2026.06.05 2026.06.06

変額保険で三大疾病に備えることはできる？契約前の注意点を解説

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変額保険に三大疾病特約は必要？メリットやなぜ契約すべきかを解説

運用による将来の資産形成と、万が一の保障を両立できる生命保険として、変額保険を検討する人が増えています。

その中でも、病気への備えを強化するため、変額保険に「三大疾病特約」を付けることを考えている方も多いのではないでしょうか。

三大疾病とは、がん・心疾患・脳血管疾患のことで、日本人の死亡原因や長期療養の原因として大きな割合を占めています。

しかし、変額保険の契約の際、三大疾病特約を付けるとどのようなメリットがあるのか、疑問に思う方も少なくありません。

この記事では、変額保険は三大疾病に備えられるのか、なぜ備えが必要なのか、変額保険で三大疾病特約を付けるメリット、変額保険についてよくある質問をわかりやすく解説します。

この記事でわかること

変額保険は三大疾病に備えられるのか
三大疾病特約と変額保険を同時契約するメリット
三大疾病のよくある質問

変額保険は三大疾病に備えられる？
- はじめに：三大疾病とはどのような病気？
- すべての変額保険で三大疾病特約に備えられる？
なぜ三大疾病への備えがある商品を検討すべきなのか
変額保険でなくても三大疾病に備えられる？
特約保障を付けるメリット
よくある質問
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変額保険は三大疾病に備えられる？

変額保険とは、資産運用による資産形成と保障を両立できる生命保険商品のことですが、三大疾病への備えができるのか気になる方もいるでしょう。

実は、特約を契約することで、がん・心疾患・脳血管疾患といった三大疾病に備えられる商品もあります。

ここでは、変額保険と三大疾病保障の関係について詳しく解説します。

はじめに：三大疾病とはどのような病気？

三大疾病特約とは、変額保険と一緒に契約・付加できる特約の一つです。

三大疾病の入院・外来患者数は全入院患者数の25％以上を占めており、療養期間が長期化しやすい傾向にあります。

被保険者が三大疾病と診断された場合や所定の状態になった場合に、一時金や保険料払込免除などの保障を受けられます。

三大疾病に含まれる病気は主に以下の3つです。

がん
急性心筋梗塞などの心疾患
脳卒中などの脳血管疾患

特約の契約内容は生命保険会社によって異なるため、契約前に保障範囲や払込期間、満期の時期を確認することが重要です。

参考：
厚生労働省/令和2年患者調査（確定数）の概況

すべての変額保険で三大疾病特約に備えられる？

すべての変額保険で三大疾病特約を契約・付加できるわけではありません。

変額保険で三大疾病に備えられる商品の例としては、メットライフインベストプラスなどがあり、メットライフインベストプラスとは、無理のない保険料で三大疾病へのそなえと万一の保障に資産形成をプラスした変額保険です。

三大疾病特約の有無や保障契約内容は、生命保険会社や変額保険の商品によって異なります。

そのため、変額保険を契約すれば必ず三大疾病への保障が必ず付けられるわけではないという点に注意が必要です。

また、同じ三大疾病特約でも、変額保険の保障の対象となる疾病や給付金の支払条件は商品ごとに異なります。

三大疾病への備えを重視する場合は、特約の有無だけでなく、変額保険の保障範囲や給付条件までしっかり確認したうえで商品を選ぶことが大切です。

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なぜ三大疾病への備えがある商品を検討すべきなのか

三大疾病は、日本人の死亡原因や長期療養の原因として大きな割合を占めています。

万が一に備えるためにも、三大疾病への備えがなぜ重要なのか、実際に確認していきましょう。

治療費が高額になる可能性がある

三大疾病であるがん・心疾患・脳血管疾患は、治療が長期化しやすく、医療費の負担が大きくなる可能性があります。

公的医療保険や高額療養費制度を利用できるものの、先進医療の費用や差額ベッド代、通院費、収入減少による生活費などは自己負担となる場合があります。

特に働き盛りの世代が三大疾病を発症すると、治療費に加えて収入の減少が家計に大きな影響を与えることも少なくありません。

そのため、経済的な負担を軽減するためにも、変額保険を契約の際には、三大疾病への備えを検討することが事前の備えになります。

収入減少のリスクがある

三大疾病によるがん・心疾患・脳血管疾患を発症すると、治療や療養のために仕事を休まなければならず、収入が減少してしまいます。

特に、がんは治療が長期間に及ぶことがあり、心疾患や脳血管疾患では後遺症によって以前と同じように働けなくなるケースもあります。

会社員であれば傷病手当金を利用できる場合がありますが、収入の全額が補償されるわけではありません。

また、自営業やフリーランスの方は収入が大幅に減少する可能性もあるため、治療費だけでなく生活費への影響も考慮し、変額保険を契約する際に万が一に備えて三代疾病特約も同時に契約しておくことが大切です。

長期療養が必要になる場合がある

三大疾病は、治療後すぐに日常生活へ戻れるとは限らず、長期療養が必要になる場合があります。

特に、がんは治療や経過観察が長期間続くことがあり、心疾患や脳血管疾患ではリハビリが必要になるケースも少なくありません。

また、後遺症によって仕事や家事に支障が生じることもあります。

療養期間が長引くと医療費や生活費の負担が増えるだけでなく、収入の減少につながる可能性もあります。

そのため、経済的な不安を軽減するためにも、変額保険の三大疾病への契約・備えを検討しておくことが重要です。

変額保険でなくても三大疾病に備えられる？

三大疾病への備えは、変額保険だけでしか備えられないわけではありません。

医療保険やがん保険、収入保障保険など、三大疾病に対応した生命保険商品は数多くあります。

医療保険で備える

医療保険は、病気やケガによる入院・手術に備えられる生命保険商品です。

変額保険だけでなく、医療保険にも三大疾病に対応した特約を契約できる商品も多く、治療費や入院費の負担を軽減したい方に適しています。

死亡保険で備える

死亡保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった際に保険金を受け取れる生命保険商品です。

三大疾病特約も同時に契約することによって、もし万が一の事態が発生した場合でも、遺された家族の生活費や教育費などに備えられます。

三大疾病保険で備える

三大疾病保険は、がん・心疾患・脳血管疾患に特化して備えられる生命保険商品です。

所定の状態になった際に一時金や給付金を受け取れるため、治療費だけでなく、療養中の生活費や収入減少への備えとしても活用できます。

特約保障を付けるメリット

変額保険に三大疾病特約を付けることで、基本の保障だけではカバーしきれない病気のリスクに備えやすくなります。

病気への備えを強化できる

変額保険に三大疾病特約を付けることで、がん・心疾患・脳血管疾患に対する保障をより手厚くできます。

特に、がん・心疾患・脳血管疾患などの三大疾病は、治療が長期化しやすく、健康医療費や生活費の負担が大きくなる傾向があります。

変額保険に三大疾病特約があれば、所定の状態になった際に一時金や給付金を受け取れるため、治療費だけでなく収入減少への備えとしても活用できます。

公的医療保険だけでは補いきれない費用にも対応しやすくなるため、万が一の際の経済的な不安を軽減できる点が大きなメリットです。

保険料払込免除を受けられる場合がある

変額保険と三大疾病特約を同時に契約することで、所定の重い病気にかかった場合に保険料払込免除を受けられる場合があります。

がん・心疾患・脳血管疾患などで一定の状態と診断された際、それ以降の保険料の払込が不要となり、保障はそのまま継続される仕組みです。

これにより、治療費や療養中の生活費で家計負担が増える状況でも、生命保険の契約を解約せずに保障を維持できます。

変額保険の三大疾病は、収入が減少する可能性がある病気に備えながら、長期的に安心を確保できる点が大きなメリットといえるでしょう。

同時にインフレにも対応できる

変額保険は、保険料の払込の一部を株式や債券などで資産運用するため、運用成果によって資産を増やせる可能性があります。

物価が上昇するインフレ時には、現金や普通の生命保険だけでは資産価値が実質的に目減りすることがありますが、変額保険は資産運用によるリターンによってその影響を軽減できる場合があります。

特に、変額保険は長期運用が前提の生命保険商品なので、経済成長や物価上昇の恩恵を受けられる可能性がある点が特徴です。

ただし、資産運用の実績によっては期待した成果が得られない場合もあるため、変額保険をインフレ対策として活用する際は運用によるリスクも理解しておくことが大切です。

よくある質問

Q Q1. 三大疾病とは何ですか？

A

三大疾病とは、一般的に「がん」「心疾患」「脳血管疾患」の3つの病気を指します。日本人の死亡原因の上位を占める病気であり、治療が長期化しやすいため経済的な負担も大きくなる傾向があります。
Q Q2. 変額保険だけで三大疾病に備えられますか？

A

変額保険の基本保障だけでは三大疾病に十分備えられない場合があります。三大疾病への保障を充実させたい場合は、三大疾病特約を付加できる商品を選ぶのが一般的です。
Q Q3. 三大疾病特約を契約すると保険料の払込金額は高くなりますか？

A

三大疾病特約を付加すると、その分保険料の払込は高くなります。ただし、万が一の際に給付金や保険料払込免除などの保障を受けられるため、保障内容と保険料の払込のバランスを考えて契約することが大切です。
Q Q4. 三大疾病と診断されたら必ず給付金を受け取れますか？

A

必ずしも受け取れるとは限りません。給付金の支払条件は生命保険会社や商品によって異なります。がんは診断確定で支払われることが多い一方、心疾患や脳血管疾患は所定の状態や入院日数などの条件が設定されている場合があります。
Q Q5. 三大疾病特約とがん保険はどちらがよいですか？

A

どちらが適しているかは保障の目的によって異なります。がんだけに手厚く備えたい場合はがん保険、がん・心疾患・脳血管疾患をまとめて保障したい場合は三大疾病特約が向いています。現在契約している生命保険との重複も確認しながら選びましょう