変額保険の乗り換えは必要？メリット・デメリットや最適なタイミングを解説

変額保険の乗り換えで得られるメリット

現在の保障内容が合わなくなった場合、変額保険の乗り換え契約が選択肢になることがあります。

変額保険の乗り換え手続きによって、保障内容や運用環境が改善する可能性があります。

まずは主なメリットを見ていきましょう。

より良い商品へ移行できる

変額保険の乗り換え契約を行うことで、現在よりも条件の良い商品へ移行できる可能性があります。

変額保険は各保険会社によって保障内容や特別勘定の種類、手数料などが異なり、新しい商品ほど運用先の選択肢が充実しているケースもあります。

また、近年は低コストで運用できる商品や、三大疾病保障などの特約が充実した商品も登場しています。

そのため、現在加入している変額保険が自分のライフスタイルや資産形成の目的に合わなくなった場合は、乗り換えによってより効率的な運用や手厚い保障を実現できるかもしれません。

ただし、乗り換えには解約控除や新たな加入審査が発生する場合もあるため、メリットだけでなくデメリットも比較したうえで判断することが大切です。

必要な保障を確保できる

変額保険の乗り換えを行うことで、現在のライフステージに合った保障内容へ見直せる点もメリットの一つです。

保険に加入した当時と比べて、結婚や出産、住宅購入などによって必要な保障額は変化することがあります。

例えば、家族が増えた場合は死亡保障を手厚くしたり、子どもの独立後には保障を減らして投資や資産形成を重視したりすることも可能です。

また、三大疾病保障や就業不能保障など、必要な特約を追加できる商品へ変更することで、より幅広いリスクに備えられます。

保険料を調整できる

変額保険の乗り換えによって、現在の家計状況や所得に合わせて保険料を見直せることもメリットです。

収入や支出はライフステージの変化によって変わるため、加入当時は無理のなかった保険料でも、現在は負担に感じることがあります。

そのような場合は、保障内容を見直したり、保険料が比較的安い商品へ乗り換えたりすることで、毎月の負担を軽減できる可能性があります。

反対に、収入に余裕ができた場合は、保障を充実させたり積立額を増やしたりする選択もできます。

デメリットは？

変額保険の乗り換えにはメリットだけでなく、注意すべきデメリットもあります。

後悔しないために、事前に確認しておきましょう。

解約控除が発生する可能性がある

変額保険の乗り換えで注意したいデメリットの一つが、解約控除が発生する可能性があることです。

多くの変額保険では、契約から一定期間内に解約すると解約控除が差し引かれるため、受け取れる解約返戻金が少なくなる場合があります。

特に加入から間もない時期に解約手続きをすると、払い込んだ保険料の総額を下回ることも珍しくありません。

そのため、より良い商品が見つかったとしても、解約による損失が大きければ乗り換えによるメリットが薄れてしまう可能性があります。

健康状態によっては加入できない

変額保険の乗り換え手続きでは、新しい保険へ加入する際に健康状態の告知や審査が必要になるのが一般的です。

そのため、現在加入している保険の契約時より健康状態が悪化している場合は、新しい変額保険に加入できない可能性があります。

例えば、病気の治療歴がある場合や持病が見つかった場合には、加入手続きを断られたり、特定の条件付きでの契約になったりすることがあります。

現在の保険を先に解約してしまうと、新しい保険に加入できなかった際に死亡保障がなくなってしまうリスクもあります。

運用実績がリセットされる

変額保険の乗り換え手続きを行うと、それまで積み上げてきた投資の運用実績がリセットされる点にも注意が必要です。

変額保険は長期投資運用によって資産の成長を目指す商品であり、運用投資期間が長くなるほど複利効果を期待しやすくなります。

しかし、現在の契約を解約して新しい変額保険へ乗り換えると、これまでの運用成果を確定させたうえで新たな契約をスタートすることになります。

そのため、相場が一時的に下落していることだけを理由に乗り換えてしまうと、将来的な投資による値上がりの恩恵を受けられなくなる可能性があります。

乗り換え手続きが向いている人の特徴

変額保険の乗り換え契約は、すべての人に適しているわけではありません。

ここでは、乗り換えを検討する価値がある人の特徴を紹介します。

保険料負担を軽くしたい人

毎月の保険料負担を見直したい人は、変額保険の乗り換えが向いている場合があります。

契約加入当時は問題なく支払えていた保険料でも、転職や住宅購入、子どもの教育費増加などによって家計の負担が大きくなることがあります。

そのような場合は、現在よりも保険料が抑えられる商品へ乗り換えることで、毎月の支出を軽減できる可能性があります。

また、保障の契約内容を見直して不要な特約を削減することで、保険料を調整できるケースもあります。

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保障内容が現在の生活に合っていない人

加入している変額保険の保障内容が現在の生活状況に合っていない人も、乗り換え手続きを検討する価値があります。

保険は契約加入時の状況に合わせて設計されるため、結婚や出産、住宅購入、子どもの独立などのライフイベントによって必要な保障は変化します。

例えば、家族が増えたことで死亡保障を手厚くしたい場合や、子どもの独立によって保障を減らして資産形成を重視したい場合などがあります。

また、三大疾病保障や就業不能保障など、現在のニーズに合った特約を追加したいケースもあるでしょう。

このような方は保険を見直したり、乗り換えを検討しましょう。

商品内容に大きな差がある場合

現在加入している変額保険と新しい商品の内容に大きな差がある場合は、乗り換えを検討する価値があります。

例えば、運用先の選択肢が豊富になっていたり、手数料が低く設定されていたり、保障内容が充実していたりするケースです。

特に長期間契約を続ける変額保険では、わずかなコストの違いが将来の運用成果に影響を与えることがあります。

ただし、乗り換えによる解約控除や加入審査なども考慮し、総合的にメリットが大きいかを確認したうえで判断することが大切です。

避けたほうがよい人の特徴

変額保険の乗り換えは状況によっては損をする可能性があります。

まずは、乗り換えを慎重に検討したほうがよいケースを確認しておきましょう。

加入から間もない場合

変額保険に加入してから間もない場合は、乗り換えを避けたほうがよいでしょう。

多くの変額保険では、契約後一定期間内に解約すると解約控除が発生するため、受け取れる解約返戻金が大きく減少する可能性があります。

また、加入直後は運用成果が十分に反映されていないことも多く、短期間の運用実績だけで判断すると本来得られるはずだった利益を逃してしまうこともあります。

変額保険は長期運用を前提とした商品であるため、加入から間もない段階での乗り換えは慎重に検討することが大切です。

一時的な運用不振だけが理由の場合

一時的な運用不振だけを理由に変額保険を乗り換えるのは避けたほうがよいでしょう。

変額保険は株式や債券などで運用されるため、市場環境によって資産価値が上下することは珍しくありません。

特に相場が下落している局面で解約すると、損失が確定してしまう可能性があります。

その後に市場が回復した場合、本来得られたはずの運用益を逃してしまうことにもなりかねません。

健康状態に不安がある場合

健康状態に不安がある場合は、変額保険の乗り換え契約を慎重に検討する必要があります。

新しい変額保険へ加入する際には、死亡保障による健康状態の告知や保険会社による審査が行われるためです。

加入時よりも健康状態が悪化している場合や、病気の治療歴がある場合は、加入を断られたり死亡保障内容に条件が付いたりする可能性があります。

もし現在の保険を先に解約してしまうと、新しい保険に加入できなかった際に保障を失うリスクもあります。

変額保険で注意すべきポイント

変額保険の契約手続きで後悔しないためには、加入前にいくつかのポイントを確認することが重要です。

失敗を防ぐための仕組みやポイントを見ていきましょう。

現在の契約内容を確認する

変額保険の乗り換えを検討する際は、まず現在の契約内容をしっかり確認することが大切です。特に解約返戻金の金額や解約控除の有無、保障内容、特約の内容などは事前に把握しておく必要があります。

契約内容を十分に確認せずに乗り換えてしまうと、思わぬ損失が発生したり、必要な保障が不足したりする可能性があります。

新しい保険の保障内容を比較する

変額保険の乗り換えを検討する際は、新しい保険の保障内容を十分に比較することが重要です。保険料の安さや運用実績だけで判断すると、必要な保障が不足してしまう可能性があります。

死亡保障の金額や特約の内容、保険料払込免除の条件などは商品によって異なります。

また、運用先の種類や手数料にも違いがあるため、資産形成のしやすさも確認しておきたいポイントです。

新契約成立後に解約する

変額保険を乗り換える際は、必ず新しい保険の契約が成立してから現在の保険を解約するようにしましょう。

新しい保険への加入には健康状態の告知や審査が必要となるため、申し込みをしたからといって必ず契約できるとは限りません。

もし現在の保険を先に解約してしまい、その後に新しい保険の審査に通らなかった場合、保障がない状態になってしまうリスクがあります。

万が一の際に十分な保障を受けられなくなる可能性もあるため注意が必要です。

まとめ：乗り換えの目的やサービスを明確にしよう

変額保険の乗り換えは、保障内容の見直しやコスト削減につながる可能性があります。

一方で、解約控除や健康状態による加入制限などのデメリットも存在します。

そのため、変額保険の乗り換えを検討する際は、現在の契約内容と新しい商品の条件を十分比較することが大切です。

特に変額保険の乗り換えは長期的な資産形成に影響するため、短期的な運用成績だけで判断するのは避けましょう。

変額保険の乗り換えは複雑な判断が必要です。

ファイナンシャルプランナーなどの専門家へ相談することで、客観的なアドバイスを受けられます。

変額保険の乗り換えを成功させるためにも、複数の商品を比較しながら慎重に判断しましょう。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士