地方公務員でも学資保険への加入が必要なのかをわかりやすくご紹介！

学資保険への加入が必要かどうかは、地方公務員がいる家庭も含めて、多くの家庭で悩むポイントです。

地方公務員は、給与が安定しており、共済組合や団体保険による保障が手厚いため、学資保険を不要とする方も少なくありません。

しかし、学資保険は、単なる保障ではなく、子どもの教育資金を計画的に積み立てる有効な手段でもあります。

本記事では、地方公務員でも学資保険への加入が必要かについて、保障制度の解説とともに詳しくご紹介していきます。

地方公務員でも学資保険への加入は必要なのか

一般的に、地方公務員は、給与が安定しており、退職金制度や共済年金なども整っているため、経済的な基盤はしっかりしています。

しかし、子どもの教育費は、長期的に大きな負担となるため、計画的な準備が必要不可欠です。

学資保険は、子どもが大学や専門学校に進学するタイミングで、必要な教育資金を満期金として受け取れるため、家計に大きな負担をかけずに資金を準備できます。

また、学資保険は、契約者に万一のこと（死亡・高度障害）が起こっても、保険料が免除される商品もあるため、子どもに対する保障も兼ねられる点が魅力です。

この点は、安定収入がある地方公務員であっても、学資保険への加入が必要と言われる理由に繋がります。

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地方公務員に学資保険が不要と言われる理由

地方公務員は、景気変動の影響を受けにくく、毎月の給与が大きく変動しないため、計画的に教育資金を積み立てやすい特徴があります。

そのため、地方公務員は、学資保険のような「強制的に積み立てる仕組み」を利用しなくても、自分で貯蓄計画を立てやすいので、保険への加入が不要だと言われています。

ここからは、地方公務員に学資保険が不要と言われる理由について、詳しく解説していきます。

休職に対して保障が手厚い

地方公務員は、共済組合や自治体の制度により、病気やケガで休職した場合の休職補償・傷病手当・復職支援が民間よりも手厚く、収入が大幅に下落しないことから、家計が急激に悪化するリスクが低いです。

また、地方公務員の休職保障は、一般企業に比べて保障期間が長く、一定額の給与を継続して支給されるケースが多いため、急な収入減少を緩和しやすい仕組みが整っています。

さらに、地方公務員の休職保障には、共済組合からの傷病手当金や休業補償が上乗せされることもあり、働けない期間が長期化した場合でも、生活費や教育資金の支出に対応しやすい点が特徴です。

ただし、休職保障の内容は、自治体や共済組合によって差があるため、地方公務員に学資保険が不必要とも言えません。

学資保険の加入を検討する際には、自分が所属する共済組合の給付範囲や条件を確認し、最適な準備法を選ぶことが大切です。

団体保険に加入できる

地方公務員は、自治体や共済組合を通じて、団体向けの保険や優遇制度に加入できるため、個人で学資保険を契約するよりも保険料が安く、保障内容も充実しているケースが多くみられます。

また、団体保険は、職員全体を対象としているため、年齢や健康状態に関わらず加入できることが多く、加入手続きも簡便で、保障開始までのスムーズさが特徴です。

さらに、地方公務員向けの団体保険は、死亡保障・障害保障・傷病時の所得補償など、家族の生活や子どもの教育資金に影響するリスクを総合的にカバーできるため、学資保険と重複する可能性が高まります。

加えて、団体保険は、職場を通じた手続きで加入・更新が可能なので、保険金請求時のサポートや、給付条件の明確さといった実務面での利便性も高いです。

ただし、団体保険は、学資保険の特徴でもある「満期時に一定額を受け取れる仕組み」とは異なるため、保障範囲・保険料・給付条件を確認し、共済制度や退職金の見込みと組み合わせながら、学資保険が必要かを合理的に判断する必要があります。

高額療養費制度を利用できる

高額療養費制度は、公務員が加入する健康保険や共済組合によって提供されており、病気やけがで医療費が高額になった場合でも、自己負担額を一定の上限までに抑えることが可能です。

この制度は、医療費による家計の急激な負担を軽減できるため、教育資金のために学資保険を用意する必要性が低くなります。

一部負担金払戻金を受け取れる

地方公務員は、共済組合や健康保険に加入しており、一定の条件を満たすことで、支払った医療費の一部を「一部負担金」として、払い戻される制度を利用できます。

一部負担金払戻金は、病気や怪我で家計にかかる負担を軽減し、教育資金や生活費に回せるお金を確保しやすくなるため、学資保険に頼らなくても教育費を計画的に準備することが可能です。

また、一部負担金払戻金は、学資保険のように毎月保険料を支払う必要がなく、手続きが比較的簡単で、申請すれば確実に受け取れるため、家計の安定性が高まります。

共済組合や貯蓄で十分

地方公務員は、共済組合に加入しているため、死亡保障・障害保障・休職補償など公的な保障が充実しています。

そのため、地方公務員は、万が一に備えた保障を追加する必要性が低く、子どもの教育資金や生活費を安定的に確保することが可能です。

また、地方公務員は、民間企業に比べて収入が安定しており、毎月一定額を貯蓄に回すことで、学資保険と同等の教育資金を計画的に準備できます。

資産形成を検討する場合には、定期預金・積立預金・iDeCoなどの金融商品を組み合わせることで、学資保険よりも柔軟に資金を運用できたり、利回りや引き出しのタイミングを自由に設定できる点もメリットです。

退職金や年金制度が充実している

地方公務員は、勤務年数や給与水準に応じて、まとまった退職金を受け取ることができるので、大学進学時の高額な学費にも対応しやすく、子どもの教育資金や将来の生活費に対して安心感があります。

退職金の支給は、長期的な資金計画を立てやすく、学資保険に頼らずとも、教育費を十分に確保できる可能性が高いです。

また、地方公務員は、公的年金制度のみならず、共済年金にも加入しており、老後の生活費や教育費の負担を計画的に分散できます。

特に、共済年金は、民間の保険商品と異なり、長期的に安定した給付が見込めるため、家計全体の資金計画において信頼性が高く、学資保険で提供される「保障と積立」を代替することが可能です。

別の方法で教育資金を用意できる

地方公務員は、民間企業に比べて給与水準が高いため、積立NISAやiDeCoなどの金融商品を活用することで、より高い利回りを期待しながら教育費を準備することも可能です。

ただし、積立NISAやiDeCoなどの投資は、元本割れのリスクが生じるので、元本が保証される学資保険とは性質が異なります。

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地方公務員にも学資保険への加入をおすすめする理由

地方公務員は、収入が安定しており、共済組合や団体保険などの公的制度も充実しているため、学資保険が不必要だと思われがちです。

しかし、これらは、あくまでも生活保障が中心であり、教育資金の積立を目的とした制度ではありません。

そのため、まとまった教育資金を確実に用意するには、教育費に特化した「学資保険」という保険が役立ちます。

ここからは、地方公務員にも学資保険への加入をおすすめする理由について、詳しく解説していきます。

子どもの教育資金を確実に貯蓄できる

地方公務員は、安定した収入があるものの、安定性があるゆえに支出が増えがちになり、計画的な貯蓄が難しい家庭も少なくありません。

しかし、学資保険は、毎月の保険料を強制的に積み立てる仕組みなので、貯蓄が苦手な家庭でも、子どもの進学時期に合わせて計画的に資金を準備できます。

また、学資保険は、高校入学・大学入学といったピーク時に、満期金の受け取りを設定できるため、必要なタイミングに合わせて進学準備が可能です。

これは、自由度が高い通常の貯蓄や投資にはないメリットであり、必要なタイミングで確実に資金を確保できる安心感があります。

さらに、学資保険は、元本割れしにくいプランも多く、低リスクで堅実に貯蓄できるという特徴もあります。

投資信託やNISAなどは、市場変動の影響を受けて元本割れの可能性もあり、リスクを避けたい家庭からすると不安材料になります。

その点、貯蓄性の高い学資保険を選べば、安定性が高く、長期的な貯蓄手段として有効的で、目減りを避けたい家庭に適しています。

共済組合と保障の範囲が違う

地方公務員は、共済組合から様々な保障を受けられますが、その保障内容は生活や医療を支えるためのものであり、子どもの教育資金を準備するための制度ではありません。

そのため、地方公務員は、共済組合の保障に加えて、学資保険に加入する価値が十分にあります。

学資保険は、子どもの教育に必要な資金を積み立てられる保険であり、進学時に必要な金額を確実に準備できる点が特徴です。

一方で、共済組合は、教育費の積立に対応しておらず、保障の目的や範囲が根本的に異なるため、注意が必要になります。

保険料払込免除特約がある

学資保険には、保険料払込免除特約を付帯できるプランが多く、親に万一のことがあった場合に、保険料の支払いが免除され、予定通り満期金を受け取れる保障があります。

保険料払込免除特約とは、契約者である親が死亡したり、高度障害状態になってしまった時に、以後の保険料が全て免除される制度です。

積み立てた保険料は、支払いが免除されても予定通り「満期金」や「祝い金」として受け取れるため、教育資金の計画が崩れる心配もありません。

また、地方公務員の場合は、共済組合や団体保険で生活の保障は得られるものの、教育資金としての積立を完全に保証するものではありません。

その点、保険料払込免除特約付きの学資保険は、万一のリスクにも対応できるため、子どもの進路に影響を与えないための確実な保障になります。

保険料払込免除特約は、地方公務員であっても、貯金や投資では代替できない強力なリスクヘッジです。

退職しても保障が続く

地方公務員は、共済組合による医療保障や団体保険によって、手厚い保障を受けられますが、あくまでも「在職中であること」が前提であるため、退職すると保障内容が縮小されたり、解消される可能性が高いです。

特に、団体保険は、勤務先を離れると加入を継続できないことがほとんどで、退職後の保障面に不安が残ります。

一方で、学資保険は、契約者が転職・退職したとしても契約が途切れることなく、満期金や祝い金を予定通りに受け取ることが可能です。

学資保険は、ライフスタイルや働き方の変化に左右されず、子どもの教育費を安定して確保できる安心感があります。

貯金よりも資産を増やせる可能性がある

地方公務員は、安定した収入を得られる職業であるため、計画的に毎月一定額を貯蓄に回しやすい環境にあります。

しかし、普通預金や定期預金では、利率が極めて低く、長期的に見ても大きく資産を増やすことは期待できません。

そのため、学資保険は、より確実かつ効果的に教育資金を増やす手段として、地方公務員からも人気があります。

一般的に、学資保険は、貯蓄型の保険として運用され、元本より増えた金額を満期時に受け取れるケースがほとんどです。

特に、返戻率が高い商品（プラン）を選べば、同じ金額を普通預金として銀行に預けるよりも、効率よく資産を増やせる可能性があります。

地方公務員のように安定した収入がある家庭であれば、無理のない範囲で保険料を積み立てられるため、将来の教育資金を準備しながら、着実な資産形成にも繋がります。

学資保険は、資産を増やしつつ、使うべき時期までしっかりと積み立てられ、必要な時期に使える資金として準備できる点が、貯金にはないポイントです。

年末調整で生命保険料の控除対象になる

学資保険は、生命保険料控除の対象になるため、毎年支払った保険料の一部が「所得控除」として扱われ、年末調整で所得税や住民税の軽減を受けられます。

これは、単なる貯蓄や定期預金では得られない二重のメリットであり、同時に節税効果にもなるので、教育資金を準備するうえで家計に優しい制度です。

具体的には、学資保険の保険料のうち、生命保険に分類される部分について、一定額が所得控除の対象となり、所得税および住民税の負担を減らすことができます。

給与所得者であれば、年末調整の際に控除の手続きを行うことで課税所得が減少し、結果として納める税金が少なくなる仕組みです。

地方公務員は、税率が固定されているため、この控除を利用することで手取りが増えたり、効率的な積み立てができます。

普通の貯蓄では、元本を増やすことはできても、利息がほとんどなく、税金の控除も受けられないので、教育費の準備としては非効率になりがちです。

その点、学資保険は、資金形成と節税を同時に享受できるため、地方公務員にとって効率的に教育資金を準備できます。

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公務員が学資保険を選ぶ際のポイント

地方公務員は、収入が安定しており、共済組合や団体保険による手厚い保障を受けられるため、学資保険を選ぶ際には「保障内容の重複を避ける」ことが重要です。

例えば、死亡保障や医療保障などは、共済組合である程度カバーされるため、あえて学資保険で同じ保障を選ぶ必要はありません。

そのため、地方公務員は、教育資金の積立という目的に特化した商品を選ぶことで、無駄な保険料を抑えつつ、効率的な資金準備が可能です。

ここからは、地方公務員が学資保険を選ぶ際のポイントについて、詳しく解説していきます。

返戻率の高いプランを選ぶ

地方公務員は、毎月安定した収入があるため、無理のない範囲で返戻率の高いプランを選び、長期的な資産形成を行うことが可能です。

返戻率とは、支払った保険料総額に対して、満期時に受け取れる金額の割合を示す指標であり、返戻率が高いほど効率よく資産を増やせます。

将来的に教育資金を増やしたい場合には、返戻率が高い商品を選ぶことが望ましく、プランによっても差が大きいため、保険会社と商品の比較検討が重要です。

保障なしの貯蓄型を選ぶ

地方公務員は、収入が安定しており、共済組合や団体保険による死亡保障や医療保障が手厚いため、学資保険に大きな保障を重ねる必要はありません。

そのため、学資保険を選ぶ際には、保障を最小限に抑えて、教育資金の積立に特化した「貯蓄型の学資保険」を選ぶことが合理的です。

貯蓄型の学資保険は、保険料の大部分が将来の教育費として積み立てられるので、無駄な支出を抑えつつ、効率的に資金を増やせるメリットがあります。

契約者の年齢が若いうちに加入する

地方公務員は、収入が安定しているため、学資保険に加入することで、教育資金を計画的に準備することができます。

しかし、学資保険は、契約者の年齢によって保険料や保障内容に差が出るため、早めに加入することが望ましいです。

学資保険の保険料は、契約者の年齢が若いほど安く設定される傾向で、早めの加入が返戻率の恩恵に繋がり、効率的に教育資金を積み立てられます。

子どもが小さいうちに加入する

地方公務員は、収入が安定しており、共済組合や団体保険による手厚い保障があるため、学資保険を教育資金の積立として活用できます。

学資保険は、子どもが小さいうちに加入することで、教育費のピーク（高校や大学入学時）までの積立期間が長くなるため、月々の負担を軽くしながら、返戻率の恩恵を最大限に活かした積み立てが可能です。

複数の学資保険を比較する

学資保険は、保険会社や商品によって、返戻率・保障内容・給付金の受取時期・特約の内容が大きく異なるため、他と比較せずに契約すると、受け取れる金額と保障に差が生じます。

地方公務員が学資保険を選ぶ際には、複数のおすすめ商品を比較しながら、5つのポイントを確認することが重要です。

保険料の払込が早めに終わる

学資保険の払込を早めに終わらせる利点は、長期にわたる支払い期間を短縮できるため、家計への影響を短期間に抑えられる点です。

一般的に、月々の保険料は、払込期間が短いほど高くなりますが、総支払額や返戻率を考慮すると、早期の払込が効率的な資金形成に繋がります。

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まとめ

本記事では、地方公務員でも学資保険への加入が必要かについて、保障制度の解説とともに詳しくご紹介してきました。

学資保険への加入は、地方公務員であっても、教育資金の確実な準備と家計の安定化に有効的です。

学資保険は、共済組合と組み合わせることで、無駄のない効率的な資金計画が可能となり、子どもの教育費を安心して貯蓄できます。

地方公務員の方で学資保険を検討中の方は、35社以上の保険会社を取り扱っており、保険業界のプロフェッショナル（FP）が多数在籍している「保険のぷろ」までご相談ください。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士