変額保険は20代に向いている？若いうちから検討すべき理由とは

相談者

保険は20代のうちから加入した方が良いって聞くけど、どうなんだろう？

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変額保険ってどんなメリットがあるの？

このように悩む20代の方は少なくありません。

変額保険は長期契約が前提の保険商品であるため、仕組みを理解せずに加入すると後悔する可能性があります。

しかし、20代だからこそ、長期運用が前提の保険商品である「変額保険」のメリットを最大限に活かすことができます。

この記事では、そもそも変額保険とは何か、20代で加入するメリット・デメリット・向いている人の特徴まで詳しく解説します。

20代で変額保険に加入するメリットとは？

20代で保険を考えると、まだ早いのでは？と思う人も多いですが、実は変額保険は若いうちから検討することでいくつかのメリットがあります。

ここからは、20代で変額保険を検討するメリットについて、わかりやすく解説していきます。

長期運用による複利効果を最大化できる

変額保険は、長期間運用することで複利の効果を大きく活かせるのが特徴です。

複利とは、運用で得た利益がさらに利益を生む仕組みのことを指し、20代から始めると、運用できる期間が長くなるため、利益が積み重なりやすくなります。

だからこそ、変額保険は20代など早く始めるほど有利といえるのです。

将来に向けて資産をしっかり育てたい人にとって、20代から長期運用と複利の効果は大きなメリットになります。

インフレ対策になる

変額保険は、インフレ対策としても活用できる保険です。

インフレとは、物の値段が上がり、お金の価値が下がることをいいます。

定額保険の場合、将来受け取る金額が決まっているため、インフレが起きて物価が上がると実質的な日本円の価値が下がってしまう可能性があります。

一方で変額保険は、株式や債券などで運用されるため、物価の上昇に合わせて資産を増やせる可能性があります。

もちろん、必ず増えるわけではありませんが、将来のお金の価値に合わせた金額を受け取りたいと考える20代の方にとって、変額保険がおすすめです。

将来に向けて強制的に資産形成ができる

変額保険は、毎月保険料を支払う仕組みのため、強制的に資産形成ができるのが特徴です。

20代のうちは、自分で貯金や投資をしようと思っても、つい目先のお金が必要になって後回しにしてしまう人も多いと思います。

一度契約してしまえば、毎月の引き落としで積み立てと運用が続くため、20代のうちから無理なくコツコツと資産を増やしていくことができます。

特に20代のうちから始めることで、長い期間をかけてお金を育てることが可能です。

自分で管理するのが苦手な人でも、仕組みを活用することで将来に向けた準備ができる点は、変額保険の大きな魅力です。

そもそも変額保険とは？

運用に興味もあるし、万が一の時のための生命保険にも加入しておきたいという20代が増えています。

ここからは、変額保険とは何かをわかりやすく解説します。

保障と資産運用を同時に行う保険

変額保険は、万が一のときの保障とお金を増やすための資産運用を同時に行える保険です。

運用に興味がある20代も増えてきており、通常の保険は「守ること」が中心ですが、変額保険は「守りながら増やすこと」も目指せるのが特徴です。

支払った保険料の一部は、株式や債券などで運用されるため、運用がうまくいけば将来受け取れるお金が増える可能性があります。

一方で、運用結果によっては受取額が減ることもあるため、リスクがある点も理解しておく必要があります。

定額保険との違い

変額保険と定額保険の大きな違いは、将来受け取れる金額が変わるかどうかです。

定額保険は、あらかじめ決められた金額を受け取れる保険です。

契約時に「いくらもらえるか」が決まっているため、将来の金額が変わることはありません。

その分、安心して20代から計画を立てやすいのが特徴です。

一方で変額保険は、保険料の一部を運用するため、運用の結果によって受け取れる金額が変わります。

うまくいけば大きく増える可能性がありますが、逆に元本割れするリスクもあります。

自分が「安定を重視するか」「増やすことを重視するか」によって、どちらが合っているかを考えることが大切です。

20代が変額保険を選ぶときのポイント

変額保険は内容に運用要素が入るため、しっかり理解していないと難しい商品です。

内容をよく理解せずに選んでしまうと「思っていたのと違う」と後悔する可能性もあります。

ここからは、20代が変額保険を選ぶときに押さえておきたいポイントを、わかりやすく解説していきます。

無理のない保険料設定にする

変額保険を選ぶときは、無理のない保険料に設定することがとても重要です。

保険料は毎月支払いが続く上、20代は社会人になりたてでまだ安定していない、結婚などでお金が増やしづらい年代でもあります、

なので、20代のうちのみならず、負担が大きすぎると途中で解約してしまう原因になりかねません。

余裕を持った金額にし、生活費に影響が出ない範囲で設定しましょう。

変額保険は長く続けることでメリットを発揮する商品なので、20代のうちから無理なく継続できるかどうかを重視することがポイントです。

最初から高い保険料にするのではなく、自分の収入や将来の計画に合わせて設定するようにしましょう。

特別勘定の内容を確認

変額保険を選ぶときは、特別勘定の内容をしっかり確認することが大切です。

特別勘定とは、保険料の一部をどのように運用するかを決める投資先のことを指します。

特別勘定には、株式型・債券型・バランス型などさまざまな種類があるため、それぞれリスクやリターンが異なるため、自分の考え方に合ったものを選ぶことが重要です。

20代のうちに決めた特別勘定でも、手数料を払えば変更することができる変額保険商品もあります。

他にもいくつか方法がありますが、このような選び方が基本です。

変額保険は運用先が大きく影響するため、特別勘定の特徴を理解したうえで選ぶことが大切です。

将来のライフプランを考慮する

変額保険を選ぶときは、将来のライフプランを考えたうえで判断することが重要です。

ライフプランとは、結婚や出産、住宅購入、転職など、これからの人生設計のことを指します。

特に20代はこれから大きなライフイベントが増える時期のため、今だけでなく将来の収入や支出の変化も考えておく必要があります。

たとえば、子どもができたときや家を買ったときに、保険料の負担が重くならないかを確認しておきましょう。

また、資産をどのくらい増やしたいのか、いつ使う予定なのかによっても、選ぶべき変額保険は変わります。

無理なく続けるためにも、20代だけでなく自分の将来像に合った内容かどうかをしっかり見極めて選びましょう。

選ぶときのデメリット・注意点

変額保険は、保障と資産運用を同時にできる魅力的な商品ですが、メリットだけでなくデメリットや注意点もあります。

元本割れのリスクがある

変額保険は、元本割れのリスクがある点に注意が必要です。

元本割れとは、支払った保険料の合計よりも、将来受け取れる金額が少なくなることをいいます。

変額保険は、保険料の一部を株式や債券などで運用する仕組みのため、運用がうまくいかない場合には資産が減ってしまう可能性があります。

市場の状況によっては、大きく価値が下がることもありますが、長期間運用することでリスクが分散され、回復する可能性もあります。

そのため、短期的な変動に一喜一憂せず、長い目で見ることが大切です。

元本が保証されている保険ではないことを理解したうえで、自分に合っているかを判断しましょう。

短期での解約はおすすめできない

変額保険は、20代のうちのみなど、短期間で解約することはあまりおすすめできません。

なぜなら、加入してすぐに解約すると、支払った保険料よりも受け取れる金額が少なくなる可能性が高いためです。

特に20代は、保険の他にもお金が必要になる場面が多い年代です。

変額保険は長期運用を前提とした商品であり、時間をかけて資産を増やしていく仕組みなので、短期間では運用の効果が出にくく、手数料の影響も受けやすくなります。

特に契約から数年以内に解約すると、解約返戻金が大きく減ることもあるため注意が必要です。

変額保険に加入する際は、長く続けることを前提に検討しましょう。

記事のまとめ

変額保険は、保障と資産運用を同時に行える保険であり、特に20代のように長期運用ができる人にとっては大きなメリットがあります。

複利効果を活かして資産を増やせる点や、インフレ対策になる点など、将来に向けた資産形成として人気です。

一方で、元本割れのリスクがあることや、途中解約しにくい点などのデメリットもあります。

特に短期間での解約は損をする可能性が高いため、20代のうちだけでなく長く続ける前提で検討することが重要です。

また、保険料は無理のない範囲で設定し、特別勘定の内容や将来のライフプランをしっかり考慮して選ぶことが大切です。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士