2026.03.23

変額保険はおすすめしない？その理由と向いているケースを解説

hoken_user

変額保険はおすすめしないと言われる理由と注意点をわかりやすく解説

変額保険は、資産運用と保障を両立できる保険として現在注目されている保険商品です。

一方でネガティブな意見もあり、

相談者

変額保険はおすすめしない

相談者

やめたほうがいい

といった意見もよく見られます。

では、なぜ変額保険は「おすすめしない」と言われているのでしょうか。

本記事では、変額保険をおすすめしないと言われる理由やメリット・デメリット、変額保険はどのような人に向いているのかを詳しく解説します。

この記事でわかること

変額保険をおすすめしない理由
変額保険のメリット
変額保険のデメリット
変額保険が向いているケース

変額保険をおすすめしない理由・デメリットとは
- 元本割れのリスクがあるから
- 仕組みが複雑でわかりにくいから
それでも変額保険が向いているケース
加入するメリットは？
おすすめしない理由は「仕組みがわかりづらい」から

変額保険をおすすめしない理由・デメリットとは

変額保険は、保障と資産運用を同時にできる保険商品です。

しかし、変額保険をおすすめしないという意見も存在し、その理由として以下のようなものが挙げられます。

元本割れのリスクがあるから

変額保険は、支払った保険料の一部を株式や債券などで運用するという要素が含まれます。

そのため、元本割れのリスクがあるため「おすすめしない」と言われる理由の一つです。

保険料を運用をするということは、将来の受取額が増えることもあれば減ることもあるということです。

市場の状況によっては運用成績が悪化し、解約返戻金や満期保険金が払込保険料を下回る可能性があります。

しかし、変額保険には万が一の死亡保険金に元本保証がついている商品も多く存在します
。

途中で変額保険を解約した際に支払われる解約返戻金と、何事もなく満期を迎えた場合に受け取れる満期保険金については、運用成績が良くなかった場合には元本保証がついていない商品も多いため、しっかり商品概要を理解しておくことが重要です。

仕組みが複雑でわかりにくいから

変額保険は、仕組みが複雑でわかりにくいという点もおすすめしないと言われる理由です。

一般的な保険と異なり、変額保険は「保障」と「資産運用」が組み合わさった商品であり、便利な一方で仕組みは複雑で、しっかり理解をすることが必要です。

運用は「特別勘定（ファンド）」で行われます。

ファンドとは、国内株式型や海外株式型、債券型などの運用先のことを指し、ファンドをリスク許容度に応じて自分で選択し、ファンドによってリスクやリターンが変わります。

そのため、どのように運用成果が反映されるのかを理解するには、ある程度の知識が必要になります。

また、保険料の内訳も分かりづらいという点もおすすめできない理由として挙げられます。

保障にかかる費用
運用に回るお金
各種手数料

このように運用管理費などの内訳がわかりにくい点も、初心者にとってハードルとなりやすいポイントです。

それでも変額保険が向いているケース

「変額保険はおすすめしない」という意見を見て、不安に感じている方も多いのではないでしょうか。

確かに、元本割れのリスクや手数料、仕組みの複雑さなどのおすすめしない理由があるのは事実です。

しかし、これらの特徴を正しく理解したうえで活用すれば、変額保険は特定の人にとってはとても良い資産形成手段になります。

資産運用と死亡保障の両方を備えたい

変額保険は、資産運用と死亡保障の両方を備えたい人におすすめできる保険商品です。

通常、資産運用と保険は別々に準備する必要があります。

しかし、変額保険であれば一つの契約で「お金を増やすこと」と「万が一への備え」を同時に叶えることができます。

運用が好調であれば将来の資産形成につながり、万が一の際には死亡保険金が支払われるため、家族への備えとしても機能します。

特に、「投資だけだと不安」「保障も確保しておきたい」と考える方にとってはおすすめできる保険商品です。

ただし、運用リスクがある点は理解したうえで検討しましょう。

長期的な視野で資産形成がしたい

変額保険は、長期的な視野で資産形成をしたい人におすすめできる保険商品です。

変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用する仕組みのため、短期間では価格変動の影響を受けやすい一方で、長期的に運用を続けることでリスクを分散し、安定した成長を目指すことができます。

長期間運用を続けることで複利の効果も期待でき、資産が効率よく増えていく可能性があります。

生命保険控除を利用したい

変額保険は、生命保険料控除を活用して税負担を軽減したい人にもおすすめです。

支払った保険料は、一定の条件を満たすことで生命保険料控除の対象となり、所得税や住民税の負担を軽くすることが期待できます。

生命保険控除については複雑な点も多いため、FPの資格を持つ保険のプロに無料で相談するのも一つの手です。

参考：税金の負担が軽くなる「生命保険料控除」｜生命保険と税金｜知っておきたい生命保険の基礎知識｜生命保険を知る・学ぶ｜公益財団法人　生命保険文化センター
https://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/tax/22.html

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加入するメリットは？

では、変額保険に加入することによってどのようなメリットがあるのでしょうか。

受け取り額を増やせる可能性がある

変額保険は、「受け取り額を増やせる可能性がある」ところが最大のメリットです。

保険料の一部が株式や債券などで運用されるため、運用成績が良ければ、解約返戻金や満期保険金が払込保険料を上回る可能性があります。

特に、長期間にわたって運用を続けることで、複利の効果も期待でき、より効率的に資産を増やせる可能性があります。

ただし、運用結果によっては受取額が減少するリスクもあるため、メリットとデメリットの両方を理解したうえで活用することが重要です。

資産形成と保障を同時に管理できる

変額保険は、資産形成と保障を同時に管理できる点もメリットです。

通常、資産運用と生命保険は別々に準備する必要がありますが、変額保険であれば一つの契約で「将来に向けた資産形成」と「万が一の死亡保障」をまとめて管理できます。

これにより、複数の商品を個別に管理する手間が省け、家計の見通しも立てやすくなります。

また、運用が順調に進めば資産を増やしながら、同時に保障も確保できるため、「投資と保険をバランスよく取り入れたい」という方にとっては大きなメリットです。

生命保険控除が利用できる

変額保険は、生命保険料控除が利用できる点もメリットの一つです。

支払った保険料は、一定の条件を満たすことで生命保険料控除の対象となり、所得税や住民税の負担を軽減することが期待できます。