カード（マイナンバーカード）
  • 在留カード
  • 特別永住者証明　など

  50万円を超える利用限度額で契約する場合や、他社を含む借入総額が100万円を超える場合には「収入証明書」として以下のような書類を提出する必要があります。

  収入証明書の例

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書　など

  各消費者金融や申込方法ごとに必要書類や提出方法（郵送・Webやアプリでのアップロード・自動契約機での提出など）が異なりますので、公式サイトの説明をよく読んで選ぶようにしましょう。

• Q 消費者金融は専業主婦・学生でも利用できる？
  A

  専業主婦や学生が消費者金融に申し込んだとしても、そのままでは審査に通過できません。借りたお金を返済する資金を自力で稼いでいない人だと判断されるためです。

  ただし、パート・アルバイトや内職（自営業）で毎月1回以上収入を得ていれば、有職者という判断に切り替わるため、お金を借りられる可能性があります。

  主婦であれば、配偶者の収入をもとに審査を受けられる消費者金融もあるので、気になる人は各社の公式サイトを確認してみるとよいでしょう。

  また、アイフルやアコム、プロミスなどは女性に安心して利用してもらうために、女性向けのカードローンをしています。

  女性オペレーターが対応してくれたり、おしゃれなカードデザインだったりと、女性専用ならではのサービスを受けたい人は検討してみるとよいでしょう。

  なお、学生の場合は「学生ローン」という選択肢もあります。

  学生ローンは最大金利が年16.5％～17.0％程度に設定されていることが多く、大手消費者金融よりも低い金利で借りられる可能性があります。

  その反面、借りられる金額の上限は50万円など、一般的なカードローンに比べて少なめです。

消費者金融に関するまとめ

消費者金融へのネガティブなイメージも今は昔。うまく利用すれば、お金が急に必要になったときに強い味方になってくれるかもしれません。

そのためにも、ふだんから自分の借入状況をしっかり把握し、消費者金融各社の特徴やメリットを調べておきましょう。

また消費者金融は「なんとなく」で選ぶのではなく、「今すぐお金が欲しい」「周囲にバレるリスクを減らしたい」といった自分なりの目的によってしっかり選びましょう。

もちろん返済計画もしっかりと立てておきたいですね。