2025.10.10

【2025年最新】20代〜60代におすすめの生命保険は？

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2025年最新！年代別おすすめの生命保険とは？

生命保険は、年齢やライフステージによって必要な保障内容や選ぶべきおすすめの保険商品が大きく変わります。

将来への備えを始めたい20代と、家族を持ち生活を支える責任が増える30代・40代では重視すべきポイントが変わりますし、老後や相続を意識する50代・60代では資産形成や相続などが中心となってきます。

本記事では、2025年最新の情報をもとに、20代から60代までの世代別に最適な生命保険のおすすめを徹底解説します。

是非この記事をライフステージに合った生命保険選びの参考にしてください。

生命保険のおすすめは？考えられるライフイベント【年代別】
生命保険を選ぶ時に見るべきおすすめポイント
保険の見直しが必要なタイミングは？
生命保険を選ぶ際の注意点
自分に必要な保険が分からない時は「保険のぷろ」に相談しよう

生命保険のおすすめは？考えられるライフイベント【年代別】

生命保険は「万が一のときに家族を守るための備え」として広く利用されていますが、その必要性やおすすめは、ライフステージによって大きく変わります。

ここからは、生命保険が必要となる代表的なライフイベントを取り上げて、そのときどのような生命保険を検討すべきかを解説します。

20代：独立・スタート期

20代は社会人として独立し、人生の基盤を築き始めるスタート期です。

この時期はまだ独身の方も多く、扶養する家族がいないケースも多いため、手厚い死亡保障よりも医療保障や将来への備えを意識した生命保険へ加入することがおすすめです。

特に、入院や手術に備える医療保険や、掛け金が安くシンプルな定期保険が挙げられます。

また、将来の資産形成を視野に入れるなら、終身保険や外貨建て保険を少額から始めておくのも有効です。

若いうちは保険料が安く、健康状態の良いうちに加入しておくことで月々の保険料が安くなり、長期的な保障やメリットを得られます。

20代は大きな保障よりも、リスクに備えつつ将来への土台を築くための保険選びがポイントとなります。

考えられるイベント	必要な生命保険
・就職・転職・一人暮らし・実家を出る・結婚を考え始める人も・貯金や投資を始める	・医療保険・定期保険・終身保険・外貨建て

30代：結婚・子育て期

30代では、結婚や出産を経験して家族を守る責任が大きくなる方も増える時期です。

独身の方も、30歳という節目を迎えることで今まで加入していた生命保険の見直しをするきっかけにもなります。

家族がいる方に必要なのは、万一の際に残された家族の生活費や教育費をしっかりとカバーできる保障です。

一定期間大きな保障を用意できる定期保険や、子どもがいる家庭では教育費の備えとして学資保険を組み合わせるのも安心です。

30代はライフイベントが重なるため、無駄のない保険を選びながらも家族の将来をしっかり守るバランスが重要となります。

既婚者の方は、収入保障保険や定期保険で「家族の生活費」を守る保険が中心となります。

考えられるイベント	必要な生命保険
・結婚・出産・住宅購入・ローン契約・子育てスタート（教育費の準備が必要）・収入が安定しキャリア形成が進む	・定期保険・学資保険

40代：教育費・住宅ローン期

40代は子どもの教育費が増え、同時に住宅ローンの返済も続くなど、家計への負担が大きくなる時期です。

この年代に求められるのは、万一の際に家族の生活費や教育費をしっかり保障できる保険で、収入保障保険や定期保険で大きな死亡保障を確保することが有効です。

教育費がピークを迎えるまでの期間を重点的にカバーするように設計すれば、効率的で無駄のない保障が可能です。

また、病気やケガのリスクも高まるため医療保険や三大疾病保障を追加しておくと安心です。

家計負担が多い40代だからこそ、必要な保障を見極めつつ、保険料とのバランスを意識した選び方が重要となります。

考えられるイベント	必要な生命保険
・子どもの教育費のピーク（中学〜大学）・住宅ローン返済も本格化・管理職・役職につき、収入は増えるが支出も多い・親の介護問題が出始めるケースもある	・収入保障保険・定期保険・医療保険・三大疾病特約

50代：教育費終了・老後準備期

50代は子どもの教育費の負担が落ち着き、老後資金の準備へとシフトする時期です。

住宅ローンの残債がある場合は、引き続き死亡保障を意識する必要がありますが、ない場合には独身時代や子育て期のように大きな死亡保障は必ずしも必要ではなくなります。

そのため、一生涯の保障が続く終身保険や、相続や資産形成に役立つ貯蓄型保険が有効です。

また、がんや心疾患などのリスクが高まる年代でもあるため、医療保険や三大疾病保障を見直すことも重要です。

家計に余裕がある場合は、老後の生活費や相続対策を意識した保険を選ぶことで安心してセカンドライフを迎えられます。

考えられるイベント	必要な生命保険
・子どもの独立・進学終了・住宅ローンの返済が終わる・終盤に入る・定年・早期退職の検討・老後のための資産形成	・終身保険・貯蓄型保険・がん保険・医療保険

60代：退職・年金生活期

60代はほとんどの方が定年退職を迎え、そのまま働き続けるか年金をもらいながら生活をするか選択する時期です。

この段階では、現役時代のように大きな死亡保障は必要なくなるため、医療費や介護費用への備えがより重要になります。

一生涯の保障が続く終身保険や、医療・介護に特化した保険商品が挙げられ、相続を意識する方には相続税対策として利用できる終身保険も有効です。

また、年金生活に入ることで保険料の負担が重くならないよう、無理のないプランに見直すことがおすすめです。

60代は人生のセカンドステージを安心して過ごすために、必要な保障をシンプルかつ効率的に整えることが求められ、葬儀費用・相続対策・医療費対策が中心となってきます。

考えられるイベント	必要な生命保険
・定年退職・公的年金の受給開始・夫婦だけの生活が中心に・趣味やセカンドライフに時間を使う	・死亡保険・介護保険

生命保険を選ぶ時に見るべきおすすめポイント

生命保険は一度加入すると長期間続く契約になるため、慎重に選ぶことがおすすめです。

しかし、生命保険のおすすめを検索しても商品数が多く、どれが自分に合っているのか分かりにくいと感じる方も多いでしょう。

ここからは、生命保険を選ぶ際に必ずチェックすべきポイントをわかりやすく解説し、後悔しないための選び方のおすすめを紹介します。

生命保険の種類をみる

生命保険には定期保険・終身保険・収入保障保険・学資保険・外貨建て保険など、さまざまな種類があり、それぞれ特徴やメリットが異なります。

自分や家族のライフステージ、目的に応じて最適な商品を選ぶことがおすすめですが、例えば、一定期間の大きな保障が必要なら定期保険、一生涯の保障や資産形成を重視するなら終身保険、家計を支える世帯主には収入保障保険が向いています。

定期保険	一定期間だけ保障。掛け捨てで保険料が安い。子育て中や住宅ローン返済期間などに向く。
終身保険	一生涯保障が続き、貯蓄性がある。将来の相続対策や資産形成にも。
収入保障保険	亡くなった場合、遺族に毎月一定額が支給される。生活費重視の人に適している。

保険料を比較する

生命保険を選ぶうえで欠かせないのが、保険料の比較です。

同じような保障内容でも、保険会社や商品によって月々の保険料には大きな差があります。

おすすめなのは、現在の家計に無理なく支払える範囲で、必要な保障をカバーできる商品を選ぶことです。

特に長期間契約を続ける場合、わずかな差でも総額で大きな違いになります。

比較サイトや相談窓口を活用し、複数の保険商品を並べて確認することで納得感のある選択ができるでしょう。

保険料を冷静に比較することが、後悔しない生命保険選びの第一歩です。

毎月払える金額をシミュレーションして無理なく継続できる額に設定
保険料は年齢や健康状態により変動
短期的に安いだけでなく、長期的に支払い続けられるかを考える

保障額と保障期間はどのくらいか

生命保険を選ぶ際には、保障額と保障期間をしっかり確認することが重要です。

いくら生命保険のおすすめとして紹介されている商品でも、自分や家族のライフプランに合っていなければ意味がありません。

例えば、子どもが小さい家庭では教育費や生活費をまかなえるだけの保障額が必要であり、保障期間も独立するまでを見据えて設定するのが一般的です。

一方で、老後の生活や相続を意識する場合は、一生涯保障が続く終身保険が向いています。

過不足のない保障を選ぶためには、家計の状況や将来の支出予定を具体的にイメージすることが欠かせないため、保障額と保障期間のバランスを見極めることが後悔しない生命保険選びにつながります。

特約・オプションはどの程度か

生命保険を選ぶ際には、基本の保障に加えて付けられる特約やオプションも重要なポイントで、特約の内容によって保障の幅や使い勝手が大きく変わります。

例えば、がんや三大疾病に備える特約、入院や通院をカバーする医療特約、介護や就業不能時に備える特約などがあります。

自分や家族のリスクやライフステージに応じて必要なオプションを組み合わせることで、より安心度の高い保障が得られます。

ただし、特約を増やしすぎると保険料が高額になるため、本当に必要なものを選ぶことがおすすめです。

ライフステージにおいて本当に必要かどうか

生命保険を検討する際には、自分のライフステージにおいて本当に必要かどうかを見極めることがおすすめです。

独身の20代と家族を支える40代、老後を迎える60代とでは必要な保障内容が大きく異なります。

例えば、独身時代には医療保障や最低限の死亡保障で十分な場合もありますが、結婚や子どもの誕生といったライフイベントを迎えると、教育費や生活費をまかなうために手厚い保障が必要になります。

一方で、子どもの独立や住宅ローン完済などで経済的な負担が減れば、保障の必要性も変化します。

ライフステージごとに本当に必要な保障を見直すことが、賢い生命保険選びにつながります。

20代〜30代独身	最低限の死亡保障＋医療保険で十分
30代〜40代子育て世代	収入保障保険や高額の定期保険が中心
50代以降	終身保険で相続対策・葬儀費用の準備

加入方法の違い

生命保険を選ぶ際には、商品の内容だけでなく加入方法の違いも理解しておくことがおすすめです。

生命保険へ加入する時の方法や状況によって、サポート体制や比較のしやすさが異なります。

例えば、保険会社から直接契約する場合は、その会社の商品に特化した詳しい説明を受けられる一方、他社商品との比較は難しくなりますが、代理店での保険相談を通じた加入では、複数社の保険商品を横断的に比較できます。

また、最近ではオンライン申込みやzoomなどを活用し、自宅から手軽に専門アドバイザーへ無料保険相談をした上で加入検討できる方法も人気です。

自分に合った加入方法を選ぶことで、納得感のある生命保険選びが可能になります。

保険の見直しが必要なタイミングは？

生命保険は一度加入すれば長期間継続するケースが多いですが、ライフステージや家計の状況が変化する中で、加入当初の内容が今の生活に合わなくなることも少なくありません。

ここからは、生命保険の見直しが必要になる代表的なタイミングを紹介し、賢く生命保険を活用するためのポイントを解説します。

結婚・出産をしたとき

結婚・出産は生命保険を見直す大きなタイミングのひとつです。

独身のときは医療保険や最低限の死亡保障で十分なケースが多いですが、結婚をするとパートナーの生活を守る責任が生じます。

そのため、万が一の際に配偶者や子どもが安心して暮らせるよう、死亡保障を手厚くすることがおすすめです。

将来の出産や住宅購入などライフイベントを見据えたプランニングも重要です。

結婚を機に生命保険を見直すことで、家族の生活を守る基盤をしっかり整えることができます。

万一の際に配偶者が安心して暮らせるよう、死亡保障を手厚くする
出産や住宅購入などライフイベントを見据えたプランニングをする

子どもが生まれたとき

子どもが生まれたときは、生命保険を見直すタイミングとなります。

これまでは夫婦二人の生活費だけを考えればよかったものの、子どもの誕生によって教育費や生活費など、将来に必要となるお金が大幅に増えます。

万一のときに家族が安心して生活できるよう、十分な死亡保障を確保することが欠かせません。

家族の生活費を長期的にサポートできる収入保障保険や、教育資金を目的に備えられる学資保険が挙げられます。

また、医療保障も含めて手厚く備えることで、子育て期の不安を軽減できます。

教育費や生活費をカバーできるかどうかが重要
定期保険や収入保障保険の追加・見直しが有効

住宅ローンを組んだとき

住宅ローンを組んだときも、生命保険を見直す重要なタイミングです。

多くの場合、住宅ローン契約時には団体信用生命保険（団信）に加入するため、ローン契約者が亡くなった場合には残りの返済が免除されます。

そのため、従来の死亡保障をそのまま残しておくと、保障が重複し保険料を無駄に支払っているケースもあるため、団信でカバーできない生活費や教育費を保障する収入保障保険や医療リスクに備える医療保険が有効です。

住宅購入は支出が増える時期でもあるため、保険料のバランスを見直して必要な保障を効率よく組み合わせることがポイントです。

住宅ローンは団体信用生命保険（団信）に加入するケースが多く、既存の生命保険と重複する可能性あり
不要な保障を整理し、過不足を調整する

転職・独立・収入が変わったとき

転職や独立によって収入が変わったときも、生命保険を見直すべきタイミングです。

収入が増えれば、その分家族の生活水準や将来設計に応じて保障を手厚くする必要があります。

一方で、独立直後や転職で収入が一時的に減少する場合には、現在の保険料が負担になっていないかを確認し、必要に応じて保障内容を調整することがおすすめです。

収入が安定するまでの間は保険料を抑えつつ最低限の保障を確保できる定期保険や収入保障保険が有効です。

収入の変化に合わせて保険を見直すことで、無理のない家計管理と安心の両立が可能になります。

保険料の負担感が変わる
新しい職場の福利厚生を確認し、重複を見直す必要がある

子どもの独立やライフイベントの変化

子どもが独立したときや大きなライフイベントを迎えたときも、生命保険の見直しを行うべき重要なタイミングです。

教育費や生活費といった大きな支出が減ることで、加入当初に必要だった高額な保障が不要になるケースもあり、老後に備えた保障へシフトすることが可能です。

一生涯の保障が続く終身保険や、相続対策にも役立つ貯蓄型の保険なども有効で、医療費や介護費用に備える保険を追加するのも効果的です。

教育費負担がなくなったら、大きな死亡保障は不要になる
老後の医療・介護に備えた保障へシフトするタイミング

定年退職・老後を迎えるとき

定年退職や老後を迎えるときも、生命保険の見直しが必要なおすすめなタイミングです。

現役時代と違い、収入が年金中心となるため、毎月の保険料が家計に負担となっていないかを確認することが重要です。

また、子どもの独立や住宅ローンの完済によって、大きな死亡保障が不要になるケースも多くあり、その分医療費や介護費用など老後特有のリスクに備えた保障が必要になるため一生涯保障が続く終身保険や、医療・介護に特化した保険商品が候補として挙げられます。

家族へ資産を残したい場合には相続対策として活用できる終身保険も有効です。

老後の生活に合わせた保障へシフトすることが、安心したセカンドライフを送るカギとなります。

収入が年金中心になり、保険料の支払いが負担になる
相続対策や葬儀費用確保を目的とした終身保険中心に組み替える

保険商品の見直しや健康状態の変化

生命保険を見直すきっかけのひとつが、より良い保険商品が出た時や契約者の健康状態の変化です。

近年は、医療技術の進歩やライフスタイルの変化に合わせて新しい保険商品が次々と登場しています。

より安い保険料で手厚い保障が得られる商品や、先進医療や特定疾病に対応した特約が充実したプランも続々と登場しており、生命保険のおすすめとされる商品は時代とともに変化しています。

また、自分の健康状態に変化があった場合にも必要な保障が変わるため、その都度見直しが欠かせません。

生命保険は「一度入れば終わり」ではなく、ライフステージや収入・家族構成の変化に合わせて定期的に見直しましょう。

新しい保険商品の登場や健康状態の変化によって、より有利な条件に切り替えられる場合がある。
健康診断の結果が良好な時期に加入すると割引を受けられる商品もある。

生命保険を選ぶ際の注意点

生命保険は万一のときに家族を守るおすすめな備えですが、種類やプランが多すぎて選ぶのに迷ってしまう方も少なくありません。

ここからは、生命保険を選ぶときに特に気を付けたいポイントを整理しながら後悔しないための選び方を解説します。

必ず複数社を比較する

生命保険を選ぶ際には、必ず複数社の商品を比較することがおすすめです。

一社だけの情報では自分に本当に合った保障かどうかを判断できません。

例えば、同じ保障額でも保険会社によって保険料や特約の内容が異なり、総支払額に大きな差が出ることもあります。

また、医療保障や介護保障のオプションの有無など、細かな違いが将来的な安心につながります。

生命保険の比較を行う際には、保険相談窓口やオンライン相談を活用すると効率的で、複数社を横並びで検討することで、自分のライフプランや家計に最適なプランを見極められます。

保険料だけで決めない

生命保険を選ぶとき、月々の保険料が安いかどうかだけで判断するのは危険です。

確かに家計への負担を軽くすることはおすすめですが、保障内容が不足していては本来の目的を果たせないため、保険料と保障のバランスを確認することが重要です。

例えば、安さを重視して最低限の保障しかないプランを選んでしまうと、万一の際に家族の生活費や教育費をカバーできないこともあります。

逆に、必要以上に高額な保障を付ければ、家計を圧迫して長く続けられなくなる可能性もあります。

更新型なのか終身型かを把握しておく

生命保険を選ぶ際には、その商品が「更新型」なのか「終身型」なのかをしっかり把握しておくことがおすすめです。

タイプを理解していないと後々保険料や保障内容で後悔する可能性があります。

更新型は一定期間ごとに契約を更新する仕組みで、若いうちは保険料が安く抑えられる一方、年齢が上がるにつれて保険料が高くなる特徴があります。

対して終身型は、一生涯保障が続き、保険料も原則一定ですが、加入時の負担がやや高めです。

自分や家族のライフプラン、将来の収入見通しに合わせてどちらが適しているかを判断することが重要です。

タイプを理解して選ぶことで、長期的に安心できる生命保険選びにつながります。

更新型	一定期間ごとに契約を更新する・若いうちは保険料が安く抑えられる
終身型	一生涯保障が続く・保険料も原則一定