生命保険の満期とは?解約返戻金との違いや税金について詳しく解説

保険に加入しているなら「満期」についての基礎知識は必要です。

たとえば、満期を迎えても自動的に満期金が口座に振り込まれるわけではありません。満期金を受け取るためには一定の手続きが必要で、加入したことを忘れてほったらかしにしてしまうと受け取れなくなるケースだってあるのです。

この記事では、保険の満期についての基礎知識や、解約返戻金との違い、満期保険金に税金はかかるのか、といった疑問に応えていきます。

生命保険の満期って何?

生命保険にはよく満期という言葉が使われますが、その定義は保険の種類によって異なります。

定期保険の場合

更新時期のことを満期と呼びます。10年更新の定期保険であれば10年経過した時点が満期で、そこで新たな条件に合意して更新をするか保険契約を終了させるかを決めるわけです。契約を終了させれば保険料は掛け捨てになるので一切戻ってくることはありません。

養老保険など貯蓄性のある保険

保険料の払い込みがすべて終了した時を満期と言います。「満期を迎える」というのは満期保険金の受給資格を得たということも意味しています。

いずれにせよ、満期とは保険期間が終了した時と定義して問題ないでしょう。

ちなみに満期は保険を見直す絶好の機会でもあります。そのため、満期が近づいてくればライフプランの変化などを考慮し「同じ保険を更新してそのまま続ける」「まったく新しい保険に切り替える」といった選択肢を検討する必要があります。

満期のある保険はどれ?保険の種類は?

保険にはたくさんの種類がありますが、満期金が受け取れる代表的な保険として「学資保険」「養老保険」があります。

学資保険

子供を対象とした保険で、その名の通り教育資金を貯めるのに適しています。

満期金を受け取るタイミングも、たくさんお金がかかる大学入学時に一括してもらう方法だけでなく、小学校・中学校入学の度に細かく受け取るなど、商品によっては選択可能です。また保険料を負担している親に万が一のことがあっても、その後の保険料負担なしで同じ保障が受けられるという点でもメリットがあります。

養老保険

貯蓄性と保障性を兼ね備えた生命保険で、被保険者が死亡した時と満期時どちらでも同額の保険金が支払われます。つまり、保険金額300万円で契約していた場合、満期日を迎える前に亡くなってしまったケース、無事に満期日を迎えたケースどちらでも300万円受け取ることができます。

ただし一生涯の保障ではないため、満期日以降は死亡保障がなくなる点に注意が必要です。 また基本的に掛け捨て型でも生存給付金付特約が付いていれば、満期金が受け取れるケースがあります。当然ですがこの特約を付けるとその分掛金が上がりますので、掛金と満期金のバランスをよく考えて加入するようにしましょう。

終身保険には満期が存在しない

終身保険は一生涯の保障なので満期というものは存在しません。その代わり、解約返戻金の額は少しずつ上昇し、保険料の支払い期間が終了する頃には保険料の総額と同程度になっている場合が多いです。

タイミングを見計らって解約し、老後の費用を確保するという手もあります。

何が違うの?満期保険金と解約返戻金

満期保険金と解約返戻金の違いの表

満期保険金と類似した仕組みに解約返戻金がありますが、両者は別物なので注意が必要です。解約返戻金とは契約者が自分の意思で途中解約した際に、保険会社から払い戻される保険金のことです。

ただし、今まで支払ったすべての保険料が返ってくるわけではありません。解約の時期が早い場合の解約返戻金は、支払った保険料の総額より低くなるケースもあります。解約の時期が早いほど戻ってくるお金の割合は低くなる傾向にあります。

保険会社は保険料を運用することで利益を増やしており、すぐに解約されたのでは運用による利益が十分でなく、保険契約にかかった人件費や諸経費の方が高くなってしまうためです。逆に、契約日から年月が過ぎていくと損失分も運用による利益で相殺されることになり、戻ってくるお金の割合もそれだけ高くなっていきます。

それに対して満期保険金は満期を迎えることで今まで払い続けた保険料相当額が戻ってきます。これは主に養老保険や学資保険などでみられる仕組みです。

満期保険を受け取った!税金はかかるの?

「満期保険金を受け取る時、税金がかかってしまうの?」と心配する人が多いようです。

結論から言いますと、受け取ったお金が今まで支払った保険料を下回る場合には税金はかかりません。しかし、上回った分は一時所得扱いとなり、所得税と住民税がかかってきます。

課税金額は以下の式で求められます。

  • 満期保険金+配当金-払込保険料総額-特別控除50万円)×1/2

つまり、配当金による上乗せがあった場合でもそれが50万円以下なら税金はかからないわけです。ただし、これはあくまでも保険の契約者と保険金の受取人が同じ場合です。

両者が別人のケースでは、保険金を贈与したということで贈与税が科せられます。贈与の場合は支払った保険料の多寡は関係なくなるため、満期保険金から基礎控除の110万円を差し引いた額すべてに税金がかかることになります。

いずれにしても、算出された課税金額に所定の税率をかけたものが実際に支払う税額となるので、それがいくらになるかはあらかじめ確認しておいた方がよいでしょう。

満期まで加入を続ける必要性って何?

保険はよく検討して加入するものですが、自分や周りの環境が変化したことによって、途中で見直しを迫られるケースもあるでしょう。

満期まで保険を加入し続けるべきかどうかは「保険料が生活を圧迫していないか」「満期日までの期間がどれくらいか」「解約した時に返戻金がいくらになるか」などを総合的に判断するようにしましょう。

たとえば同じような保険にいくつも重複加入していて保険料の支払いが大変になってしまうケースがあります。保険は「万が一のことがあった時の備え」として、必要な分だけ加入することが望ましいのですが、不安なことがあったり、会社の付き合いがあったりして気が付けばたくさん契約していることがあるのです。

しかし積立型の場合は、満期日まで加入していないと通常は解約返戻金が十分に戻ってきません。そのため、満期日が近ければ我慢するのも選択肢の一つですが、商品によっては満期日前でも元本より多く返ってくることがあります。

その保険に加入した本来の目的を思いだして、不要であれば思い切って解約することも大切だといえるでしょう。 また、満期まで保険を続けるか解約かの二択ではなく、商品によっては「払済み」という選択肢を持つこともできます。この手続きをすると死亡保険金額や満期保険金は下がりますが、満期までの支払いを止め、以後の保険料を浮かすことが出来ます。メリット・デメリットの両面があるので、支払いの継続に疑問を感じたときは担当者にシミュレーションを出してもらう等の相談をして、現在の保険をどのように扱うのか慎重に検討してみましょう。

保険の満期保険金を受け取る!請求の流れは?

満期保険金を受け取るための流れを紹介します。

  1. 必要書類を準備する
  2. 満期保険金請求書を送付する
  3. 保険会社による書類の確認
  4. 満期保険金の支払い

まず、満期保険金を受け取るために必要な書類としては、保険会社所定の用紙である「満期保険金請求書」のほかに、被保険者の本人確認書類(運転免許証やパスポートなど、コピー可)、満期保険金受取人の印鑑証明書保険証券などが挙げられます。

これらの必要書類は各保険会社によって異なりますので、詳しくは問い合わせましょう。それら必要書類を整えて、保険会社に送付したら確認後に指定した口座に振り込まれるのが一般的な流れです。

前述の通り、満期保険金には税金がかかるという点は覚えておきましょう。

満期保険金の受け取りで損をしない!堅実な積み立てを

満期保険金のある保険に加入しておくと、死亡保障の保険金が確保できる上に満期を迎えると支払った保険料が戻ってくるのでお得です。それに加え、保険の種類によっては配当金による上乗せも付く商品もあるので、老後などの備えにはぴったりでしょう。

しかし将来の見通しがあいまいなままに保険に加入し、途中で解約する思わぬ損失を負うことになりかねません。そうならないためにも、最初に満期保険金の仕組みをしっかり理解し、堅実な積み立て計画を立てておきましょう。

・当サイトは、各保険の概要についてご紹介したものです。取扱商品、各保険の名称や補償(保障)内容等は引受保険会社によって異なりますので、ご契約にあたっては、必ず各引受保険会社の「重要事項説明書」をよくご確認ください。ご不明な点等がある場合には、代理店までお問い合わせください。

・このご案内には保険商品内容のすべてが記載されているわけではありませんので、あくまで参考情報としてご利用ください。また、必ず各引受保険会社の「契約概要」やパンフレット等で保険商品全般についてご確認ください。

・お引受内容により保険料が異なる場合がありますので、実際に適用される保険料については代理店または引受保険会社にお問い合わせください。

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