変額保険とNISAは併用できる？初心者向けにやさしく解説

変額保険とNISAはどちらも資産形成を目的とした商品です。

しかし、変額保険は保障がついた商品で、NISAは投資に特化した商品なので、仕組みや役割が異なります。

どちらも利用したい場合、変額保険とNISAが併用できるのか知りたい方も多いと思います。

この記事では、変額保険とNISAは併用できるのか、併用することで起きるメリットとデメリットを解説します。

変額保険とNISAは併用できるの？

変額保険への加入を考えるときや、既にNISAをやっていた場合にも、そもそも2つは併用できるのか疑問に思う方は多いと思います。

ここからは、変額保険とNISAは併用できるのかを解説します。

変額保険とNISAは併用できる

結論として、変額保険とNISAは併用することが可能です。

それぞれの特徴を活かすことで、よりバランスの取れた資産形成をすることができ、変額保険で保障をしつつ、NISAで運用をメインに行うということが可能です。

どちらか一方に絞るのではなく、目的に応じて組み合わせることで、リスクを分散しながら安定した資産形成をすることができます。

変額保険・NISAの特徴

併用を考えるうえで大切なのは、変額保険とNISAの商品の特徴を正しく理解することです。

ここからは、それぞれの特徴を詳しく解説していきます。

変額保険：運用と保障が同時に行える

変額保険は、資産運用と保障を同時に行える点が大きな特徴で、支払った保険料の一部は株式や債券などで運用されるため、その成果によって将来受け取れる解約返戻金や満期保険金の額が変動します。

一方で、変額保険は生命保険としての機能も持ち合わせているため、契約者に万が一のことがあった場合は、死亡保険金や高度障害保険金が支払われます。

このように、運用により増やすこと、家族の生活を守ることを一つの商品でカバーできるのがためおすすめです。

ただし、運用結果によっては解約返戻金、満期保険金に元本割れのリスクがある点には注意が必要です。

NISA：運用に特化した商品

NISAは、自分で運用を行う資産形成の制度です。

投資先となる株式や投資信託、積立の金額や利益確定のタイミング、資産配分なども自分で判断を行います。

その分、NISAは運用の自由度が高く、柔軟な資産形成ができることや比較的自由に引き出すことが可能です。

また、NISAの最大のメリットは、運用によって得られた利益が非課税になる点で、通常であれば約20％かかる税金がかからないため効率よく資産を増やすことができるのでおすすめです。

併用するとどんなメリットがある？

では、変額保険とNISAを併用する最大のメリットは何でしょうか。

ここからは、それぞれ併用をするとどのようなメリットがあるのかを解説します。

万が一の保障をしながら運用も行える

変額保険とNISAを併用することで、万が一の保障を確保しながら資産運用も同時に行える点が大きなメリットです。

変額保険には、死亡保障や高度障害保障といった保険としての機能も備わっているため、契約者に万が一のことがあった場合でも、家族に死亡保険金を残すことができます。

さらに、保険料の一部は運用に回されるため、長期的な資産形成も期待できます。

一方で、NISAを活用すれば、運用益が非課税になるメリットを活かしつつ効率よく資産を増やすことが可能です。

この2つを併用することで、万が一に備えるための保障と、将来に向けて資産を増やすための運用を切り分けて考えることができ、バランスの取れた資産形成ができます。

役割を分けられる

変額保険とNISAを併用する大きなメリットの一つが、それぞれの役割を明確に分けられるという点です。

変額保険は、死亡保障や高度障害保障といった万が一への備えを確保しながら、長期的に資産を積立てていく「保障」の役割を担います。

長期運用が前提である点や、途中で解約した場合には解約金を支払うという面から、途中で引き出しにくいという特徴はあるものの、万が一の保障があるという面では安心することができます。

一方で、NISAは運用益が非課税になる制度があり、資産を増やしていく「運用」の役割を担います。

必要に応じて売却・引き出しができるため、変額保険より柔軟にお金を管理することができます。

このように、保障と長期資金は変額保険で、運用と流動性はNISAといった形で役割を分けることによって、資産管理がしやすくなります。

リスク分散できる

変額保険とNISAを併用することで、リスクを分散できる点は大きなメリットです。

まず、変額保険は長期運用を前提としながら、死亡保障や高度障害保障といった万が一への備えを確保できます。

運用部分は、変額保険、NISAのどちらも市場の影響を受けるものの、変額保険には万が一のときの保障があり、保障部分をカバーできるのが特徴です。

一方、NISAは投資信託や株式などに分散投資しやすく、自分で資産配分を調整できる上、利益確定をすればすぐに引き出すことができるため価格変動リスクをコントロールしやすい点が特徴です。

どちらか一方に依存するのではなく、異なる性質の商品を併用することで、環境の変化にも対応しやすく、より安定した資産形成につながります。

併用するときの注意点

変額保険とNISAは併用することでバランスの良い資産形成が可能になりますが、注意点もあります。

ここからは、変額保険とNISAを併用する際に押さえておきたい注意点について、初心者にもわかりやすく解説していきます。

無理のない金額にする

変額保険とNISAを併用する際は、無理のない金額で始めることが大切です。

どちらも将来に向けた資産形成に有効な手段ですが、併用することで毎月の支出が増えるため、家計に負担をかけすぎると継続が難しくなってしまいます。

特に変額保険は長期契約が前提であり、途中解約すると元本割れのリスクが高いため、続けられるかどうかを最優先に考える必要がありますが、NISAの方に入れる金額を状況によって調整するという手もあります。

まずは生活費や緊急資金をしっかり確保したうえで、余裕資金の範囲内で運用することが基本です。

どっちの仕組みも理解する

変額保険とNISAを併用する際は、それぞれの仕組みをしっかり理解しておくことが重要です。

変額保険は、保障と運用が組み合わさった商品であり、保険料の一部が運用に回される一方で、手数料や保障コストも含まれています。

そのため、単純な投資商品とは異なり、「どこにどれだけコストがかかっているのか」「どのように運用されるのか」など、変額保険の商品について理解しなければなりません。

一方、NISAは運用に特化した制度であり、投資信託や株式を自分で選んで運用していく必要があります。

非課税というメリットはあるものの、商品選びや資産配分を誤ると、リスクが偏ってしまうこともあります。

変額保険や資産形成についてわからないことがあれば、プロのFP(ファイナンシャルプランナー)に相談するのもおすすめです。

無料で相談できるので、ぜひご利用ください。

短期でやめない

変額保険とNISAを併用する際は、短期でやめないことが重要なポイントです。

どちらも基本的に長期運用を前提とした仕組みであり、短期間で成果を求めると本来のメリットを十分に活かせません。

特に変額保険は、契約初期に解約すると元本割れのリスクが高く、短期解約による手数料の影響もあって不利になりやすい特徴があります。

一方、NISAも市場の値動きによって短期的に評価額が下がることがありますが、そこで慌てて売却してしまうと損失が確定してしまいます。

長期で保有し、時間をかけて資産を育てていくことが基本です。

まとめ：役割を分けるのがおすすめ

変額保険とNISAは、どちらも将来に向けた資産形成に役立ち、併用をすることも可能です。

仕組みは異なり、変額保険は「保障と運用を同時に行える」のが特徴であり、万が一への備えを確保しながら資産形成を進めたい方に適しています。

一方、NISAは「運用に特化した制度」であり、非課税メリットを活かして効率よく資産を増やしたい方に向いています。

併用することで、それぞれの強みを活かすことができ、よりバランスの取れた資産形成ができます。

しかし、元本割れや早期解約による解約手数料が発生することには注意が必要です。

違いや特徴をしっかり理解したうえで、将来に向けた安心と資産形成ができます。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士