有期型の変額保険とは？仕組みや注意点も解説

相談者

変額保険の有期型と終身型の違いって何？

相談者

それぞれどんな人に向いているの？

変額保険には有期型と終身型があり、保障期間・払い込む期間に大きな違いがあります。

本記事では、変額保険の有期型の仕組みをはじめ、終身型との違い、どんな人に向いているのか、加入するときの注意点などもわかりやすく解説します。

変額保険の有期型・終身型とは

では、変額保険の有期型・終身型の違いは何でしょうか。

有期型の変額保険

変額保険の有期型は、10年・20年など決められた一定期間だけの死亡保障を確保したい人に向いています。

たとえば、子どもが独立するまでの間や、住宅ローンを完済するまでの期間など、保障が必要な時期が決まっている場合に適していて、必要な期間に集中して備えを持つことができます。

保険料の払い込みが終わった満了後の更新はありません。

何事もなかった時には満期保険金が受け取れ、途中で解約した場合にも解約返戻金を受け取ることができます。

途中で死亡や高度障害になってしまった場合に支払われる基本保険金については、最低金額が保障されています。

そのため、運用結果が良くなかったとしても各保険会社で定められた最低金額を下回ることはありません。

• 決められた一定期間だけの死亡保障を確保したい
• まとまった資金が必要な時期が明確

終身型の変額保険

変額保険の終身型は、一生涯で死亡保障を確保したい人に向いています。

有期型と同じく、何事もなかった時には満期保険金が受け取れ、途中で解約した場合にも解約返戻金を受け取ることができます。

途中で死亡や高度障害になってしまった場合に支払われる基本保険金についても、最低金額が保障されているためその金額を下回ることはありません。

• 一生涯の死亡保障を確保したい
• インフレに応じた資産形成がしたい

有期型と終身型の種類の違いは？

変額保険には「有期型」と「終身型」の2種類があり、最大の違いは保障が続く期間にあります。

それぞれ特徴や向いている人が異なるため、仕組みの違いを理解することが大切です。

ここでは、有期型と終身型の違いをわかりやすく解説します。

保険料の払い込み期間

保険料の払い込み期間も、有期型と終身型の違いのひとつです。

終身型は、一定期間で保険料の払い込みを終える有期払いを選べる商品も多いので、老後の負担を軽減しやすい特徴も持っています。

一方、有期型は10年、20年と契約時に決めた保障期間と同じ期間、もしくはそれに近い期間で保険料を払い込むケースが一般的です。

保険料の支払期間によって、将来の家計負担や資金計画が変わるため、自身の収入状況やライフステージを踏まえて選ぶことが大切です。

保障される期間

保障される期間が、有期型と終身型の最も大きな違いです。

終身型は、被保険者が亡くなるまで保障が一生涯続くのに対し、有期型はあらかじめ定められた一定期間のみ保障が続きます。

有期型は、子育て期間や住宅ローン返済期間など、保障が必要な時期が明確な人に向いています。

一方、終身型は老後や高齢期も含めて長期的に保障を確保したい人に適しています。

ライフプランに応じて、必要な保障期間を見極めることが重要です。

変額保険の有期型はどんな人に向いている？

では、変額保険の有期型はどのような人に向いているのでしょうか。

一定期間だけ保障・積み立てがしたい

変額保険の有期型は、20年や30年など一定期間だけ保障・積み立てがしたい人に向いています。

たとえば、子どもの教育資金が必要になるタイミングや、住宅を購入する予定を決めておくことで、そのタイミングに合わせて資金を準備したい方などには変額保険の有期型が向いています。

なるべく保険料を抑えたい

変額保険の有期型は、なるべく保険料を抑えたい人にも向いています。

保障期間が限定されていてあらかじめ満期になる時期も決められるため、一生涯保障・払い込みがある終身型に比べて保険料の払い込みが少なくなります。

必要な期間だけ保障を確保できるため、子育て期や住宅ローン返済中など、家計負担が大きい時期でもその時期に合わせて満期期間を設定することで無理なく備えることができます。

ライフステージに応じて保険を見直したい

変額保険の有期型は、ライフステージに応じて保険を見直したい人に向いています。

結婚や出産、住宅購入、子どもの独立など、人生の節目によって必要な保障は変化します。

変額保険の有期型であれば、満期になる期間が決まっているためインフレに備えた資産形成をしながら保障を見直すことができ、その時点の家族構成や収入状況に合わせた保険への切り替えが可能です。

将来は保障を減らす、または別の保険に切り替える予定がある人にとって、柔軟に活用しやすいタイプといえるでしょう。

変額保険を契約する際の注意点

変額保険は、保障と資産形成を同時に考えられる一方で、運用リスクも伴う保険商品です。

そのため、変額保険の有期型・終身型ともに誰にでも適しているわけではなく、考え方や目的によって向き・不向きが分かれます。

ここからは、変額保険を契約する際の注意点を解説します。

解約返戻金・満期保険金の最低保証がない場合がある

変額保険は、有期型も終身型も運用実績によって受取額が変動するため、良い時もあれば悪い時もあります。

特別勘定の運用状況が悪化すると、解約返戻金や満期保険金が払込保険料を下回る可能性がありますが、万が一のときに支払われる基本保険金に関しては各保険会社が最低保証を設定している場合が多いです。

必ず変額保険を契約する前に、払い込み金額を下回ったときの対応はどのようなものがあるかを事前に確認しましょう。

短期解約は払い込み金額を下回る

変額保険は、運用という観点から長期的な利用を前提としている保険商品です。

そのため、有期型も終身型も満期になる前に解約をしてしまうと、手数料や運用による恩恵を受けられずに保険料の払い込み金額を下回る可能性が高くなります。

そのため、変額保険は有期型・終身型ともに「数年で解約する前提」ではなく、長期保有を見据えて加入することが大切です。余裕資金でじっくり焦らず運用していくことが損をしないポイントになります。

特別勘定(ファンド)の種類・数を確認する

変額保険は有期型・終身型ともに商品を選ぶ際は、特別勘定（ファンド）の種類を必ず確認することが重要です。

特別勘定(ファンド)とは、払い込んだ保険料を実際に運用する投資先のことで、運用による値動きがアクティブなものから安定しているものなど様々な特別勘定が用意されていて、契約時に選択することができます。

特別勘定は、変額保険の商品によって種類や数が異なります。

たとえば、株式中心のファンドは価格変動が大きい分、高いリターンが期待できます。

一方、債券中心のファンドは値動きが比較的安定している傾向があり、株式と債券を組み合わせたバランス型もあります。

自分のリスク許容度や運用目的（老後資金・相続対策・保障重視など）に合ったファンドを選ぶことができます。

記事のまとめ

変額保険の有期型と終身型の違いは、保険料の払い込み期間・保障期間が一生涯かそうでないかという部分にあります。

変額保険は、保障と資産形成が同時にできる保険商品です。

生命保険の中でも唯一運用型の保険なので、運用次第では資産の成長やインフレ対策も期待できます。

一方で、元本割れのリスクやコスト負担があるため、誰にでも向いているわけではありません。

一定のリスクを許容できる人や、資産形成のついでに一つの商品で万が一の保障も確保したいという人に適しています。

変額保険は仕組みが難しく、理解するのに時間がかかってしまうため、加入を検討する際には、FPの資格を持つ保険相談員に相談しながら納得した上で加入することがおすすめです。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 上級相続診断士