FP資格を持つプロが一番おすすめな変額保険の選び方を紹介！

変額保険は、万が一の保障をしながら投資による資産形成もできる保険商品として、今注目されています。

しかし、変額保険には運用リスクや複雑な仕組みがあるため、選び方を間違えると、後々「こんなはずじゃなかった・・・」となってしまいかねません。

本記事では、初心者でも失敗しない変額保険の選び方のポイントをFP資格を持つプロがわかりやすく解説します。

変額保険の選び方のポイントは？

変額保険は、投資と保障がセットになった商品なので、選び方を間違えるとリスクを伴います。

自分に向いているのか、どんな商品のタイプを選ぶべきか、ファンドはどう組み合わせればいいのかなど、選び方に悩む方は多いです。

ここからは、長期的な資産形成を考えている人が変額保険を選ぶときに押さえておきたいポイントをわかりやすく解説していきます。

特別勘定（ファンド）を理解する

変額保険は、支払った保険料の一部が契約時に契約者が決めた特別勘定（ファンド）の方法で運用されます。

ファンドには、株式型、債券型、バランス型などさまざまな種類があり、それぞれリスクや期待利回りが異なります。

変額保険の選び方を決める際には、過去の運用実績だけでなく、投資の対象や運用方針を必ず理解しておきましょう。

リスクを分散させるために複数のファンドに分けて運用する選び方もあるため、自分のライフプランや資産形成の目的に合ったファンドを選びましょう。

保障内容と運用部分のバランスを確認

変額保険は、保障と運用が同時にできるという点が魅力ですが、商品によって保障重視型か、運用重視型かで選び方は異なります。

死亡保障や高度障害保障が十分にあるか、特約の有無や元本割れしたときの最低保証があるかも事前に確認しておきましょう。

運用部分に偏りすぎると保障が不足してしまい、逆に保障重視すぎると運用で増える余地が少なくなります。

ご自身の希望に合わせて保障と運用のバランスを見極め、自分に合った商品を選びましょう。

変額保険の選び方に迷ったら、FP資格を持つアドバイザーによる無料保険相談を利用するのもおすすめです。

どんなときに手数料がかかるのか把握する

変額保険は、運用を保険会社に任せることになるため、手数料として保険関係費用が設定されます。

保険関係費用とは、保険契約の維持等に必要な費用や、死亡保険金を最低保証するために必要な費用で、初期費用として数％差し引く費用と保障維持のために充てる費用で構成されており、商品ごとに料率が違います。

次に特別勘定の信託報酬があり、インデックス型は年率0.5％前後、アクティブ型は1％超が手数料の目安です。

商品によって違うため、契約する際には事前に確認するようにしましょう。

変額保険とは？

変額保険は、普通の保険と何が違うのかイメージしづらい人も多いかもしれません。

ここからは、変額保険の基本的な仕組みと、どんな特徴があるのかを解説します。

保障をしながら資産運用ができる保険商品

変額保険は、死亡保障や高度障害保障を備えつつ、保険料の一部を資産運用に回せる生命保険です。

従来の終身保険や定額保険とは異なり、変額保険は運用次第で将来の解約返戻金や満期保険金が変動するため、保障と資産形成の両方を同時に行うことができます。

特約を付ければ、三大疾病や保険料払込免除などの保障も追加可能なので、保障もしたいし将来のための資産形成もしたいという人におすすめです。

運用結果によって保険金を増やせる可能性

変額保険の最大の特徴は、特別勘定での運用成果によって将来の受取金額が増減することです。

株式市場や債券市場の状況により、元本割れのリスクもありますが、インフレ対策としても利用でき、運用が好調でれば通常の終身保険よりも高い受取額が期待できます。

契約前には、低・標準・高利回りのシナリオでシミュレーションを行い、しっかりリスクを理解することが大切です。

特別勘定(ファンド)を選ぶときはどうすればいい？

変額保険に加入するとき、多くの人が迷うのが「特別勘定（ファンド）の選び方がわからない」という点です。

株式型や債券型、バランス型など種類も多く、なんとなくの印象だけで選び方を決めてしまうと、思っていたリスクと違った・・・ということにもなりかねません。

ここでは、自分のリスク許容度や運用期間に合わせた特別勘定の選び方や、チェックすべきポイントをわかりやすく紹介します。

どのくらいリスクを許容できるか決める

特別勘定の選び方としておすすめなのは、リターン重視か安全性重視か、どの資産に投資するかを明確にするということです。

株式型は高リターンを狙える代わりに価格変動も大きく、債券型は安定していますが、増加幅はあまり望めません。

目的に合わせて、複数のファンドを組み合わせた選び方をするとリスクを分散させることできます。

運用成果によって受取額が変動するため、元本割れのリスクをどこまで許容できるかを考えましょう。

契約前にFPに相談する

もし、保険のことは相談しながら決めたいという場合には、FPの資格を持つプロに無料相談できるサービスを利用するのもおすすめです。

資産形成目標や保障ニーズを踏まえた最適なファンドの組み合わせを提案してもらえるため、安心して選べます。

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変額保険を一人で選ぶのは不安・・・という方は是非利用してみてください。

選ぶ前に知っておきたい注意点とは？

変額保険は将来の資産形成に役立つ反面、選び方や使い方を間違えると思わぬリスクを抱えることもあります。

ここでは、変額保険を選ぶ前に知っておきたいデメリット・注意点をわかりやすく解説します。

増えるということは減る可能性もある

変額保険は運用成果によって将来の受取額が変動するため、元本割れのリスクがあることを理解する必要があります。

増える可能性があるということは、減る可能性もあるということです。

短期的な市場変動で資産が減る可能性もあるため、運用リスクを受け入れられるかどうかが契約の前提になります。

短期間での解約は損をする

変額保険は長期運用が前提の商品です。

デメリットとしては、短期間で解約をすると手数料や保険関係費用がかさみ、元本割れ以上の損失になることがあります。

変額保険の商品を利用するときは、最低でも数十年単位での運用を前提に考えましょう。

運用成果によって受取額が変わる

特別勘定の運用結果に応じて、満期保険金や解約返戻金の額は変動します。

変額保険の契約前には、損をした場合のシナリオで将来の受取額を確認することも大切です。

選び方に迷ったらFP資格を持つ専門家に無料相談しよう

変額保険は、保障と資産運用を両立できる今注目の保険商品ですが、仕組みが複雑です。

運用リスクや手数料の違いなど、理解しておくべきポイントも多くあります。

そのため、変額保険の選び方として「どれが自分に合っているのか分からない」と迷う方も少なくありません。

そんなときに頼りになるのが、複数の保険会社の商品を比較しながらFPなどの専門家に無料で相談できる「保険のぷろ」です。

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ライフステージや家計状況に応じた最適なプランを提案してもらえるだけでなく、現在加入中の保険の見直しや契約後のフォローも受けられます。

変額保険のことで悩んでいる方は、是非利用してみてください。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士