総量規制対象外のカードローン10選！年収の3分の1超を即日で借りる方法はある？

「自分がカードローンから借り入れできる金額はいくら？」
「総量規制に引っかかったら、もう借り入れはできない？」

カードローンでお金を借りる際に、自分がいくらまで借り入れできるのか知りたいですよね。

実は消費者金融のカードローンにおいては、貸金業法の総量規制により借り入れできる上限額が年収の3分の１までと決まっているのです。

ただし、総量規制外でも借り入れができる方法もあります。

この記事では、「総量規制とは何なのか？」「自分ならいくらまで借りられるのか？」「総量規制外で借り入れできる方法とは何か？」などについて紹介します。

この記事を読んでわかること

• 総量規制の対象となるのは消費者金融のカードローン
• 総量規制では年収の3分の1までしか借り入れできない
• 総量規制では収入がない専業主婦や学生は借り入れできない
• 総量規制外で借り入れできる可能性があるカードローンもある
• 総量規制にひっかかる際は質屋や公的融資を利用する方法もある

総量規制対象外のローンとは？年収の3分の1を超えてお金が借りられる3つのパターン

2010年に完全施行された改正貸金業法より導入された「総量規制」により、貸金業者は借り手の年収の3分の1を超える貸付が原則禁止となりました。

例えば年収300万円の人は、年収の3分の1にあたる100万円が貸金業者から借入できる上限となります。

総量規制は債務者の多額の借入を防止し保護するための制度ではありますが、貸金業者にのみ適用される法律であることや目的によっては総量規制の例外や除外となる貸付けがあることから、年収の3分の1を超える借入が可能なケースもあります。

参考：総量規制とは｜弁護士法人・響

総量規制対象外のローンとは、「適用対象外のローン」「除外貸付けにあたるローン」「例外貸付けにあたるローン」の3つのことを指します。

総量規制を超えて借入できるケース	一例
適用対象外の方法で借入する	・銀行カードローン ・クレジットカードのショッピング枠 など
除外貸付けで借入する	・住宅ローン ・カーローン など
例外貸付けで借入する	・おまとめローン ・配偶者貸付 など

それぞれ詳しく説明していきます。

銀行や信用金庫は総量規制オーバーでも借りられる

総量規制は貸金業法に基づく制度のため、銀行法に基づいて運営される銀行や信用金庫などには適用されません。

主に貸し手が以下に該当する場合が総量規制の適用対象外になります。

加えて、銀行カードローンは即日融資に対応していないため、金利重視の方には向いていますが急ぎの方には向いていません。

クレジットカードのショッピングであれば総量規制の対象外なので、ちょっとした買い物がしたい程度であればクレジットカードを使うのも一つの手でしょう。

クレジットカードのショッピング枠やショッピングクレジットも総量規制の対象外

クレジットカードのショッピング枠（リボ払い、分割払い、ボーナス払い）やショッピングクレジットは「割賦販売法」が適用されるため、年収の3分の1にはカウントされません。

ただし、割賦販売法に基づくクレジットカードやショッピングクレジットも、支払可能見込額の調査を行って審査しており、カードローンの借入額なども参照しているため、必ず新たに発行できるとは限りません。

クレジットカードのキャッシング枠は貸金業法が適用されるため、総量規制を超えて利用することはできないので注意が必要です。

「除外貸付け」にあたる住宅ローンなどは総量規制の適用外

総量規制の「除外貸付け」に該当する貸付けならば、年収の3分の1を超えて借入することが可能です。

引用：日本貸金業協会｜総量規制が適用されない場合について

除外貸付けの特徴は、借入額が借入残高に算入されないことです。
例えば、元々消費者金融から50万円の借入のある年収300万円の人が、自動車ローンで100万円の借入をしても、まだ消費者金融から追加で50万円借入できる可能性があります。

もちろん総量規制の範囲内であれば審査に通るわけではないので、必ず借入できるわけではありませんが、今後の借入に影響がない点はメリットと言えます。

「例外貸付け」にあたるおまとめローンなどは総量規制を超えて借入できる

「例外貸付け」は借り手となる顧客の利益の保護に支障を生じない貸付けが該当します。
具体的には、以下の条件に当てはまれば総量規制を超えて借入が可能です。

引用：日本貸金業協会｜総量規制が適用されない場合について

例外貸付けは除外貸付けと違い、借入残高として算入される貸付けです。
よって、借入残高と例外貸付けで新たに借入した額の合計が年収の3分の1を超える場合、例外貸付けか除外貸付けでないと新たな借入はできません。

ここからはどのような貸付が例外貸付けに当てはまるのか紹介していきます。

貸金業法に基づいたおまとめローンや借り換えローン

顧客に一方的に有利な貸付けとしては、「おまとめローン」や「借り換えローン」と呼ばれるものが代表的です。

おまとめローンは複数社からの借入を1社にまとめるローンのことで、返済管理が楽になる、月々の返済額や総返済額を減らせる可能性があるなどのメリットがあります。

法令が規定する一定の条件を満たす商品であれば、借入額が年収の3分の1を超えていても利用できる可能性があります。

代表的な貸金業法に基づくおまとめローンをいくつか紹介します。

貸金業者名	商品名	金利（実質年率）	限度額
アイフル	おまとめMAX/かりかえMAX	3.0%～17.5%	1万円～800万円
アコム	借換え専用ローン	7.7%～18.0%	1万円～300万円
プロミス	おまとめローン	6.3％～17.8％	300万円まで
レイク	レイク de おまとめ	6.0％～17.5％ ※100万円以上の場合、6.0%~15.0%	1万円～500万円
SMBCモビット	おまとめローン	3.00%～18.00%	500万円

上記５社の公式サイトに記載されている実質年率は一般的な消費者金融のローンと大きく変わりませんが、「例外貸付け」となる条件には「「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。」とあるため、いまより高い金利になる心配はありません。
ただし、返済回数が増えるなどで最終的に返済する額が多くなる可能性もあるので、借入前に返済額のシミュレーションもしておくとよいでしょう。

引用：日本貸金業協会｜総量規制が適用されない場合について

配偶者貸付を利用した借入

配偶者貸付とは、配偶者と合わせた年収の3分の1まで借入ができる貸付けです。
借入に配偶者の同意が必要になるため、妻や夫にバレずに借りたいと考えている方には不向きですが、収入のない専業主婦（夫）でも利用可能です。

配偶者貸付に対応した代表的なカードローンは以下になります。

ローン名	金利（実質年率）
ベルーナノーティス	4.5%～18.0% ※100万円～の場合、4.5%～15.0%
エイワ	貸付金額 10万円未満 19.9436％ 10万円以上 17.9507％
セディナ クレジットカード/カードローン	18.0%

大手消費者金融では配偶者貸付は行っていないので、なるべく知っているところから借りたい人は配偶者に安定した収入があれば審査してくれる銀行カードローンを利用するとよいでしょう。

例えば楽天銀行スーパーローンの場合、専業主婦でも申し込みが可能と公式サイト上に明記しています。

参照：楽天銀行スーパーローン 商品概要説明書（楽天銀行）

個人事業主の事業資金用途での借入

個人事業主は、事業・収支・資金計画を提出し返済能力が認められることで、上限なく借入することが可能です。
当然ながら、誰にでも際限なく貸付けすることはなく、審査の上で融資される額が決まります。

この貸付けには主にビジネスローンが当てはまります。
代表的なビジネスローンを見てみましょう。

貸金業者名	商品名	金利（実質年率）	限度額
アイフル	ビジネスローン	3.1％〜18.0％	1万円～800万円
アコム	ビジネスサポートカードローン	12.0%～18.0%	1万円～300万円
プロミス	自営者カードローン	6.3％～17.8％	300万円まで
レイク	レイク de ビジネス	4.5％～18.0％	1万円～500万円

これらのビジネスローンはあくまで総量規制の例外貸付けとしてピックアップしていますが、銀行のビジネスローンであればそもそも総量規制の対象外で金利も比較的低めになっています。
例えばPayPay銀行のビジネスローンは1.8％～13.8％の金利で借入できます。

総量規制対象外になる銀行カードローン10選を徹底比較！

以下にメガバンク・ネット銀行など銀行系カードローンの比較表を作成してみました。

同じ銀行系カードローンといっても、それぞれに特徴があります。

各社カードローンの特徴やメリット・デメリットを比較して、自分に合ったカードローンを探し出しましょう。

※利用限度額によって借入金利は変更されます

三井住友銀行 カードローンは住宅ローン利用者がお得に借り入れできる

融資時間	最短翌営業日
金利	年1.5％～14.5％
無利息期間	なし
利用限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	不要
遅延損害金	年率19.94％
アプリ	あり

三井住友銀行 カードローンは、三井住友銀行の住宅ローンの利用者なら年1.5～8.0%の低金利で借り入れできる総量規制対象外のカードローンです。

他社カードローンと比較しても好条件なので、三井住友銀行で住宅ローンを利用しており、ローンの低金利にこだわるのであれば、利用を検討してもよいでしょう。

なお、三井住友銀行に口座がある場合にはキャッシュカードでカードローンの借り入れができますが、口座を作らずに取引する場合にはローンカードの発行が必要です。

なお、三井住友銀行本支店内に設置されているローン契約機を利用すれば、ローンカードの受け取りもできるので、郵送物が自宅に届く心配はありません。

参照：三井住友銀行カードローン

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は自宅への郵送物なしも選択可能

融資時間	最短翌営業日
金利	年1.8％～14.6％
無利息期間	なし
利用限度額	500万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	申し込みまでは可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	所定の遅延損害金
アプリ	あり

*専業主婦の借り入れ不可

同じ総量規制対象外の他社カードローンの場合だと、あらかじめ決まった日からしか返済日を選べないケースが多いのですが、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」では、返済日を毎月1日～31日まで好きな日にちを選べます。

三菱UFJ銀行の普通口座保有者はローンカードなしで利用できますが、普通口座を作成しない場合にはローンカードが必要です。

参照：三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

みずほ銀行カードローンは銀行系カードローンの中でも上限金利が低め

融資時間	最短翌営業日
借入金利	年2.0％～14.0％
無利息期間	なし
利用限度額	10万〜800万円※
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率19.9％
アプリ	あり

※利用限度額によって借入金利は変更されます

みずほ銀行カードローンは、3つのメガバンクと比べて一番低い上限金利で年収の3分の1以上の借入が可能です。

大手銀行のカードローンにこだわるのであれば、みずほ銀行を選ぶと借入金利が抑えられる可能性が高いでしょう。

また、みずほ銀行の住宅ローン利用者は、カードローンの金利が0.5％引き下げられるのもメリットです。

ただし、カードローンの自動引き落としによる返済日は毎月10日に固定されており、他社と比較すると自由度が低いといえます。

参照：みずほ銀行カードローン

新生銀行スマートカードローン プラスは初めてのカードローン利用でTポイントがもらえる

融資時間	最短翌営業日
金利	年4.5％～14.8％
無利息期間	なし
利用限度額	500万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率20.0％
アプリ	あり

「新生銀行スマートカードローン プラス」は、初めてのカードローン契約でTポイントが1,000ポイント、収入証明書の提出・借り入れで1,000ポイントの合計2,000ポイントがもらえるのが魅力の総量規制対象外ローンです

インターネットバンキング「新生パワーダイレクト」を利用すれば、いつでも好きな時間に全国の提携コンビニATMでの借り入れも可能です。

インターネットや電話で簡単にカードローンの申し込みはできますが、ローンカードは自宅に郵送されます。カードローンについて家族にバレたくない人は、郵送物の取り扱いに注意しましょう。

参照：新生銀行スマートカードローン プラス

PayPay銀行カードローンは新規登録で1,500円プレゼント

融資時間	最短翌日
金利	年1.59％～18.0％
無利息期間	30日間
利用限度額	1,000万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率20.0％
アプリ	あり

PayPay銀行カードローンは、カードローンの契約をすると1,500円プレゼントされます。実際に借り入れをしなくてももらえるので、いざというときのためにカードローンを用意しておきたい人にとって、うれしい特典といえるでしょう。

また、契約翌月末までの借入金額の合計に応じて最大10,000円ももらえる特典は、他の総量規制対象外ローンにはあまりないメリットです。

ただし、PayPay銀行カードローンの上限金利は18.0％と、他社カードローンと比較すると高い傾向にあります。

利用限度額が上がれば金利は下がるので、安定した収入があり信用力に自信がある人に向いているといえそうです。

参照：PayPay銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは借り換えにも力を入れている

融資時間	不明
金利	年1.48％～17.5％
無利息期間	なし
利用限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率18.0％
アプリ	あり

auじぶん銀行カードローンの金利は年1.48％～17.5％ですが、au IDを所有している人で他社カードローンから借り換えをする場合は、金利が0.5％優遇されます。

また、au IDを所有している人がカードローンの新規契約をすると、最大11,000Pontaポイントがプレゼントされるのも魅力的な総量規制対象外ローンです。

auじぶん銀行カードローンの契約をすると専用のローンカードが自宅に郵送されるので、家族バレには注意しましょう。

カードローン契約完了後、ローンカードが届くまで1週間程度かかりますが、急いでいる場合には登録した銀行口座に振り込んでもらえます。

参照：auじぶん銀行カードローン

楽天銀行スーパーローンは楽天会員は審査が優遇される可能性も

融資時間	最短翌日
金利	年1.9％～14.5％
無利息期間	なし
利用限度額	10万〜800万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年19.9％
アプリ	あり

楽天銀行カードローンは、楽天会員であれば審査が優遇される可能性がある（※）ので、楽天ユーザーにとってメリットがある選択肢といえるでしょう。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇をうけられるとは限りません

なお、楽天銀行では在籍確認のために職場に電話をかけますが、特別な事情がある場合は書類での在籍確認が可能です。

また、楽天銀行の在籍確認は基本的には個人名で電話をかけてきます。職場の人から怪しまれる可能性は少ないといえるでしょう。

参照：楽天銀行スーパーローン

セブン銀行カードローンは最短2日で借り入れ可能

融資時間	最短2日
金利	年12.0％～15.0％
無利息期間	なし
利用限度額	300万円
在籍確認の電話	原則実施なしだが、審査結果次第では連絡する可能性あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率14.5％
アプリ	あり

セブン銀行カードローンは、全国にあるセブン-イレブンのセブン銀行ATMにて24時間、手数料無料で借り入れ・返済ができます。

インターネットバンキングでの借り入れもできますが、現金での取引をしたい人にはセブン-イレブンのセブン銀行ATMに出向いて利用したほうが、利便性が高いといえるでしょう。

また、キャッシュカード到着前でもMyセブン銀行（アプリ）を使えば、セブン銀行ATMで借り入れが可能です。

ただし、セブン銀行カードローンの利用限度額は300万円と、他社カードローンと比較して低いのはデメリットです。場合によっては、年収の3分の1を超えて借入をしたい人には向いていないかもしれません。

参照：セブン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは毎月の返済額は1,000円からでOK

融資時間	数日間
金利	年3.8％～13.8％
無利息期間	なし
利用限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率14.5％
アプリ	あり

イオン銀行カードローンは、前月末の借入残高が3万円以下の場合、毎月の返済額1,000円からでOKと返済負担が少なくで済みます。

返済方法は「イオン銀行口座からの引き落とし」「他金融機関口座からの引き落とし」「ATM」から選べる、利便性の高い総量規制対象外ローンです。

イオン銀行カードローンのローンカードは佐川急便の「受取人確認サポート」にて審査完了後、最短5日で届きます。

受取人確認サポートは自宅に届きますが、受取人と申込者が同一人物か確認して配達されるので、自分以外の家族が受け取ることは避けられます。

参照：イオン銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは上限金利が13.8％と一般的に低め

融資時間	数日間
金利	年2.5％～13.8％
無利息期間	なし
利用限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
Web完結	可能
担保・連帯保証人	なし
遅延損害金	年率14.6％
アプリ	あり

ソニー銀行カードローンは、総量規制対象外の銀行カードローンのなかでも上限金利が13.8％と低いことが強みです。

利用限度額が10万円～50万円までであれば、13.8％と低金利が定められています。

ソニー銀行カードローンには仮審査と本審査がありますが、仮審査に1営業日以上かかる可能性があります。その後本審査にも時間がかかれば、実際にお金を借りるまでに数日間かかるものと思われます。

参照：ソニー銀行カードローン

総量規制の対象外となる消費者金融のおまとめローン・借り換えローン3選

消費者金融は総量規制の対象ですが、「例外貸付け」にあたる「おまとめローン」や「借り換えローン」であれば、総量規制を超えていても借入できる可能性があります。

ここでは大手消費者金融のおまとめローンを紹介します。

アイフルの「おまとめMAX・かりかえMAX」は家族にバレずに借入できる総量規制外ローン

商品名	おまとめMAX	かりかえMAX
申し込みから融資までの時間	審査は即日だが、即日融資ではない
金利	年3.0％～17.5％
利用限度額	1万円～800万円
返済期間	最長10年（120回）
返済方式	元利定額返済方式
在籍確認の電話	原則としてなし
Web申し込み	〇
担保・保証人	不要
必要書類	・本人確認書類（運転免許証など） ・収入証明書類（源泉徴収票など） ※追加でその他の書類の提出を求められる場合あり。
遅延損害金	年20.0％

アイフルの「おまとめMAX」と「かりかえMAX」は、Web申し込みを利用すれば郵送物なし・カードレスで利用できる、家族にバレにくいおまとめローンです。

ちなみに二つの商品にスペック面での違いはなく、アイフルを利用中の場合はおまとめMAX、はじめてアイフルを利用する場合はかりかえMAXが利用できることが異なっています。

特徴的なのは、銀行ローンやショッピングリボまでおまとめが可能な点です。
アコムやプロミスの場合、おまとめ対象が消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠に絞られるので、銀行からの借入やショッピングリボの利用がある場合はアイフルの方がおまとめに向いています。

レイクの「レイク de おまとめ」は最適な返済プランの相談が受けられる

商品名	レイク de おまとめ
申し込みから融資までの時間	審査通過後に自動契約機で手続きしなければならず、即日融資は難しい
金利	年6.0％～17.5％
利用限度額	500万円まで
返済期間	最終借入後最長10年／1回～120回
返済方式	元利定額返済方式
在籍確認の電話	原則なし
Web申し込み	×（電話による申し込み）
担保・保証人	不要
必要書類	・顔写真付きの本人確認書類（運転免許証など）もしくは健康保険証＋住所確認書類（公共料金の領収書など） ・レイクの利用限度額の総額と他社の借入残高の合計が100万円超の場合、収入証明書類（源泉徴収票など）
遅延損害金	年20.0％

レイクの「レイク de おまとめ」は、アイフルと同様に銀行からの借入もおまとめの対象にできるおまとめローンです。

一方で契約は自動契約機を利用して行わなければならないので、必ず窓口へ出向く必要があるというデメリットもあります。

その分、返済プランについて相談もしながら契約まで進められるので、返済がうまくできるか不安な人に向いているとも言えるでしょう。

アコムの「借換え専用ローン」は最長13年7ヶ月の返済期間が設定できる

商品名	借換え専用ローン
申し込みから融資までの時間	不明
金利	年7.7％～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
返済期間	最長13年7ヶ月（162回）
返済方式	元利均等返済方式
在籍確認の電話	原則なし
Web申し込み	〇
担保・保証人	不要
必要書類	不明
遅延損害金	年20.0％

アコムの「借換え専用ローン」はアイフルやレイクと違い、消費者金融からの借入やクレジットカードのキャッシング枠を対象としたおまとめローンです。

アコムの利点は返済期間が他社よりも長く設定できる点です。
前述のアイフルやレイクは、最長で10年までとなっていますがアコムは13年7ヶ月と3年半以上も長く分割返済ができます。

ただし、返済期間が伸びるほど金利がかかり、総返済額が増えてしまう可能性もあるので、返済計画をよく練った上で繰り上げ返済の活用も視野にいれましょう。

中小消費者金融の総量規制外ローンは審査が甘いわけではない

中小の消費者金融でも、総量規制の例外となる借り換えローンを提供しています。

もちろん、中小だからといって大手消費者金融よりも審査が甘くなることはありません。
ただ、中小では独自の審査基準を設けていることも多いため、大手の審査に落ちてしまったあとの次の手として検討してはいかがでしょうか。

消費者金融	金利	限度額	融資スピード
フクホー「貸金業法に基づく借換えローン」	年7.3%～15.0%（※1）	200万円	不明
いつも「おまとめローン」	年4.8%～18.0%	500万円	不明
中央リテール「貸金業法に基づくおまとめローン」	年10.95%～13.0%	500万円	最短翌営業日

※1 貸付金額が100万円以上〜200万円の場合。10万円〜100万円未満の場合、年7.3％～18.0％。10万円未満の場合、年7.3％～20.0％。

フクホーの「貸金業法に基づく借換えローン」は金額によって金利が変わる

品名	貸金業法に基づく借換えローン
申し込みから融資までの時間	契約書類の郵送が必要なため、翌日以降 （※店頭申し込みの場合、即日借入できる可能性がある）
金利	5万円〜10万円未満：年7.3%～20.0% 10万円〜100万円未満：年7.3%～18.0% 100万円〜200万円：年7.3%～15.0%
利用限度額	5〜200万円
返済期間	借入日から最長10年／2回～120回
返済方式	元利均等返済方式
在籍確認の電話	原則あり
Web申し込み	◯
担保・保証人	不要
必要書類	・原則として、他社借入条件等の確認ができる書類 ・本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等) ・所得を証明する書類(源泉徴収票、給与明細書、所得証明書) ・住民票原本(本籍地記載分) ・その他当社が必要と認めた書類
遅延損害金	年20.0％

フクホーの「貸金業法に基づく借換えローン」は、借入金額が高くなるほど金利が低くなる可能性のある借り換えローンです。

貸金業法に基づく借り換えローンなので、基本的には借り換え前の金利よりも低い金利になりますが、金額によってどの程度の金利になるか見立てがつけられるのはありがたいですね。

一方で、即日での借入は難しく、店頭申し込みなら可能性はあるかもしれませんが、大阪・難波にしか店舗がないため、店舗申し込みができる人も限られるので注意が必要です。

いつもの「おまとめローン」は郵送物なしで借入できる総量規制外ローン

品名	おまとめローン
申し込みから融資までの時間	最短45分
金利	4.8%～18.0%
利用限度額	1万円～500万円
返済期間	借入日から最長5年／2～60回
返済方式	元利均等返済方式
在籍確認の電話	原則あり
Web申し込み	◯
担保・保証人	不要
必要書類	本人確認書類（免許証・保険証・個人番号カード・パスポート等） 他社借入条件等の確認ができる書類、源泉徴収票等収入を証明する書類
遅延損害金	年20.0％

いつもの「おまとめローン」は、郵送物なしで借入ができる総量規制外のローンです。

審査も最短30分で、融資まで最短45分とスピーディに利用できる点も魅力的です。

一方で、返済期間が他の総量規制外ローンと比べて短く、消費者金融では10年前後がほとんどですが、いつもの場合は最長5年となっているため、より計画的な返済が必要になります。

中央リテールの「貸金業法に基づくおまとめローン」は上限金利13％で借入できる

品名	貸金業法に基づくおまとめローン
申し込みから融資までの時間	最短翌営業日
金利	10.95%～13.0%
利用限度額	～500万円
返済期間	最長10年／120回
返済方式	元利均等返済方式
在籍確認の電話	原則あり
Web申し込み	◯
担保・保証人	不要
必要書類	不明
遅延損害金	年20.0％

中央リテールは、おまとめローンと不動産担保ローンのみを取り扱う中小消費者金融です。

総量規制対象外の「貸金業法に基づくおまとめローン」では、上限金利が13%となっており、大手と比べても低い金利で利用できる可能性があります。

また、融資スピードも最短翌営業日と、決して遅くはないスピードで対応してくれます。

総量規制の範囲内でも必ず希望額が借りられるわけではない

総量規制の範囲内に収まるからといって、必ずしも総量規制の上限額が借り入れできるわけではありません。

ここでは、具体的な例を交えながら、総量規制の範囲内でも確実に借り入れできるわけではない理由について解説します。

審査は年収や勤め先など総合的な判断になる

カードローンの審査は、銀行や消費者金融による総合的な判断で行われます。総量規制の範囲内だからといって確実に借り入れできるわけではありません。

例えば中小企業の場合、大手企業に比較すると、景気による影響を業績に受けやすく、給料やボーナスがカットされやすい可能性があります。

以上のように、大手企業の社員と比較すると、中小企業社員のほうが生活が不安定であり、信用力は下がります。

年収だけではなく、所属する企業の規模などもカードローンの審査に影響する点は理解すべきといえるでしょう。

総量規制対象外のカードローンでも少額しか借り入れできない可能性もある

銀行系カードローンは総量規制外ではあるものの、審査が甘いわけではありません。

消費者金融のカードローンは最短で即日融資が可能ですが、銀行カードローンは最低でも1営業日はかかるので、審査に慎重といえます。

銀行は独自の審査で申込者の信用力をチェックします。

例えば収入が低く不安定な人の場合だと、信用力が低いと判断され、総量規制の範囲以下の金額しか借り入れできないこともあり得るのです。

「在籍確認なし」を希望しすぎない方が良い場合も

カードローンの借入が職場にバレないために、在籍確認なしのカードローンを希望する人も多くいます。

しかし、在籍確認は審査の上で返済能力に不安があれば行われる可能性が出てきます。

「他社借入が多くある」「借入希望額が高い」など、返済能力に懸念がある場合に在籍確認の電話なしを希望しすぎると審査に通らない可能性もあります。

職場にバレずに在籍確認の電話を受け取る方法はいくつかあるので、在籍確認の電話を打診された場合はなるべく受けるようにした方がよいでしょう。

信用情報に傷がついていると借り入れは難しい

「信用情報」に傷がついていると借り入れが難しくなる傾向にあります。

信用情報とは、カードローンなどの申し込み内容や契約内容、支払い状況、借入残高など、客観的な取引事実を登録した個人情報のことです。

延滞や債務整理をした過去があると5年～10年程度、「信用情報機関」が管理する信用情報に傷がついた「金融事故」の状態になります。

信用情報に傷がついているからといって融資をしてはいけない法律はありませんが、銀行や消費者金融は信用力が低い人に融資をした資金を回収できなくなるリスクを避けるために融資を控える傾向にあるのです。

銀行や消費者金融は信用情報機関から債務者の信用情報を取得しています。過去に起きた金融事故はどの銀行や消費者金融でも把握されていると思っておきましょう。

信用情報や信用情報機関の詳細については、「信用情報機関って何？3つの機関の違いや開示までの手順など徹底解説」の記事をご参照ください。

総量規制を超えてお金を借りたいときの対処法

既に消費者金融カードローンから年収の3分の1もの金額を借り入れしているにもかかわらず、資金繰りが悪化してさらにお金が必要なケースもあるでしょう。

総量規制に引っかかって厳しくなった場合は、別の対処法を検討する必要があります。

ここでは下記の3つの対処法について解説します。

• 質屋を利用する
• 公的融資を利用する
• 公的機関へ借金相談する

質屋を利用してお金を用意する

ブランド品を保有している人は、質屋を利用すると総量規制などは関係なく借り入れができます。

質屋でお金を借りる場合、質に入れる品物の査定をしてもらい、査定額の7～8割ほどのお金が借りられます。

例えば、質屋での査定額が200万円の高級腕時計を所有している場合、質屋からは約140万円ほど借りられる計算になります。

質に入れる物品の価値で借入額は決まります。年収が高くない人であっても、信用情報に傷がついている人でも、質屋から借り入れが可能です。

なお、期日までに返済すれば質に入れた物品は返却してもらえますが、返済できない場合は物品の所有権は質屋に移ることになります。

質屋でお金を借りる方法について詳しく知りたい人は、「質屋でお金を借りる仕組みを解説！返済利息や質入れ質流れについて」の記事をご参照ください。

公的融資を利用してお金を借りる

既に消費者金融から総量規制の枠いっぱいで借り入れをしている人は、公的融資を利用することも考えてみましょう。

そんな公的融資の中でも、低金利で、かつ申し込みから融資までの期間が比較的短い、個人向け公的融資は下記のとおりです。

公的融資制度	緊急小口資金	生活福祉資金貸付制度
対象者	緊急かつ一時的な生計維持のための生活費としてお金を借りたい人	低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯
メリット	無金利で借りられる	・収入が低くても借り入れできる ・低金利または無利子で借りられる
デメリット	借り入れできる金額が10万円と少ない （※新型コロナウイルス感染症の影響を受けている場合は20万円が上限）	対象者の条件に当てはまらないと借り入れできない

消費者金融から融資を断られてしまった人でも、公的融資なら借り入れできる可能性があります。

国や自治体からの借り入れなので安心して利用できますし、金利も無利子、または年率1.5％と低金利で借りられるのも魅力といえるでしょう。

公的融資について詳しく知りたい人は、「国からお金を借りる方法｜15の個人向け公的融資制度の条件や申請手順を解説」で詳しく説明していますのでご確認ください。

公的機関への借金相談も検討する

国が認める借金の救済制度である「債務整理」をすることも検討しましょう。

債務整理とは、借金の減額や免除、利息のカットなどができる制度で、債務者の生活の立て直しに役立ちます。

デメリットとしては、クレジットカードの作成や新たな借入が5〜10年できなくなってしまう、いわゆるブラックリスト状態になることですが、これは返済が滞ってしまっても同じことです。

法テラスや自治体の相談窓口で無料の相談ができるので、どうしても返済が難しい場合は債務整理を検討してみてください。

この記事のまとめ

貸金業法の総量規制では、年収の3分の1までが借入上限額となります。

総量規制の対象になるのは消費者金融をはじめとした貸金業者で、消費者金融カードローンは原則、年収の3分の1を超えた借り入れができません。

一方、銀行系カードローンは総量規制の対象ではないので、総量規制の枠を超えて借り入れできることになっています。

しかし、系カードローンの審査は慎重で、総量規制の対象外だからといって総量規制の上限以上の借り入れができるわけではありません。

特に収入が少なく不安定な人は、銀行系カードローンでも総量規制の枠を超えて借り入れは難しいと思っておきましょう。

もし総量規制に引っかかって、お金が借りられない場合には、質屋や公的融資などを頼るのも有効な選択肢といえます。

消費者金融や銀行のカードローンの審査に通らなかったとしても、質屋や公的融資なら利用できる可能性があるので、検討してみてはいかがでしょうか。