【2025年最新】プロが厳選！おすすめの変額保険5選を徹底比較

変額保険とは、死亡保障などの万が一の備えと、保険料の運用による資産形成が1つの商品で完結する保険商品のことです。

しかし、変額保険の仕組みは複雑で「どの商品がおすすめなのか知りたい」という声も多いのが現状です。

相談者

万が一の保障もしながら将来のためにお金を運用したい・・・

相談者

変額保険ならどこがおすすめなんだろう？

このような方へ、2025年最新のプロが厳選するおすすめの変額保険5選をランキング形式で紹介します。

プロが選ぶ！変額保険のおすすめ売れ筋ランキング【2025年版】

プロが選ぶ、売れ筋ランキングでは、保障と資産運用を両立できる変額保険の中から、FP目線で本当におすすめできる商品だけを厳選してご紹介します。

ぜひランキングを参考に、自分に合ったおすすめの一社を見つけてください。

1位:ﾕﾆｯﾄ･ﾘﾝｸ保険（有期型）

2位:はなさく変額保険（有期型）

3位:ライフインベスト　ネクスト

4位:ライフインベスト プラス

5位:マーケットリンク:新変額保険（有期型）

変額保険とは？

ここからは、変額保険とは何か、初めての方にもなぜおすすめなのかをわかりやすく解説します。

万一の備えと資産形成を一つにした保険商品のこと

変額保険とは、死亡保障などの「万一の備え」と、保険料の運用による「資産形成」を一つにしたおすすめの保険商品です。

つまり、変額保険は「保険」と「投資」の両方の性質を持つ商品ということです。

支払った保険料の一部が、株式や債券などで構成された特別勘定（ファンド）で運用され、その成果に応じて解約返戻金や将来受け取る金額が増減します。

運用がうまくいけば受取額の増加が期待できる一方で、元本割れのリスクがある点には注意が必要です。

メリット

変額保険がおすすめな理由は、死亡・高度障害などの保障はしっかり確保しながら、長期的な資産形成や老後資金づくりができるからです。

ここでは、変額保険がおすすめな理由やメリットを、初心者の方にもわかりやすく解説していきます。

運用成果次第で受取額が増える

変額保険の大きなメリットのひとつが、「運用成果次第で将来の受取額が増える可能性がある」ということです。

支払った保険料の一部は「特別勘定（ファンド）」と呼ばれる運用先で、株式や債券などに投資されます。

銀行預金や貯蓄型の定額保険では、利回りが低く将来の増え方も限られますが、変額保険は市場の成長の恩恵を受けやすい点がおすすめです。

一方で、運用がうまくいかなければ元本割れのリスクもあるため、「増える可能性」と「減る可能性」の両方がある商品であることを理解したうえで加入しましょう。

万一の保障も確保できる

変額保険がおすすめできる理由として、万一の保障も同時に確保できるということが挙げられます。

保障があるため、資産運用をしながらも、もしものときに備えられるという安心感があるため、運用で増やすことを目指しつつ、万一のリスクにも備えたい人におすすめです。

生命保険料控除が受けられる

変額保険は、多くの場合「生命保険料控除」の対象となるため、生命保険料控除を受けられる点も変額保険をおすすめできる理由のひとつです。

年間で支払った保険料の一定額が所得から差し引かれることで、所得税や住民税が軽減され、実質的な保険料負担を抑えられます。

同じく資産運用を目的とする投資信託や株式などには、このような税制優遇はありませんが、変額保険であれば、保障と運用に加えて節税のメリットも得られるのでおすすめです。

※具体的な控除額や取り扱いは契約内容により変わるため、最新の情報を確認しましょう。

デメリット・リスク

ここでは、おすすめの変額保険から商品を検討する前に必ず知っておきたいデメリットや注意すべきポイントを解説していきます。

元本割れのリスクがある

変額保険でもっとも注意したいデメリットが、元本割れのリスクがあるという点です。

変額保険では、支払った保険料の一部を株式や債券などで運用するため、市場の値動きによって積立金額が増えたり減ったりします。

運用成績が良ければ将来の受取額が増える一方で、成績が悪いと、解約返戻金や満期保険金が払い込んだ保険料の総額を下回る「元本割れ」となる可能性があります。

特に、加入してからあまり年数が経たないうちに解約する場合や、相場が大きく下落しているタイミングでは、元本割れのリスクが高まりやすくなります。

変額保険を検討する際はリスクをしっかり理解し、長期運用を前提に考えるのがおすすめです。

手数料・保険料が高くなることも

変額保険は、一般的な定期保険や貯蓄型保険と比べて、手数料や保険料が高くなる場合がある点もデメリットのひとつです。

保険としての保障部分にかかる費用に加え、運用を行うための運用管理費用や手数料が差し引かれます。

• どれくらいの手数料がかかるのか
• 他の商品と比べて保険料はどうか

確認せずに加入すると、思ったほど増えなかったり、コストが高かったりと後悔する原因になりかねません。

仕組みが複雑で理解が必要

変額保険は、仕組みが複雑で十分な理解が必要という点もデメリットです。

しかし、ここはFP(ファイナンシャルプランナー)に相談することで解決することができます。

FPに相談することで、ライフステージや家計状況に応じた最適なプランを提案してもらえるだけでなく、契約後の見直しやフォローも受けられます。変額保険はどこがいいか迷ったときには「保険のぷろ」に無料相談しましょう。

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どんな人におすすめ？

ここからは、変額保険はどんな人におすすめなのか、特徴や活用のポイントをわかりやすく解説します。

貯蓄だけでなく運用もしたい人

変額保険は、ただ貯蓄するだけでなく、運用で資産を増やしたい人におすすめです。

保険料の一部を株式や債券などの特別勘定で運用する仕組みのため、運用成果次第で解約返戻金や満期・死亡保険金を増やせる可能性が高いです。

銀行預金や定額の貯蓄型保険では得られない運用メリットを活かしつつ、万一の保障も確保できるため、保障も運用も両立させたい人におすすめです。

長期的に資産形成を考えている人

変額保険は、長期的に資産形成を考えている人におすすめの保険商品です。

支払った保険料の一部を株式や債券などで運用する特別勘定（ファンド）に投資する仕組みになっており、長期的に運用することで将来の受取額を増やせる可能性があります。

短期間での解約では元本割れリスクがありますが、長期にわたって保険料を積み立て運用することで、市場の恩恵をしっかり受けることができるためおすすめです。

保障と投資を両立したい人

変額保険は、保障と投資を両立させたい人におすすめです。

保険としての死亡・高度障害保障や三大疾病特約などを備えつつ、支払った保険料の一部を運用することができます。

万が一の備えと資産形成を同時に実現できる点が変額保険の大きな魅力なので、保障を確保しながら長期的な資産形成も視野に入れたい人におすすめの保険商品と言えます。

おすすめの商品から選ぶときのポイントは？

ここからは、変額保険のおすすめ商品を比較する際にチェックすべきポイントや注意点をわかりやすく解説します。

特別勘定(ファンド)の数を確認する

おすすめの変額保険から選ぶ際には、まず特別勘定（ファンド）の種類の数を確認しましょう。

特別勘定とは、保険料の一部を運用するための投資先のことで、種類の例として以下のようなものがあります。

特別勘定の種類が多いほど、自分のリスク許容度や運用スタイルに合わせて投資先を選択しやすくなりますが、運用方針を途中で変更できるかどうかも確認しておくことがおすすめです。

最低保証があるか

変額保険を選ぶ際には、最低保証（死亡保障や解約返戻金の下限）があるかを契約前に確認することがおすすめです。

最低保証が設定されている場合には、たとえ運用が不調でも、契約時に定めた金額の死亡保障や解約返戻金が下回ることはないためリスクを抑えながら資産形成が可能です。

特に家族への生活費や教育資金など、確実に備えたいお金がある場合には最低保証の有無を必ず確認しましょう。

手数料・保険料の内訳を確認

変額保険を選ぶ際には、手数料や保険料の内訳を確認することがおすすめです。

変額保険では、保障部分にかかる費用に加え、運用管理費用（信託報酬や事務手数料など）が保険料から差し引かれます。

そのため、同じ保険金額でも選んだ特別勘定(ファンド)や商品によって手数料の負担額が異なることがあります。

まとめ：変額保険を比較するなら無料保険相談を活用しよう

変額保険は、保障と資産運用を両立できるメリットがある一方で、仕組みが複雑で運用リスクや手数料の違いなどをしっかり理解しておくことがおすすめです。

しかし、いざ商品を選ぶときには「どれが自分に合っているのか分からない」と迷う方も少なくありません。

そんなときにおすすめなのが、複数の保険会社の商品を比較しながらFPなどの専門家に無料で相談できる「保険のぷろ」です。

オンラインでweb上からの保険相談に対応しており、45分・60分・90分制で相談時間が選べる上、家計のことや資産運用のことなど保険以外のことも相談できます。

ライフステージや家計状況に応じた最適なプランを提案してもらえるだけでなく、契約後の見直しやフォローも受けられます。

変額保険はどこがいいか迷ったときには「保険のぷろ」に無料相談しましょう。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士