FP資格を持つプロが変額保険のおすすめ会社を紹介

変額保険は「保障」と「資産運用」を同時に行える保険商品です。

しかし、運用成果が将来の受け取る保険金に直結するため、選び方を誤ると損をしてしまうリスクもあります。

本記事では、おすすめの変額保険や特徴を徹底比較し、失敗しない保険会社の選び方をわかりやすく解説します。

プロが厳選！変額保険のおすすめ人気ランキングTOP5

「変額保険って商品が多すぎて、正直どれを選べばいいか分からない・・・」

そんな方のために、いまR&Cで人気が高い変額保険だけを人気ランキングにして紹介します。

1位:ﾕﾆｯﾄ･ﾘﾝｸ保険（有期型）

未来の夢をかなえるために。

2位:はなさく変額保険（有期型）

もしものときの保障の確保と将来の資産形成をサポートする保険

3位:ライフインベスト ネクスト

ライフインベスト ネクストは、一生涯の死亡保障と資産形成機能を備えた変額保険です。

4位:ライフインベスト プラス

ライフインベスト プラスは、無理のない保険料で三大疾病へのそなえと万一の保障に資産形成をプラスした変額保険です。

5位:マーケットリンク：新変額保険（有期型）

万一に備えながら資産形成ができる

変額保険とは？

そもそも、変額保険とは何かを詳しく解説します。

保障と資産運用が両方できる

変額保険は、死亡保障や高度障害の保障もしながら資産運用ができる生命保険商品のことで、契約者が支払った保険料の一部が運用に回され、運用による資産形成やインフレ対策が可能です。

保障と資産運用の両方を行うことができるため、今人気の保険商品となっています。

特別勘定(ファンド)で資産を運用

変額保険の資産運用は、特別勘定（ファンド）で行われます。

特別勘定（ファンド）とは、集めたお金を株式や債券などに投資し、運用する仕組みのことを指します。

株式型や債券型、バランス型など複数の特別勘定（ファンド）が用意されており、契約者自身がリスク許容度や運用方針に応じて選択をすることが可能です。

特別勘定（ファンド）の選択肢が多いほど、リスク分散や運用成果の最大化が期待できます。

しかし、その分運用知識も必要になるため、特別勘定（ファンド）を選ぶ際には専門家のアドバイスを受けることがおすすめです。

運用結果で受取金額が変わる

変額保険の特徴は、運用成果によって将来の保険金の受取金額が変動することです。

株式市場や債券市場の動きに連動するため、元本割れのリスクも存在しますが、逆に運用が好調であれば、通常の終身保険や定額保険より高い受取金額を期待できます。

そんな元本割れリスクに対応するため、保険会社が基本保険金に元本保証を設けている場合がほとんどです。

しかし、途中で解約すると発生する「解約返戻金」や、何事もなく満期になると受け取れる満期保険金には元本保証がつかない場合があるため、検討中の変額保険がある場合にはそこをしっかり確認しましょう。

変額保険の会社を選ぶときのポイント

ここからは、変額保険を扱う会社を選ぶときのおすすめポイントについて解説します。

運用実績や利回りをチェック

変額保険を選ぶ際は、過去の運用実績や想定利回りを確認しましょう。

運用利回りの高い特別勘定を選べば、将来の受取金額増加の可能性が高まります。

しかし、リターンの可能性が大きければ大きいほど元本割れのリスクも伴います。

複数の運用シナリオで試算した見積もりを取り、リスクとリターンのバランスが自分のリスク許容範囲かどうかを確認しましょう。

運用実績は過去のデータであり、将来を保証するものではない点も理解しておく必要があります。

保障内容の最低保証を確認

変額保険の中には、運用成果が悪化した場合でも死亡保障や高度障害保障の最低保証が設定されている商品があります。

最低保証があると、運用が不調でも一定の保障は確保されるため安心です。

契約前には、最低保証の有無や保証額、保障開始条件を必ず確認し、万一の際に家族に必要な保障が維持されるかをチェックしましょう。

特別勘定(ファンド)がいくつあるか

特別勘定の種類や数も、選ぶ際のポイントです。

ファンドの選択肢が多いほど、リスク分散や資産運用の自由度が高まります。

株式型・債券型・バランス型の組み合わせや、国内外の市場に分散投資できるかも確認しましょう。

向いている人の特徴

変額保険がおすすめ・向いている人の特徴を紹介します。

長期的な資産形成を考えている人

変額保険は、長期運用が前提の保険商品です。

運用を長く続けることで、時間の経過とともに市場の波による恩恵を受けやすいため、資産形成の効果が高まります。

短期間での契約や解約では運用効果が十分に反映されず、手数料負担の影響やそのときの市場の状況によって十分な恩恵を受けられない可能性があります。

なので、変額保険は長期的に資産形成を考えている人に特におすすめです。

保障と運用を両立させたい人

変額保険は保障だけでなく、資産形成も重視したい人にとってもおすすめの保険商品といえます。

死亡・高度障害などの保障を確保しながら、余剰資金を運用に回すことができるため保障と同時に資産形成を行いたい人におすすめです。

特に、保障と運用のバランスをファンドによって自分で選択できる点がメリットです。

リスクを理解している

基本保険金には元本保証がある商品が多いものの、変額保険による資産形成には運用リスクや元本割れの可能性が伴います。

契約者自身がリスクを理解し、許容範囲を見極めた上で加入できる人に特におすすめです。

専門家に相談をして、しっかり内容を理解しながら契約することでリスク管理しつつ資産形成を行うことが可能です。

おすすめの保険会社で迷ったらFPに無料相談しよう

変額保険は、保障と資産運用を両立できる保険商品ですが、仕組みが複雑でよくわからないという方も多いと思います。

そのため、いざ商品を選ぶときには、「どれが自分に合っているのか分からない」と迷う方も少なくありません。

そんなときに頼りになるのが、複数の保険会社の商品を比較しながらFPなどの専門家に無料で相談できる「保険のぷろ」です。

オンラインでweb上からの保険相談に対応しており、45分・60分・90分制で相談時間が選べる上、家計のことや資産運用のことなど保険以外のことも相談できます。

ライフステージや家計状況に応じた最適なプランを提案してもらえるだけでなく、契約後の見直しやフォローも受けられます。

変額保険やおすすめの保険会社のことなら「保険のぷろ」に相談するのがおすすめです。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士