消費者金融おすすめランキング10社【2022年】金利や審査を徹底比較

消費者金融おすすめランキング10社【2022年】金利や審査を徹底比較

消費者金融とは各都道府県知事財務局の許可を得て、貸金業法という法律にのっとり運営されている貸金業者です。

消費者金融は数多くあり、各社で強みが異なるので「おすすめ」は人によって変わります。

この記事では「融資スピード」「金利の低さ」「無利息期間の有無や長さ」「職場や家族へのバレにくさ」の4つの軸で消費者金融を中心に22社のサービスを徹底比較し、上位10社の総合評価ランキングを作成しました。

消費者金融を検討しているけど選び方がわからないという方は、こちらの総合評価ランキングを是非参考にしてみてください。

消費者金融
こんな人におすすめ
詳細
1位
アコム
人気の消費者金融でバレずに借り入れたい人
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2位
プロミス
低金利の大手消費者金融を利用したい人
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3位
アイフル
周囲にバレずに最短25分で融資を受けたい人
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4位
三井住友カード カードローン
融資希望額50万円未満・最短5分の即時発行を利用したい人
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5位
レイクALSA
無利息期間サービスを長期的に利用したい人
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6位
いつも
中小消費者金融で長期間の無利息サービスを受けたい人
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7位
SMBCモビット
Webでバレずに申込を完結させたい人
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8位
ORIX MONEY
オリックスユーザー・低金利で融資を受けたい人
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9位
J.Score
独自の審査で金利を下げたい人
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10位
フクホー
家族にバレずに中小消費者金融を利用したい人
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※当サイトのランキングは、当社独自の調査や専門家へのヒアリング、第三者からの情報を元にしたアンケートの結果から算出されています。コンテンツとランキングの根拠についてはこちら

では、ここからは10社それぞれのスペックやメリット・デメリットを見ていきましょう。また、消費者金融の選び方や重視するポイントなども解説していますので、参考にしてください。

副業・アルバイト詐欺や投資詐欺などの被害にご注意ください(詳細はこちら

目次

消費者金融のおすすめはどこ?上位10社の総合評価ランキング一覧

カードローン各22社のスペックを比較し厳選した上位10社の総合評価ランキングは以下のとおりです。

※当サイトのランキングは、当社独自の調査や専門家へのヒアリング、第三者からの情報を元にしたアンケートの結果から算出されています。コンテンツとランキングの根拠についてはこちら

順位

1位
2位
3位
4位
5位
6位
7位
8位
9位
10位
消費者金融

アコムのバナー画像アコム

プロミス|Webなら最短25分融資も可能プロミス

アイフルのバナーアイフル

三井住友カード カードローンのバナー三井住友カード カードローン(※4)

レイクALSA

いつもいつも

SMBCモビットカードローンのキャプチャSMBCモビット

オリックスマネーORIX MONEY

j.ScoreのスコアレンディングのキャプチャJ.Score

フクホーフクホー

金利

年金利

年3.0%~18.0%
年4.5%~17.8%
年3.0%~18.0%
年1.5%~15.0%
年4.5%~18.0%
年4.8%~20.0%
年3.0%~18.0%
年2.9%~17.8%
年0.8%〜15.0%
年7.3%~20.0%

即日性

審査時間(※1)

最短30分
最短25分
最短25分
最短5分
最短25分
最短30分
最短30分
最短60分
最短即日
最短30分

融資時間(※1)

最短30分
最短25分
最短25分
最短5分
最短25分
最短45分
最短即日
最短即日
最短即日
最短即日
無利息期間の有無 (※2)
最大30日間
最大30日間
最大30日間
なし
最大180日間
最大60日間
なし
なし
なし
なし

バレにくさ

電話連絡の有無

原則なし
原則なし
原則なし
原則あり
原則あり
原則あり
WEB完結申込で原則なし
原則あり
原則あり
原則あり

郵便物の回避

×
×

カードレス

WEB完結可否

×
×

利便性

申込フォームの項目数

18
32
26
27
28
24
16
 33
-
35

電話対応受付時間

24時間
9:00〜18:00
9:00〜18:00
9:00〜21:30
9:00〜18:00
9:30〜18:00
9:00〜21:00
9:00〜18:00
9:00〜18:00
24時間

アプリの有無

×
×
×

安心感

レディースローン有無

×
×
×
×
×
×
×

その他

限度額

800万円
500万円
800万円
900万円
500万円
500万円
800万円
800万円
1,000万円
200万円

ATM手数料(※3)

無料
無料
無料
無料
無料
無料
無料
無料
-
-
※1:各社最短の時間。実際の所要時間は申込方法やお住まいの地域などによって異なる可能性があります。
※2:申込方法や借入額など、会社により適用条件がある可能性があります。
※3:自社または提携ATMを利用した場合。ATMの機種によっては有料となる可能性があります。
※4:三井住友カード カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。

ここからは、1位〜10位の上位消費者金融について紹介していきます。

アコムは3秒で簡易診断や24時間電話対応可など利便性が高い

アコムの看板画像

総合評価ランキングで1位を獲得したアコムは融資スピードが早い消費者金融です。

▼【アコム公式】はじめてのアコムのてはじめ「ネット申し込み」編

特徴的なサービスとしては最短3秒の簡易診断ができること。

年齢と年収・他社借入状況を入力するだけで融資の可能性を簡易的に審査してくれます。「本当に自分でも借りられるのかな?」と不安ならぜひ利用してみましょう。

ほか、24時間対応のフリーコール(0120-07-1000)もあるため、申込や取引に関する問い合わせがしやすい点もメリットです。

融資時間 最短30分(※1) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則なし スマホATM取引
実質年率(金利) 年3.0%~18.0% web完結
限度額 1〜800万円 カードレス
月々の返済額 1,000円~ 郵送物の回避
無利息期間 最大30日間 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 利用者数(契約者数) 151万4,979人(※2)
※1:WEB申込の場合
※2:出典:アコム公式HP「マンスリーレポート

メリット

  • 最短3秒の簡易診断サービスで借り入れの可能性を審査できる
  • 限度額が高いので融資希望額が高い人にも向いている
  • 「Web申込」または「自動契約機(むじんくん)」で最短即日融資
  • 24時間フリーコール対応しており問い合わせしやすい

デメリット

  • 手数料無料の提携ATMがない
  • 銀行カードローンよりは金利が高い

プロミスは大手の中でも上限金利が17.8%と低め

プロミスの店舗画像

プロミス上限金利が17.8%で、ほかの大手消費者金融4社は18.0%であることを考えると、比較的低金利といえます。

また、融資時間も最短25分と明言。すでに契約を済ませている人で、三菱UFJ銀行や三井住友銀行など24時間対応口座であれば、土曜・日曜にかかわらず、24時間365日の振込融資も受けられます。

▼【プロミス公式】HowToプロミス「はじめてのお申込」をかんたん解説編

融資時間 最短25分 コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則なし スマホATM取引
実質年率(金利) 年4.5%~17.8% web完結
限度額 1~500万円 カードレス
月々の返済額 1,000円〜 郵送物の回避
無利息期間 最大30日間 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 利用者数(契約者数) 約139万人(※2)
出典:SMBCコンシューマーファイナンス「2023年3月期 第1四半期決算資料

メリット

  • 大手消費者金融のなかでも上限金利が低め
  • 「最短25分融資」のため、今すぐに借りたい人向け
  • 契約完了後なら原則24時間最短10秒のスピード振込可能(24時間対応可能な金融機関口座を持っている場合)

デメリット

  • 大手消費者金融のなかでは限度額が低め
  • 銀行カードローンよりは金利が高い

アイフルは最短25分融資&優先審査など柔軟に対応可能

アイフルの店舗画像

アイフルは、最短25分での融資が可能と、即日性において優れています。

また、Web申込後にフリーダイヤルに電話を入れると優先的に審査が受けられる、といった「柔軟な対応」が高い評価を受けています。

以下のように公式ホームページでも明言されているので、急ぐ必要のある場合は電話で相談すると良いでしょう。

”「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、お電話することで審査の時間が短縮できます。※ご連絡いただく時間などによっては、お急ぎのご希望にお答えできない場合があります。”


アイフル公式ホームページより

さらにWeb完結で申し込めば郵送物が避けられるので、家族にバレたくないという人にもうれしいですね。

融資時間 最短25分(※1) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則なし スマホATM取引
実質年率(金利) 年3.0%~18.0% web完結
限度額 1~800万円 カードレス
月々の返済額 4,000円〜 郵送物の回避
無利息期間 最大30日間 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 利用者数(契約者数) 約101万4,000人(※2)
※1:WEB申込の場合
※2:出典:アイフル「月次データ

メリット

  • 最短25分融資のため、今すぐに借りたい人向け
  • インターネットなら24時間365日いつでも申込可能
  • 在籍確認は原則なし・Web完結なら郵送物もないため周囲にバレにくい
  • Webからの申込後、フリーダイヤルに電話すると優先して審査を受けられる

デメリット

  • 手数料無料の提携ATMがない
  • 銀行カードローンよりは金利が高い

三井住友カード カードローンはスピード感と大手カード会社の安心感を両立

三井住友カード カードローンのバナー

三井住友カード カードローンは、スピーディーな借入に対応しています。借入希望額が50万円未満なら、最短5分で審査・融資可能。審査完了後、Vpassアプリに登録することですぐに利用できます。(※)

しかも、返済日以外の余裕のある月には臨時で返済ができるので、自分のペースで返済を進められます。また返済実績に応じて年々金利が下がるサービスもあります。

誰もが知る三井住友フィナンシャルグループという安心感も大きなメリットですね。

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30
融資時間 最短5分(※) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引 ×
実質年率(金利) 年1.5%~15.0% web完結
限度額 900万円 カードレス
月々の返済額 5,000円+利息〜 郵送物の回避
無利息期間 なし 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 × 利用者数(契約者数) 非公開
※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30
引用元:三井住友カード カードローン公式サイト

メリット

  • 審査から融資まで、最短5分で完了できる可能性がある
  • 消費者金融に比べて上限金利が低い

デメリット

  • 原則、在籍確認の電話連絡が行われる
  • スマホATMに対応していないため、カードを発行しない場合は振込融資専用となる

レイクALSAは最大180日間の無利息期間サービスが魅力

レイクALSAの店舗画像

レイクALSAの最大の魅力は最長で180日間の無利息期間サービスがあることです。

ほかの大手消費者金融では無利息期間は30日間程度であるため、業界のなかでもかなりの長期間といえます。

ただし、初めての借り入れであること、無利息となるのは借入額のうち5万円までなどの条件があります。ほか、Webからの初回申込であれば200万円まで60日間無利息といったサービスもあります。

長期間、無利息で借り入れたい人に向いている消費者金融です。

融資時間 最短25分(※1) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引
実質年率(金利) 年4.5%~18.0% web完結
限度額 1~500万円 カードレス
月々の返済額 4,000円~ 郵送物の回避
無利息期間 最大180日間(※2) 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 利用者数(契約者数) 約84万1,000人(※3)
※1:WEB申込の場合。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2:借入額のうち5万円まで
※3:出典:新生銀行「四半期データブック

メリット

  • 無利息期間が最大180日と大手消費者金融のなかでは長い
  • WEB申込であれば最短25分融資も可能

デメリット

  • 手数料無料の提携ATMがない
  • 銀行カードローンよりは金利が高い
  • 原則、在籍確認の電話連絡が行われる

いつもは最短45分の即日融資と最大60日間の無利息期間が魅力

いつも

いつもは、中小消費者金融ながら、申込から審査まで最短30分、融資まで最短45分で完了させられる可能性があります。(※)

そのため、即日で融資を受けたい人におすすめの中小消費者金融です。

さらに、初めての利用で、60万円以上の契約であれば60日間無利息期間サービスを受けられます。

大手消費者金融であるアコムやアイフルなどが無利息期間を最大30日間と設定していることを考えると、これはうれしいサービスです。

※申込時間や利用している金融機関によっては翌日融資となる可能性もあります
融資時間 最短45分 コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引 ×
実質年率(金利) 年4.8%~20.0% web完結
限度額 500万円 カードレス
月々の返済額 4,000円~ 郵送物の回避
無利息期間 最大60日間(※) 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 × 利用者数(契約者数) 非公開
※初めての契約、かつ60万円以上の契約が条件

メリット

  • 最大60日間の無利息期間がある
  • 期間限定のキャンペーンを行っていることも

デメリット

  • 原則、在籍確認の電話連絡が行われる
  • 上限金利は大手消費者金融に比べても高め
  • 申込後、契約書類をプリントして提出する手間がかかる

SMBCモビットはWEB完結申込で在籍確認の電話や郵送物なし

SMBCモビットの看板画像

SMBCモビットはスマホ一つで申込から審査、借入まで済ませることが可能です。

また、このWEB完結申込を利用すれば、カードの発行は不要、郵送物も在籍確認の電話連絡もなしにできます。

もしWEB完結申込ができなくとも、SMBCモビットのコールセンター(0120-03-5000)に事前に連絡をしておくことで、書類による在籍確認にしてもらえる可能性があります。

アプリを利用すればローンカードなしでセブン銀行ATMから借り入れることもできるため、極力周囲にバレないように利用したい人におすすめです。

融資時間 最短即日(※1) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則なし(※1) スマホATM取引
実質年率(金利) 年3.0%~18.0% web完結
限度額 1~800万円 カードレス
月々の返済額 1,000円〜 郵送物の回避
無利息期間 なし 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 利用者数(契約者数) 約57万人(※2)
※1:WEB申込の場合
※2:2022年3月時点

メリット

  • WEB完結申込で郵送物や在籍確認の電話をなしにできる
  • 事前にコールセンターへ連絡すれば優先して審査を受けられる可能性がある

デメリット

  • 銀行カードローンよりは金利が高い
  • 無利息期間サービスがない

ORIX MONEYはオリックスグループでのレンタカー優待など特典あり

orixmoneyのHP画像

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が運営しているサービスです。実績豊富なオリックスグループが総合力を生かして誕生しました。

申し込みの際はスマートフォン・パソコンから24時間365日、WEBで完結するお申し込みが可能です。

またオンライン本人確認サービスを済ませると、自宅への郵送物をゼロにできるので同居人がいる方は安心ですね。

そして、他のカードローンのサービスの違いとしてはオリックスグループが展開するサービスならではの特典が3つある部分です。

特典1

  • オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用可能

特典2

オリックスカーシェアに新規でご入会された方

  • ICカード発行手数料(1,050円)無料
  • 月額基本料2カ月無料
  • 2,200円分の時間料金無料×2カ月

特典3

個人向けカーリースに新規ご成約された方

  • Amazonギフト券 2,000円分プレゼント
融資時間 最短即日(※1) コンビニATM
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引
実質年率(金利) 年2.9%~17.8% web完結
限度額 10~800万円 カードレス
月々の返済額 4,000円〜 郵送物の回避 (※2)
無利息期間 なし 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 × 利用者数(契約者数) 非公開
※1:お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
※2:アップロードで本人確認書類をご提出いただいた場合、ご入会後、犯罪収益移転防止法に基づく書面をご自宅へ転送不要の簡易書留郵便にてお送りします。

メリット

  • レンタカーの優待価格やカーリース成約時にはAmazonギフト券などの特典がある
  • カードレスのため、契約時に郵便物がない

デメリット

  • Webから本人確認書類をアップロードする場合は郵送物あり
  • 銀行カードローンよりは金利が高い
  • 無利息期間サービスがない

J.Scoreは独自の審査をしており金利を自力で下げられる可能性がある

j-scoreのHP画像

J.Scoreはみずほ銀行とソフトバンクが出資した消費者金融。平日はもちろん、土曜日も審査を受け付けており、申し込み〜借り入れまで最短即日で行える場合も。

契約済みであれば、土日でも以下の時間帯に申し込むことで即日借入れが可能です。

  • 土曜日:8:00〜21:40
  • 日曜日:9:00~16:40

ただし祝日は即日借入れができないので注意してください。祝日に申し込んだ場合は、翌日9:00頃の振込となります(※)。

またJ.score最大の特徴は、AIで顧客の信用力を分析する「AIスコアレンディング」。

これによりオープンで公正な審査を実現しています。

※利用している金融機関によって、振込可能時間が異なる場合あり
融資時間 最短即日(※1) コンビニATM ×
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引 ×
実質年率(金利) 年0.8%~15.0% web完結
限度額 1,000万円 カードレス
月々の返済額 1,000円〜 郵送物の回避 ×
無利息期間 なし 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 ◯(※2) 利用者数(契約者数) 非公開
※1:お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります
※2:審査は平日・土曜日のみ受付

メリット

  • AIスコアという独自の審査基準があり、自力で金利を下げられる可能性がある
  • Web完結申込で、土曜でも即日融資できるケースもある

デメリット

  • ATMからの借り入れができない
  • 審査の状況によっては在籍確認がある
  • 本人確認のための郵送物がある

フクホーは郵送物なしで契約書もコンビニ受取可能と周囲にバレにくい

フクホー

フクホーは、郵送物を一切なしにできるため、利用が周囲にバレにくい中小消費者金融です。

審査の際に在籍確認は必要ですが、電話の担当者に相談することで消費者金融からの電話とバレないように配慮してもらえます。

契約書類もセブン-イレブンのマルチコピー機からの出力が可能なため、自宅に直接郵送されるのを回避できます。

カードレスで、融資は振込のみの対応となっており、家族に秘密で借り入れを行いたい人に向いているといえるでしょう。

ただし、即日の借り入れは基本的に店頭申込のみでしか行えない点には注意が必要です。

融資時間 最短即日(※) コンビニATM ×
在籍確認の電話有無 原則あり スマホATM取引 ×
実質年率(金利) 年7.3%〜20.0% web完結 ×
限度額 200万円 カードレス
月々の返済額 2,000円〜 郵送物の回避
無利息期間 なし 担保、連帯保証人 不要
土日融資対応 × 利用者数(契約者数) 非公開
※直接来店し書類を提出できる場合
引用元:フクホー公式HP

メリット

  • Webおよび電話申込は24時間受付
  • セブン-イレブンのマルチコピー機の利用で郵送物をなしにできる

デメリット

  • 原則、在籍確認の電話連絡が行われる
  • 契約書類の返送が必要
  • ATMでの借り入れは不可
  • 即日に借り入れる場合は来店が必要

消費者金融を選ぶ時に大切な4つの比較軸

消費者金融を何も調べずに利用すると、金利が高く最終的な返済額が増えてしまったり、家族に利用がバレてしまったりといったリスクがあります。

こうしたリスクを回避するためには、以下の4つの比較軸をもとに消費者金融を選ぶことが大切です。

融資スピードや金利など、自分が重視したい点は何かを把握した上で消費者金融を比較して選ぶようにしましょう。

即日性や融資スピード

即日性や融資スピードで選ぶ

即日性や融資スピードで選ぶ

すぐにお金を借りたいという人は、即日融資可能、または融資スピードが早い消費者金融を選ぶべきでしょう。

消費者金融のカードローンは、その多くが最短で即日融資可能です。対して、銀行カードローンは、より厳密な審査を行っており、最短でも申込翌日以降の融資となります。

以下は、最短で即日融資に対応しているおもな消費者金融です。

消費者金融
最短融資時間
Web完結
カードレス
アイフル
最短25分
アコム
最短30分
SMBCモビット
最短30分
プロミス
最短25分
レイクALSA
最短25分
アルコシステム
最短即日
アロー
最短即日
いつも
最短45分
×
エイワ
最短即日
×
×
AZ
最短即日
au PAYスマートローン
最短即日
ORIX MONEY
最短即日
キャッシングエニー
最短即日(※)
×
J.Score
最短即日
セントラル
最短即日(※)
×
ダイレクトワン
最短即日(※)
×
フクホー
最短即日(※)
×
フタバ
最短即日(※)
×
ベルーナノーティス
最短即日
×
三井住友カード カードローン(※1)
最短即日
※1:最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※1:最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30
※即日融資には店頭へ来店する必要あり

多くはWebからの申込が可能ですが、なかには実店舗へ来店して書類の提出やカードの発行ができれば即日融資可能という場合もあります。

いずれにしても、審査から融資まで時間がかかる可能性もありますので、即日融資を希望の場合は早い時間に申し込むのが得策です。

即日で借入ができるおすすめの消費者金融を知りたい人は、「即日融資対応のカードローン7社比較!選ぶコツや注意点も紹介」の記事もご覧ください。

金利の低さ

金利の低さで消費者金融を選ぶ

金利の低さで消費者金融を選ぼう

金利が低いカードローンを選べば、それだけ利息の負担を抑えられ、返済総額が少なくなります。

基本的に、初回の借り入れの場合は、ほとんどのケースで上限金利が適用されます。

そのため、金利は上限金利に着目して、より低いカードローンを選ぶとよいでしょう。

以下は、おもな消費者金融・銀行カードローンの金利を比較した表です。

サービス名
金利
三井住友銀行 カードローン 年1.5%~14.5%
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 年1.8%~14.6%
J.Score 年0.8%〜15.0%
三井住友カード カードローン 年1.5%~15.0%
ORIX MONEY 年2.9%~17.8%
プロミス 年4.5%~17.8%
PayPay銀行カードローン 年1.59%〜18.0%
au PAYスマートローン 年2.9%~18.0%
アイフル 年3.0%~18.0%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
LINEポケットマネー 年3.0%~18.0%
ベルーナノーティス 年4.5%~18.0%
レイクALSA 年4.5%~18.0%
セントラル 年4.80%〜18.0%
ダイレクトワン 年4.9%〜18.0%
AZ 年7.0%〜18.0%
アロー 年15.0%~19.94%
エイワ 年17.9507%または19.9436%
フタバ 年14.959%~19.945%
いつも 年4.8%~20.0%
フクホー 年7.3%~20.0%
ライフティ 年8.0%〜20.0%
アルコシステム 年15.0%~20.0%
キャッシングエニー 年15.0%~20.0%

本記事で紹介しているカードローンのなかでは三井住友銀行 カードローンが、銀行カードローン以外ではJ.Scoreと三井住友カード カードローンの上限金利が低いといえます。

金利の低さを重視したい人は銀行カードローンも選択肢に入れよう

三菱UFJ銀行の店舗画像

少しでも低金利のカードローンを選びたいなら、消費者金融のカードローン(プロミス、アコムなど)ではなく、銀行が展開している「銀行カードローン」を選びましょう。 その理由は、以下の表を見れば一目瞭然です。

大手消費者金融、銀行カードローンの金利一覧

会社(サービス)名 金利 分類
プロミス 年4.5%~17.8% 消費者金融のカードローン
アイフル 年3.0%~18.0%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
レイクALSA 年4.5%~18.0%
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 年1.8%~14.6% 銀行カードローン
三井住友銀行 カードローン 年1.5%~14.5%
千葉銀行カードローン 年1.4%~14.8%
東京スター銀行カードローン スターカードローンα 年1.5%~14.6%

銀行カードローンは、消費者金融にくらべて上限金利が低いことがわかります。

「低金利」と「即日融資可」を天秤にかけ、低金利を重視したいなら銀行カードローンを検討してください。

無利息期間の有無や長さ

無利息期間の有無や長さで選ぶ

無利息期間の有無や長さで選ぶ

無利息期間サービスがある消費者金融を利用すれば、その期間内に返済することで、ほとんど無料で融資を受けられます

大手消費者金融5社ではいずれも無利息期間サービスを行っており、初回の借り入れであれば30日間、最長で180日間を無利息としているところもあります。

短期間での借り入れを予定している人は、この無利息期間がある消費者金融を選ぶとよいでしょう。

以下は、おもな消費者金融や銀行カードローンの無利息期間サービスを比較した表です。

消費者金融
無利息期間
レイクALSA 最大180日(※1)
LINEポケットマネー 最大100日間(※2)
いつも 最大60日間
三井住友カード カードローン 最大60日間(※3)
ダイレクトワン 最大55日間
ライフティ 最大35日間
アイフル 最大30日間
アコム 最大30日間
プロミス 最大30日間
PayPay銀行カードローン 最大30日間
フタバ 最大30日間
セントラル 最大30日間
ベルーナノーティス 最大14日間
※1:初回の借入で5万円分まで無利息
※2:LINEPay残高の利息キャッシュバックとなる
※3:2022年7月1日~12月31日の間に申し込み、入会した人が対象。詳細は公式ホームページをご確認ください

多くの場合は初回利用に限るサービスのため、初めてカードローンを利用する人は、まずは無利息期間の長さを基準に選ぶことをおすすめします。

職場や家族へのバレにくさ

職場にバレにくい消費者金融を選ぶ

職場にバレにくい消費者金融を選ぼう

消費者金融の利用において、家族や職場にバレる可能性がある原因として「在籍確認」と「郵送物」が挙げられます。

在籍確認とは、申込書に記載した会社で本当に働いているのかどうかを確認するための連絡です。

在籍確認を説明したイラスト

消費者金融などカードローンを申し込んだ場合、原則として職場に在籍確認のための電話がかかってきます。

多くの場合は、消費者金融名ではなく個人名で電話がかかってくるため、職場にバレる可能性は低いです。とはいえ、リスクがゼロとはいえません。

そのほか、カードや申込書類などが自宅に郵送されて、家族に利用がバレたというケースも。中には、郵便物の送付元がわからないように配慮されているところもありますが、なるべく郵送物も避けたいところ。

もし職場バレ・家族バレを避けたいのであれば、この在籍確認の電話連絡や郵送物がない消費者金融を選びましょう。

以下は、在籍確認の電話がないおもな消費者金融をまとめた表です。

消費者金融
在籍確認の電話
カードレス
郵送物の回避
アイフル
原則なし
アコム
原則なし
SMBCモビット
WEB完結申込で原則なし
プロミス
原則なし
※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます

なお、「在籍確認あり」としている場合でも、事前に電話などで交渉をすることで、書類による確認で済ませられるケースもあります。

即日融資可能な消費者金融はスピーディにお金を借りたい人向け

できるだけ早くお金が欲しいなら、審査が早く、即日融資を強みにしている会社がおすすめ。大手の消費者金融ならほとんどが即日融資可能です。また申込みや書類提出、振込、返済まで対応できる公式スマホアプリを利用できる会社も多くあります。

プロミスなら最短25分融資、口座振込は最短10秒も可能

プロミス|Webなら最短25分融資も可能
実質年率 年4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査時間 Web申込みなら事前審査最短15秒(※1)
融資時間 最短25分
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 原則なし(※4)
無利息期間 初回借入日の翌日から30日間(※2)
申込基準 年齢18歳以上、69歳以下の本人に安定した収入のある人(※3)
※1:事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。
※1:ご希望のお借入額が50万円を超えたり、ご希望のお借入額と他社でのご利用残高が100万円を超えるお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります
※2:初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
※3:主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
※3:お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります
※3:高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません
※4:審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます。

プロミスはWebで申し込むと融資までを最短25分で完了できます。

スマホで振込融資を依頼すれば最短10秒で口座に振込が可能(※)な点も、即日融資を希望する人にはうれしい点でしょう。
※ゆうちょ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)など原則24時間振込対応可能な金融機関の口座を振込先に指定している場合。
※メンテナンス時間等、各金融機関によって差異があるため、ご利用の金融機関の対応時間を事前に確認しておくことをおすすめします。

休日や夜中などに急にお金が必要になったときは頼もしい存在ですね。

プロミスの特徴プロミスの在籍確認について詳しく紹介している記事もあるので参考にしてみてください。

アコムは最短30分融資!3秒診断も超便利

アコムのバナー画像
実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短30分
融資時間 最短30分
振込融資(Web完結) 可能(楽天銀行の口座なら、24時間最短10秒程度で振込可能)
在籍確認の電話 原則なし
無利息期間 契約日の翌日から30日間(※)
申込基準 成人以上で本人に安定した収入のある人
※初めて契約する場合に限る

アコムは申込から融資まで、最短30分で完了します。

楽天銀行の口座をもっていれば、審査完了後、最短10秒程度で融資を受けることができます。

”ご契約完了後はインターネットから「振込によるお借入」をご利用いただくことで24時間いつでもお借入していただけます。 (楽天銀行をお持ちの方であれば、最短1分)”

アコム公式ホームページより

さらにアコムには「3秒診断」という簡易診断サービスがあり、必要事項(年齢、年収、他社からの借入状況)を入力すれば、利用の可否をすぐに診断してくれます。

アコムの3秒診断はこちらから

審査が不安な人は、まずはアコムの「3秒診断」を試してから融資を申し込んではいかがでしょうか。

低金利の消費者金融は金利を重視する人向け

月々の利息および支払総額を抑えたい人は、消費者金融の中でも低金利のカードローンを選ぶとよいでしょう。

以下の表は、金利年17.8%のプロミスと年18.0%のアイフルで50万円を借りた場合の、毎月の返済額・利息・返済総額を比較したものです。

プロミス
アイフル
金利 年17.8% 年18.0%
返済回数 58回 58回
毎月の返済額 1万3,000円 1万3,000円
利息 24万6,160円 25万1,071円
返済総額 74万6,160円 75万1,071円

いずれも返済回数と毎月の返済額は変わりませんが、返済総額と利息に4,911円の差が出ました。

上記の試算では50万円でしたが、さらに借入額が大きくなるにつれ、差額も大きくなります。

ではここからは、低金利の消費者金融をはじめとしたカードローンについて見ていきましょう。

プロミスは大手消費者金融の中でも比較的金利が低め

プロミスの看板画像
実質年率 年4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査時間 Web申込みで事前審査最短15秒(※1)
融資時間 最短25分
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 原則なし(※2)
無利息期間 初回借入日の翌日から30日間(※3)
申込基準 年齢18歳以上、69歳以下の本人に安定した収入のある人(※4)
※1:事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります
※1:新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2:審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます
※3:初回契約時、メールアドレス登録とWeb明細利用登録が必要
※4:主婦、学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合申込可能
※4:お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります
※4:高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません

プロミスは、大手消費者金融の中でも上限金利が17.8%と比較的低めに設定されています。

そのため、上限金利が適用されることの多い初回借入であれば、金利面においてはプロミスが有利といえるでしょう。

融資までのスピードも最短で25分とスピーディ。

三井住友銀行など対象の金融機関の口座を振込先にすれば、夜間でも申込から最短10秒程度で振り込まれるといった利便性の高さも魅力です。

金利の低さを重視したい人は銀行カードローンが向いている

即日融資を希望せず、金利の低さを重視する人なら、先述したとおり、消費者金融よりもさらに低金利の銀行のカードローンもおすすめです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは金利とスピード感が好バランス

バンクイックバナー

申込基準満20歳以上65歳未満で原則安定した収入がある方

実質年率 年1.8%~14.6%
限度額 10〜500万円
融資時間 最短翌営業日
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし

バンクイックなら最短で翌営業日に借入れが可能です。ほかの銀行カードローンは審査に時間がかかってしまうので、バンクイックはスピード感に優れたサービスといえるでしょう。

審査結果の連絡は最短翌営業日となっており、申込みの時間帯や審査状況によっては翌日以降となる場合もあるようです。

”審査結果のご連絡はお申込日の最短翌営業日以降9時~21時(土・日・祝日は9時~17時)までとなります。お申し込みの受付時間、審査状況によっては審査結果の回答が翌日以降になる場合があります。”

三菱UFJ銀行公式ホームページより

三菱UFJ銀行の口座を持っている人は、Webで借入返済ができるので使い勝手も良いでしょう。

※曜日・支店によって営業時間は異なります。

「低金利を希望して、さらに融資スピードもそれなりに重視したい」という人はバンクイックを検討してください。

三井住友銀行 カードローンは最短翌営業日融資+消費者金融と比べ上限金利が低い

実質年率 年1.5%~14.5%
契約極度額 10〜800万円
融資時間 最短翌営業日(※1)
振込融資(Web完結) 振込融資(※2)、WEB完結(※3)どちらも可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 満20歳以上満69歳以下で本人に安定した収入のある人
※1:申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※2:利用にあたっては電話・ローン契約機からの申込が必要
※3:三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちの方はWEB完結が可能。 普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能。ただし、契約後にローン専用カード等が自宅に郵送されます(ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合は、郵送物はありません)

三井住友銀行は最短翌営業日の融資を可能にしています。

振込融資や口座振替返済にも対応しているので近くにATMがない人でも便利に利用できるでしょう。

”口座振替をご指定のお客さま ご指定の約定返済期日までにカードローン口座へご入金がなかった場合、カードローンの返済用預金口座よりお借入残高に応じた約定返済金額を自動引き落としによりご返済いただきます。”

三井住友銀行公式ホームページより

さらに三井住友銀行の普通預金口座をもっている人なら、銀行キャッシュカードで借入れが可能になります。

イオン銀行カードローンは銀行系の中でも特に金利が低い

イオン銀行カードローンのバナー
実質年率 年3.8%~13.8%
限度額 10万~800万円
融資時間 不明
振込融資(Web完結) 可能(新規申込時の一回のみ)
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
申込基準 満20歳以上65歳未満で本人に安定した収入のある人

イオン銀行カードローンは、消費者金融はもちろん、大手銀行系列のカードローンと比較しても最大金利が低い点がメリットです。

申込みはWebで手軽にできますし、お金を借りたいときはイオンモールなどに置いてあるイオン銀行ATMのほか、ローソンATMやイーネットATMを使って手数料無料で借りられます。イオンやコンビニが近くにある人は便利に使えるでしょう。

イオン銀行の口座がなくても利用でき、ほかの金融機関の口座を返済時の引き落としに設定することもできます。これは銀行のカードローンでは珍しい特徴です。

イオン銀行カードローンの審査は年中無休で行われています。手元にローン専用のカードが届くのは審査完了から5日ほど経ってからになりますが、届く前でも1回だけ振込による借入が利用できますので、急ぐ場合はそちらを使いましょう。

借入や毎月の返済は1,000円から可能です。「少しだけ借りたい」「少しずつ返していきたい」というときにも使いやすいでしょう。

無利息期間サービスがある消費者金融は利息の負担を減らしたい人向け

利息の負担を減らしたい人は、低金利のほか、無利息期間サービスがある消費者金融を選ぶとよいでしょう。

以下は、無利息期間がある場合とない場合に5万円を借り入れ、6ヶ月で返済完了した場合の利息のシミュレーションをした表です。

金利
利息
無利息期間180日間
(レイクALSAで借り入れた場合)
年18.0% 0円
無利息期間なし
(SMBCモビットで借り入れた場合)
年18.0% 2,655円

このように、5万円の借り入れで2,655円の差額が発生しました。借入額がさらに大きくなれば、かかる利息もさらに増えることになります。

短期間の借り入れで、確実に期間中に返済ができる場合には、無利息期間サービスを利用しない手はないといえます。

ただし、無利息期間サービス後も返済が続く場合には、その期間に応じて利息が発生しますので、無利息期間をしっかり把握したうえで、返済計画を立てましょう。

無利息期間がwebで申し込むと最大180日間のレイクALSA

実質年率 年4.5%~18.0%
限度額 500万円
審査時間 最短15秒
融資時間 Webで最短25分融資も可能(※1)
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 あり
無利息期間 ・Webからの申込みの場合60日間(※2)
・自動契約機/電話申し込みの場合、5万円まで180日間(※3)
申込基準 年齢20歳以上、70歳以下の本人に安定した収入のある人※
※1:21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2:初めての契約に限る
※3:200万円超は30日間無利息。初めての契約に限る

レイクALSAは、他社にくらべて「60日間」「180日間」といった長期の無利息特典が特長です。

60日間の特典はWebで申し込んだとき限定です。スマホだけで手続きを完結できて便利ですし、周囲に見つかりにくいカードレス利用(ローン専用カードなしでの取引)も可能ですので、レイクALSAを申し込むならWeb申込みがおすすめです。

180日間の特典には「借入額のうち5万円まで」という条件があります。60日間特典と180日間特典はどちらかしか選べません。5万円までの少額利用なら180日のほうがおトクです。

どちらにするか迷ったら、レイクALSAの公式サイトにある「選べる無利息」というコーナーで試算できます。

無利息期間最大100日間のLINEポケットマネー

LINEポケットマネーのバナー
実質年率 年3.0%〜18.0%
限度額 1〜300万円
審査時間 最短で30分〜1時間程度
融資時間 最短即日
在籍確認の電話 あり
無利息期間 なし
振込融資(Web完結) ・LINEからのみ申込可能
・借入金はLINE Payに入金される
申込基準 新規契約時の年齢が満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入が見込める方

LINEポケットマネーは、その名の通りLINEでお金を借りられるサービス。LINEのアプリを使って申込み、借入れから返済まで可能になります。当然カードの発行もありません。

借りたお金はLINE Payへの入金のほか、指定口座に振り込んでもらえるので、ATMなどで出金が可能になります。

またLINEの特性を活かし、返済日の3日前にLINEメッセージお知らせがくるサービスも。「ついうっかり」の返済忘れを防げるので助かりますね。

原則在籍確認の連絡なしの消費者金融は周囲にバレないように借りたい人向け!

消費者金融を利用すると、家に給与明細やローンカードが届いたり、審査の際に職場へ在籍しているかの連絡が行われることで、消費者金融の利用がバレる可能性があります。

カードローンの利用を周囲にバレたくない人は、この「郵送物」と「在籍確認の連絡」を回避できる消費者金融を選ぶようにしましょう。

アイフルは勤務先への在籍確認の電話なしで職場にバレにくい

アイフルのバナー
実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短25分
融資時間 最短25分
振込融資(Web完結) 可能
在籍確認の電話 原則なし
無利息期間 契約日の翌日から30日間(※)
申込基準 ・満20歳以上69歳までの方
・定期的な収入と返済能力を有する方
※初めて契約する場合に限る

アイフルは、原則として自宅や勤務先への連絡はしないと明言しています。

”原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。”

アイフル公式ホームページより

在籍確認が必要だと審査で判断された場合も、状況次第で書類での在籍確認に切り替えてもらえるなど柔軟な対応が評価されています。

また、Webでの申込後にフリーダイヤル(0120-337-137)で電話をかければ、優先的に審査をしてもらえる可能性があります。

”「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、お電話。審査の時間が短縮できます。”

アイフル公式ホームページより

「急いでいるが在籍確認は避けたい…」という人はアイフルを検討しましょう。

SMBCモビットは公式に電話連絡と郵送物なしと明言

SMBCモビットのバナー
実質年率 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短30分(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
融資時間 最短即日(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)
振込融資(Web完結) 可能(ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行の口座をもっている、社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている場合)
在籍確認の電話 原則なし(※)
無利息期間 なし
申込基準 年齢満20歳~74歳で本人に安定した定期収入のある人
アルバイト、派遣社員、パート、自営業の人も利用可能です
※Web完結申し込みの場合

SMBCモビットは、Web完結なら「電話連絡なし・郵送物なし」とホームページに明記されているため、「周囲にバレたくない」という人に向いているカードローンです。

”お申込からご利用まですべてWEBで完結可能な「WEB完結申込」なら、在籍の確認を書類で行うので、審査の際にお勤め先へお電話をすることもありません。さらに自宅への郵送物もなく、安心してご利用いただけます。 ”

SMBCモビット公式ホームページより

ただし以下2つの要件を満たす必要があります。

  • ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行のいずれかの口座をもっている
  • 社会保険証または健保組合保険証のどちらかをもっている

また、アイフルと同様に、Web申込後にフリーダイヤル(0120-03-5000)に電話することで優先的に審査を受けることができるのも特徴です。

周囲にバレたくない、さらにスピードにもこだわりたいならSMBCモビットのWeb完結への申込みを検討しましょう。

審査が甘い大手消費者金融はある?審査の厳しさは大きく変わらない

大手消費者金融の審査通貨率を比較したところ、各社の審査の厳しさ、通りやすさに大きな違いはないという結果が出ました。

アコム、アイフル、プロミス・SMBCモビット、レイクALSAの審査通化率の比較表と合わせて、見ていきましょう。

2022年10月時点での、大手消費者金融の成約率は以下のとおりでした。

アコム 22,802人 42.3%
アイフル 23,797人 33.0%
プロミス、SMBCモビット(※1) 22,963人 39.0%
レイクALSA 約46,200人 34.9%
※1:SMBCコンシューマーファイナンス
【出典】
アコム マンスリーレポート
アイフル 月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス 月次データ
新生銀行 第1四半期データブック

各社の審査通過率をくらべると33.0%〜42.3%で、10%の開きもないことがわかります。これをどう解釈するかは人によって違ってきますが、大手消費者金融に限って考えれば、審査の通りやすさに大差はないといえるでしょう。
同時に「審査が甘い消費者金融も存在しない」ということも把握しておきましょう。

各社の審査基準は非公開ですが、個人信用情報を使って他社の利用状況をチェックするのはどの消費者金融でも共通です。

消費者金融の審査基準は甘くない!通過基準は主に3つ

審査基準は、それぞれの消費者金融によって独自に設定されています。

各社の審査基準は非公開となっているため一概にはいえませんが、いずれの消費者金融においても各社が信用情報機関CICJICCKSC)を参照し、他社の利用状況をチェックする点においては共通です。

信用情報とは?

信用情報とは、ローンやクレジットカードの取引・契約内容、返済状況、金融事故情報(延滞や債務整理)などの事実が記された情報です。 信用情報は信用情報機関(CICJICCKSC)が収集しており、各金融機関は審査の際にこの信用情報を参照します。

基本的に、審査基準において重視される点としては以下の3点が挙げられます。

  • 収入
  • 借入状況
  • 信用情報

これらのお金に関する情報をもとに、「きちんと返済できる見込みがあるかどうか」の判断がなされます。

それぞれ、具体的にどのような情報が重視されるのか、見ていきましょう。

収入

給与明細のイメージ画像

安定して継続的な収入があることが条件です。そのため学生や未成年は対象になりません

正規か非正規か、さらに勤続年数などが審査されます。アルバイトをしている学生も、審査を受けられます。

一方で専業主婦は大手消費者金融での借り入れは難しいですが、一部の消費者金融では配偶者の年収などの状況を加味して審査してくれる配偶者貸付制度を用意している場合もあります。

借入状況

他社からの借入状況なども審査されます。特に消費者金融は貸金業法による規制があるので、年収の3分の1を超える金額は借りられません

信用情報

信用情報機関に事故情報が記録されていたら、審査通過はかなり難しいでしょう。
カードローンの審査基準は、各社とも原則公表していません。 また、多くの会社が、審査通過率も非公開です。

少額借入の方が審査に通りやすい傾向がある

結論からいいますと、融資希望額を少なめに申し込んだ方が審査がスムーズに進むと考えられます
50万円以内の申込であれば、基本的に収入証明書(源泉徴収票など)の提出を求められないと貸金業法によって定められているためです。

個人が借入れしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者からの借入れ分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元:日本貸金業協会公式サイト「貸金業法について【貸金業界の状況】

プロミスのように、スマホやアプリから50万円以内を申し込む場合には入力項目が少なくて済むこともあります。

最初は少ない限度額で契約を結んで、借り入れ・返済の実績に応じて限度額アップを検討する方針の消費者金融もあるようです。

消費者金融でいくらまで借りられる?借入限度額によって決まる

カードローンには、それぞれ「借入限度額(そのカードで借りられる上限)」が設定されています。

銀行カードローンでも消費者金融でも500万円~1,000万円という設定が多いですが、なかには「10万円」など少額に特化しているところもあります。

注意点
「商品の借入限度額=自分が借りられる上限」ではありません。

自分が借りられる上限は、審査によって借入限度額の範囲内で個別に決定されます。「カード自体の借入限度額が1,000万円でも、自分が実際に借りられるのは10万円だけ」ということも充分ありえます。

以下は、消費者金融を中心に、各社の限度額を高い順に並べた表です。限度額の比較をする際の参考にしてください。

サービス名
限度額
J.Score 1,000万円
三井住友カード カードローン 900万円
アイフル 800万円
アコム 800万円
SMBCモビット 800万円
ORIX MONEY 800万円
三井住友銀行 カードローン 800万円
いつも 500万円
プロミス 500万円
三菱UFJ銀行カードローン 500万円
ライフティ 500万円
レイクALSA 500万円
セントラル 300万円
ダイレクトワン 300万円
ベルーナノーティス 300万円
LINEポケットマネー 300万円
アロー 200万円
AZ 200万円
フクホー 200万円
au PAYスマートローン 100万円
キャッシングエニー 100万円
アルコシステム 50万円
エイワ 50万円
フタバ 50万円

大手で審査が通らない場合は中小消費者金融を検討!おすすめ11社比較

もし、大手の消費者金融で審査が通らなかった場合は、独自の審査基準を設けている中小消費者金融の検討をするとよいでしょう。
大手同様に貸金業法のもとで堅実に営業されているので、闇金などとは違い安心して利用できます。
ここからは、中小の消費者金融のメリットやデメリット、各社のスペックなどを見ていきましょう。

中小消費者金融のメリット・デメリット

メリット 独自の審査規準を用いている業者が多く、大手消費者金融で審査に落ちた人でも中小消費者金融なら通過することがある

・AIやコンピューターなどで自動審査を行う大手とは違い、コンピューターAIではなく人力で審査を行っているため、大手よりも審査時間がかかるものの融通がききやすい
デメリット ・対応している銀行口座やATMが少ないため、借り入れや返済が不便であったり、手数料がかかったりする

・郵送物や在籍確認の電話をなしにできない業者も多く、大手に比べてバレやすい

おもな中小消費者金融一覧

会社名 フタバ セントラル フクホー ライフティ ベルーナノーティス アロー いつも エイワ AZ キャッシングエニー ダイレクトワン
審査時間 最短即日 2〜3時間程度 最短30分 最短即日 最短30分 最短45分 最短30分 最短15分(※1) 最短30分 最短30分 最短30分
融資時間 最短即日 最短即日 最短即日(※2) 1週間程度 最短即日 最短即日 最短45分 最短即日(※2) 最短即日 最短即日 最短即日
金利 年14.959%~19.945% 年4.8%~18.0% 年7.3%~20.0% 年8.0%~20.0% 年4.5%~18.0% 年15.00%~19.94% 年4.8%~20.0% 年17.9507%~19.9436% 年7.0%~18.0% 年15.0%~20.0% 年4.9%~18.0%
※1:電話での受付に限る
※2:即日融資には店頭へ来店する必要あり

フタバは大手に負けないサービスが魅力

フタバの商標画像

引用元:フタバ公式HP

融資時間 最短即日 Web完結 ×(要郵送)
金利 年14.959%~19.945% 在籍確認の電話 記載あり
無利息期間 契約日翌日から30日間 担保・連帯保証人 不要
限度額 50万円 遅延損害金(年率) 年19.945%以内

フタバには無利息期間(はじめての利用に限り利息0円で済む期間)が30日間あります。

さらに、10〜50万円の利用であれば最大金利が年17.950%と、大手消費者金融でよくある年18.0%よりも少し低めです(返済期日に遅れたときに支払う遅延損害金の金利も低め)。利息の負担をできる限り抑えたい人に合うでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手とそこまで変わりません。平日16時までに審査を完了できれば、その日のうちにお金を借りることができます。

フタバの公式サイトには、審査に通過できる可能性があるかかんたんにチェックできる「3問診断」というコーナーがありますので、あらかじめ確認しておくとよいでしょう。

セントラルは基本サービスの充実だけでなく限度額も高い

セントラルのバナー

引用元:セントラル公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.8%~18.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 契約日翌日から30日 担保・連帯保証人 なし
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

セントラルは、中小ながら便利なサービスが充実している消費者金融です。最低金利が年4.8%と低めなのもポイントです。

    【セントラルのサービス例】

  • 借入も返済も、全国のセブン銀行ATMから可能
  • 平日14時までに申し込めばその日のうちに借りられる
  • 女性スタッフが対応してくれる女性専用カードローンもある
  • はじめての利用なら契約日翌日から30日間は無利息

前述のフタバより限度額が高く設定されているので、多額のお金が必要な人にも使いやすいでしょう。

フクホーはレディースキャッシングなど多彩なサービスがそろう

フクホーのバナー

引用元:フクホー公式HP

融資時間 最短即日(※) Web完結 ×
金利 年7.3%~20.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 200万円 遅延損害金(年率) 年20.0%
※即日融資には店頭へ来店する必要あり

フクホーも、インターネットでいつでもどこでも申し込めて、即日融資にも対応している会社です。

手続き方法が特徴的で、契約書類の記入や返送が必要なのですが、その書類は審査完了後すぐにセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せるようになっています。

フクホーには、通常のカードローンだけでなく、女性専用の「レディースキャッシング」や借り換え専用の「貸金業法に基づく借換えローン」といった商品もあります。

ライフティは35日間の無利息期間がうれしい

ライフティのバナー

引用元:ライフティ公式HP

融資時間 1週間程度 Web完結
金利 年8.0%~20.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 借入日翌日から35日 担保・連帯保証人 不要
限度額 500万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ライフティの大きな特徴は、「35日間」の無利息期間があることです。大手消費者金融でも30日間ということがほとんどのなか、これはありがたいですね。

しかもライフティの無利息期間は、よくある「契約日翌日から」ではなく「初回借入日翌日から」カウントされます。契約してから実際にお金を借りるまであいだが空く場合でも、無利息期間の恩恵をしっかり受けられるでしょう。

ただし通常の金利は最大で年20.0%と高めです。少額だけ利用したいときや35日以内に全額返しきれるめどが立っているときなどに使うのがよいでしょう。

ベルーナノーティスなら専業主婦融資でも借りられる可能性あり

ベルーナノーティスのバナー

引用元:ベルーナノーティス公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.5%~18.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 借入日翌日から14日間 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ベルーナノーティスは、通信販売で有名なベル―ナのグループ会社です。大手企業がバックについているだけあって安心感がありますし、中小ながら大手消費者金融並みのスピードでお金を借りられる点も特長です。

14日間の無利息期間もあります。無利息期間は、通常ははじめての利用のとき1回だけ適用されるものですが、ベルーナノーティスでは完済後に再度利用するときにも適用されます。前回の借入から3ヶ月経っていれば何度でも無利息になりますので、うまく使えばかなりおトクに利用できるでしょう。

ベルーナノーティスは配偶者貸付にも対応しているので、収入のない専業主婦(主夫)でも配偶者に収入があればお金を借りられる可能性があります

アローは公式アプリで申込み可能、融資スピードも早い

アローのバナー

引用元:アロー公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年15.00%~19.94% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 200万円 遅延損害金(年率) 年19.94%

アローは、中小消費者金融では珍しく、公式アプリで申し込むことができます。公式アプリからの申し込みなら郵送物なしで済ませることもできます。手軽に手続きしたい人や、自宅への郵便物を避けたい人でも利用しやすいでしょう。

審査や融資にかかる時間も、大手消費者金融と遜色ないくらいスピーディーです。返済日が6パターンあり、都合のよい日を選べる点もメリットです。

アローの公式サイトには、融資可能かすぐわかる「3秒診断」や毎月の返済額が計算できる「返済シミュレーション」などが用意されていますので、申し込む前にぜひ利用してみましょう。

いつもは60日間の無利息期間で負担が抑えられる

いつも

引用元:いつも公式HP

融資時間 最短45分 Web完結 ×
金利 年4.8%~20.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 60日間 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 500万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

「いつも」には、60日間の無利息期間(itsumoゼロ)があります。「もうすぐボーナスがもらえる」など60日間以内に返せそうなときに利用すれば、返済の負担を抑えられます。

融資にかかる時間は大手消費者金融とほとんど変わらないくらいで、「スマホで3秒借入」などのサービスもあるのでスピード重視の人でも利用できそうです。

ちなみに、2022年10月1日から12月31日までは、PayPay銀行の口座登録で現金1,000円をプレゼントするキャンペーンを行っています。

通常のローンのほか、おまとめローン、事業用に使えるビジネスローン、不動産担保ローンなども扱っていますよ。

エイワは対面による審査で事情をきちんと伝えられる

エイワのバナー

引用元:エイワ公式HP

融資時間 最短即日(※) Web完結 ×
金利 年17.9507%~19.9436% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 50万円 遅延損害金(年率) 年19.9436%
※即日融資には店頭へ来店する必要あり

エイワの特徴は「対面与信」です。近年はWEBだけで利用できる消費者金融も多いのですが、あえて、対面で会話して現状を聞くなどしたうえで審査を進めるスタイルを貫いています。データ上は審査通過が難しい人でも、事情をしっかりと話せばお金を借りられるかもしれません。

全国各地に窓口がありますので、最寄りのお店を調べてみましょう。

エイワの公式サイトには「学生でも申し込める」と明記されています。女性専用の「レディースローン」もあります。審査や利用に不安を感じている人でも、申し込みやすいのではないでしょうか。

AZ(エーゼット)は審査が30分など大手に負けないスピードが自慢

AZのバナー

引用元:AZ公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年7.0%~18.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 200万円 遅延損害金(年率) 年20.0%以下

AZは「最短30分で審査回答」「即日振込も可能」など、大手消費者金融に引け取らないスピードでお金を借りることができます

借入可能かすぐに診断できる「3秒診断」や、Web完結申込みなど、各種サービスが充実しているのもうれしいポイントですね。

学生ローン(最大金利17.0%・最大借入可能額50万円)や自動車ローンなど、他のローン商品も多数扱っています。

キャッシングエニーは基本サービスの充実に加えおまとめローンなども

エニーのバナー

引用元:キャッシングエニー公式HP

融資時間 最短即日 Web完結 ×
金利 年15.0%~20.0% 在籍確認の電話 記載あり
無利息期間 なし 担保・連帯保証人 原則不要
限度額 100万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

キャッシングAny(エニー)は、即日融資に対応したローン、その名も「1dayダイレクト」を扱っています。審査時間は最短30分と、とてもスピーディーです。

専業主婦(主夫)でも、配偶者に安定した収入があればお金を借りられる可能性があります

キャッシングエニーのフリーローンには、ここで紹介した「1dayダイレクト」だけでなく、最大金利15.0%・最大借入可能額300万円の「ビッグ」という種類もあります。おまとめローンなどそのほかのローンも取り扱っています。

ダイレクトワンはさまざまなローン商品が充実

ダイレクトワンのバナー

引用元:ダイレクトワン公式HP

融資時間 最短即日 Web完結
金利 年4.9%~18.0% 在籍確認の電話 原則あり
無利息期間 借入日翌日から55日間 担保・連帯保証人 不要
限度額 300万円 遅延損害金(年率) 年20.0%

ダイレクトワンは、スルガ銀行のグループ会社が運営しています。2021年4月から「初回借入日から55日間」の無利息期間が付くようになりました。

申込みは手元のスマホでWEB完結できますし、借入や返済にはイオン銀行・ゆうちょ銀行・セブン銀行・イーネットなど全国各地のATMが利用できて便利です。

通常のローン以外にも、借り換え専用ローン・女性専用ローン・教育ローンなどのほか、「ペットを飼っている人専用のローン」という珍しい商品も扱っています。

中小消費者金融から借入れをする際の注意点

「大手の消費者金融は審査が通らないから、中小消費者金融に申し込んでみよう」という考えは決して間違いではありません。

ただし注意してほしい点があるのも事実なので、以下で紹介する3点を心に留めておきましょう。

違法業者でないか確実に見極めよう

違法業者の注意喚起の画像

「あまり聞いたことのない消費者金融なんだけど、大丈夫かな?」そんな不安を感じる時は「貸金業の登録」について調べる方法が有効です。

貸金業を営むには登録の必要があり、3年ごとに登録を更新する必要があります。しっかりと登録が行われているか、気になる消費者金融のホームページなどチェックしてみましょう。

もし表示が見当たらない、念入りに調べてみたいという場合は金融庁のホームページで登録状況を調べることもできます。企業名が明記されていれば、しっかり登録を済ませている正規の業者ということです。

金融庁登録貸金業者情報検索サービス

万が一悪徳業者を利用してしまった場合、法外な高金利や悪実な取り立てなどで生活が破綻してしまう可能性もあります。

日本貸金業協会でも、以下のように注意喚起を行っています。

悪質業者は、低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。

引用元:日本貸金業協会公式サイト「こんなダイレクトメールやホームページ等にご注意ください」

被害の実例は以下のサイトに詳しく紹介されています。

日本貸金業協会 貸金業相談・分勝解決センター「闇金・悪徳業者被害の実例検索」

中小消費者金融は大手より金利が高い場合もある

中小の消費者金融を利用するうえでネックになるのが、大手より上限金利が高めに設定されている会社があるという点です。

具体的にいうと、大手は基本的に18.0%ですが、中小は20.0%といったケースがみられます。

上限金利が20.0%の中小消費者金融(一例)

  • フクホー
  • ライフティ
  • キャッシングエニー

とはいえ、必ずしも高金利での融資になってしまうわけではありません。

金利がどう設定されるかは審査結果によって十人十色ですし、中小ならではの特徴として、事情をしっかり聞いてくれるエイワのような消費者金融も存在します。

あくまで知識として「中小は上限金利が高め」と頭の片隅に入れておけば問題ありません。

消費者金融で借りた後の返済方法は4つ

決められた日に確実に返済できるよう、消費者金融ではさまざまな返済方法を用意しています。

ATMで返済

ATMからお金を引き出している画像

コンビニATMでは24時間返済に対応しているため、仕事帰りや出勤前でもお金を返せます。

返済する月の最低返済額が画面に表示されて便利ですが、返済額に応じたATM手数料が必要です。

口座引き落としで返済

毎月1回決められた日に、借入状況によって決められた返済額が指定口座から引き落とされます。

月々の返済額をマイページで確認して、返済日前日までに口座へ入金しておきましょう。

ネットバンキングで返済

消費者金融のマイページからネットバンキングにアクセスして、返済手続きをとることもできます。あらかじめ利用する銀行でインターネットバンキングの契約が必要です。

窓口で返済

完済したい、あるいは返済プランを相談したい場合は店舗窓口でも返済できます。

窓口は入りにくい?消費者金融の自動契約機(ATM)に編集部が行ってみた

「カードローンの自動契約機ってなんとなく入りにくい…」

そんな声をキャッチしたので、本記事の編集者が自動契約機(ATM)に足を運び、雰囲気などを調べてきました。

繁華街は複数のテナントが入り消費者金融の利用者とバレにくいので安心

都市部のとある歓楽街。駅前にアイフル・アコムの大きな看板を掲げるビルを見つけました。同ビルにカラオケ店なども入っているようなので、ビルに入る人は消費者金融の利用者とは限りません。

アコムとアイフルの看板

さらに街にはたくさんの人が行き交い、誰が何をしているかまったく気にしませんから、抵抗なくビルに入れそうです。

エレベーターに乗って契約機のある階へ。誰もおらず、これなら安心して利用できそうだと感じました。

アイフル入口

郊外の自動契約機は出入り口が目立たないように配慮されている

こちらは埼玉県。大きな道路沿いにプロミスやアコムといった消費者金融のATM併設店舗を見つけました。駐車場完備でアクセスも良さそうです。

消費者金融のATM併設店舗の画像

しばらく見学していたのですが、契約に来た人は一人もいません。車通りはあるものの歩行者もあまりおらず、入り口も人の出入りが目立たないようカバーされているので落ち着いて利用できそうです。

消費者金融のATM併設店舗の画像

返済額をシミュレーション

ここからは、例としてアイフル(年利18.0%)で借り入れた場合の、2022年11月時点での借入額と返済期間・返済総額などをシミュレーションしたものをご紹介します。

借入額
返済期間
返済回数
月々の返済額
返済総額
10万円 1年以内 9回 1万2,000円 10万7,582円
2年以内 24回 5,000円 11万9,734円
3年以内 32回 4,000円 12万6,217円
5年以内 - - -
30万円 1年以内 12回 2万8,000円 32万9,415円
2年以内 24回 1万5,000円 35万9,232円
3年以内 36回 1万1,000円 38万8,551円
5年以内 - - -
50万円 1年以内 12回 4万6,000円 54万9,727円
2年以内 24回 2万5,000円 59万8,731円
3年以内 34回 1万9,000円 64万529円
5年以内 58回 1万3,000円 75万732円
100万円(※) 1年以内 12回 9万1,000円 108万2,157円
2年以内 24回 4万9,000円 116万1,451円
3年以内 36回 3万5,000円 124万4,540円
5年以内 53回 2万6,000円 137万1,320円
※借入額100万円の場合は年利15.0%
参考:アイフル公式サイト「ご返済シミュレーション

表を見てわかるとおり、返済期間が長ければ長いほど、月々の返済額は下がるため、毎月の負担は少なくなるといえます。

その代わり、返済が長引くほど最終的な返済総額は増えてしまいます

返済総額を抑えたい場合には、毎月多めに返済を行って、早く返済を終わらせるのがコツです。

手元の資金に余裕が出てきたら、通常の返済のほかに、追加で返済を行う「繰り上げ返済」や、「一括返済」を行うことも検討するとよいでしょう。

職場や家族にバレないで消費者金融からお金を借りるポイントは2つ

「家族や勤務先など、周囲の人にバレずにお金を借りたい…」という人は多いでしょう。

編集部では、過去にカードローンがバレたことのある人を対象に、どのような理由でバレてしまったのかのアンケートをとりました。以下はその結果をグラフにしたものです。

カードローンのバレやすさに関するアンケート ※調査:株式会社ポップ・インサイト

アンケートによると家族や職場バレの原因として、「家に書類や利用明細が届いた」「家にローンカードが届いた」などの郵送物の送付と、「会社への在籍確認の電話」が大きな割合を占めると考えられます。

この結果から、消費者金融をバレないように利用するためには、以下のポイントを重視するべきとわかります。

ポイント

  • 在籍確認の電話なしの消費者金融を選ぶ
  • 自宅への郵送物なしの消費者金融を選ぶ

それぞれのポイントについて詳しく見ていきましょう。

在籍確認の電話なしの消費者金融を選ぶ

在籍確認は、基本的に職場への電話連絡で行われるため、「職場の人に不信感を抱かれないか?」「自分が電話に出られない場合はどうしよう」などと心配に思うかもしれません。

バレる可能性を極力抑えたい人は、原則として在籍確認の電話をしていない消費者金融を選ぶとよいでしょう。

以下に電話での在籍確認がない消費者金融の一覧をまとめました。

消費者金融
在籍確認の電話
アイフル 原則なし
アコム 原則なし
SMBCモビット WEB完結申込で原則なし
プロミス 原則なし
※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます

大手消費者金融では、レイクALSAを除く4社がいずれも「原則在籍確認なし」を明言しています。

自宅への郵送物なしの消費者金融を選ぶ

利用明細やローンカードなどの郵送物が家や職場に送られてくることにより、周囲にバレる可能性もあります。

この郵送物をなしにすることで、家族に書類やローンカードを見られてバレるリスクを減らせます。

以下の表では、郵送物をなくすことができる消費者金融をまとめました。

消費者金融
郵送物の有無
アイフル 原則なし
アコム 原則なし
SMBCモビット WEB完結申込で原則なし
プロミス 「Web完結」の利用でなし
レイクALSA 「Web申込(カード郵送なし)」または「自動契約機での本人確認」を行えばなし(※)
au PAYスマートローン 原則なし
アロー アプリからの申込でなし
いつも 原則なし
ORIX MONEY 「オンライン本人確認」を行えばなし
キャッシングエニー 来店の契約でなし
フクホー コンビニ契約でなし
三井住友カード カードローン 原則なし
※アップロードで本人確認書類を提出した場合は郵送物あり 大手消費者金融ではいずれも、条件を満たせばローンカードや利用明細などの郵送物をなくすことが可能です。 そのほか中小消費者金融では、来店して契約を行いそのまま書類を渡してもらうことで、書類の郵送を省いているケースもあります。

消費者金融ってやばい?借入しても問題ない?その特徴を解説

いざ消費者金融の利用を考えたとしても、実際にお金を借りるとなると、不安を抱いてしまうかもしれません。

そんな疑問を解消するために、ここからは、そもそも消費者金融がどのようなものなのか、実際に問題なく利用できるかどうかについて見ていきましょう。

消費者金融とは個人への小口融資を行う賃金業者のこと

消費者金融とは、消費者信用のうち個人への小口融資を行う貸金業者の業態を指します。銀行と違い、預金や投資などは扱っていません。

大手消費者金融としては、CMでおなじみのアイフルやアコムなどが有名です。

怖いイメージを持たれがちですが、それは昔の「サラ金」や「ヤミ金」の話。そういった違法業者とはまったく違います。

消費者金融は、貸金業法という法律にのっとって運営されています。この貸金業法とは、安心して利用できるように、貸金業者へ高すぎる金利や過度な取り立てを禁止する法律です。

金融庁の公式ホームページでは、貸金業法に関して以下のように説明されており、多重債務問題の対策を厳しく行っていることがわかります。

貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題(「多重債務問題」)となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。

引用元:金融庁公式サイト

消費者金融は国の法律である貸金業法にのっとって運用されている

消費者金融は貸金業法にのっとって運用されています。貸金業法とは、利用者を高金利から保護する目的で作られた法律です。

賃金業法には、以下の「総量規制」と「上限金利の制定」が定められています。

総量規制

消費者金融など貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1まで、というルールです。例えば年収300万円の人が借りられるのは100万円まで。複数の業者から借りても、その合算になります。

総量規制を説明した図

上限金利

上限金利はその名のとおり「金利の上限」についての決まり事です。貸付金10万円未満は年20.0%、100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%となります。
これを超えた金利で貸し付けた業者は、行政処分や刑事罰の対象となるのです。

また、消費者金融の営業所には、法令遵守のために指導を行う国家資格「貸金業務取扱主任者」を置くことが義務付けられています。

昔のイメージとくらべ、消費者金融はクリーンなサービスであることがおわかりいただけたでしょうか。

お金を借りることは銀行でもできますが、それだと早くても数日~数週間程度はかかります。消費者金融では、申し込んだその日のうちにお金を手にできることもあるので今すぐにお金が必要といった差し迫った状況のときにも役立つでしょう

消費者金融のメリットは?

  • 手軽に迅速に借りられる
  • 手続きも簡単であり、周囲へのバレにくさなどに配慮したサービスが充実

総量規制には例外あり!おまとめローンを利用すると低利息で借入可能

総量規制には、いくつかの例外があり、そのひとつが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは、すでに複数の借入をしている人がそれを1つにまとめることができるローンのこと。一本化することで、返済日や返済方法が同じになって管理しやすくなり、さらに金利が低くなって返済の負担が減る可能性もあります

おまとめローンの仕組みを解説する画像

おまとめローンは、一定の条件を満たせば総量規制の範囲を超えて借りることができます

日本貸金業協会の公式ホームページでは、おまとめローンについて以下のように説明しています。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

引用元:日本貸金業協会公式サイト「総量規制が適用されない場合について」

おまとめローンを利用する際にももちろん審査はありますが、たとえば年収300万円で本来は100万円までしか借りられない人でも、「A社:50万円、B社:70万円」のローンをまとめる場合には120万円借りられるかもしれません。

おまとめローンは、アイフルやプロミスなどで取り扱いがあります。アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、消費者金融だけでなく銀行ローンやクレジットカードのリボなどもいっしょにまとめられるのが特長です。

「いろいろなところでお金を借りていて返済がつらい」という状況なら、ぜひ検討してみましょう。

借り換えローンを利用すると金利が低くなる可能性がある

借り換えローンの説明

借り換えとは、要はローンの乗り換えです。新しく借りたローンで今借りているローンを完済し、その後は新しく借りたローンを返済していきます。前述のおまとめローンは、複数社のローンの借り換えとも言えます。

より条件が良いローンに借り換えることで、金利を下げて返済負担をやわらげるなどの効果が期待できます。

借り換えも、おまとめローン同様、総量規制の対象外になる場合があります。多額のお金を借りて返済に困っている場合でも審査に通過できる可能性がありますので、あきらめずに申し込んでみましょう。

アイフルやアコムでは、通常のカードローンとは別に、借り換え専用のローンを用意しています。

借り換え専用ローンやおまとめローンはメリットも大きいのですが、注意しておきたい点もあります。これらのローンのなかには、「返済専用」になっているものが多数あるのです

返済専用の場合、通常のカードローンのように、限度額の範囲内で自由に何度も借りたり返したりすることができません。特に消費者金融が提供している借り換え専用ローンやおまとめローンにはこのような特徴を持つものが多いので、あらかじめよく確認しておきましょう。

ただ、返済専用のローンは、新しい借入をすることなく返済だけに集中できるので、「もう借りるのはやめよう!」と決意している人にはぴったりです。

消費者金融のデメリットは?借入するときの3つの注意点

上手く利用すれば低金利でお金を借りられる可能性もある消費者金融ですが、メリットばかりでなく、以下のようなデメリットも存在します。

消費者金融のデメリット

  • 利息が負担になる
  • 期日通りに返済ができないと、返済遅延が信用情報に残る
  • 消費者金融を利用していると住宅ローンなどの審査に通りにくくなる

なお、利息の負担や返済の遅延については、消費者金融だけではなく、銀行カードローンなどで借り入れる際も同様にデメリットとなり得ます。

これらの注意点をきちんと把握したうえで、借入を行うことが大切です。

利息が負担になる

先述したとおり、借入額が大きくなればなるほど金利は下がる可能性があります。
しかし、借入額自体が大きければ、それだけ利息も増えやすくなります。

以下は、10万円・50万円・100万円を借り入れて1年で返済する場合に発生する利息を算出し、まとめた表です。

借入額
金利
利息
支払総額
10万円 年18.0% 9,116円 10万9,116円
50万円 年18.0% 4万9,727円 54万9,727円
100万円 年15.0% 8万2,157円 108万2,157円
参考:アイフル公式サイト「ご返済シミュレーション

借入額が100万円であれば、アイフルの場合は金利が年15.0%に下がる可能性があります。

このときの利息は8万円2,157円と、借入額が10万円の時の利息の10倍以上にもなります。

また、上記の例では返済期間を1年と設定していますが、返済期間を長くとると、さらに利息が発生します。

無理のない返済計画を立てていたら、結果的に返済総額がふくれ上がってしまった…ということにもなりかねませんので、借入前に利息がいくらかかるかをきちんと把握しておくことが大切です。

期日通りに返済ができないと、返済遅延が信用情報に残る

度々支払いの遅延を起こしたり、長期間返済を滞納したりすると、信用情報に遅延情報(事故情報)として登録されてしまう点もデメリットといえます。

信用情報に事故情報が登録されると、以下のようなデメリットが発生します。

  • クレジットカードやローンの審査に通らない
  • 新規の借り入れができなくなる
  • 携帯電話やスマホの分割購入ができない

この事故情報は借金の完済後、5〜10年程度の期間、信用情報機関に残ってしまいますので、返済の締め切り日はきちんと守るよう心がけましょう。

消費者金融を利用していると住宅ローンなどの審査に通りにくくなる

消費者金融への申し込みや利用の履歴は、信用情報機関に登録され、住宅ローンなどほかのローンの審査の際に必ず確認されます。たくさん借りすぎている、返済日に遅れた履歴がある、といった場合は審査で特に不利になるでしょう。

ただし消費者金融を利用している履歴があるからといって審査に通過できないというわけではありません。

審査はあくまで、ほかの審査項目も含めた総合的な判断によります。住宅ローンやマイカーローンの審査では返済比率(年収に占める年間返済額の割合)なども重視されます。

消費者金融と銀行カードローンの違いは?貸金業法に基づいて解説

消費者金融の看板画像

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、実際にどのような点で違いがあるのでしょうか。貸金業法の話も交えながら解説します。

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違い

消費者金融と銀行の金利とスピードのグラフ

消費者金融と銀行のカードローンの直接的な違いは、おもに以下の3点にあります。

  • 金利
  • 貸付金額の上限
  • 融資までのスピード

それぞれについて解説していきます。

銀行の方が消費者金融より上限金利が低め

金利は消費者金融は貸金業法により、上限が年20.0%と定められています(10万円未満の融資)。

そのためほとんどの会社が、年3.0%~18.0%程度に設定しています。それに対し、銀行の金利は年2.0%~15.0%程度と比較的低めです。

どちらも、借入金額が低いほど金利が高く、金額が大きくなるにつれ金利は低くなっていく傾向があります。

消費者金融カードローンは借入額に上限あり

貸金業法により消費者金融会社は総量規制が適用されるので、年収の3分の1をこえる金額を貸し付けることは原則できません。

金融庁の公式ホームページでも以下のように言及されています。

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。

引用元:>金融庁公式サイト「貸金業法のキホン」

すでに他社からお金を借りている場合は、その金額も合わせて年収の3分の1以下の金額に上限が設定されます。

銀行でも独自に総量規制に相当する規制を設けています。

即日融資が消費者金融カードローンの特長のひとつ

審査から融資までにかかる時間にも違いがあります。銀行が翌日以降から1週間程度かかるのに対し、大手消費者金融各社は即日融資が可能です。

消費者金融会社のホームページでは、借り入れが可能か簡単な審査シミュレーションが可能ですから、まずは試してみましょう。

なお銀行が即日融資に対応していないのは、法律によるものではなく銀行の審査プロセスによるものです。

無利息期間が設けられている消費者金融もある

30日間無利息の場合、31日目から利息が発生

銀行カードローンと異なり、消費者金融では契約当初の利息を一定期間ゼロにする無利息サービスを展開しているケースが多いです。

契約日の翌日から30日分の利息がゼロになるのが主流ですが、借入額のうち5万円までの利息を最大180日サービスする消費者金融もあり、各社の特色が現れています。

お金を借りた当初の負担を減らせるメリットがあるので、有効に活用しましょう。

消費者金融の申し込み~審査の流れ

申し込み書類のイメージ画像

申込から実際に融資されるまでの流れを説明します。

1.申込

カードローンの申込はインターネットをはじめ、街中にある自動契約機や各支店でも可能です。

入力する情報は、個人情報と勤務先情報です。

  • 個人情報
    ・氏名、年齢、住所、連絡先、住居の種類(賃貸、持ち家など)、居住年数、年収、現在の借入状況など
  • 勤務先情報
    ・会社名、住所、連絡先、勤続年数、雇用形態、役職など

2.審査

申込が済んだら審査に入ります。必要な提出書類は以下のとおりです。

  • 本人確認書類
    ・運転免許証、マイナンバーカード(表面)など
  • 収入証明書
    ・源泉徴収票、給与明細、所得証明書など

消費者金融によっては、これらの書類も公式スマホアプリから送信可能です。

3.融資まで

消費者金融のカードローンの多くは即日融資が可能です。審査にかかる時間も最短30分というケースが多いです。

審査に通れば、インターネットで申し込んだ場合なら1分足らずで銀行口座にお金が振り込まれるところもあります。

ただし、申込の時に入力した情報に誤りがあると、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合審査に落ちてしまうので気をつけましょう。

特に信用情報は、虚偽の入力をしても信用情報機関に問い合わせればすぐにわかってしまうので、正確に記入することは必須です。

また、消費者金融会社の担当者からの電話には必ず出るようにしましょう。ていねいな対応も心掛けたいところです。

【2022年12月現在】副業・アルバイト詐欺や投資詐欺などの被害に注意

近年、詐欺の手口は巧妙化・多様化しており「簡単に稼げる副業を紹介する」「投資をすれば必ず儲かる」といった誘い文句で、登録料や初期投資費用を騙し取る詐欺が増えています。

なかには、費用の捻出のために消費者金融などからの借り入れを促す事業者も存在します。

被害に遭わないためにも、他者から頼まれてカードローンやクレジットカードを契約する・IDやパスワードを教える・言われるがままお金を振り込むなどの行為は絶対に避けましょう。

もし詐欺被害に遭っていると感じたときは、最寄りの警察署や法律事務所(弁護士)、または以下の窓口へ相談するようにしましょう。

消費者金融に関するよくある質問

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消費者金融に関するよくある質問をまとめました。気になることはこちらで先に解消しておきましょう。

消費者金融と銀行のどちらを選べばいいの?

融資スピードの早さを重要視するなら消費者金融、上限金利の低さを重要視するなら銀行カードローンが向いています。

融資までのスピードを比較すると、消費者金融は即日融資が可能な会社が多いですが、銀行カードローンは融資は申し込みの翌日〜1週間程度かかります。

金利に関しては、消費者金融は年3.0%~18.0%程度に設定されている場合が多いのに対し、銀行の金利は年2.0%~15.0%程度と比較的低めに設定されています。

消費者金融ではいくらまで借りられる?

基本的には、年収の3分の1までが借りられる上限と考えてよいでしょう。

貸金業者(ここでは消費者金融)は、貸金業法で定められている総量規制(年収の3分の1までを借り入れの上限とするルール)を守る必要があります。

そのため、利用者が希望していたとしても、消費者金融は年収の3分の1以上の貸付を行うことはできないのです。

土日祝日にお金を借りることはできる?

土曜・日曜・祝日でも消費者金融によっては融資を受けることが可能です。

基本的には24時間いつでも申し込みができるWeb申込が利用でき、最短即日で審査から融資までを済ませられる消費者金融を選ぶとよいでしょう。

土日祝日でも融資を受け付けているおもな消費者金融は以下のとおりです。

消費者金融 受付時間 自動契約機受付時間(※1) 審査対応時間(土日祝日)(※2) 審査時間(土日) 融資時間(土日)
アイフル 24時間(Web) 9:00~21:00 9:00〜21:00(自動契約機) 最短25分 最短25分
アコム 24時間(Web) 9:00〜21:00 9:00〜21:00(自動契約機) 最短30分 最短30分
プロミス 24時間(Web) 9:00〜21:00 9:00〜21:00(自動契約機) 最短25分 最短25分
J.Score 24時間(Web) なし 不明 最短即日 最短即日
セントラル 24時間(Web) 8:00〜21:00 8:00〜21:00(自動契約機) 最短即日 最短即日
AZ 24時間(Web) なし 平日:9:00〜18:00
土曜:9:00〜16:00(※3)
最短30分 最短即日
※1:店舗によって異なる
※2:受付時間によっては対応が翌日以降となる可能性もある
※3:日曜・祝日定休日

多くの消費者金融では、Web申込を受け付けていますので、土日祝日にかかわらず申し込むことは可能です。

一方で「即日融資」を希望するなら、以下の3つのポイントを押さえておきましょう。

  • Web完結可能&最短で即日融資可能なキャッシングやカードローンを選ぶ
  • 勤め先への在籍確認が書類でOKなキャッシングやカードローンを選ぶ
  • 土日祝日にお金を借りる場合は、遅くても21時までには申し込む

土日祝日に申し込みを済ませたはいいものの、審査に時間がかかってしまうと即日の融資は難しくなってしまいます。

特に、電話での在籍確認を行う消費者金融の場合、勤め先が土日祝日に休業していると審査を完了させられず、即日融資ができないという事態もあり得ます。

そのため、「原則在籍確認の電話なし」「書類確認のみ」と明言している消費者金融を優先的に選ぶとよいでしょう。

また、ほとんどの消費者金融では審査対応可能時間が21時までと限られていることが多いため、即日融資を受けたい場合には時間に余裕をもって申込を行いましょう。

借金を返済しないとどうなる?

カードローンなどで借り入れたり、クレジットカードの利用をしたりした後に返済を滞納してしまった場合には、以下のようなリスクがあります。

  • 遅延損害金が発生する
  • 借り入れの停止・カードの強制解約などが起こる
  • 借入先から督促状や電話、メールなどで連絡が来る
  • 信用情報に事故情報が登録される
  • 借入先から催告書が送られてくる
  • 裁判所から訴状や支払督促などが届く
  • 差し押さえなど法的措置に移行

返済期日の翌日から遅延損害金が発生し、上の項目から下に行くにつれて段階的に状況が悪くなっていきます。

最悪の場合、借入先から裁判を起こされ、資産や給料などが差し押さえられてしまうおそれも。

もし借金の返済を滞納しそうな場合には、気づいたタイミングですぐに借入先に相談をし、「返済が遅れてしまうこと」を伝えましょう。

そのうえで、きちんと支払う意思を見せることで、支払日の変更や分割払いへの変更などの対応をしてもらえる可能性があります。

消費者金融の提携銀行は?

大手5社の消費者金融の提携銀行は以下のとおりです。

消費者金融 提携銀行
アイフル 提携銀行なし
アコム 三菱UFJフィナンシャル・グループ
SMBCモビット SMBCグループ
プロミス SMBCグループ
レイクALSA 新生銀行グループ

アイフル以外の大手消費者金融は、それぞれが大手銀行グループの傘下に属しています。

なかでもSMBCモビット・プロミス・レイクALSAは、提携銀行のATMであれば利用手数料が無料というメリットがあります。

対して、どのグループにも属さないアイフルは「独立系」と呼ばれており、親会社の意向に左右されない独自のサービスやスピーディな対応を強みとしています。

他社から借り入れがある場合追加での借り入れはできる?

先述したように、すでに他社からの借り入れがある場合は、その金額と合計して年収の3分の1以下の金額までであれば追加で借り入れできる可能性があります。

ただし、これはあくまで「総量規制」の範囲内で可能というだけであり、借入限度額は審査によって決まりますので、実際に借り入れ可能な金額は低くなることも。

また、複数のカードローンを申し込めば審査に通りにくくなる可能性がありますし、通ったとしても管理が難しくなるなどのデメリットもあることを理解しておきましょう。

もし他社からの借金の返済のために新たに借入先を探している場合には、追加での借り入れはおすすめしません。借金を返すために新たな借金をするのは本末転倒です。

現在、返済に困っている借金がある場合には、法テラスや弁護士事務所に相談をして債務整理(任意整理)を行い、借金の減額を目指すのもひとつの手です。

参考:弁護士法人・響「債務整理とは?4種類のメリット・デメリットや費用を弁護士が解説」

資金使途に制限はある?

「事業用には使用不可」など、借り入れた資金の使い道が限られているカードローンもありますが、消費者金融のカードローンの場合、多くは資金使途を原則自由としています。

以下はおもな消費者金融の資金使途を記載したものです。

金融機関 アイフル アコム SMBCモビット プロミス レイクALSA
資金使途 原則自由 原則自由 原則自由 原則自由 原則自由

そのため、生活費や医療費、学費はもちろん、家や車などの購入資金や娯楽のための費用、事業性資金としても利用することができます。

一方で、三井住友銀行や楽天銀行などの銀行カードローンの場合は、事業性資金に利用できないものも多いです。その代わり、通常のカードローンのほかにビジネスローンを展開しています。

提出書類はどのようなものが必要?

消費者金融で借り入れる場合、基本的には以下の「本人確認書類」が必要です。

  • 運転免許証・運転経歴証明書
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 個人番号カード(マイナンバーカード)
  • 在留カード
  • 特別永住者証明 など

50万円を超える利用限度額で契約する場合や、他社を含む借入総額が100万円を超える場合には「収入証明書」として以下のような書類を提出する必要があります。

    収入証明書の例

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書 など

各消費者金融や申込方法ごとに必要書類や提出方法(郵送・Webやアプリでのアップロード・自動契約機での提出など)が異なりますので、公式サイトの説明をよく読んで選ぶようにしましょう。

専業主婦・学生でも消費者金融を利用できる?

専業主婦や学生が消費者金融に申し込んだとしても、そのままでは審査に通過できません。借りたお金を返済する資金を自力で稼いでいない人だと判断されるからです。

専業主婦で配偶者から生活費を渡される場合は、返済がかさむと生活に影響が出てしまいます。学生の仕送りも同様で、返済の状況によっては学業に支障をきたすかもしれません。

ただし、パート・アルバイトや内職(自営業)で毎月1回以上収入を得ていれば、有職者という判断に切り替わるため、お金を借りられる可能性が出てきます。 配偶者の収入をもとに審査を受けられる消費者金融もあるので、気になる人は各社の公式サイトを確認してみるとよいでしょう。

学生でお金を借りる場合、消費者金融以外の選択肢はある?

学生でお金を借りたい人なら、「学生ローン」という選択肢もあります。その名のとおり学生専用のローンですので、もちろん審査はありますが「学生だから」という理由で落ちることはありません。

たとえば、イー・キャンパス、カレッヂ、マルイ、アミーゴなどの貸金業者が学生ローンを提供しています。

学生ローンは最大金利が年16.5%~17.0%程度に設定されていることが多く、大手消費者金融よりも低い金利で借りられる可能性があります。その反面、借りられる金額の上限は50万円など、一般的なカードローンに比べて少なめです。

女性向けのカードローンはある?

消費者金融各社では、女性に安心して利用してもらうためのサービスを充実させています。おもなサービス内容としては以下の2点です。

  • 女性専用のダイヤルが用意されており、女性オペレーターが対応してくれる
  • おしゃれなデザインのローンカードが用意されている

各社のサービスをまとめました。

会社名 金利 限度額 女性専用 その他の特徴
プロミス レディースキャッシング 年4.5%~17.8% 500万円 ポイントサービスでお得に利用できる
アイフル SuLaLi 年18.0% 10万円 カードのデザインを女性向けの2種類から選べる
アコム 働く女性のカードローン 年3.0%~18.0% 800万円 クレジットカードとカードローン機能がセット
(ACマスターカード)

注意点としては、金利や審査難易度は通常のカードローンと変わらない点や、専業主婦は借り入れができないことが挙げられます。

この記事のまとめ

消費者金融へのネガティブなイメージも今は昔。うまく利用すれば、お金が急に必要になったときに強い味方になってくれるかもしれません。

そのためにも、ふだんから自分の借入状況をしっかり把握し、消費者金融各社の特徴やメリットを調べておきましょう。

また消費者金融は「なんとなく」で選ぶのではなく、「今すぐお金が欲しい」「周囲にバレるリスクを減らしたい」といった自分なりの目的によってしっかり選びましょう。

もちろん返済計画もしっかりと立てておきたいですね。

監修者 監修者

馬場 愛梨

ばばえりFP事務所代表

馬場 愛梨

関西学院大学商学部卒業後、銀行にてカードローンやクレジットカード、投資信託などの金融商品を扱う窓口営業部門に所属。 その後、保険業界や不動産業界での勤務を経て、独立。

【保有資格】
AFP2級ファイナンシャル・プランニング技能士証券外務員1種秘書検定1級ビジネス実務マナー検定1級メンタル心理カウンセラー

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