変額保険の終身型とは？仕組みと特徴をわかりやすく解説

相談者

保障は一生続けたいけれど、貯蓄性も重視したい

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インフレに強い保険ってないの？

そんな悩みを持つ人から注目されているのが、変額保険の終身型です。

この記事では、変額保険終身型の仕組み・メリット・デメリット、定額終身保険との違い、どんな人に向いているのかをわかりやすく解説します。

保険選びで後悔しないためにも、ぜひ最後までご覧ください。

変額保険の終身型とは？

ここからは、変額保険の終身型について解説します。

終身型：保障が一生涯続く変額保険のこと

終身型の変額保険とは、保障が一生涯続く変額保険のことを指します。

終身型の変額保険は、被保険者が亡くなるまで死亡保障が継続し、保険料の一部は株式や債券などで運用されるため、運用成果によって将来受け取る予定の満期保険金や、死亡保険金や解約返戻金が増減します。

運用が好調な場合は、保障額や将来の資産価値が高まる可能性がある一方、運用状況によっては元本割れのリスクもあります。

満期保険金、解約返戻金には元本保証がない商品が多いですが、万が一のときに受け取れる死亡保険金については、元本保証がついている商品が多いです。

終身型の変額保険は、老後も含めて長期的に保障を確保したい人や、保障と資産形成を両立させたい人に向いている商品ですが、仕組みやリスクを理解したうえで検討することが重要です。

保障期間に期限がある「有期型」もある

変額保険には、終身型だけでなく、保障期間に期限がある「有期型」もあります。

有期型は、あらかじめ定めた一定期間のみ保障が続くタイプで、保障期間中に亡くなった場合にその時の運用結果に応じた死亡保険金が支払われます。

終身型に比べて保険料を抑えやすい点が特徴で、子育て期間や住宅ローン返済期間など、保障が必要な時期が明確な人に向いています。

一方、保障期間が満了すると保障は終了し、その後の保障は別途準備する必要があるため、目的やライフステージに応じて、終身型と有期型を使い分けることが大切です。

変額保険終身型のメリットとは？

変額保険の終身型は、保障が一生涯続く点が大きな特徴で、資産運用による成長の可能性を持ちながら、万が一のときの保障も確保できるため、長期的な資産形成を重視する人に人気の変額保険商品です。

ここでは、終身型ならではのメリットを解説します。

死亡保障が一生涯続く

変額保険の終身型は、死亡保障が一生涯続く点が大きなメリットです。

契約期間に期限がないことが特徴で、保障が途切れる心配がなく、万が一のときに死亡保険金が支払われるため、資金として活用できます。

定期保険のように更新の必要がない点も安心材料のひとつなので、長期的な保障を重視したい人にとって、心強い備えといえるでしょう。

運用次第で受け取る金額を増やせる可能性がある

変額保険の終身型は、運用次第で受け取り金額が増える可能性がある点もメリットです。

保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用成果が好調であれば、死亡保険金額や将来受け取れる解約返戻金が当初の想定より増えることがあります。

しかし注意すべきなのは、増えることもあれば減ることもあるということです。

運用結果によっては、払い込み金額を下回る「元本割れ」の可能性もありますが、死亡保険金に関しては元本保証がついている変額保険もあります。

検討中の変額保険があれば元本保証がついているかも確認しましょう。

長期間運用を続けることで、複利効果による資産成長も期待でき、保障を確保しながら資産形成を目指せる点が特徴です。

インフレに強い資産形成が期待できる

変額保険の終身型は、インフレに強い資産形成が期待できる点もメリットです。

保険料の一部を株式や債券などで運用するため、物価上昇のインフレに伴って資産価値が成長する可能性があります。

現金のまま口座へ入れておくと、インフレにより実質的なお金の価値が下がるリスクがあります。

しかし、運用をすることによってお金がその時の状況に合った価値に変化します。

特に長期間にわたって運用できる終身型は、インフレの影響を受けやすい老後資金対策としても有効な選択肢といえるでしょう。

変額保険の終身型のデメリットは？

変額保険と聞くと「お金を増やせる」と思ってしまいがちですが、注意すべきデメリットもあります。

元本割れのリスクがある

変額保険は、終身型のみならず元本割れのリスクがあります。

運用実績が好調であれば資産は増えますが、市場環境の悪化によっては、解約返戻金や将来の受取額が払い込んだ保険料総額を下回る可能性があります。

特に、契約から間もない時期に解約した場合は、元本割れが起こりやすく注意が必要です。

保障と運用を兼ねた商品であることを理解し、長期的な視点で検討することが大切です。

保険関係費用・運用コストがかかる

変額保険の終身型は、保険関係費用や運用コストがかかる点もデメリットです。

保険料の中から、死亡保障に関わる費用や特別勘定の運用管理費用などが差し引かれるため、これらのコストは運用成果に関わらず発生します。

その結果、運用が思うように伸びなかった場合には、資産の増加を実感しにくくなることもあります。

商品によって費用の内容や水準は異なるため、加入前に長期的なコストを確認しておくことが重要です。

仕組みが分かりにくく、理解が必要

変額保険の終身型は、仕組みが分かりにくい点もデメリットです。

保険でありながら投資の要素も含むため、特別勘定での運用内容や保険金額の変動、各種費用の仕組みなどを把握する必要があります。

さらに、解約返戻金や税金の扱いも複雑で、商品ごとの違いも大きいことから、内容を理解しないまま加入すると想定と異なる結果になる可能性があります。

安心して利用するためには、事前に保険のプロであるFPに相談するのも一つの手です。

無料で保険相談に乗ってくれるため、変額保険のことや資産形成について相談することで、変額保険の終身型が自分に本当に合っているのかもプロの目線から確認することができます。

どんな人に向いている？

変額保険の終身型は、魅力的なメリットがある一方でリスクも伴う商品です。

ここでは、変額保険の終身型がどのような人に向いているのかを解説します。

長期的な変額保険への加入を検討している人

変額保険の終身型は、長期で保険を継続できる人に向いています。

運用による資産形成を前提としているため、加入から短期間で解約すると、元本割れや解約返戻金の減少といったリスクが高くなります。

一方で、長期間継続できれば、相場変動の影響を受けにくくなり、複利効果による資産成長も期待できます。

また、途中解約を前提とせず、一生涯の保障として保険を持ち続けられる人であれば、終身型のメリットを活かしやすいでしょう。

将来の資金計画に余裕があり、長期的な視点で備えを考えられる人に適した保険といえます。

保障と資産形成を両立したい人

変額保険の終身型は、保障と資産形成を両立したい人に向いています。

万が一の際には一生涯の死亡保障が確保される一方、保険料の一部は株式や債券などで運用され、長期的には資産の成長も期待できます。

単なる貯蓄や投資とは異なり、保障という安心を持ちながら資産形成を進められる点が特徴です。

老後資金の準備と家族への備えを同時に考えたい人や、将来に向けて計画的に資産を育てたい人にとって、有力な選択肢といえるでしょう。

インフレや将来の不安に備えたい人

変額保険の終身型は、インフレや将来不安に備えたい人にも向いています。

保険料の一部を株式や債券などで運用するため、物価上昇に伴って資産価値が高まる可能性があり、現金や定額保険だけでは対応しにくいインフレリスクへの備えになります。

また、保障が一生涯続くことで、老後や高齢期における死亡保障の不安も軽減できます。

将来の生活費や家族への備えを長期的に考え、安定と成長の両方を重視したい人に適した保険です。

向いていない人

変額保険の終身型は多くのメリットがありますが、すべての人に適しているわけではありません。

運用リスクや商品特性を踏まえると、考え方や状況によっては向いていないケースもあります。

元本割れを避けたい人

変額保険の終身型は、元本割れによるリスクを避けたい人には向いていません。

保険料の一部を株式や債券などで運用する仕組み上、運用実績によっては将来の受取額が払い込んできた額を下回ってしまう可能性があります。

特に、短期間で解約した場合や相場が低迷している時期は、元本割れのリスクが高まります。

元本保証を重視し、確実に資金を守りたい人は、定額型の保険や預貯金など、リスクの低い商品を検討した方が安心といえるでしょう。

短期間で解約する可能性がある人

変額保険の終身型は、短期間で解約する可能性がある人には向いていません。

変額保険への加入から間もない時期は、手数料や市場の波の影響を受けやすく、解約返戻金が支払った保険料を下回ることがあります。

また、運用の成果が十分に出る前に解約してしまうと、運用によるメリットを活かせません。

変額保険の終身型を検討する際のポイント

変額保険の終身型を検討する際は、メリットだけでなくリスクや商品特性を理解したうえで判断することが大切です。

長期契約を前提とした保険だからこそ、事前に確認すべきポイントを押さえておくことで、後悔のない選択につながります。

特別勘定の内容を確認する

変額保険の終身型を検討する際は、特別勘定(ファンド)の種類を確認しましょう。

特別勘定とは、保険料の一部を運用する投資先のことで、株式型・債券型・バランス型など、商品ごとに運用リスクが異なります。

運用方針やリスク水準によって、将来の保険金額や解約返戻金に大きな差が生じるため、自分のリスク許容度や運用目的に合っているかを特別勘定(ファンド)の中から選ぶことができます。

また、特別勘定(ファンド)ごとの運用実績や手数料も確認しておくことが大切です。

内容を理解したうえで選択することで、長期的に納得のいく資産形成につながります。

保障額の最低保証の有無

変額保険の終身型を検討する際は、元本保証があるかどうかを必ず確認しましょう。

元本保証とは、運用によって保険会社によって決められた額を下回ることを避けられる保障のことです。

変額保険の種類によっては、運用実績にかかわらず、一定額の死亡保険金が元本保証されている商品もあります。

元本保証があれば、相場が不調なときでも保障額が大きく下がるリスクを抑えられます。

気をつけるべきこととして、死亡保険金には元本保証があっても、途中で解約した場合に支払われる解約返戻金や何事もなく満期を迎えた時に支払われる満期保険金には元本保証がついていないことが多いということです。

各保険会社の商品をしっかり理解した上で検討しましょう。

記事のまとめ

変額保険の終身型は、保障が一生涯続きながら、運用次第で資産の成長も期待できる保険商品です。

死亡保障と資産形成を両立でき、インフレ対策としても活用できますが、元本割れのリスクや各種コスト、仕組みの分かりにくさといったデメリットもあります。

そのため、長期で継続できる人や、リスクを理解したうえで将来に備えたい人に向いています。

検討する際は、特別勘定の内容や最低保証の有無、他の資産形成手段との併用も含め、自身のライフプランに合っているかも確認しましょう。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士