変額保険はやめとけ？そう言われる理由と加入前に確認すべきポイント

変額保険はやめとけと言われる4つの理由

「変額保険 やめとけ」と検索する人は、加入を検討しているものの、本当に契約してよいのか不安を感じているケースが多いでしょう。

変額保険は、保障と資産運用を組み合わせた保険商品です。

しかし、運用成果によって将来受け取れる金額が変動するため、万人におすすめできる商品ではありません。

特に、元本保障を期待している人や投資経験がない人からは、「変額保険はやめとけ」と言われることがあります。

元本割れする可能性がある

変額保険がやめとけと言われる最大の理由は、元本割れのリスクがあることです。

支払った保険料は、株式や債券などで運用されます。

そのため、市場環境が悪化すると資産価値が下落し、解約返戻金や満期保険金が払込保険料を下回ることがあります。

一般的な終身保険や養老保険のように、将来受け取れる金額が確定しているわけではありません。

そのため、確実な利益を重視する人からは「変額保険はやめとけ」という意見が出やすくなっています。

手数料や保険コストがかかる

変額保険には、運用コストや保険関係費用などが発生します。

投資信託を直接購入する場合と比較すると、手数料が高くなるケースも少なくありません。

保険会社によって費用体系は異なりますが、コストが運用成果に影響を与える点は理解しておく必要があります。

コストを十分に理解せず契約すると、後から変額保険はやめとけばよかった・・・と感じる原因になるでしょう。

短期間で解約すると損をしやすい

変額保険は長期運用を前提とした商品です。

契約から数年以内に解約すると、解約控除などの影響で受け取れる金額が大きく減る場合があります。

ライフプランが定まっていない人や、近い将来に資金が必要になる人には向いていません。

短期間で解約する可能性があるなら、「変額保険はやめとけ」と言われる理由も理解できるでしょう。

仕組みが複雑で理解しにくい

変額保険は、保険と投資の要素を兼ね備えているため、以下のような内容を理解する必要があります。

• 特別勘定の仕組み
• 運用商品の特徴
• リスクとリターン
• 各種手数料
• 解約返戻金の変動

内容を十分理解せずに契約すると、期待していた結果とのギャップが生じる可能性があります。

こうした複雑さも、「変額保険はやめとけ」と言われる要因の一つですが、変額保険のことを、保険に詳しいFP(ファイナンシャルプランナー)に相談することで解決することができます。

変額保険に加入するメリット

「変額保険はやめとけ」という意見がある一方で、メリットも存在します。

資産形成と保障を両立できる

変額保険には、資産形成と保障を同時に確保できるというメリットがあります。

その一方で、「変額保険はやめとけ」という意見を目にして、不安を感じる方もいるでしょう。

通常の投資信託は資産運用を目的とした商品ですが、変額保険には死亡保障や高度障害保障が付いているため、万が一の際には家族に保険金を残すことができます。

また、払い込んだ保険料の一部は株式や債券などで運用されるため、運用成果によって将来受け取れる解約返戻金や満期保険金が増える可能性があります。

さらに、生命保険料控除の対象となるため、所得税や住民税の負担軽減につながる場合もあります。

確かに、手数料の高さや元本割れリスクを理由に「変額保険はやめとけ」と言われることがあります。しかし、保障と資産形成を同時に行いたい方にとっては有力な選択肢の一つです。

このように変額保険は、将来に向けた資産形成を行いながら、病気や死亡などのリスクにも備えられることから、保障と運用をバランスよく準備したい方に適した保険商品といえるでしょう。

インフレ対策になる

変額保険は、インフレ対策として活用できる点もメリットの一つです。

一般的な預貯金は金利が低い場合、物価が上昇するとお金の価値が実質的に目減りしてしまいます。

一方、変額保険は保険料の一部を株式や債券などで運用するため、経済成長や物価上昇に伴って運用成果が向上する可能性があります。

特に長期運用を前提とした変額保険は、時間をかけて資産を増やしながらインフレによる資産価値の低下を抑える効果が期待できます。

そのため、「変額保険はやめとけ」と言われることがあっても、インフレ対策を重視する方にとっては検討する価値のある商品といえるでしょう。

ただし、運用実績によっては元本割れするリスクもあるため、インフレ対策として利用する際はリスクとリターンを理解したうえで加入することが大切です。

預貯金だけに資産を集中させず、インフレに備える選択肢の一つとして変額保険を検討するとよいでしょう。

長期運用で資産成長を目指せる

変額保険は長期運用を前提とした保険商品のため、時間をかけて資産成長を目指せることが特徴です。

払い込んだ保険料の一部は株式や債券などで運用され、運用成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減します。

投資では短期的に価格が下落することもありますが、長期で運用することで価格変動の影響を受けにくくなり、複利効果も期待できます。

運用で得た利益がさらに利益を生み出すことで、資産が効率的に増えていく可能性があります。

そのため、「変額保険はやめとけ」という意見だけを参考にするのではなく、自身の資産形成の目的や運用期間を踏まえて判断することが重要です。

一度にまとまった資金を投資することに不安がある方でも、無理なく資産形成を続けやすいでしょう。

将来に向けて計画的に資産を増やしたい方にとって、変額保険は有力な選択肢の一つです。

向いている人

変額保険が向いている人の特徴は以下のとおりです。

• 長期間運用できる人
• 元本割れリスクを理解できる人
• 資産形成と保障を両立したい人
• 投資に興味がある人
• 老後資金を準備したい人

このような人であれば、「変額保険はやめとけ」という意見だけで判断する必要はありません。

向いていない人

一方で、次のような人にはおすすめできません。

• 元本保証を求める人
• 短期間で解約する可能性がある人
• 投資リスクを受け入れられない人
• 手数料をできるだけ抑えたい人
• シンプルな保険を希望する人

こうした特徴に当てはまる場合は、変額保険はやめておいたほうが良いでしょう。

「変額保険はやめとけ」と言われたら無料保険相談を利用しよう

変額保険は決して悪い商品ではありません。

しかし、元本割れリスクや手数料などのデメリットがあるため、「変額保険はやめとけ」と言われることがあります。

重要なのは、ネット上の口コミだけで判断しないことです。

自身のライフプランや資産形成の目的を明確にし、リスクを理解したうえで変額保険への加入を検討しましょう。

「変額保険はやめとけ」という意見は参考になりますが、すべての人に当てはまるわけではありません。

自分に合った保障かどうかを見極めることが、後悔しない選択につながります。

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菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士