消費者金融のおすすめ16社を徹底比較!人気ランキングの結果は?

消費者金融のカードローン

消費者金融は各社の違いがわかりにくいので、どれを選んで良いか迷ってしまう人が多いようです。

そんな人におすすめなのが「金利の低さ」「周囲へのバレにくさ」「融資スピード」など自分が優先(希望)したいポイントで消費者金融を選ぶ方法です。

本記事では、日本貸金業協会借入経験者の「最終的に借入先として選んだ理由」の統計データをもとに、8つのポイントごとにおすすめの消費者金融を紹介します。

この記事を読んで分かること

8つの「軸」ごとにおすすめの消費者金融・カードローン

  1. 利用者数の多いところからお金を借りたい
    →消費者金融に関するアンケートで利用者数が最も多かったプロミス
  2. 即日でお金を借りたい(今すぐお金を借りたい)
    →スマホ申込で事前審査最短15秒※1、最短30分融資プロミス
  3. 電話連絡がなく周囲にバレずにお金を借りたい
    →原則勤務先への電話連絡がないアイフル
  4. できるだけ低金利でお金を借りたい
    →消費者金融と比べて金利が低い(14.6%)三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
  5. 無利息キャンペーンを活用してできるだけ利息を抑えたい
    →無利息期間が最大180日間※2(業界最長)のレイクALSA
  6. 女性オペレーターに対応してほしい(女性向け)
    女性オペレーターが対応してくれるプロミスレディースキャッシング
  7. キャッシュレスアプリでお金を借りたい
    →LINEアプリから借りることができ、最短即日でLINE Payや銀行口座に振込可能LINEポケットマネー
  8. 土日・祝日にお金を借りたい
    →土日祝日・夜間でも申し込みができ、原則24時間振込可能プロミス
(※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります (※2)200万円超は30日間無利息。初めての契約に限る

目次

おすすめの大手消費者金融5社の特長を比較

まず大手消費者金融各社のサービス内容を簡単に比較してみましょう。コマーシャルなどでもおなじみの会社ばかりですね。

おおまかな比較をしただけでも、融資までの時間や利用限度額などが異なるのがわかります。

消費者金融

プロミスバナー_20220106プロミス アコムなら最大30日間金利0円アコム アイフルカードローンのバナーアイフル レイクALSAバナーレイクALSA SMBCモビットカードローンのキャプチャSMBCモビット
金利 年4.5%~17.8% 年3.0%~18.0% 年3.0%~18.0% 年4.5%~18.0% 年3.0%~18.0%
限度額 1~500万円 1~800万円 1~800万円 1~500万円 1~800万円
融資時間 最短30分 最短30分 最短25分※1 Webで最短60分融資も可能※3 最短即日※2
無利息期間 最大30日間 最大30日間 最大30日間 5万円までのお借入額で180日間までなら無利息 なし
在籍確認の電話 原則あり 原則あり なし 原則あり あり

公式
HP

申込 申込 申込 申込 申込

※1:申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合あり
※2:申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある
※3:21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

どの会社も金利や即日の融資などに力を入れていますが、最近では借り入れから返済までスマホ一台で完結するプロミスの「アプリローン」など、使い勝手の良いサービスも積極的に展開しています。

8つのポイント別おすすめの消費者金融を紹介

消費者金融は各社それぞれ強みや特徴が異なるので、自分の希望としっかりマッチした会社を選ぶ必要があります。
たとえば「即日でお金が欲しい」という希望の人なら、即日融資に強みをもつ消費者金融を優先して選ぶ、ということです。

ここでは「お金を借りたい人が優先する8つのポイント」ごとに消費者金融を紹介します。自分が重視しているポイントを決めて、希望がかないやすい消費者金融を選んでください。

どうしても決められない人は「利用者の多い消費者金融」を選んでも良いでしょう。

独自調査で分かった利用者数の多い消費者金融カードローンランキング

錦糸町の消費者金融が並んでいるビル

編集部が消費者金融利用者からアンケートを取り、もっとも利用者数の多かったカードローン会社をランキングにしました。

1位:プロミス
2位:アコム
3位:アイフル

利用者が多いということはサービスの質に満足している人が多く、人気の証ともいえるでしょう。「どのカードローンを選べばいいかわからない…」「手堅いサービスを選びたい」という人は、この中から選んでください。

当サイトのランキングは、当社独自の調査や専門家へのヒアリング、第三者からの情報を元にしたアンケートの結果から算出されています。コンテンツとランキングの根拠についてはこちら

1位 プロミスは大手ならではの信頼感と融資スピードが魅力

プロミスのバナー

注目のポイント

  • 「最短30分融資」のため、今すぐに借りたい人向け
  • インターネットなら24時間365日いつでも申込可能
  • 「瞬フリ」サービス利用で、契約完了後なら原則24時間最短10秒のスピード振込可能(24時間対応可能な金融機関口座を持っている場合)

1位を獲得したプロミス最大の特徴は融資までのスピード。最短30分で融資可能ですので「今すぐお金が欲しい!」という人に向いています。

▼【プロミス公式】HowToプロミス「はじめてのお申込」をかんたん解説編

プロミスの看板の写真

ただし、申込み時間によっては即日融資が難しい場合もあるので気を付けましょう。公式ホームページでも以下のように明言されています。

”審査にかかる時間はおよそ30分です。20:30までにお申込みできれば即日融資の可能性は高いですが、余裕を持ってなるべく早めに完了できるようにしましょう。”

プロミス公式ホームページより

どれを選んでいいかわからない…と迷っている人にも紹介したいカードローンです。大手ならではの信頼感も大きなポイントになるでしょう。

2位 アコムは総合力が高く3秒で結果が出る簡易審査も高評価

アコムなら最短即日ご利用OK

注目のポイント

  • 最短3秒の簡易審査サービスで借り入れの可能性を審査できる
  • 限度額が高いので融資希望額が高い人でも大丈夫
  • 「Web申込+自動契約機(むじんくん)」で最短即日融資

アコムも融資スピードが早い消費者金融です。

▼【アコム公式】はじめてのアコムのてはじめ「ネット申し込み」編

特徴的なサービスとしては最短3秒の簡易審査ができること。年齢と年収・他社借入状況を入力するだけで融資の可能性を簡易的に審査してくれます。「本当に自分でも借りられるのかな?」と不安ならぜひ利用してみましょう。

アコム審査結果のスマホ画面

実際に編集部で利用したところ、3秒もかからずに結果が表示されました。

3位 アイフルはかゆいところに手が届く柔軟な対応がうれしい

アイフル

注目のポイント

  • Web完結なら郵送物もないため周囲にバレずに借りられる
  • Webからの申込後、フリーダイヤルに電話すると優先して審査を受けられる

アイフルは「柔軟な対応」が高い評価を受けています。例えばWeb申込後にフリーダイヤルに電話を入れると優先的に審査が受けられる、といった対応です。

問い合わせイメージ画像

以下のように公式ホームページでも明言されているので、急ぐ必要のある場合は電話で相談すると良いでしょう。

”「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、お電話することで審査の時間が短縮できます。※ご連絡いただく時間などによっては、お急ぎのご希望にお答えできない場合があります。”

アイフル公式ホームページより

さらにWeb完結で申し込めば郵送物が避けられるので、家族にバレたくないという人にもうれしいですね。

▼【アイフル公式】WEB申込(カード受取・融資までの流れ)

即日でお金を借りたい人におすすめの消費者金融

できるだけ早くお金が欲しいなら、審査が早く、即日融資を強みにしている会社がおすすめ。大手ならほとんどが即日融資に対応しています。 また申込みや書類提出、振込、返済まで対応できる公式スマホアプリを利用できる会社も多くあります。

プロミスなら最短30分融資、口座振込は最短10秒も可能

プロミスのバナー

実質年率 年4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査時間 スマホ申込で事前審査最短15秒(※1)
融資時間 最短30分
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 初回借入日の翌日から30日間(※2)
申込基準 年齢18歳以上、69歳以下の本人に安定した収入のある人(※3)
(※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
(※1)新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。
(※2)初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
(※3)主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
(※3)お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
(※3)高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

プロミスはWebで申し込むと融資までを最短30分で完了できます。

スマホで振込融資を依頼すれば最短10秒で口座に振込が可能な点も、即日融資を希望する人にはうれしい点でしょう。
※ゆうちょ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)など原則24時間振込対応可能な金融機関の口座を振込先に指定している場合。
※メンテナンス時間等、各金融機関によって差異があるため、ご利用の金融機関の対応時間を事前に確認しておくことをおすすめします。

休日や夜中などに急にお金が必要になったときは頼もしい存在ですね。

プロミスの特徴プロミスの在籍確認について詳しく紹介している記事もあるので参考にしてみてください。

アコムは最短60分融資!「3秒診断」も超便利

アコムなら最短即日融資もOK

実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短30分
融資時間 最短30分
振込融資(Web完結) 可能(楽天銀行の口座なら、24時間最短1分で振込可能)
在籍確認の電話 あり
無利息期間 契約日の翌日から30日間(※)
申込基準 年齢20歳以上で本人に安定した収入のある人
※初めて契約する場合に限る

アコムの審査時間は最短30分、ローンカードの発行や振込の時間も合わせると最短60分で融資を受けられます。

楽天銀行の口座をもっていれば、審査完了後、最短1分で融資を受けられます。

”ご契約完了後はインターネットから「振込によるお借入」をご利用いただくことで24時間いつでもお借入していただけます。 (楽天銀行をお持ちの方であれば、最短1分)”

アコム公式ホームページより

さらにアコムには「3秒診断」という簡易診断サービスがあり、必要事項(年齢、年収、他社からの借入状況)を入力すれば、利用の可否をすぐに診断してくれます。

アコムの3秒診断はこちらから

審査が不安な人は、まずはアコムの「3秒診断」を試してから融資を申し込んではいかがでしょうか。

アコムの審査時間在籍確認について詳しく紹介している記事もあるので参考にしてみてください。

三井住友カード カードローンはスピード感とメガバンク系の安心感を両立

三井住友カード カードローンのバナー
実質年率 年1.5%~15.0%
限度額 900万円
審査時間 最短5分で審査完了※
融資時間 最短5分で借入可能※
振込融資(Web完結) ・Web完結可能
・振込融資可能
・最短5分で借入可能※
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 満20歳以上〜69歳以下で安定収入のある方(学生は除く)

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30
引用元:三井住友カード カードローン公式サイト

「三井住友カード カードローン」は、スピーディーな借入に対応しています。借入希望額が50万円以下なら、最短5分で審査・融資可能。審査完了後、Vpassアプリに登録することですぐに利用可能です※。

しかも返済は、返済日以外の余裕のある月には臨時で返済ができるので、自分のペースで返済が可能。また返済実績に応じて年々金利が下がるサービスもあります。

誰もが知るメガバンクという安心感も大きなメリットですね。

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30

周囲にバレずにお金を借りたい人におすすめの消費者金融

消費者金融に申し込むと、原則として職場に在籍確認の電話がかかってきます。申込書に記載した会社で本当に働いているのか確認するためです。

カードローンの在籍確認の流れ1

電話がきっかけで周囲にバレたくないという人は、原則電話なしを明言しているSMBCモビットとアイフルの2社がおすすめです。

※ここで紹介するカードローンはあくまで「原則」在籍確認なしであり、場合によっては連絡が来る場合もあります

SMBCモビットは公式に「電話連絡/郵送物なし」と明言

smbcモビット

実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短30分(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
融資時間 最短即日(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
振込融資(Web完結) 可能(ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行の口座をもっている、社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている場合)
在籍確認の電話 なし
無利息期間 なし
申込基準 年齢満20歳~69歳で本人に安定した定期収入のある人
アルバイト、派遣社員、パート、自営業の人も利用可能です

SMBCモビットは、Web完結なら「電話連絡なし・郵送物なし」とホームページに明記されているため、「周囲にバレたくない」という人に向いているカードローンです。

”お申込からご利用まですべてWEBで完結可能な「WEB完結申込」なら、在籍の確認を書類で行うので、審査の際にお勤め先へお電話をすることもありません。さらに自宅への郵送物もなく、安心してご利用いただけます。 ”

SMBCモビット公式ホームページより

ただし以下2つの要件を満たす必要があります。

  • ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行のいずれかの口座をもっている
  • 社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている

またSMBCモビットでは、Web申込後にフリーダイヤル(0120-03-5000)に電話することで優先的に審査を受けることができるのも特徴です。

周囲にバレたくない、さらにスピードにもこだわりたいならSMBCモビットのWeb完結への申込みを検討しましょう。

アイフルは原則職場と勤務先への連絡なし!電話一本で優先審査も可

アイフル

実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短25分
融資時間 最短1時間
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 なし
無利息期間 契約日の翌日から30日間(※)
申込基準 ・満20歳以上69歳までの方
・定期的な収入と返済能力を有する方
※初めて契約する場合に限る

アイフルは、原則として自宅や勤務先への連絡はしないと明言しています。

”原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。”

アイフル公式ホームページより

在籍確認が必要だと審査で判断された場合も、状況次第で書類での在籍確認に切り替えてもらえるなど柔軟な対応が評価されています。

またSMBCモビットと同様に、Webでの申込後にフリーダイヤル(0120-337-137)で電話をかければ、優先的に審査をしてもらえる可能性があります。

”「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、お電話。審査の時間が短縮できます。”

アイフル公式ホームページより

「急いでいるが在籍確認は避けたい…」という人はアイフルを検討しましょう。

低金利を重視する人におすすめのカードローン

三菱UFJ銀行の看板

少しでも低金利で借り入れをしたいのなら、消費者金融のカードローン(プロミス、アコムなど)ではなく、銀行が展開している「銀行カードローン」を選びましょう。 その理由は、以下の表を見れば一目瞭然です。

大手消費者金融、銀行カードローンの金利一覧

会社(サービス)名 金利 分類
プロミス 年4.5%~17.8% 消費者金融のカードローン
アイフル 年3.0%~18.0%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
レイクALSA 年4.5%~18.0%
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 年1.8%~14.6% 銀行カードローン
三井住友銀行 カードローン 年1.5%~14.5%
千葉銀行カードローン 年1.4%~14.8%
東京スター銀行カードローン スターカードローンα 年1.5%~14.6%

銀行カードローンは、消費者金融にくらべて金利が低いことがわかります。一方で、銀行は即日での借入が難しいという注意点があります。

銀行は審査過程で「警察庁データベースでの照会」を挟むなど、消費者金融とは異なる手順を用いるため、どうしても時間がかかってしまうのです。

「低金利」と「即日融資可」を天秤にかけ、低金利を重視したいなら銀行カードローンを検討してください。

代表的な銀行カードローンは以下の2つです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは金利とスピード感が好バランス

バンクイックのバナー申込基準満20歳以上65歳未満で原則安定した収入がある方
実質年率 年1.8%~14.6%
限度額 10〜500万円
融資時間 最短翌営業日
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし

バンクイックなら最短で翌営業日に借入れが可能です。ほかの銀行カードローンは審査に時間がかかってしまうので、バンクイックはスピード感に優れたサービスといえるでしょう。

審査結果の連絡は最短翌営業日となっており、申込みの時間帯や審査状況によっては翌日以降となる場合もあるようです。

”審査結果のご連絡はお申込日の最短翌営業日以降9時~21時(土・日・祝日は9時~17時)までとなります。お申し込みの受付時間、審査状況によっては審査結果の回答が翌日以降になる場合があります。”

三菱UFJ銀行公式ホームページより

三菱UFJ銀行の口座を持っている人は、Webで借入返済ができるので使い勝手も良いでしょう。

※曜日・支店によって営業時間は異なります。

「低金利を希望して、さらに融資スピードもそれなりに重視したい」という人はバンクイックを検討してください。

三井住友銀行 カードローンは最短翌営業日融資+消費者金融と比べ低めの金利

三井住友銀行カードローン

実質年率 年1.5%~14.5%
契約極度額 10〜800万円
融資時間 最短翌営業日(※1)
振込融資(Web完結) 可能(※2)
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 満20歳以上69歳以下で本人に安定した収入のある人

※1:正式な審査結果のご連絡は、本人確認書類をご提出いただいた後、最短で翌営業日となります。
※2:三井住友銀行の普通預金口座、キャッシュカードをお持ちの方


三井住友銀行は最短翌営業日の融資を可能にしています。

振込融資や口座振替返済にも対応しているので近くにATMがない人でも便利に利用できるでしょう。

”口座振替をご指定のお客さま ご指定の約定返済期日までにカードローン口座へご入金がなかった場合、カードローンの返済用預金口座よりお借入残高に応じた約定返済金額を自動引き落としによりご返済いただきます。”

三井住友銀行公式ホームページより

さらに三井住友銀行の普通預金口座をもっている人なら、、銀行キャッシュカードで借入れが可能になります。

イオン銀行カードローンは銀行系の中でも特に金利が低い

イオン銀行カードローンのバナー

実質年率 年3.8%~13.8%
限度額 10万~800万円
融資時間 不明
振込融資(Web完結) 可能(新規申込時の一回のみ)
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 満20歳以上65歳未満で本人に安定した収入のある人

イオン銀行カードローンは、消費者金融はもちろん、大手銀行系列のカードローンと比較しても最大金利が低い点がメリットです。

申込みはWebで手軽にできますし、お金を借りたいときはイオンモールなどに置いてあるイオン銀行ATMのほか、ローソンATMやイーネットATMを使って手数料無料で借りられます。イオンやコンビニが近くにある人は便利に使えるでしょう。

イオン銀行の口座がなくても利用でき、ほかの金融機関の口座を返済時の引き落としに設定することもできます。これは銀行のカードローンでは珍しい特徴です。

イオン銀行カードローンの審査は年中無休で行われています。手元にローン専用のカードが届くのは審査完了から5日ほど経ってからになりますが、届く前でも1回だけ振込による借入が利用できますので、急ぐ場合はそちらを使いましょう。

借入や毎月の返済は1,000円から可能です。「少しだけ借りたい」「少しずつ返していきたい」というときにも使いやすいでしょう。

無利息期間を有効に利用したい人におすすめの消費者金融

無利息期間に強みを持っているのはレイクALSAです。
他社のほとんどは最大30日間ですが、レイクALSAはWebで申し込むと60日間5万円までの借入れなら180日間に設定されています。

レイクアルサの看板

大手消費者金融の無利息期間

レイクALSA 初回契約日の翌日から60日間(Web申込)または、借入額のうち5万円までは初回契約日の翌日から180日間
※契約額が1~200万円の場合、併用不可
アイフル 初回契約日の翌日から最大30日間
アコム 初回契約日の翌日から最大30日間
プロミス 初回利用日の翌日から30日間
※メールアドレスとWeb明細利用の登録が必要
SMBCモビット なし

もちろん無利息期間内に返済すれば金利はかかりません。少額融資希望で、期間内に返済できるめどが立っているならレイクALSAを検討しましょう。

レイクALSAの無利息期間は業界最長の最大180日間

レイクALSAバナー

実質年率 年4.5%~18.0%
限度額 500万円
審査時間 最短15秒
融資時間 Webで最短60分融資も可能(※1)
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 ・Webからの申込みの場合60日間(※2)
・自動契約機/電話申し込みの場合、5万円まで180日間(※3)
申込基準 年齢20歳以上、70歳以下の本人に安定した収入のある人※
(※1)21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
(※2)初めての契約に限る
(※3)200万円超は30日間無利息。初めての契約に限る

レイクALSAは、他社にくらべて「60日間」「180日間」といった長期の無利息特典が特長です。

60日間の特典はWebで申し込んだとき限定です。スマホだけで手続きを完結できて便利ですし、周囲に見つかりにくいカードレス利用(ローン専用カードなしでの取引)も可能ですので、レイクALSAを申し込むならWeb申込みがおすすめです。

180日間の特典には「借入額のうち5万円まで」という条件があります。60日間特典と180日間特典はどちらかしか選べません。5万円までの少額利用なら180日のほうがおトクです。

どちらにするか迷ったら、レイクALSAの公式サイトにある「選べる無利息、どっちがおトク?シミュレーション」というコーナーで試算できます。

プロミスは融資も早くて無利息期間も適用される

プロミスのバナー

実質年率 年4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査時間 スマホ申込で事前審査最短15秒(※1)
融資時間 最短30分
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 初回借入日の翌日から30日間(※2)
申込基準 年齢18歳以上、69歳以下の本人に安定した収入のある人(※3)
(※1)事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
(※1)新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。
(※2)初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
(※3)主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
(※3)お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
(※3)高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

プロミスの無利息期間は30日間ですが、他社でよくある「初回契約時の翌日から」ではなく「初回利用時の翌日から」となっています。

似ているように見えますが、「申し込んですぐに借りるわけではない」「念のため申込みだけしておいて、いつでも借りられる状態にしておこう」という人にとっては後者のほうがおトクです。

プロミスは無利息期間以外のサービスにも定評があり、利用者の多い消費者金融です。

PayPay銀行カードローンは無利息期間あり、銀行ならではの低金利とメリット多数

PayPay銀行カードローンのキャプチャ

実質年率 年1.59%〜18.0%
限度額 1,000万円
審査時間 最短翌日
融資時間 最短翌日
振込融資(Web完結) ・Web完結可能
・振込融資可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 初回借入日から30日間
申込基準 ・申し込み時の年齢が20歳以上70歳未満であること
・仕事をしていて、安定した収入がある
・PayPay銀行に口座があること
・一定の審査基準を満たし、保証会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられること

PayPay銀行(旧:ジャパンネット銀行)は、銀行のカードローンでは珍しく無利息期間が用意されています。しかも「初回借入日から30日間」と、大手消費者金融に引けを取りません。

銀行のカードローンの特徴といえば「金利の低さ」ですが、PayPay銀行カードローンは「年1.59%~18.0%」で、最低金利が特に低く設定されています。

そのほか、「契約で1500円、借入で最大1万円がもらえる」などおトクなキャンペーンを行っていることもありますので要チェックです。

女性オペレーターに対応してほしい人におすすめの消費者金融

消費者金融各社では、女性に安心して利用してもらうためのサービスを充実させています。おもなサービス内容としては以下の2点です。

  • 女性専用のダイヤルが用意されており、女性オペレーターが対応してくれる
  • おしゃれなデザインのローンカードが用意されている

各社のサービスをまとめました。

会社名 金利 限度額 女性専用 その他の特徴
プロミス レディースキャッシング 年4.5~17.8% 500万円 ポイントサービスでお得に利用できる
アイフル SuLaLi 年18.0% 10万円 カードのデザインを女性向けの2種類から選べる
アコム 働く女性のカードローン 年3.0~18.0% 800万円 クレジットカードとカードローン機能がセット
(ACマスターカード)

注意点としては、金利や審査難易度は通常のカードローンと変わらない点や、専業主婦は借り入れができないことが挙げられます。

特に利用しやすい2社を詳しく紹介します。

プロミスレディースキャッシングなら女性専用ダイヤルで相談しやすい

プロミスレディースキャッシングバナー_20220106

注目のポイント

  • 女性オペレーターに相談できる
  • 通常のプロミスカードローン同様融資がスピーディ
  • Web完結なら郵送物、ローンカードなし

プロミスレディースキャッシングのポイントは、女性オペレーターが対応してくれる「女性専用ダイヤル」が用意されている点。

ただでさえ、カードローンの相談はしにくいものですよね。「なんとなく男性には相談しにくい」という女性も多いはず。

しかしプロミスレディースキャッシングなら相手が女性で、しかもカードローンのプロフェッショナル。こんなに頼もしい存在はいませんから、初めての人でも安心して相談ができるでしょう。

”「レディースキャッシング」は女性のためのカードローンです。 女性のお客さま専用ダイヤル「レディースコール」では女性オペレーターがご相談を承ります。”

プロミス公式ホームページより

融資スピードも早いので即日融資希望の人でも利用しやすいですし、郵送物もないので家族にバレにくいという利点も通常のプロミスと同様です。

アイフル SuLaLiはかわいいカードデザインが魅力

アイフルSuLaLi

注目のポイント

  • 女性向けのデザイン2種類が用意されている
  • 融資限度額が低いため、借りすぎを防げる
  • 「Web完結」選択で郵送物をなしにできる
  • 基本的に在籍確認の電話なし

アイフルが展開するSuLaLiでは、2種類のデザインカードが用意されています。「いかにもローンカード」といったデザインではなく、かわいらしいデザインなので抵抗なく持ち歩けそうです。

アイフルと同様に、基本的に職場への在籍確認もないので周囲にバレたくないという女性でも気軽に利用できます。

キャッシュレスアプリで借りたいにおすすめのカードローン

キャッシュレスアプリイメージ画像

キャッシュレスアプリはショッピングの支払いに使えるだけでなく、お金を借りることも可能です。ここでは代表的な3つのサービスを紹介します。

普段自分が使っているアプリを中心に検討してみましょう。

au PAY スマートローンはスマホひとつで借入れが可能

aupayスマートローンのバナー

実質年率 年2.9%〜18.0%
限度額 100万円
審査時間 申し込み完了から最短30分
融資時間 最短即日
振込融資(Web完結) ・Web完結可能
・振込融資可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 ・本人名義のauIDを持っていること(法人契約は申込不可)
・満20歳以上、70歳以下であること
・定期収入があること
・現住所が国内であること

auPAYカードローンは、スマホがあれば、いつでもどこでも借入れができるという利便性の高さが魅力です。

申込み時には、auIDに登録されているお客様情報が自動で反映されるため、入力項目が少なく済むのもうれしいポイントです。

またインターネットでの申込み時に口座の登録を完了すれば、本人確認書類の提出が不要です。普段からau PAYを利用している人は検討してみましょう。

LINEポケットマネーはLINEで申込みから借入れ返済まで完結

LINEpocketmoneyのバナー

実質年率 年3.0%〜18.0%
限度額 1〜300万円
審査時間 最短で30分〜1時間程度
融資時間 最短即日
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
振込融資(Web完結) ・LINEからのみ申込可能
・借入金はLINE Payに入金される
申込基準 新規契約時の年齢が満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入が見込める方

LINEポケットマネーは、その名の通りLINEでお金を借りられるサービス。LINEのアプリを使って申込み、借入れから返済まで可能になります。当然カードの発行もありません。

借りたお金はLINE Payへの入金のほか、指定口座に振り込んでもらえるので、ATMなどで出金が可能になります。

またLINEの特性を活かし、返済日の3日前にLINEメッセージお知らせがくるサービスも。「ついうっかり」の返済忘れを防げるので助かりますね。

PayPay銀行カードローンなら借入日から30日間の無利息期間あり

PayPay銀行カードローンのキャプチャ

PayPay銀行カードローンで注目したいのは、1.59%という最低金利です。業界最低水準の金利なので、低金利にこだわりたい人にはおすすめです。

また初回借入日から30日間は利息0円なのもうれしいポイント。「近いうちにお金が入るので間違いなく返済できる」という人であれば無利息でお金が借りられるお得なサービスです。

利便性でも、PayPay銀行のキャッシュカードにローンカードの機能を付けられたり、アプリやATMでお金を借りられるのも大きな特徴です。

ORIX MONEYは基本的なサービスだけでなくオリックスグループでの特典あり

orix-moneyのバナー
実質年率 2.9%〜17.8%
限度額 10~800万円
審査時間 最短60分(※1)
融資時間 最短即日
振込融資(Web完結) ・Web完結可能
・振込融資可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 ・日本国内に居住
・年齢満20歳以上69歳まで
・毎月定期収入がある方
(※1)お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が運営しているサービスです。実績豊富なオリックスグループが総合力を生かして誕生したサービスになっています。

申し込みの際はスマートフォン・パソコンから24時間365日、WEBで完結するお申し込みが可能です。

またオンライン本人確認サービスを済ませると、自宅への郵送物をゼロにできるので同居人がいる方は安心ですね。

そして、他のカードローンのサービスの違いとしてはオリックスグループが展開するサービスならではの特典が3つある部分です。

特典1

  • オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用可能

特典2

オリックスカーシェアに新規でご入会された方

  • ICカード発行手数料(1,050円)無料
  • 月額基本料2カ月無料
  • 2,200円分の時間料金無料×2カ月

特典3

個人向けカーリースに新規ご成約された方

  • Amazonギフト券 2,000円分プレゼント

土日祝日にお金を借りたい人におすすめの消費者金融

カレンダーの画像

「土日や祝日にお金が必要になっても借りられない?」

ご安心ください。結論からいえば、土日祝日でも消費者金融からの融資は可能です。

一方で「即日融資」を希望するなら以下3つのポイントが重要になります。

  • Web完結可能&最短で即日融資可能なキャッシングやカードローンを選ぶ
  • 勤め先への在籍確認が書類でOKなキャッシングやカードローンを選ぶ
  • 土日祝日にお金を借りる場合は、遅くても21時までには申し込む

これらを踏まえ、もっとも推奨できる消費者金融はプロミスです。

プロミスは土日夜間でも振込が可能で急な「困った」に対応できる

プロミスのバナー

受付時間 0:00~24:00
審査対応時間(土日祝日) 9:00~21:00
自動契約機受付時間 9:00~21:00※
審査時間(土日) 最短30分
融資時間(土日) 最短30分

※契約機により営業時間が異なる場合があります。


プロミスは全国各地に自動契約機があるため、土日祝日でも21時までならローンカードを受け取った後に店舗併設のATMやコンビニATMで借り入れができます。

プロミスの看板の画像

さらにプロミスには即時振込のサービスがあります。三井住友銀行やPayPay銀行をはじめとした、全国約200の金融機関への振込が24時間365日土日・夜間でも可能です。しかも手数料は無料です。

即時振込対応の銀行口座をもっていない場合は、以下の手順で申し込めば土日祝日に最短でお金を借りられます。

  1. パソコンやスマホから審査申込
  2. 審査結果の連絡(電話やメール)
  3. 審査に通ったら自動契約機へ行きカード発行の手続き
    ※免許証などの本人確認書類と、必要に応じて収入証明書を提出
    ※必要に応じて、職場への在籍が確認できる書類も提出
  4. その場でカード発行
  5. 専用ATMで借り入れ

これらの充実したサービスを考えると、土日祝日の借り入れにはプロミスがもっとも使いやすいといえそうです。

J.SCOREは時間限定ながら土日でも即日借入れ可能

実質年率 貸付利率:0.8%〜15.0%、遅延損害金:20.0%
限度額 1,000万円(1,000円単位)
審査時間 最短即日
融資時間 最短即日(平日22時55分までの借入申し込みが必要)
振込融資(Web完結) ・Web完結可能
・振込融資可能
・24時間受付可能
・平日22時55分までの借入申し込みで、即時借入可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 ・契約時の年齢が満20歳以上、70歳以下の国内に居住している人・安定かつ継続した収入が見込める人
・学生(留学生を含む)でも年齢・収入をクリアしてれば申し込み可能。
・外国人の方は日本国内に居住で、年齢・収入をクリアしていれば、永住権がなくても申し込み可能。外国籍の方は「在留カード」または「特別永住者証明証」の提出が必要。

J.Scoreはみずほ銀行とソフトバンクが出資した消費者金融。土日でも、以下の時間帯に申込めば即日借入れが可能です。

  • 土曜日:8:00〜21:40
  • 日曜日:9:00~16:40

ただし祝日は即日借入れができないので注意してください。祝日に申し込んだ場合は、翌日9:00頃の振込となります(※)。

またJ.score最大の特徴は、AIで顧客の信用力を分析する「AIスコアレンディング」。
これによりオープンで公正な審査を実現しています。

※利用している金融機関によって、振込可能時間が異なる場合あり

大手だけじゃない!中小(中堅)の消費者金融11社を比較

消費者金融には中小の企業も存在します。もちろん大手同様に貸金業法のもとで堅実に営業されているので、闇金などとは違い安心して利用できるでしょう。

ここでは中小の消費者金融にスポットを当て、メリットやデメリットなどを詳しく紹介します。

中小消費者金融のメリット・デメリット

メリット ・独自の審査規準を用いている業者が多く、大手消費者金融で審査に落ちた人でも中小消費者金融なら通過することがある
・AIやコンピューターなどで自動審査を行う大手とは違い、コンピューターAIではなく人力で審査を行っているため、大手よりも審査時間がかかるものの融通がききやすい
デメリット ・対応している銀行口座やATMが少ないため、借り入れや返済が不便であったり、手数料がかかったりする
・郵送物や在籍確認の電話をなしにできない業者も多く、大手に比べてバレやすい

おもな中小消費者金融一覧

会社名 審査時間 融資時間 金利
フタバ 最短30分 最短即日 年14.959%~17.950%
セントラル 最短30分 最短即日 年4.8%~18.0%
フクホー - 最短即日 年7.3%~20.0%
ライフティ 最短即日 - 年8.0%~20.0%
ベルーナノーティス 最短30分 最短即日 年4.5%~18.0%
アロー 最短45分 最短即日 年15.00%~19.94%
いつも - 最短即日 年4.8%~18.0%
エイワ - - 年17.9507%~19.9436%
AZ 最短30分 最短即日 年7.0%~18.0%
キャッシングエニー - 最短即日 年5.0%~20.0%
ダイレクトワン - 最短即日 年4.9%~18.0%

フタバは大手に負けないサービスが魅力

フタバの商標画像

引用元:フタバ公式HP

融資時間 最短即日 Web完結 ○(要郵送)
金利 年14.959%~17.950% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 契約日翌日から30日間 担保・連帯保証人 不要
限度額 50万円 遅延損害金(年率) 年19.945%以内

フタバには無利息期間(はじめての利用に限り利息0円で済む期間)が30日間あります。

さらに、最大金利が年17.950%と、大手消費者金融でよくある年18.0%よりも少し低めです(返済期日に遅れたときに支払う遅延損害金の金利も低め)。利息の負担をできる限り抑えたい人に合うでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手とそこまで変わりません。平日16時までに審査を完了できれば、その日のうちにお金を借りることができます。

フタバの公式サイトには、審査に通過できる可能性があるかかんたんにチェックできる「3問診断」というコーナーがありますので、あらかじめ確認しておくとよいでしょう。

セントラルは基本サービスの充実だけでなく限度額も高い

セントラルのバナー

引用元:セントラル公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.8%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 契約日翌日から30日 担保・連帯保証人 なし
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

セントラルは、中小ながら便利なサービスが充実している消費者金融です。最低金利が年4.8%と低めなのもポイントです。

【セントラルのサービス例】

  • 借入も返済も、全国のセブン銀行ATMから可能
  • 平日14時までに申し込めばその日のうちに借りられる
  • 女性スタッフが対応してくれる女性専用カードローンもある
  • はじめての利用なら契約日翌日から30日間は無利息

前述のフタバより限度額が高く設定されているので、多額のお金が必要な人にも使いやすいでしょう。

フクホーはレディースキャッシングなど多彩なサービスがそろう

フクホーのバナー

引用元:フクホー公式HP

融資時間 最短即日 Web完結 ○(要郵送)
金利 年7.3%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 200万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

フクホーも、インターネットでいつでもどこでも申し込めて、即日融資にも対応している会社です。

手続き方法が特徴的で、契約書類の記入や返送が必要なのですが、その書類は審査完了後すぐにセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せるようになっています。

フクホーには、通常のカードローンだけでなく、女性専用の「レディースキャッシング」や借り換え専用の「貸金業法に基づく借換えローン」といった商品もあります。

ライフティは35日間の無利息期間がうれしい

ライフティのバナー

引用元:ライフティ公式HP

融資時間 - Web完結
金利 年8.0%~20.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 借入日翌日から35日 担保・連帯保証人 不要
限度額 500万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ライフティの大きな特徴は、「35日間」の無利息期間があることです。大手消費者金融でも30日間ということがほとんどのなか、これはありがたいですね。

しかもライフティの無利息期間は、よくある「契約日翌日から」ではなく「初回借入日翌日から」カウントされます。契約してから実際にお金を借りるまであいだが空く場合でも、無利息期間の恩恵をしっかり受けられるでしょう。

ただし通常の金利は最大で年20.0%と高めです。少額だけ利用したいときや35日以内に全額返しきれるめどが立っているときなどに使うのがよいでしょう。

ベルーナノーティスなら専業主婦融資でも借りられる可能性あり

ベルーナノーティスのバナー

引用元:ベルーナノーティス公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.5%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 借入日翌日から14日間 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ベルーナノーティスは、通信販売で有名なベル―ナのグループ会社です。大手企業がバックについているだけあって安心感がありますし、中小ながら大手消費者金融並みのスピードでお金を借りられる点も特長です。

14日間の無利息期間もあります。無利息期間は、通常ははじめての利用のとき1回だけ適用されるものですが、ベルーナノーティスでは完済後に再度利用するときにも適用されます。前回の借入から3ヶ月経っていれば何度でも無利息になりますので、うまく使えばかなりおトクに利用できるでしょう。

ベルーナノーティスは配偶者貸付にも対応しているので、収入のない専業主婦(主夫)でも配偶者に収入があればお金を借りられる可能性があります

アローは公式アプリで申込み可能、融資スピードも早い

アローのバナー

引用元:アロー公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年15.00%~19.94% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 200万円 遅延損害金(年率) 年19.94%

アローは、中小消費者金融では珍しく、公式アプリで申し込むことができます。公式アプリからの申し込みなら郵送物なしで済ませることもできます。手軽に手続きしたい人や、自宅への郵便物を避けたい人でも利用しやすいでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手消費者金融と遜色ないくらいスピーディーです。返済日が6パターンあり、都合のよい日を選べる点もメリットです。

アローの公式サイトには、融資可能かすぐわかる「3秒診断」や毎月の返済額が計算できる「返済シミュレーション」などが用意されていますので、申し込む前にぜひ利用してみましょう。

「いつも」は60日間の無利息期間で負担が抑えられる

いつものバナー

引用元:いつも公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.8%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 60日間 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 500万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

「いつも」には、60日間の無利息期間(itsumoゼロ)があります。「もうすぐボーナスがもらえる」など60日間以内に返せそうなときに利用すれば、返済の負担を抑えられます。

融資にかかる時間は大手消費者金融とほとんど変わらないくらいで、「スマホで3秒借入」などのサービスもあるのでスピード重視の人でも利用できそうです。

ちなみに、2022年2月1日から4月30日までは、PayPay銀行の口座登録で現金1,000円をプレゼントするキャンペーンを行っています。

通常のローンのほか、おまとめローン、事業用に使えるビジネスローン、不動産担保ローンなども扱っていますよ。

エイワは対面による審査で事情をきちんと伝えられる

エイワのバナー

引用元:エイワ公式HP

融資時間 - Web完結 ×
金利 年17.9507%~19.9436% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 50万円 遅延損害金(年率) 年19.9436%

エイワの特徴は「対面与信」です。近年はWEBだけで利用できる消費者金融も多いのですが、あえて、対面で会話して現状を聞くなどしたうえで審査を進めるスタイルを貫いています。データ上は審査通過が難しい人でも、事情をしっかりと話せばお金を借りられるかもしれません。

全国各地に窓口がありますので、最寄りのお店を調べてみましょう。

エイワの公式サイトには「学生でも申し込める」と明記されています。女性専用の「レディースローン」もあります。審査や利用に不安を感じている人でも、申し込みやすいのではないでしょうか。

AZ(エーゼット)は審査が30分など大手に負けないスピードが自慢

AZのバナー

引用元:AZ公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年7.0%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%以下

AZは「最短30分で審査回答」「即日振込も可能」など、大手消費者金融に引け取らないスピードでお金を借りることができます

借入可能かすぐに診断できる「3秒診断」や、Web完結申込みなど、各種サービスが充実しているのもうれしいポイントですね。

学生ローン(最大金利17.0%・最大借入可能額50万円)や自動車ローンなど、他のローン商品も多数扱っています。

キャッシングエニーは基本サービスの充実に加えおまとめローンなども

キャッシングエニーのバナー

引用元:キャッシングエニー公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年5.0%~20.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 100万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

キャッシングAny(エニー)は、即日融資に対応したローン、その名も「1dayダイレクト」を扱っています。審査時間は最短30分と、とてもスピーディーです。

専業主婦(主夫)でも、配偶者に安定した収入があればお金を借りられる可能性があります

キャッシングエニーのフリーローンには、ここで紹介した「1dayダイレクト」だけでなく、最大金利15.0%・最大借入可能額300万円の「ビッグ」という種類もあります。おまとめローンなどそのほかのローンも取り扱っています。

ダイレクトワンはさまざまなローン商品が充実

ダイレクトワンのバナー

引用元:ダイレクトワン公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.9%~18.0% 在籍確認の電話 記載なし
無利息期間 借入日翌日から55日間 担保・連帯保証人 不要
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ダイレクトワンは、スルガ銀行のグループ会社が運営しています。2021年4月から「初回借入日から55日間」の無利息期間が付くようになりました。

申込みは手元のスマホでWEB完結できますし、借入や返済にはイオン銀行・ゆうちょ銀行・セブン銀行・イーネットなど全国各地のATMが利用できて便利です。

通常のローン以外にも、借り換え専用ローン・女性専用ローン・教育ローンなどのほか、「ペットを飼っている人専用のローン」という珍しい商品も扱っています。

中小消費者金融から借入れをする際の注意点

「大手の消費者金融は審査が通らないから、中小消費者金融に申し込んでみよう」という考えは決して間違いではありません。

ただし注意してほしい点があるのも事実なので、以下で紹介する3点を心に留めておきましょう。

違法業者でないか確実に見極めよう

借りてはいけない違法業者

「あまり聞いたことのない消費者金融なんだけど、大丈夫かな?」そんな不安を感じる時は「貸金業の登録」について調べる方法が有効です。

貸金業を営むには登録の必要があり、3年ごとに登録を更新する必要があります。しっかりと登録が行われているか、気になる消費者金融のホームページなどチェックしてみましょう。

もし表示が見当たらない、念入りに調べてみたいという場合は金融庁のホームページで登録状況を調べることもできます。企業名が明記されていれば、しっかり登録を済ませている正規の業者ということです。

金融庁登録貸金業者情報検索サービス

万が一悪徳業者を利用してしまった場合、法外な高金利や悪実な取り立てなどで生活が破綻してしまう可能性もあります。
被害の実例は以下のサイトに詳しく紹介されています。

日本貸金業協会 貸金業相談・分勝解決センター「闇金・悪徳業者被害の実例検索」

中小消費者金融は大手より金利が高い場合も

中小の消費者金融を利用するうえでネックになるのが、大手より上限金利が高めに設定されている会社があるという点です。

具体的にいうと、大手は基本的に18.0%ですが、中小は20.0%といったケースがみられます。

上限金利が20.0%の中小消費者金融(一例)

  • フクホー
  • ライフティ
  • キャッシングエニー

とはいえ、必ずしも高金利での融資になってしまうわけではありません。

金利がどう設定されるかは審査結果によって十人十色ですし、中小ならではの特徴として、事情をしっかり聞いてくれるエイワのような消費者金融も存在します。

あくまで知識として「中小は上限金利が高め」と頭の片隅に入れておけば問題ありません。

他社から借入れがあるなら公的なサポートを検討しよう

中野区社会福祉会館

中小の消費者金融に注目したきっかけが「ほかの消費者金融での借入がかさみ、それを返すため」という理由であれば、申込みをおすすめできません。

借入を借入でまかなうというのは悪循環そのものです。

経済的に深刻な状況であれば、以下のような公的サポートを検討すべきでしょう。

生活サポート基金で相談する

生活サポート基金は、営利目的ではなく一般社団法人により運営されている組織です。

経済的に困っている人の相談を受け付け、生活立て直しのアドバイスをしてくれます。

置かれている状況によっては、金融機関の審査が通らない人でも融資を受けられる可能性があるでしょう。

生活福祉資金貸付制度を利用する

さまざまな事情で生活が困窮している人に向けて、国が用意しているサポート制度です。

こちらも営利目的ではないので、金利などが優遇されているケースがほとんどです。

各市区町村の福祉協議会が窓口になっていることが多いので、必要に応じて相談してみましょう。

消費者金融とは?利用する前にメリットデメリットを知ろう

消費者金融の看板

まずは消費者金融の基本的な情報や、メリットデメリットについてみていきましょう。

消費者金融とは?誤解されがちなポイントを解説

消費者金融とは、消費者信用のうち個人への小口融資を行う貸金業者の業態を指します。銀行と違い、預金や投資などは扱っていません。

大手消費者金融としては、CMでおなじみのアイフルやアコムなどが有名です。

怖いイメージを持たれがちですが、それは昔の「サラ金」や「ヤミ金」の話。そういった違法業者とはまったく違います。

消費者金融は、貸金業法という法律にのっとって運営されています。2010年に貸金業法が改正されて規制が強化されてからは、高すぎる金利・過度な取り立て・貸し過ぎなどが禁止され、安心して利用できるようになりました。

引用元:金融庁|賃金業法のキホン

消費者金融のメリット・デメリットは?

気になる消費者金融のメリットとデメリットについて見ていきましょう。

メリット

  • 手軽に迅速に借りられる
  • 手続きも簡単であり、周囲へのバレにくさなどに配慮したサービスが充実

お金を借りることは銀行でもできますが、それだと早くても数日~数週間程度はかかります。消費者金融では、申し込んだその日のうちにお金を手にできることもあるので今すぐにお金が必要といった差し迫った状況のときにも役立つでしょう

デメリット

  • 利息が負担になる
  • 期日通りに返済ができないと、「返済遅延」の記録が残る

また、精神的な面ですが「消費者金融でお金を借りている」ということ自体に負い目を感じたり、家族や周囲の人に利用が知られて信用が下がったりするかもしれません。

消費者金融と銀行カードローンの違いって何?賃金業法に基づいて解説

アコムとプロミスの看板

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違い

カードローンを扱っているところは大きく銀行と消費者金融の2種類があります。

直接的な違いとしては、金利と融資までのスピード、さらに貸付金額の上限です。

銀行の方が消費者金融より金利はやや低め

金利は消費者金融は貸金業法により、上限が年20.0%と定められています(10万円未満の融資)。

そのためほとんどの会社が、年3.0%~18.0%程度に設定しています。それに対し、銀行の金利は年2.0%~15.0%程度と比較的低めです。

どちらも、借入金額が低いほど金利が高く、金額が大きくなるにつれ金利は低くなっていく傾向があります。

消費者金融は借入額に上限あり

貸金業法により消費者金融会社は総量規制が適用されるので、年収の3分の1をこえる金額を貸し付けることは原則できません。

すでに他社からお金を借りている場合は、その金額も合わせて年収の3分の1以下の金額に上限が設定されます。

即日融資が消費者金融カードローンの特長のひとつ

審査から融資までにかかる時間にも違いがあります。銀行が翌日以降から1週間程度かかるのに対し、大手消費者金融各社は即日融資が可能です。

消費者金融会社のホームページでは、借り入れが可能か簡単な審査シミュレーションが可能ですから、まずは試してみましょう。

なお銀行が即日融資に対応していないのは、法律によるものではなく銀行の審査プロセスによるものです。

無利息期間が設けられている消費者金融もある

銀行カードローンと異なり、消費者金融では契約当初の利息を一定期間ゼロにする無利息サービスを展開しているケースが多いです。

契約日の翌日から30日分の利息がゼロになるのが主流ですが、借入額のうち5万円までの利息を最大180日サービスする消費者金融もあり、各社の特色が現れています。

お金を借りた当初の負担を減らせるメリットがあるので、有効に活用しましょう。

消費者金融からはいくら借りられるの?借入限度額について解説!

カードローンには、それぞれ「借入限度額(そのカードで借りられる上限)」が設定されています。

銀行カードローンでも消費者金融でも500万円~1,000万円という設定が多いですが、なかには「10万円」など少額に特化しているところもあります。

ただし注意しておきたいのは「カードの借入限度額=自分が借りられる上限」ではないということです。

自分が借りられる上限は、審査によって借入限度額の範囲内で個別に決定されます。「カード自体の借入限度額が1,000万円でも、自分が実際に借りられるのは10万円だけ」ということも充分ありえます。

現代の消費者金融は「貸金業法」を遵守している

消費者金融をめぐる法律の中で、利用者を守る目的でつくられた「貸金業法」。この法律は2本の柱で成り立っています。

総量規制

消費者金融など貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1まで、というルールです。例えば年収300万円の人が借りられるのは100万円まで。複数の業者から借りても、その合算になります。

総量規制の図

上限金利

上限金利はその名のとおり「金利の上限」についての決まり事です。貸付金10万円未満は年20.0%、100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%となります。
これを超えた金利で貸し付けた業者は、行政処分や刑事罰の対象となるのです。

また、消費者金融の営業所には、法令遵守のために指導を行う国家資格「貸金業務取扱主任者」を置くことが義務付けられています。

昔のイメージとくらべ、消費者金融はクリーンなサービスであることがおわかりいただけたでしょうか。

おまとめローンやを利用すると低利息で借入可能

総量規制には、いくつかの例外があり、そのひとつが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは、すでに複数の借入をしている人がそれを1つにまとめることができるローンのこと。一本化することで、返済日や返済方法が同じになって管理しやすくなり、さらに金利が低くなって返済の負担が減る可能性もあります

おまとめローンの仕組みを解説する画像

おまとめローンは、一定の条件を満たせば総量規制の範囲を超えて借りることができます

もちろん審査はありますが、たとえば年収300万円で本来は100万円までしか借りられない人でも、「A社:50万円、B社:70万円」のローンをまとめる場合には120万円借りられるかもしれません。

おまとめローンは、アイフルやプロミスなどで取り扱いがあります。アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、消費者金融だけでなく銀行ローンやクレジットカードのリボなどもいっしょにまとめられるのが特長です。

「いろいろなところでお金を借りていて返済がつらい」という状況なら、ぜひ検討してみましょう。

借り換えローンを利用すると金利が低くなる?

借り換えローンの説明

借り換えとは、要はローンの乗り換えです。新しく借りたローンで今借りているローンを完済し、その後は新しく借りたローンを返済していきます。前述のおまとめローンは、複数社のローンの借り換えとも言えます。

より条件が良いローンに借り換えることで、金利を下げて返済負担をやわらげるなどの効果が期待できます。

借り換えも、おまとめローン同様、総量規制の対象外になる場合があります。多額のお金を借りて返済に困っている場合でも審査に通過できる可能性がありますので、あきらめずに申し込んでみましょう。

アイフルやアコムでは、通常のカードローンとは別に、借り換え専用のローンを用意しています。

借り換え専用ローンやおまとめローンはメリットも大きいのですが、注意しておきたい点もあります。これらのローンのなかには、「返済専用」になっているものが多数あるのです

返済専用の場合、通常のカードローンのように、限度額の範囲内で自由に何度も借りたり返したりすることができません。特に消費者金融が提供している借り換え専用ローンやおまとめローンにはこのような特徴を持つものが多いので、あらかじめよく確認しておきましょう。

ただ、返済専用のローンは、新しい借入をすることなく返済だけに集中できるので、「もう借りるのはやめよう!」と決意している人にはぴったりです。

大手消費者金融の審査通過率比較|審査は厳しいの?

大手4社の審査通過率を比較!1位はどこの消費者金融?

2020年12月時点での、大手消費者金融の成約率は以下のとおりでした。

会社名(サービス)新規顧客数成約率

アコム 15,199人 42.3%
アイフル 14,501人 39.2%
プロミス、SMBCモビット(※1) 13,902人 35.7%
レイクALSA 約28,900人 33.1%

※1…SMBCコンシューマーファイナンス 【出典】
アコム マンスリーレポート
アイフル 月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス 月次データ
新生銀行 第3四半期データブック

各社をくらべると33.1%〜42.3%で、10%の開きもないことがわかります。これをどう解釈するかは人によって違ってきますが、そこまで大きな差はないと言えるのではないでしょうか。

各社の審査基準は非公開ですが、個人信用情報を使って他社の利用状況をチェックするのはどの消費者金融でも共通です。

大手消費者金融に限って考えれば、審査の通りやすさに大差はないといえるでしょう。同時に「審査が甘い消費者金融も存在しない」ということも把握しておきましょう。

余談ですが、今回の調査から大手消費者金融4社に申し込む人がひと月で約7.2万人以上いることがわかりました。お金を借りる方法として消費者金融が支持されていることがわかりますね。

専業主婦・学生でも消費者金融を利用できる?

専業主婦のイメージ画像

専業主婦や学生が消費者金融に申し込んだとしても、そのままでは審査に通過できません。借りたお金を返済する資金を自力で稼いでいない人だと判断されるからです。

専業主婦で配偶者から生活費を渡される場合は、返済がかさむと生活に影響が出てしまいます。学生の仕送りも同様で、返済の状況によっては学業に支障をきたすかもしれません。

ただし、パート・アルバイトや内職(自営業)で毎月1回以上収入を得ていれば、有職者という判断に切り替わるため、お金を借りられる可能性が出てきます。 配偶者の収入をもとに審査を受けられる消費者金融もあるので、気になる人は各社の公式サイトを確認してみるとよいでしょう。

学生は学生ローンを検討しよう

学生でお金を借りたい人なら、「学生ローン」という選択肢もあります。その名のとおり学生専用のローンですので、もちろん審査はありますが「学生だから」という理由で落ちることはありません。

たとえば、イー・キャンパス、カレッヂ、マルイ、アミーゴなどの貸金業者が学生ローンを提供しています。

学生ローンは最大金利が年16.5%~17.0%程度に設定されていることが多く、大手消費者金融よりも低い金利で借りられる可能性があります。その反面、借りられる金額の上限は50万円など、一般的なカードローンに比べて少なめです。

少額借入の方が審査に通りやすい?

結論からいいますと、融資希望額を少なめに申し込んだ方が審査がスムーズに進むと考えられます
50万円以内の申込なら、基本的に収入証明書(源泉徴収票など)の提出を求められないからです。プロミスのように、スマホやアプリから50万円以内を申し込む場合には入力項目が少なくて済むこともあります。

最初は少ない限度額で契約を結んで、借り入れ・返済の実績に応じて限度額アップを検討する方針の消費者金融もあるようです。

消費者金融を利用していると住宅ローンの審査に通らない?

消費者金融への申し込みや利用の履歴は、信用情報機関に登録され、住宅ローンなどほかのローンの審査の際に必ず確認されます。たくさん借りすぎている、返済日に遅れた履歴がある、といった場合は審査で特に不利になるでしょう。

ただし消費者金融を利用している履歴があるからといって審査に通過できないというわけではありません。

審査はあくまで、ほかの審査項目も含めた総合的な判断によります。住宅ローンやマイカーローンの審査では返済比率(年収に占める年間返済額の割合)なども重視されます。

消費者金融カードローンの審査基準と審査の流れ

給与明細のイメージ画像

消費者金融カードローンの申込で必要になる情報をポイント別に紹介

銀行やコンビニのATMですぐにお金を借りられ、限度額内だったら何度でも利用できるカードローン。
特に消費者金融なら融資までのスピードの早さが大きな特徴。クレジットのキャッシングと比べ、金利が低いのも大きな魅力です。

とはいえ、その前に超えなければいけないハードルが「審査」です。 特に重視される情報は以下の点です。

  • 収入
  • 雇用形態
  • 借入状況
  • 信用情報

収入

安定して継続的な収入があることが条件です。そのため学生や未成年は対象になりません

雇用形態

正規か非正規か、さらに勤続年数などが審査されます。アルバイトをしている学生も、審査を受けられます。

一方で専業主婦は大手消費者金融での借り入れは難しいですが、一部の消費者金融では配偶者の年収などの状況を加味して審査してくれる配偶者貸付制度を用意している場合もあります。

借入状況

他社からの借入状況なども審査されます。特に消費者金融は貸金業法による規制があるので、年収の3分の1を超える金額は借りられません

信用情報

信用情報機関に事故情報が記録されていたら、審査通過はかなり難しいでしょう。

カードローンの審査基準は、各社とも原則公表していません。 また、多くの会社が、審査通過率も非公開です。

初めて借入れる人は必見!消費者金融での審査の流れ

申し込み書類のイメージ画像

申込から実際に融資されるまでの流れを説明します。

1.申込

カードローンの申込はインターネットをはじめ、街中にある自動契約機や各支店でも可能です。

入力する情報は、個人情報と勤務先情報です。

  • 個人情報
    ・氏名、年齢、住所、連絡先、住居の種類(賃貸、持ち家など)、居住年数、年収、現在の借入状況など
  • 勤務先情報
    ・会社名、住所、連絡先、勤続年数、雇用形態、役職など

2.審査

申込が済んだら審査に入ります。必要な提出書類は以下のとおりです。

  • 本人確認書類
    ・運転免許証、マイナンバーカード(表面)など
  • 収入証明書
    ・源泉徴収票、給与明細、所得証明書など

消費者金融によっては、これらの書類も公式スマホアプリから送信可能です。

3.融資まで

消費者金融のカードローンの多くは即日融資が可能です。審査にかかる時間も最短30分というケースが多いです。

審査に通れば、インターネットで申し込んだ場合なら1分足らずで銀行口座にお金が振り込まれるところもあります。

ただし、申込の時に入力した情報に誤りがあると、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合審査に落ちてしまうので気をつけましょう。

特に信用情報は、虚偽の入力をしても信用情報機関に問い合わせればすぐにわかってしまうので、正確に記入することは必須です。

また、消費者金融会社の担当者からの電話には必ず出るようにしましょう。ていねいな対応も心掛けたいところです。

【コラム】初めて借りる人は消費者金融にとって優良顧客

意外かもしれませんが、消費者金融を利用したことがない人は、消費者金融側から見ると「来てほしいお客さん」なのです。

今まで他社でお金を借りたことがなく、クレジットカードなどで支払いに遅れたこともない人は、信用情報がクリーンな状態なので審査の際に有利に働きます。

もちろんほかの審査項目がどうかにもよりますが、そこまで過度に心配する必要はないでしょう。

最初のうちは限度額を低く設定する消費者金融もありますが、期日を守っていれば信頼が積み上げられ、より多くの金額を借りたくなったときに希望を通してくれる可能性が高まります。

消費者金融でお金を借りる方法と返済方法

ATMの画像

お金を借りるまでの流れ

消費者金融では、早朝や深夜でもお金を借りられます。

  • ATMでお金を借りる

    コンビニATMをはじめ、提携する銀行のATM・消費者金融直営のATMでお金を借りられます。その場で現金を手にできますが、直営ATM以外では借りた金額に応じてATM手数料が必要です。

  • 振込融資を受ける

    銀行口座に借りたお金を振り込んでもらう方法です。インターネットの契約者専用ページから申し込むのが一般的ですが、電話でも振込融資を申し込めます。
    当日中の振込に対応できるケースも増えていますが、詳しく知りたい方は消費者金融各社に確認してみてください。

  • 窓口でお金を借りる

    消費者金融の店舗窓口でも、営業時間内であればお金を借りられます。1万円分だけ千円札で借りたいといった、金種指定の相談に対応してくれる場合もあります。

消費者金融での4パターンの返済方法を解説

ATMの画像

決められた日に確実に返済できるよう、消費者金融ではさまざまな返済方法を用意しています。

  • ATMで返済する

    コンビニATMでは24時間返済に対応しているため、仕事帰りや出勤前でもお金を返せます。返済する月の最低返済額が画面に表示されて便利ですが、返済額に応じたATM手数料が必要です。

  • 口座引き落としで返済する

    毎月1回決められた日に、借入状況によって決められた返済額が指定口座から引き落とされます。月々の返済額をマイページで確認して、返済日前日までに口座へ入金しておきましょう。

  • ネットバンキングで返済する

    消費者金融のマイページからネットバンキングにアクセスして、返済手続きをとることもできます。あらかじめ利用する銀行でインターネットバンキングの契約が必要です。

  • 窓口でお金を借りる

    完済したい、あるいは返済プランを相談したい場合は店舗窓口でも返済できます。

公式アプリを使いこなそう!今より楽に借り入れが実現

消費者金融のアプリ

大手消費者金融のメリットとして、公式アプリが多機能で充実している点が挙げられます。

申込み手続きができるほか、書類の提出、借入、返済、借入状況の確認、返済日の通知などなんでもこなせる便利なアプリもありますので、うまく活用しましょう

【公式アプリがある消費者金融の例】

  • プロミス……アプリログインでVポイントが貯まる
  • アイフル……アプリアイコンが選べるので人に見られてもバレにくい
  • アコム……返済日3日前と当日にプッシュ通知でお知らせしてくれる
  • SMBCモビット……限度額の増額申請や、期日に遅れたときの返済予定日連絡なども可能
  • レイクALSA……指紋認証などにも対応しているので楽にログインできる

公式アプリを使うメリットは、素早く便利に手続きできることだけではありません。

ローン専用のカードが不要になるので、自宅にカードが送られてきたり、財布の中に入っているのを見られたりすることがありません。お金を借りていることを周囲に知られたくない人にもおすすめです。

【コラム】消費者金融の自動契約機(ATM)に行ってみた

「カードローンの自動契約機ってなんとなく入りにくい…」

そんな声をキャッチしたので、本記事の編集者が自動契約機(ATM)に足を運び、雰囲気などを調べてきました。

繁華街の自動契約機

都市部のとある歓楽街。駅前にアイフル・アコムの大きな看板を掲げるビルを見つけました。同ビルにカラオケ店なども入っているようなので、ビルに入る人は消費者金融の利用者とは限りません。

アコムとアイフルの看板

さらに街にはたくさんの人が行き交い、誰が何をしているかまったく気にしませんから、抵抗なくビルに入れそうです。

エレベーターに乗って契約機のある階へ。誰もおらず、これなら安心して利用できそうだと感じました。

アイフル入口

郊外の自動契約機

こちらは埼玉県。大きな道路沿いにプロミスやアコムといった消費者金融のATM併設店舗を見つけました。駐車場完備でアクセスも良さそうです。

消費者金融のATM併設店舗の画像

しばらく見学していたのですが、契約に来た人は一人もいません。車通りはあるものの歩行者もあまりおらず、入り口も人の出入りが目立たないようカバーされているので落ち着いて利用できそうです。

消費者金融のATM併設店舗の画像

消費者金融に関するよくある質問

消費者金融の選び方は?

消費者金融の選び方は以下のようなものがあります。

  • 融資までのスピードで選ぶ
  • 在籍確認の有無で選ぶ
  • 金利の低さで選ぶ
  •   
  • 無利息期間の有無で選ぶ
  • 土日祝日の営業時間で選ぶ
 

 「すぐにお金が必要」「家族や会社の人にバレたくない」「少しでも金利を抑えたい」など利用者のニーズに合わせて比較してみるのがよいでしょう。

消費者金融と銀行カードローンはどちらを選ぶべき?

融資スピードの早さを重要視するなら消費者金融、金利の低さを重要視するなら銀行カードローンがおすすめです。

 

融資までのスピードを比較すると、消費者金融は即日融資が可能な会社が多いですが、銀行カードローンは融資は申し込みの翌日〜1週間程度かかります。

金利に関しては、消費者金融は年3.0%~18.0%程度に設定されている場合が多いのに対し、銀行の金利は年2.0%~15.0%程度と比較的低めに設定されています。

この記事のまとめ

消費者金融へのネガティブなイメージも今は昔。うまく利用すれば、お金が急に必要になったときに強い味方になってくれるかもしれません。

そのためにも、ふだんから自分の借入状況をしっかり把握し、消費者金融各社の特徴やメリットを調べておきましょう。

また消費者金融は「なんとなく」で選ぶのではなく、「今すぐお金が欲しい」「周囲にバレるリスクを減らしたい」といった自分なりの目的によってしっかり選びましょう。

もちろん返済計画もしっかりと立てておきたいですね。

監修者 監修者

馬場 愛梨

ばばえりFP事務所代表

馬場 愛梨

関西学院大学商学部卒業後、銀行にてカードローンやクレジットカード、投資信託などの金融商品を扱う窓口営業部門に所属。 その後、保険業界や不動産業界での勤務を経て、独立。

【保有資格】
AFP2級ファイナンシャル・プランニング技能士証券外務員1種秘書検定1級ビジネス実務マナー検定1級メンタル心理カウンセラー

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