学資保険に加入できる子供と契約者（親・祖父母）の年齢制限をご紹介

学資保険は、教育資金を計画的に準備するための保険ですが、加入する子供と契約者に年齢制限を設けています。

そのため、学資保険への加入を検討する際は、加入したいタイミングで申し込みするためにも、予め年齢制限を理解しておく必要があります。

本記事では、学資保険に加入する「子供の年齢制限」と「契約者の年齢制限」について、詳しく解説していきます。

学資保険に加入する子供に年齢制限はあるのか

学資保険は、子供の教育資金を計画的に積み立てるための保険なので、加入する子供に一定の年齢制限を設けています。

多くの学資保険では、出生後まもなくから加入可能で、早いものだと妊娠中（出産予定日の一定期間前）から申し込める商品もあります。

一方で、加入の上限年齢は、一般的に6歳〜12歳程度に設定しており、小学校入学前後までを目安にしているケースが多いです。

これは、祝い金や満期金の受取時期を高校・大学入学に合わせる設計が多いためで、加入が遅れると保険期間が十分に確保できず、保険料も高くなってしまいます。

学資保険は、商品によって年齢制限が異なるため、複数の保険会社を比較して、家庭にあったプラン選択が重要です。

学資保険に加入する契約者に年齢制限はあるのか

学資保険の契約者（保険に申し込む親や祖父母）には、原則として成人であることが求められ、多くの保険会社で「満18歳以上」を下限としています。

現在は、成人年齢の引き下げ（2022年4月以降に20歳から18歳）に伴って、18歳でも法律上の契約行為が可能であり、継続的な保険料の支払いが見込める年齢とされています。

そのため、学資保険は、大学生や若い親でも年齢制限をクリア（契約）できるので、月々の保険料を軽減したい家庭に人気があります。

一方で、学資保険の上限年齢は、保険会社や商品によって幅があり、被保険者の年齢・払込期間・プランに応じて、69歳くらいまでに設定しているケースが多いです。

上限年齢の設定については、契約者に万一のことが起きた際に、保険料が免除される「払込免除特約」が深く関わっており、保険会社がリスク管理や保険設計を適切に行うため、必要な条件としています。

特に、祖父母が契約者になる場合は、払込免除が発動しやすくなるリスクを考慮して、上限が厳しいため、加入時に契約者の年齢制限を確認することが重要です。

学資保険への加入を検討する際には、保険代理店に相談したり、保険会社の公式サイトで年齢制限を確認したりして、最適なタイミング・契約者を決めることが大切です。

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年齢制限をクリアすれば親以外でも学資保険に加入できるのか

学資保険は、子供の学費を計画的に準備するための保険ですが、必ずしも契約者が両親（父 / 母）である必要はありません。

重要なのは、保険会社が定める契約者の年齢制限を満たし、継続的に保険料を支払える人物であることです。

そのため、年齢条制限などを満たしていれば、祖父母でも孫の契約者になることが可能で、多くの保険会社でも契約を認めています。

特に、祖父母が契約者になる場合は、保険料の負担を家庭全体で分散できることから、負担軽減の観点でもメリットがあります。

ただし、親以外が契約者になる際は、扶養関係や親族関係（同居の有無など）を確認される場合が多く、基本的に第三者が契約することを認めていません。

【年齢制限に注意】学資保険に加入するタイミングはいつがベストか

学資保険は、長期的な積立型の保険であり、加入時期によって月々の保険料や総受取額が大きく変わるため、最適なタイミングを把握することが大切です。

早期に加入するメリットは、積立期間を長く確保できるので、月々の保険料を抑えつつ、必要な学資資金を準備できます。

例えば、子供が0歳のうちに加入すれば、保険期間を最大限に活用できるため、無理のない支払いで十分な学資金の用意が可能です。

また、早期の加入は、保険料の負担を軽減できるだけでなく、契約期間が長くなることにより、保険会社の利率や配当の恩恵も受けやすいです。

さらに、多くの保険会社では、小学校入学前後までに加入することを条件としており、年齢が上がるほど月々の保険料が高くなります。

学資保険に加入するベストなタイミングは、子供が生まれた直後の早期加入であり、家庭の支出・ライフプラン・商品内容を総合的に考慮して、最適なプランを選ぶことが重要です。

【厳選】学資保険の年齢制限一覧

学資保険には、子供（被保険者）と契約者（親や祖父母）に年齢制限を設けており、保険会社や商品によって条件が異なります。

学資保険に加入する際は、各保険会社の年齢制限を比較し、早めの加入と家庭のライフプランにあった契約者選びが重要なポイントです。

ここでは、学資保険を検討する際に比較されやすい「おすすめ商品」を厳選して、子供と契約者の年齢制限を一覧にまとめています。

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早めの加入を勧める理由

学資保険は、子供の教育資金を計画的に準備するための保険であり、加入するタイミングによって、保険料や総受取額に大きな影響があります。

加入までに時間的な余裕があれば、各保険会社のプランを比較検討し、家庭に最適な学資保険を選ぶことが可能です。

ここからは、保険会社や保険代理店が早めの加入を勧める理由について、わかりやすく解説していきます。

月々の保険料負担を抑えられる

一般的に、学資保険は、契約者の年齢や保険期間によって、保険料が変わる仕組みなので、加入年齢が若ければ若いほど、月々の負担を抑えられる傾向です。

そのため、早期に契約すれば、支払総額を抑えながら、必要な学資金を効率よく準備することが可能になります。

特に、子育て中は、食費・日用品・教育費などの出費が多いため、月々の保険料負担が小さくなることで、無理のない資金計画を立てられます。

返戻率が高くなる

学資保険の返戻率とは、支払った保険料の総額に対して、将来的に受け取れる学資金の割合を示す数値です。

そのため、返戻率が高ければ、支払った金額に対して受け取れる金額が多く、効率的に教育資金を準備できます。

返戻率は、加入時の年齢・契約条件・保険期間などによって変動するため、早めに加入することで、より有利な条件で契約できる可能性が高まります。

また、返戻率の高さは、長期的な資産形成としても活用できるので、学資保険を単なる保険としてではなく、貯蓄性の高い金融商品として利用することが可能です。

計画的な準備ができる

学資保険は、加入時期が早ければ早いほど、支払い期間を長く確保できるため、月々の保険料を抑えつつ、着実に教育資金を積み立てることが可能です。

そのため、早めの加入は、家計への負担を分散しながら、計画的な資金準備ができるので、多くの家庭にとって有効的です。

例えば、子供が生まれた直後に契約すれば、支払い期間が十数年にわたるため、月々の負担を少額に抑えながら、大学入学時にまとまった学資金を受け取れます。

長期的な計画に基づいた積み立ては、突発的な出費や家計の変動にも対応しやすくなり、家計管理の観点からも大きなメリットがあります。

契約者（親・祖父母）の万一に備えられる

多くの学資保険には、契約者（親・祖父母）が死亡や高度障害になった場合に、以降の保険料が免除される「保険料払込免除特約」を付帯しています。

この特約があれば、契約者が病気や事故で保険料を支払えなくなっても、そのまま契約が継続され、子供の受け取る学資金に影響しません。

早期加入は、こうした特約を活用できる期間も長くなり、長期的に安心して教育資金を準備できます。

学資保険に入れなかった場合の対処法

学資保険は、教育費を長期的に積み立てながら、契約者の万一に備えられる仕組みが整っているため、多くの家庭で活用されています。

しかし、何らかの理由で学資保険に加入できなかった場合は、将来の学費を自力で準備する必要があります。

特に、大学進学時には、まとまった費用が必要になるため、早期に資金準備の方法を検討しないと、家計に大きな負担がかかる可能性が高いです。

ここからは、年齢制限などの理由により、子供が学資保険に加入できなかった場合の対処法について、詳しく解説していきます。

変額保険に加入する

変額保険とは、保障機能と投資機能を兼ね備えた保険であり、保険料の一部が運用に回されることで、将来的な資金形成に活用できる商品です。

変額保険は、保険料の一部が投資に回されることで、受け取る資金が増える可能性もあり、学資保険と同様に教育費を準備する手段として利用できます。

一方で、変額保険は、運用成績が悪化すると元本割れのリスクが高く、学資保険よりも確実性が低いため、契約時に注意が必要です。

契約期間を長く設定すれば、運用期間が長くなるため、時間を味方につけて資金を増やすことも期待できます。

また、変額保険には、保険としての死亡保障も備わっているので、契約者に万一のことがあっても、学資保険と同じく子どもが資金を受け取れるメリットがあります。

変額保険は、株式型・債券型・バランス型など、運用先の選択肢がいくつかあるため、リスクとリターンのバランスを理解することも大切です。

資産運用を行う

資産運用には、株式・投資信託・再建・ETFなど様々な方法があるため、これらを活用することで、貯蓄だけでは難しい利回りを狙ったり、子供の教育資金を効率よく積み立てられます。

特に、資産運用は、リスク分散を意識して、複数の金融商品を運用することで、市場の変動による影響を抑えながら、安定した資産形成が可能です。

また、資産運用では、学資保険のように受取時期や金額が固定されていないため、子供の進学と家庭の資金状況に応じて、運用方法・引き出しのタイミングを調整できます。

ただし、資産運用には、元本割れのリスクがあることに注意しながら、短期的な利益を狙うのではなく、長期的な視点でリスクとリターンのバランスを考え、計画的な資金運用が重要です。

定期預金・積立預金を行う

定期預金や積立預金は、元本が保証されているため、運用リスクを避けたい家庭でも、安心して教育資金を準備できます。

学資保険に入れなかった場合は、定期預金で利息を得つつ、生活費の範囲内で積立預金を継続することで、教育資金の安全性と計画性を両立できます。

ただし、定期預金・積立預金は、利率が低めであるため、インフレや物価上昇に対して資産価値が目減りする可能性に注意が必要です。

学資保険の年齢制限についてまとめ

本記事では、学資保険に加入する「子供の年齢制限」と「契約者の年齢制限」について、詳しく解説してきました。

学資保険の契約を検討する際は、加入できる子供と契約者（親・祖父母）の対象年齢を事前に確認し、最適なタイミングで申し込むことが大切です。

学資保険を検討中の方は、35社以上の保険会社を取り扱っており、業界のプロフェッショナル（FP）が多数在籍している「保険のぷろ」までご相談ください。

保険のぷろでは、年齢制限を鑑みた上で契約可能な「おすすめの学資保険」をご紹介しています。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士