変額保険で教育資金を準備する方法とは？学資保険との違いも解説

変額保険を教育資金として利用するメリット

教育資金の準備方法には、預貯金や学資保険、NISAなどさまざまな選択肢があります。

その中でも、変額保険を教育資金として利用するメリットはどのようなものがあるのでしょうか。

ここからは、変額保険を教育資金として利用するメリットについて解説します。

資産が増える可能性がある

変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用実績が良ければ保険金や解約返戻金が増える可能性があります。

特に、長期間運用を続けることで市場の成長による恩恵を受けられる可能性があるので、将来に向けた教育資金を貯める手段として活用できます。

また、運用益が再投資される仕組みの商品では、複利効果による資産の成長も期待できますが、運用成果は市場環境に左右されるため、受取額が必ず増えるとは限りません。

資産が減少したり、解約返戻金が払込保険料を下回ったりする可能性もあるため、リスクを理解したうえで長期的な視点で運用することが大切です。

保障も確保できる

変額保険は、教育資金や資産形成だけでなく、万が一に備えた死亡保障も同時に確保できることが大きな特徴です。

一般的な投資信託では資産運用はできますが、死亡保障は付いていません。

変額保険で教育資金を貯めるのであれば、運用による資産形成を目指しながら、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に保険金を受け取れることができます。

貯めることはもちろんのこと、契約した人にもし万が一のことがあっても保障がされていたら安心ですよね。

死亡保険金には最低保証が設けられている変額保険の商品もあり、運用実績がうまく行かなかった場合でも一定の保障を確保できます。

将来に向けた資産形成と万が一への備えを両立したい方に適した保険といえるでしょう。

長期間運用しやすい

変額保険は、長期的な資産形成を前提とした保険です。

保険料を継続的に払い込みながら運用を続けるため、短期的な値動きに左右されにくく、時間をかけて資産形成を目指せます。

一般的に、運用期間が長くなるほど価格変動の影響が平準化されるため、市場の成長による恩恵を受けられる可能性があります。

また、運用益が再投資される仕組みの商品では、複利効果による資産の成長も期待できますが、運用成果は保証されておらず、市場環境によっては資産価値が減少する可能性もあります。

そのため、変額保険は老後資金や教育資金など、10年以上の長期的な資産形成として適しています。

デメリット

教育資金は、子どもの進学時期に合わせて確実に準備したいお金です。

運用成果によって受取額が変動する変額保険には、デメリットもあります。

加入後に後悔しないためにも、元本割れのリスクや資金を引き出すタイミングなど、教育資金として利用する際のデメリットを確認しておきましょう。

元本割れの可能性がある

変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用する仕組みです。

運用実績によっては解約返戻金や満期保険金が払込保険料を下回る可能性があり、特に運用環境が悪化している時期や契約から間もないタイミングで解約すると、元本割れが生じやすくなります。

そのため、変額保険は短期間で利益を得ることを目的とした商品ではなく、長期的な資産形成を前提に活用することが大切です。

加入前には、元本保証がないことや運用リスクを十分に理解し、自身のリスク許容度に合った商品を選びましょう。

リスクについて不安のある方は、FPの資格を持つ保険相談員に無料で相談するのも一つの手です。

教育資金はもちろんのこと、保険の見直しや現在の状況に合わせたおすすめの保険なども紹介することができます。

資産形成や老後の資金づくりのことも相談できるため、気軽に活用してみてください。

受取額が確定していない

変額保険は、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動するため、契約時点で将来の受取額が確定していません。

運用が好調であれば受取額が増える可能性がある一方、市場環境の悪化によって期待していた金額を受け取れないこともあります。

また、多くの変額保険では死亡保険金に最低保証が設けられていますが、解約返戻金や満期保険金には最低保証がない変額保険商品も少なくありません。

そのため、変額保険への加入前には商品の保障内容や最低保証の有無を確認し、受取額が変動する仕組みを十分に理解したうえで検討しましょう。

短期間では成果が出にくい

変額保険は、長期的な資産形成を目的とした保険であるため、短期間で大きな運用成果を期待する商品ではありません。

契約直後は市場価格の変動に加え、保険関係費用や商品によっては解約控除の影響を受けるため、解約返戻金が払込保険料を下回る可能性があります。

一方で、長期間運用を続けることで、短期的な価格変動の影響を受けずに市場の成長による恩恵を受けられる可能性があります。

そのため、数年以内に使う予定の資金ではなく、教育資金や老後資金など、10年以上の長期的な目的で活用することが望ましいでしょう。

加入前には、資金の利用時期を踏まえたうえで、無理のない運用計画を立てることが大切です。

学資保険で貯めたときとの違い

教育資金を準備する方法としては、変額保険だけでなく学資保険を検討する方も多いでしょう。

どちらも教育資金づくりに活用できますが、仕組みや受け取れる金額、リスクの大きさには違いがあります。

自分に合った方法を選ぶためにも、それぞれの特徴を理解しておくことが大切です。

ここでは、変額保険と学資保険の違いをわかりやすく解説します。

資産の増え方

変額保険と学資保険では、資産の増え方に大きな違いがあります。

学資保険は、契約時に定められた返戻率をもとに学資金や満期保険金を受け取る仕組みの商品が多く、受取額を事前に把握しやすい点が特徴です。

一方、変額保険は保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用実績に応じて資産が増減します。

市場環境が良ければ、学資保険より多くの資産を形成できる可能性がありますが、運用状況によっては受取額が払込保険料を下回ることもあります。

そのため、安定性を重視するか、資産の成長性を重視するかによって、適した商品を選ぶことが大切です。

資産の増え方についてや、変額保険と学資保険はどちらが適しているのか、保険相談員からアドバイスをもらうこともできます。

無料で相談を利用することができるため、困ったことやお金のことで相談をしたい方はぜひご利用ください。

元本割れのリスク

学資保険と変額保険では、元本割れのリスクにも違いがあります。

学資保険は、満期まで契約を継続した場合、払込保険料を上回る金額を受け取れる商品や、元本を下回らない商品が多くあります。

ただし、途中で解約すると元本割れする可能性があるため注意が必要です。

一方、変額保険は運用実績によって解約返戻金や満期保険金が変動するため、満期まで継続した場合でも市場環境によっては払込保険料を下回る可能性があります。

教育資金を確実に準備したい場合は、こうしたリスクの違いを理解したうえで、自分に合った商品を選ぶことが重要です。

死亡保障

学資保険と変額保険は、どちらも万が一に備える機能がありますが、保障の内容は異なります。

学資保険では、契約者（多くは親）が死亡または所定の高度障害状態になった場合、その後の保険料の払込みが免除され、契約どおり学資金や満期保険金を受け取れる商品が一般的です。

一方、変額保険は主に「資産を増やせる可能性がある」という面に特化した保険商品で、被保険者が死亡した場合に死亡保険金が支払われます。

変額保険は、商品によっては死亡保険金に最低保証が設けられている場合もあるため、資産形成と保障を両立したい方に適しています。

教育資金との相性

教育資金は、子どもの進学時期に合わせて計画的に準備することが重要です。

学資保険は、進学時期に合わせて学資金や満期保険金を受け取れる商品が多く、教育資金の準備に適しています。

一方、変額保険は長期運用による資産の成長が期待できるものの、運用実績によって受取額が変動するため、必要な時期に想定どおりの金額を受け取れない可能性があります。

そのため、教育資金を確実に準備したい場合は学資保険、運用リスクを理解したうえで資産の成長も期待したい場合は変額保険が選択肢の一つとなるでしょう。

もっと詳しく聞きたい方は、ぜひ保険の無料相談を利用してみてください。

リスク

学資保険と変額保険では、負うリスクの内容が異なります。

学資保険は、契約内容に基づいて受取額が決まる商品が多く、運用による価格変動の影響を受けないため、比較的リスクを抑えながら教育資金を準備できます。

ただし、途中で解約した場合は元本割れする可能性があります。

一方、変額保険は株式や債券などで運用するため、市場環境によって受取額が増減します。

運用が好調であれば資産が増える可能性がある一方、運用実績によっては払込保険料を下回ることもあります。

そのため、変額保険を選ぶ際は、運用リスクを十分に理解し、自身のリスク許容度に合っているかを確認することが大切です。

変額保険が教育資金準備に向いている人

教育資金を準備する方法はさまざまですが、変額保険は長期運用による資産形成と死亡保障を両立できる点が特徴です。

ただし、運用成果によって受取額が変動するため、向いている人とそうでない人がいます。

ここでは、変額保険を教育資金として活用するのに適した人の特徴を紹介します。

子どもが小さい家庭

子どもがまだ小さい家庭は、教育資金の準備までに10年以上の運用期間を確保しやすいため、変額保険を活用しやすい傾向があります。

長期間運用を続けることで、短期的な市場変動の影響が少なく、資産が成長する可能性も期待できます。

また、万が一の際には死亡保障によって家族の生活や教育資金に備えられる点もメリットです。

ただし、運用成果は保証されておらず、進学時期の市場環境によっては受取額が想定を下回る可能性もあります。

そのため、教育資金のすべてを変額保険で準備するのではなく、預貯金や学資保険など他の方法と組み合わせながら活用することも検討するとよいでしょう。

資産形成も重視したい人

教育資金を準備しながら、将来に向けた資産形成も重視したい方には、変額保険が選択肢の一つとなります。

変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用実績が良ければ資産を効率的に増やせる可能性があります。

また、死亡保障も備えているため、万が一の際には家族の生活や教育資金に備えられる点も特徴です。

ただし、運用成果は保証されておらず、元本割れするリスクもあります。

そのため、リスクを理解したうえで長期的な視点で運用し、教育資金だけでなく将来の資産形成も見据えて活用したい方に向いているでしょう。

リスクを受け入れられる人

変額保険は、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動するため、一定のリスクを受け入れられる方に向いています。

市場環境によっては受取額が払込保険料を下回る可能性もありますが、その一方で、運用が好調であれば資産が大きく成長することも期待できます。

そのため、短期的な価格変動に一喜一憂せず、長期的な視点で資産形成を続けられる方に適した保険です。

また、元本保証のある商品との違いを理解し、自身のリスク許容度やライフプランに合わせて無理のない範囲で活用することが大切です。

変額保険で教育資金を準備する際の注意点

教育資金は、必要な時期があらかじめ決まっているケースがほとんどです。

そのため、変額保険で準備する場合は、運用リスクや解約のタイミング、必要な資金額などを事前に確認しておく必要があります。

ここでは、変額保険を教育資金として活用する際に押さえておきたい注意点を紹介します。

必要な教育費を把握する

変額保険で教育資金を準備する際は、まず将来必要になる教育費の目安を把握することが大切です。

進学先が公立か私立か、自宅から通学するか一人暮らしをするかによって、必要な費用は大きく異なります。

あらかじめ必要額を見積もっておくことで、毎月の保険料や運用期間、目標とする資産額を予測立てすることができます。

また、変額保険は運用実績によって受取額が変動するため、教育資金のすべてを任せるのではなく、預貯金など他の方法と組み合わせて準備すると、進学時に資金不足となるリスクを抑えやすくなるでしょう。

現在の状況で教育資金づくりをするなら何の保険が適しているか、それぞれの状況に合わせて無料で相談することができるので、ぜひ無料相談をご利用ください。

進学時期を考慮する

変額保険で教育資金を準備する場合は、子どもの進学時期を見据えて運用計画を立てることが重要です。

教育資金は大学入学など必要となる時期が決まっているため、そのタイミングで市場環境が悪化していると、想定していた金額を受け取れない可能性があります。

そのため、進学時期までの運用期間を考慮し、必要に応じて早めに運用資産を見直したり、預貯金など他の方法と組み合わせたりすることも大切です。

進学のスケジュールを踏まえて計画的に準備することで、教育資金不足のリスクを抑えやすくなります。

商品内容を比較する

変額保険は、保険会社や商品によって運用対象や保障内容、手数料、特約などが異なります。

そのため、1つの商品だけで判断するのではなく、複数の商品を比較したうえで、自分の目的に合ったものを選ぶことが大切です。

特に、運用できる特別勘定の種類や死亡保障の内容、解約返戻金の条件、各種手数料は事前に確認しておきましょう。

教育資金の準備を目的とする場合は、必要な時期にどの程度の資金を準備できる可能性があるのかも踏まえて比較することで、後悔のない商品選びにつながります。

まとめ

変額保険は、教育資金を準備しながら死亡保障も確保できる保険です。

運用実績が良ければ資産を増やせる可能性があり、長期間運用できる家庭には有力な選択肢となります。

一方で、元本保証がなく、受取額が変動するため、教育資金が必要な時期に十分な金額を受け取れないリスクもあります。

安定性を重視するなら学資保険、資産の成長性も期待したいなら変額保険が向いています。

加入を検討する際は、必要な教育費や進学時期を踏まえ、商品ごとの保障内容や手数料、運用方針を比較することが大切です。

預貯金や学資保険など他の方法も組み合わせながら、ご家庭のライフプランやリスク許容度に合った方法で教育資金を準備しましょう。