変額保険は何歳まで加入できる？年齢制限と後悔しない選び方

相談者

変額保険は何歳まで加入できるの？

相談者

今加入して損しないかな・・・

そう疑問に思って調べ始めたものの、難しくてよく分からないと感じる方も多いと思います。

変額保険は他の生命保険商品と違い、保障と資産形成を同時に考えられる一方で年齢によって加入できるかどうかや、向き・不向きが大きく変わる保険です。

そのため、自分の年齢に合わないまま加入してしまうと、「思っていたのと違った」「もっと早く知っておけばよかった」と後悔するケースも少なくありません。

この記事では、何歳まで加入できるのか、変額保険への加入に向いている人、向いていない人までをわかりやすく解説します。

変額保険は何歳まで加入できる？

では、変額保険への加入を検討している人にとって、「変額保険は何歳まで加入できるのか」という点は非常に気になるところだと思います。

ここからは、変額保険は何歳まで加入できるのかを解説します。

60歳〜65歳までが一般的

結論から言うと、変額保険の加入可能年齢は商品や保険会社によって異なりますが、一般的には60歳〜65歳までが目安です。

変額保険は、保険としての保障機能に加えて、資産運用をすることができる保険商品です。

そのため、変額保険への加入は長期運用を前提とした保険商品となっています。

なので、一定以上の運用期間を確保できる年齢までを加入上限としている保険会社が多く、結果として60歳または65歳を上限に設定している場合が多いのです。

また、加入時には死亡保障の保険金計算が行われるため、何歳までかというよりは年齢が高くなればなるほど保険料が高く、運用期間が短くなり、元本割れリスクが高まってしまうということになります。

しかし、商品によっては70歳までと定めている保険会社もあるため、ご自身が加入を検討している変額保険商品をしっかり確認しましょう。

年齢だけでなく健康状態も重要

変額保険は、年齢だけでなく健康状態も非常に重要となります。

変額保険は保障だけでなく資産運用の要素を含んでいますが、生命保険として保障の役割も果たしています。

そのため、加入時には健康状態の告知が求められ、現在の病気や過去の治療歴によっては、年齢条件を満たしていても加入できない場合があります。

特に、

• 持病がある
• 過去に大きな病気や手術をしている
• 現在治療・投薬を受けている

といったケースでは、保険会社の審査が慎重になります。

場合によっては、加入不可となったり、特定の保障に制限が付いたりすることもあるため、変額保険への加入を検討しているのであれば早めにFP資格を持つ保険のプロに無料で相談をするのも手です。

何歳までに加入を検討するのがベスト？

変額保険に何歳までに加入するのがベストかという明確な答えはありませんが、変額保険へ加入してから資金を運用する期間の長さが、運用結果に大きく影響する点は押さえておく必要があります。

20代・30代で加入するのがベスト

一般的に、何歳までに変額保険へ加入すれば良いかと言う点については、20代・30代で加入するのがベストと言われることが多いです。

その理由は、変額保険は、保険料の一部を運用しながら将来の受取額を増やしていく商品なので、運用期間が長いほど複利効果を活かしやすく、価格変動のリスクも時間で分散できます。

20代・30代で加入すれば、10年、20年、場合によってはそれ以上の長期運用が可能となり、安定した資産形成につながりやすくなります。

また、若いうちは死亡リスクが低いため、同じ保障内容でも保険料を抑えやすい点もメリットで、ライフイベント（結婚・出産・住宅購入など）が増える前に加入しておくことで、将来の保障やインフレ対策を早めに確保できるという安心感も得られます。

40代・50代からの加入は遅い？

結論から言うと、40代・50代からの変額保険加入は「遅い」と一概には言えません。

しかし、20代・30代に比べて運用できる期間が短くなるため、変額保険のメリットである相場の波の恩恵を受ける期間が短くなってしまいます。

一方で、40代・50代には次のようなメリットもあります。

• 収入が安定し、保険料を無理なく支払える
• 老後資金や相続対策など、目的が明確になっている
• 他の資産と組み合わせた分散投資がしやすい

特に、「保障を確保しながら老後資金の一部を準備したい」「長期間は難しくても、一定期間運用したい」といった明確な目的がある場合には加入するのも良いでしょう。

60代以降でも加入できる？

では、変額保険は60歳以降でも加入できるのでしょうか？

加入できる場合もあるが要相談

結論から言うと、60代以降でも変額保険に加入できる可能性はありますが、かなり限定的です。

多くの変額保険では、加入できる年齢の上限を60歳または65歳に設定しています。

理由として、変額保険は長期運用を前提とした商品であり、高齢になるほど運用期間が短くなることや、死亡リスクが高まるからです。

とはいえ、60代以降で変額保険を検討する場合は、

• 運用期間が十分に確保できるか
• 元本割れリスクを許容できるか
• 老後資金として他の選択肢（定期預金・年金・投資信託など）と比べて本当に適しているか

を慎重に考える必要があります。

60歳以降での加入を悩まれているのであれば、FP資格を持つ保険のプロに無料相談しましょう。

一人ひとりに合った適切なアドバイスや、変額保険に代わる商品を提案してくれます。

変額保険は何歳まで続けるべき？

ここからは、変額保険は何歳まで続けるべきかについて解説します。

加入してから10年未満の解約は避ける

変額保険では、加入してから10年未満での解約はできるだけ避けるべきこととされています。

その理由は、契約初期にかかる各種コストがあるためです。

変額保険の保険料には、保障に必要な費用だけでなく、手数料なども含まれているので長期運用の恩恵を受けられないと手数料だけ差し引かれてしまうということになりかねません。

変額保険は、長期で続けてこそメリットを活かせる商品だということを理解しておきましょう。

記事のまとめ：加入のタイミングに注意しよう

変額保険は、何歳までに加入すれば良いかについては、一般的に60歳〜65歳まで加入可能なのでそれぞれの商品で決められている年齢までに、と言うことになります。

しかし、変額保険の特徴として長期運用のメリットが大きいという特徴があるため、若ければ若いほど加入タイミングに適しているという結論になります。

20代・30代で加入すれば、10年、20年、場合によってはそれ以上の長期運用が可能となり、安定した資産形成につながりやすくなります。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士