【選び方の基本】学資保険の返戻率を効率的に上げる方法をご紹介！

学資保険は、子どもの学資金を計画的に貯めるための積立型保険であり、契約時の選び方によって、返戻率や保障の充実度が異なります。

そのため、適切な保険を選ぶことは、子どもの将来を安心して支えるために、重要なポイントとなります。

子どもに適した学資保険を選ぶ際は、保険料と返戻率のバランス・保障内容・満期時や祝い金の受取時期・契約者の設定などから、総合的に判断することが大切です。

本記事では、子どもに適した学資保険の選び方について、わかりやすく解説していきます。

【選び方の基本】学資保険とは

学資保険とは、 高校・大学進学など大きな出費に備えるため、子どもの教育資金を計画的に積み立てられる「貯蓄型保険」のことです。

学資保険は、契約時に設定した保険料を一定期間支払うことで、子どもの成長に合わせて「祝い金」や「満期金」として、教育資金を受け取れる仕組みになっています。

祝い金や満期金は、高校入学や大学入学といった「教育費のピーク」に合わせて給付されるため、家計への負担を分散できる点が魅力です。

また、学資保険は、貯蓄性と保障性をバランスよく備えた金融商品であり、銀行預金のような利息だけではない安心感があります。

返戻率や受取時期については、商品（保険会社）ごとに異なるため、加入前に「返戻率の高さ」「受取時期」「月々の保険料」など、比較検討することが重要です。

特に、返戻率は、学資金を効率よく増やせるかを左右するポイントなので、長期的な視点で選ぶ必要があります。

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【選び方の基本】学資保険の種類

学資保険は、大きく分けて「貯蓄型」と「保障型」の2種類に分類されることが多く、それぞれの特徴を理解することで、家庭にあったプラン選びを行うことができます。

ここからは、学資保険の選び方で知っておきたい「貯蓄型」と「保障型」の違いについて、詳しく解説していきます。

選び方１：貯蓄型

貯蓄型の学資保険は、契約者が毎月または年単位で保険料を支払うことにより、将来的に必要となる学資金を無理なく準備できます。

特に、貯蓄型は、高校入学・大学入学など、教育費の負担が大きくなる時期に合わせて、満期金や祝い金を受け取れるため、家計への負担を分散させることが可能です。

貯蓄型のメリットは、返戻率の高さであり、長期的に積み立てることで、銀行の定期預金よりも効率的に教育資金を増やせます。

商品によっては、返戻率が100％を超えることもあり、将来的な資金不足のリスクを軽減できます。

また、返戻率は、契約時の年齢や支払期間によっても変動するため、早期に加入することで、より有利な条件で積み立てられる点も魅力です。

さらに、貯蓄型の学資保険は、祝金型や満期一括型など、受け取り方法を選べる商品も多く、家庭の教育プランに合わせた柔軟な資金活用を実現します。

選び方２：保障型

保障型の学資保険は、教育資金を計画的に積み立てると同時に、契約者に万一の事態が発生した場合でも、子どもの学資金を守れる仕組みが特徴的です。

特に、保障型は、契約者である親・祖父母の死亡や高度障害が発生した際に、以降の保険免除に加えて、満期金と祝い金を予定通り受け取れる「保険料払込免除特約」が付帯されています。

保険料払込免除特約は、予期せぬ事態が発生しても、子どもの進学や学習環境に影響を与えにくく、教育資金を確保できる点が強みです。

【選び方の基本】学資保険のメリット

学資保険は、貯蓄性が高く、返戻率が銀行の定期預金よりも有利なので、効率的に教育資金を増やすことが可能です。

ここからは、加入を検討する際に知っておきたい「学資保険のメリット」について、詳しく解説していきます。

メリット１：教育資金を確実に貯蓄できる

学資保険は、銀行の普通預金や任意の貯金と異なり、契約時に決めた期間で保険料を引き落とされるため、確実に教育資金を積み立てられます。

この仕組みは、教育資金の準備を「後回しにしてしまう」というリスクを回避できるので、計画的な貯蓄が難しい家庭でも、長期的に安定した資金準備が可能です。

商品によっては、支払った保険料に対して、受け取る満期金が多く設定されており、銀行の定期預金より効率的に教育資金を増やせます。

返戻率は、契約者の年齢や支払期間によっても異なりますが、子どもが小さいうちに加入すればするほど、有利な条件で積み立てられることが多いです。

メリット２：保険料払込免除特約がある

学資保険には、契約者である親または祖父母が「死亡」「高度障害」になった場合に、以降の保険料が免除されながら、満期金や祝い金を予定通り受け取れる「保険料払込免除特約」を付帯している商品があります。

保険料払込免除特約は、予期せぬ事態が発生しても、子どもの学資金を確実に用意できるため、安心感を得られる点がメリットです。

貯蓄型の学資保険は、教育資金の積立に特化していますが、保険料払込免除特約を付帯することで、積立を継続しながら万一のリスクに備えられます。

メリット３：払込保険料より受取額が高い場合もある

学資保険は、返戻率が高く設定されていると、支払った総額より受取額が上回るケースもあります。

学資保険の返戻率が高くなる理由は、保険会社が運用益を基に満期金を設定しているからで、100％を超えると払込額より多くの資金を受け取れます。

特に、早めの加入・払込期間を短く設定した場合は、保険会社の運用が安定しやすくなるため、返戻率が高くなるケースが多数存在します。

一般的に、返戻率が高い商品は、保障内容をシンプルにした「貯蓄型」が多く、不必要な特約を付けずに、貯蓄性を重視したプランを選ぶことで、保険料が効率的に運用されます。

メリット４：生命保険料の控除を受けられる

学資保険は、生命保険料の控除対象になるため、支払った保険料に応じて、所得税や住民税の控除を受けられます。

学資保険は、貯蓄性が強い商品でありながら、生命保険料の控除対象になるため、保険に加入するだけで節税効果を得られるのが特徴です。

特に、保険料を長く支払う家庭では、毎年控除を受けられるので、保険料の一部が税金の減額として戻ってきつつ、貯蓄をしながら節税対策も行えます。

生命保険料の控除は、年末調整または確定申告の際に、必要書類（控除証明書）を提出するだけなので、特別な知識や手続きをする必要がありません。

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【選び方の基本】学資保険のデメリット

学資保険は、長期の契約を前提としているため、自由度や利回りに制約が生じることも多いです。

学資保険を選ぶ際は、デメリットを理解しておくことで、ライフプランにあわせた適切な判断ができるようになります。

ここからは、加入を検討する際に知っておきたい「学資保険のデメリット」について、詳しく解説していきます。

デメリット：１短期間で解約すると元本割れのリスクがある

学資保険は、長期間の契約を前提に設計されているため、契約開始直後や短期間で解約すると、元本割れのリスクが高くなるので注意が必要です。

特に、契約から数年以内の解約では、保険料の一部が手数料や諸経費として差し引かれることから、保険会社の運用益や積立分が十分に反映されず、支払った保険料より少なくなる場合があります。

デメリット２：自由にお金を引き出せない

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備する「長期積立型保険」であるため、基本的に満期や受取時期まで資金を引き出せません。

特に、学資保険は、通常の預金口座や投資信託とは異なり、積立金を必要に応じて部分的に引き出すことが難しく、満期や給付日にまとめて受け取る形になります。

そのため、学資保険では、子どもが小学校や中学校で急な出費が発生した場合でも、資金を活用することができず、予期せぬ支出に対応する柔軟性が低いため、家計管理において注意が必要です。

デメリット３：インフレに弱い

一般的に、学資保険は、加入時に満期金や給付金を固定するため、物価や学費の高騰により、実質的な資金価値が下がる可能性もあります。

なぜならば、学資保険は、固定額で運用されることが多く、インフレ率の影響を反映することができないからです。

例えば、契約当初の計画では、大学の入学金や授業料を賄える金額であっても、学費が大幅に上昇した場合に、予定していた満期金だと不足するリスクがあります。

【選び方の基本】学資保険を契約する際のポイント

学資保険は、長期にわたる契約となり、契約内容によって教育資金の準備や家計への負担が大きく変わるため、加入前に複数のポイントを確認しておくことが重要です。

ここからは、学資保険を契約する際に、選び方の基本となるポイントについて、詳しく解説していきます。

選び方のポイント１：月々の保険料

学資保険は、長期間継続して支払う契約であるため、月々の保険料が無理のない範囲に収まっているかを、加入前に検討する必要があります。

まず、月々の保険料を考える際に大切なのは、家計に無理のない金額を設定できるかどうかです。

学資保険は、最低でも10年以上の長期契約になるため、途中で家計が苦しくなると、解約を余儀なくされる場合もあります。

学資保険の場合は、途中解約すると元本割れの可能性が高くなり、積み立てた資金が目減りしてしまうので、収入と支出のバランスを見ながら、無理のない商品を選ぶことが重要です。

また、月々の保険料を考える際には、月払いよりも年払いや一括払いのほうが割安になり、返戻率が高い傾向があります。

しかし、年払いや一括払いは、まとまった金額を用意する必要があるため、自分の資金状況やライフプランに合わせて、慎重に検討しなければなりません。

選び方のポイント２：払込終了のタイミング

学資保険は、長期間にわたる積立型の商品であるため、払込終了の時期を適切に設定することで、教育資金を効率よく準備しながら、家計の負担を無理なくコントロールできます。

例えば、子どもが中学や高校へ進学するタイミングは、教育費が増える時期であり、その頃に保険料の支払いが重なると、家計が圧迫される可能性があります。

そのため、保険料の払込は、教育費が増える前に終わらせておくことで、家計全体のバランスを取りやすいです。

しかし、支出が多い家庭では、長期払いにすることで家計への負担を平準化し、安定性を保つことができます。

選び方のポイント３：返戻率の高さ

学資保険は、返戻率が高いほど、効率的に教育資金を増やすことができるため、家計への負担を抑えながら、子どもの学資金を計画的に積み立てることが可能です。

返戻率を重視する理由は、長期契約である学資保険において、僅かな返戻率の差が受取額に大きく影響するためです。

例えば、返戻率が105％の商品と100％の商品では、支払総額が200万円だと受取額に10万円もの差が生じます。

加えて、返戻率を判断する際には、特約の有無についても注意が必要で、医療保障や育英年金などの特約を付帯すると、保険料が上がるため返戻率が低下しやすくなります。

そのため、学資保険を貯蓄目的で利用する場合には、不要な特約を外して、返戻率を高めることが効果的です。

選び方のポイント４：満期金（祝い金）の受取時期

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備できる長期積立型の保険であり、満期金や祝い金の受取時期を適切に設定することで、必要な時に学資金を調達できます。

一般的に、満期金の受取時期を決める際は、子どもの教育費が発生するタイミングにすることが基本です。

学資保険の受取方法には、一括受取と分割受取の二種類あり、それぞれメリットと注意点があります。

一括受取は、まとまった資金を一度に受け取ることができるため、大学入学時の入学金や授業料の支払いに適しています。

一方で、分割受取は、小学校・中学校・高校・大学といった教育段階に応じて、祝い金を受け取れるため、家計の負担を平準化できます。

選び方のポイント５：契約者を誰にするのか

学資保険は、契約者を適切に設定することで、教育資金の確保や家計のリスク管理をより効果的に行うことができます。

特に、契約者は、満期金の受け取りや保険料払込免除特約の適用など、保障内容に大きな影響を与えるので、慎重に考える必要があります。

一般的に、契約者は、万一のことがあった場合でも、保険料払込免除特約が適用されることで、教育資金の積立が途切れずに済むため、家計を支える親にするケースが多いです。

一方で、契約者の年齢や健康状態によっては、加入できる保険の条件や保険料が変わるので、契約前に十分な確認が必要です。

また、契約者は、生命保険料控除の控除を受けることができるため、家計全体の節税効果を考慮して、税負担を最大限に軽減できる人を選ぶのがポイントです。

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【選び方の基本】学資保険の返戻率を上げる方法

学資保険は、返戻率を意識することで、少ない負担で効率的に、将来の学資金を積み立てることができます。

返戻率の上げ方を理解しておくことは、家計の安定と教育資金の確保に直結するため、重要なポイントです。

ここからは、学資保険を契約する際に、選び方の基本となる返戻率の上げ方について、詳しく解説していきます。

満期金の受け取りまでを長く設定する

学資保険は、満期金の受取時期を調整することで、保険会社による運用期間を長く確保し、利息や運用益を最大限に活かすことができます。

一般的に、学資保険は、保険会社が保険料を運用することで、積立金を増やす仕組みになっているため、受取までの期間が長いほど運用期間も長くなり、利息や運用益が上乗せされます。

その結果、受取時には、支払総額に対する返戻率が高まり、教育資金の貯蓄性をより効率的に高めることが可能です。

保険料を早く払い終える（一括払い）

学資保険は、支払い方法や支払い期間を工夫することで、満期時に受け取る学資金の総額や返戻率に大きな差が生まれます。

特に、学資保険は、一括払いを選択することで、支払総額を抑えつつ、効率的に資金を運用することが可能です。

多くの学資保険では、月払いよりも年払い、年払いよりも一括払いの方が割安に設定されており、同じ総支払額でも満期金として受け取れる額が増える傾向です。

特に、長期契約であれば、返戻率の差が数万円から十数万円にもなることもあり、教育資金の効率的な積立に直結します。

また、医療保障や育英年金などの特約を付帯した場合には、保険料が増加するデメリットもありますが、一括払いで総支払額を抑えることにより、返戻率の低下を最小限に抑えることが可能です。

途中で祝い金を受け取らない

学資保険は、祝い金の受取タイミングによって、最終的な満期金の額や返戻率に大きな差が生じます。

一般的に、学資保険は、保険会社が積立金を運用することで、学資金を増やす仕組みになっており、祝い金を途中で受け取ると、その分の資金が運用から外れてしまいます。

そのため、途中で祝い金を受け取る場合は、受取総額が減少してしまい、返戻率が下がる可能性が高いです。

一方で、学資金は、祝い金を満期まで受け取らずに積み立てることで、運用期間を最大限活かせるため、支払った保険料に対する受取額を増やすことができます。

学資保険の選び方についてまとめ

本記事では、子どもに適した学資保険の選び方について、わかりやすく解説してきました。

学資保険への加入を検討する際は、返戻率の高さを考えながら、契約者の選定や受取のタイミングを考えることが大切です。

学資保険を検討中の方は、35社以上の保険会社を取り扱っており、ファイナンシャルプランナーが多数在籍している「保険のぷろ」までご相談ください。

保険のぷろでは、ライフスタイルを考慮した上で、おすすめの学資保険をご紹介しています。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士