
カードローンの複数借り入れは可能だがデメリットも多い!
早く借り入れがしたいという気持ちで複数のカードローン会社に同時に申し込んだり、複数借り入れをすると、今後借り入れをする時や審査に何か影響を及ぼすのではないかと不安になる方もいるかと思います。
実際、同時に複数借り入れの申し込みは可能で、既にカードローンを借りている人でも他の会社から借り入れをすることもできます。
ですが、複数借り入れの申し込みをたくさんしたからといって審査が通りやすくなり、複数借り入れがしやすくなるということではありません。
この記事では、複数借り入れを利用した際のデメリットや注意点を解説します。
結論:カードローンでの複数借り入れは可能
カードローンを同時に申し込むことや、複数借り入れをすること自体は禁止されていません。
ただし、同時に複数のカードローンに申し込んだり、借り入れているカードローン会社があまりにも多いと審査で不利に働く場合があります。
それでは、複数借り入れをするデメリットについて次の章で詳しく見ていきましょう。
カードローンで複数借り入れをする3つのデメリット
カードローンで複数借り入れをする場合、3つのデメリットがあります。
①申し込み履歴で審査が不利になる場合がある
カードローンの複数借り入れをした場合、信用情報機関にその履歴が残ることになります。
信用情報機関とは、銀行や消費者金融といった金融機関から提供された信用情報を管理・提供する機関のことです。
カードローンなど、ローン商品を取り扱う会社は審査の段階になると信用情報機関へ照会を行い、返済能力の有無や他社の借入状況を調べることになります。
信用情報機関は下記の通りです。
信用情報機関 | 加盟 |
---|---|
株式会社シー・アイ・シー(CIC) | クレジットカード会社・消費者金融・銀行など |
日本信用情報機構(JICC) | 消費者金融が主に加盟 |
全国銀行個人信用情報センター(KSC) | 銀行・信用組合・信用金庫・農協など |
同時に複数のカードローンに申込をした場合、「たくさんの会社から借入をしなければならない状況」と判断されてしまう可能性があります。
その場合、返済能力も低いと判断されて審査の通過が難しくなる可能性があります。
②カードローンの返済管理が複雑になりやすい
返済額や返済日は金融機関ごとに異なるため、複数借り入れをすると管理が複雑になります。
返済日の把握ができておらず引き落としができなかった場合には、遅延したことが信用情報に記録されたり、遅延損害金が発生する可能性もあります。
③複数借り入れは金利が高くなる可能性がある
一般的に、借入金額が少ないほど金利は高く、借入金額が多いほど金利は低くなります。
金利の上限は利息制限法によって定められており、借入金額に応じて上限が設けられています。
借り入れ金額 | 金利上限 |
---|---|
10万円未満 | 年率20% |
10万円以上100万円未満 | 年率18% |
100万円以上 | 年率15% |
そのため、1社で200万円借りる場合と2社で200万円借りる場合には年率が変わる場合があります。
参照:利息制限法 | e-Gov 法令検索
https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100
借り入れ時に知っておきたい総量規制のこと
借り入れ時には、総量規制のことを念頭に置くことが重要です。
総量規制とは?
他社でカードローンを複数借り入れする場合、審査の時には「総量規制」が適応されます。
総量規制とは貸金業法によって定められた制度で、貸金業社が貸し付けができるお金の総額は「年収の3分の1まで」と決められています。
例えば、年収が300万円の場合、すべての会社から借り入れられる総額は100万円までです。
例外として下記の場合は、3分の1を超えていたとしても総量規制には抵触しません。
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 銀行からの借り入れ
銀行系カードローンは「貸金業法」ではなく「銀行法」が適用されるため、総量規制の適用外です。
しかし適応されないとはいえ、支払いが困難になることを防ぐために銀行系カードローンの貸付可能額も総量規制と同じくらいの上限になることが予想されます。
カードローンを複数借り入れをする時の注意点
カードローンを複数借り入れする場合には、注意点があります。
審査は慎重に行われるため、以下の注意点を踏まえた上で複数借り入れをしましょう。
同じ保証会社には申し込まない
銀行のカードローンでは、もし返済ができなくなったときには保証会社が銀行に「代位弁済」で立て替え払いをしてくれる仕組みになっています。
ここで注意したいのは、同じ保証会社がついている銀行カードローンに申し込んでも同じ保証会社が審査を行っていることになるため、あまり意味がないということです。
たとえば、三菱UFJ銀行のカードローンとauじぶん銀行のカードローンはアコムが保証会社になっています。
複数借り入れのために同時申し込みをしたいのであれば、異なる保証会社のカードローンに申し込みをしましょう。
申し込み件数が多いと審査に通過することが難しくなる
一旦カードローンに申し込むと、その情報が個人信用情報機関への照会を通じて他の金融機関にも分かるようになっています。
個人信用情報機関に申込者の情報を照会した結果、複数借り入れをするための申し込み回数が多い場合は、支払い能力に欠けているという状態と判断される可能性があるため、審査の際に大きなマイナスを生じます。
複数借り入れをする際には、同時に申し込むのではなく焦らずに申し込み期間を1ヶ月から3ヶ月空けて申請することが良いでしょう。
数を打てば審査に通るわけではないことを理解することが必要です。
デメリットや注意点への解決策として借り換えも検討しよう
複数借り入れにはいくつかデメリットがあり、注意点などもあるため解決策として借り換えをすることも1つの手です。
複数借り入れのコツも紹介します。
低金利のカードローンに借り換えることを検討しよう
借入先を低金利の1社に絞る(おまとめローンを利用する)ことで、支払総額を減らせる可能性があります。
複数借り入れをすることよりも、金利の低いカードローン会社を探し、そこにまとめて借り換えをするという方法がおすすめです。
そうすることで複雑な管理や入金し忘れなども防止できます。
銀行と消費者金融を両方申し込む
異なる情報機関に加盟しているカードローンに複数借り入れを申し込むのはひとつの手段と言えるでしょう。
ここで注意したいのは、例えば「auじぶん銀行のカードローン」に申し込んだときに、保証会社である「アコム」に同時申し込みしても、結局審査をするのはアコムなので意味がないということです。
そのため、アコムと三井住友銀行カードローンに同時申し込みというのは銀行カードローンと消費者金融を両方申し込むことになります。
保証会社が同一でないかという点に注意して申し込みを検討することが重要です。
カードローンの複数借り入れは注意点やデメリットも多い
複数借り入れの申し込みには、
- 支払日の管理が複雑になる
- 申し込み履歴で審査が不利になる
- 金利の差があり、利息の払い過ぎになる可能性
このようなデメリットや注意点が多いことを認識しておく必要があります。
記事のまとめ
カードローンの複数借り入れは可能ですが、総量規制や信用情報の観点からデメリットも多く存在します。
- 複数申し込みにより信用情報機関に履歴が残るため審査が不利になる可能性がある
- 管理が複雑になる
- 金利をしっかり確認しないと余分な利息が発生することがある
そのため、複数借り入れのデメリットが気になる方は、金利の見直しをして他社の低金利のカードローンへ借り換えをすることを検討しましょう。